Много лет назад, еще до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. В то время я планировал поднакопить, подзанять и купить трехлетнюю 99-ю "Ладу". Мой директор дал тогда один дельный совет, который я с тех пор также давал другим неоднократно: автомобиль на последние деньги не покупают.
Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит.
Вот эти ошибки:
-- Автокредит берется на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при допустимом уровне риска. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на $20 тыс. при стоимости автомобиля в $22 тыс., совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не стоит относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это воспринимается заемщиком именно так).
-- Автокредит берется на срок более четырех лет. Момент спорный, но я рекомендую использовать правило, по которому будет проще жить, -- если ты не можешь выплатить автокредит меньше чем за четыре года, ищи более дешевую машину. Средний срок "жизни" нелюксовой машины у первого владельца -- обычно 4--5 лет, и причины избавления, как правило, связаны с тем, что машина надоела и появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
-- Игнорируются дополнительные издержки. Машина -- это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Это не меньше $150--200 ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
-- Наивно полагать, что потом будет лучше. Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом в почти 3000 грн., купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по $200--250 в месяц (без учета дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя настолько неподъемное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.
Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом в 5000--15 000 грн.? В идеале -- если берется автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% суммы, остающейся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход -- 10 000 грн., а издержки на жилье и коммунальные платежи -- 2000 грн., то можно позволить тратить на автокредит около $300 долларов -- (10 000 -- 2000) * 0,2 = 1600 грн. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, но когда наступает пора платить, то проклинаешь.
Об авторе: Максим Крайнов (Австралия) -- предприниматель и инвестор, публикующий статьи о личных финансах на своем блоге -- www.kraynov.com.
Нужно ли доплачивать по автокредиту, если меняется курс валюты? 27.03.2008
Что с автокредитами? 06.03.2008
Что будет с кредитами на жилье и авто? 28.02.2008
На чем ездить бизнесмену? 03.04.2008
