З початку лютого низка банків почала видавати малому бізнесу дешеві кредити в рамках державної програми з компенсацією ставки "5-7-9%". Dengi.ua з'ясували, як отримати такий дешевий кредит.
Кредити були надто дорогими і не давали змоги розвиватися підприємцям і підприємствам? Уряд запропонував вирішити цю проблему за допомогою компенсації частини ставки за такими кредитами. У грудні 2019 року цю ідею озвучив президент Володимир Зеленський, а вже в січні уряд затвердив відповідну програму. За словами прем'єр-міністра Олексія Гончарука, на початку лютого в програмі беруть участь чотири уповноважені банки (зокрема й Укргазбанк), які уклали угоди з Фондом розвитку підприємництва. Загалом на підтримку кредитування малого бізнесу 2020 року буде спрямовано 2 млрд. грн. З них 1,5 млрд. грн. - на компенсацію ставок, а 0,5 млрд. грн. - на кредитні гарантії тим позичальникам, у яких недостатньо власного майна для надання застави за кредитами.
"Уряд компенсуватиме частину відсоткової ставки таким чином, щоб людина могла отримати кредит під 5-7-9%, залежно від того, яку кількість робочих місць буде створювати ця справа - яка вже існує чи нова, новий бізнес", - зазначив прем'єр-міністр Олексій Гончарук під час презентації програми 3 лютого.
"Було вирішено дати можливість маленьким бізнесам розвиватися, тому що боргове навантаження за поточними ринковими ставками небагато підприємств могли витримати. Другий сегмент потенційних користувачів цієї програми - хлопці, які виїхали за кордон працювати. Необхідно дати можливість цим людям повернутися в країну і при дешевому фінансуванні створити свій бізнес. Також попутний бонус для країни - це створення нових робочих місць", - пояснив "Деньгам" заступник голови правління Укргазбанку Євген Мецгер, який у складі експертної групи брав участь у розробці програми.
В уряді очікують, що програма сприятиме створенню понад 90 тисяч нових робочих місць у перший рік і залученню близько 2 млрд грн внутрішніх інвестицій в українську економіку, а сума виданих у рамках програми кредитів може сягнути 30 млрд грн. Кому і для яких цілей доступні бізнес-кредити "5-7-9%"?
Для нових і не тільки
У перший же день дії нової програми для підтримки українського бізнесу "Доступні кредити 5-7-9%" державний Укргазбанк погодив видачу 16 кредитів за заявками від підприємців, 11 з них підписав. Першим позичальником став 33-річний підприємець із Вінниці, який отримає 1,5 млн. грн. на розвиток своєї справи. У банку кажуть, що загалом заявок уже багато, а буде ще більше.
Умови нової держпрограми "5-7-9%" передбачають доступ до кредитів як для вже працюючого бізнесу, так і для нового - фактично, для стартапів. Обов'язково, щоб бенефіціаром бізнесу був резидент України, а кількість співробітників не перевищувала 50 осіб на момент подання кредитної заявки. Також є ліміт за доходом - не вище 50 млн. грн. на рік. Чи будь-який позичальник може претендувати на позику?
Однак претендувати на позику може не кожен позичальник - є певні обмеження. Наприклад, компанії, у яких негативна кредитна історія, борги перед держбюджетом (місцевими бюджетами), Фондом соцстрахування, Пенсійним фондом, а також якщо порушено справи про банкрутство, неплатоспроможність, або ж рахунки підприємства заарештовані. Важливо, що мета такого кредитування - інвестиційні проєкти, тобто бізнес отримає гроші на купівлю обладнання або ж комерційного транспорту. А ось купівля нерухомості або транспорту для особистого використання (не в комерційних цілях) програмою не передбачена.
Вперше відкрито можливість отримати недорогу позику на розвиток нової справи для тих, хто перебуває лише на початку свого підприємницького шляху і потребує, наприклад, коштів на закупівлю обладнання. Раніше такі компанії могли залучати лише кошти міжнародних і внутрішньоукраїнських грантів, тепер же їм відкрито шлях за фінансуванням у банки.
"У нас у договорі з Фондом, який ми підписали 30 січня, зазначено пропорцію - десята частина одержувачів кредитів за кількістю позичальників має припадати на стартапи", - розповів "Грошам" заступник директора департаменту малого та середнього бізнесу Укргазбанку Семен Пускай.
Звичайно ж, не йдеться про те, що банки видаватимуть кредити наліво і направо всім охочим відкрити свій бізнес. Банки ретельно вивчатимуть бізнес-план стартапу, оцінюючи його реалістичність - усі складові бізнес-плану мають бути обґрунтованими і показувати, що бізнес буде здатний обслуговувати кредит і отримувати прибуток. В Укргазбанку розповіли, що попит на отримання кредитів за програмою "5-7-9%" дуже високий. "Розуміємо, що зараз до відділень піде купа авантюристів із бізнес-планами на півтори сторінки, які бажають створити той чи інший простий бізнес і отримати для цього півтора мільйона. Але банки не готуватимуть потенційним позичальникам пакети документів і не допомагатимуть писати бізнес-плани. Буде селекція, звісно. Особливо, якщо йдеться про стартапи", - зазначив Семен Пускай.
Однак у рамках нової кредитної держпрограми є можливість підприємцям отримати безоплатне навчання, зокрема основ складання бізнес-плану. Таке навчання може бути корисним тим, хто раніше не займався власним бізнесом, а також усім підприємцям, які прагнуть побудувати ефективний діалог із банком. "Добре складений продуманий бізнес-план підвищить шанси стартапу на отримання кредиту. І не просто написаний бізнес-план, а такий, у який вкладено реальне розуміння цього бізнесу і зрозумілі прорахунки, які можна пояснити. Оскільки в стартапі нема чого вивчати з погляду фінансових потоків і звітності (оскільки їх немає), вивчатимуться всі компоненти: репутаційні, а також реалістичність і стійкість цього бізнесу серед інших учасників ринку", - зазначив Семен Пускай.
Кредит під 5%
Кредит у рамках програми "5-7-9%" кредит може отримати і кав'ярня, і манікюрний салон, і тепличне господарство, і підприємство з виробництва одягу. Обмеження за напрямами роботи бізнесу є (див. "Кому не дадуть у будь-якому разі"), але приблизно такі самі діють і для раніше запущених програм підтримки бізнесу.
Важливо зазначити, що кошти кредиту банк перераховуватиме безпосередньо постачальнику обладнання або підряднику. Тобто жодної готівки в руки підприємець не отримує. Це гарантує цільове використання клієнтом отриманого кредиту. Позичальник приносить у банк інвойс або договір купівлі-продажу, банк за цим договором оплачує. Купівля у пов'язаної особи програмою виключена", - підкреслив Семен Пускай.
При отриманні кредиту за програмою "5-7-9%" бізнес має взяти участь власним внеском 20%, тобто кредитом може бути оплачено не більше 80% вартості обладнання, яке купується. А якщо йдеться про нову справу, то власний внесок має становити не менше 30% вартості необхідного обладнання.
Максимальна сума позики для одного підприємства - 1,5 млн. грн., а термін кредиту - п'ять років. При цьому враховуватимуться зв'язки між компаніями, і тому отримати кілька кредитів на ті, що належать одним і тим самим людям, нереально.
Від позичальника будуть потрібні гарантії повернення кредиту. Наприклад, надання в заставу майна - це може бути і обладнання, що купується, і транспорт, і нерухомість. А якщо такого майна немає, або воно не може бути прийняте як застава, тоді можна скористатися передбаченою в програмі кредитною гарантією. Так, використання гарантії трохи здорожує кредит, але він завдяки їй стає доступним.
Ставки за кредитами залежать від масштабів бізнесу і від кількості новостворених робочих місць. Базова ставка в 7% доступна для бізнесу з виручкою до 25 млн грн, але якщо під час реалізації проєкту створюватимуться нові робочі місця, то ставку знижуватимуть на 0,5% за кожне новостворене робоче місце. Однак у підсумку ставка не може бути нижчою за 5%.
Базова ставка в 9% річних - для компаній з річною виручкою від 25 до 50 млн грн. І в цьому разі за кожне новостворене робоче місце ставка також знижуватиметься на 0,5%. Мінімально вона може становити 5% річних.
Тобто підприємство за фактом платить лише 5, 7 або 9%, а решта (що вище цієї ставки) компенсується Фондом розвитку підприємництва.
В Укргазбанку впевнені: держпрограма "5-7-9%" дасть змогу підприємствам отримати близько 50 тисяч кредитів через уповноважені банки вже до кінця 2020 року, що істотно вплине на темпи розвитку підприємництва в країні. "Я впевнений, що передбачені програмою для компенсації кредитних ставок 1,5 млрд грн будуть досить швидко використані, що дасть змогу видати кредитів приблизно на 30 млрд грн. І в підсумку з'явиться кілька десятків тисяч нових робочих місць", - зазначив Євген Мецгер.
Кажуть позичальники
Володимир Литовка, приватний підприємець, Полтавська область
Мій бізнес - це вирощування технічних зернових культур. Я - постійний клієнт Укргазбанку і раніше вже брав кредити в банку. Програма "5-7-9%" зацікавила, бо ставка - зовсім невисока. Оформити кредит було нескладно, процедура проста і зрозуміла. Мета кредиту - придбання техніки, потрібно було купити новий трактор, сума кредиту - 420 тис. грн. Кредит оформив на п'ять років, хоча планую виплатити раніше. Ставка в моєму випадку становила 7%, оскільки мені зараз складно відкрити нові робочі місця - для цього потрібно збільшити земельний банк, а зробити це дуже непросто, конкуренція в Полтавській області за землі дуже велика.
Павло Варшавський, приватний підприємець, Вінниця
В Укргазбанку я обслуговуюся вже 7 років, і раніше брав кредити. Не так давно в банку нам запропонували кредит за держпрограмою "5-7-9%", і мене зацікавили умови. Оскільки я планую відкрити новий продуктовий супермаркет, то кошти потрібні для обладнання магазину всією необхідною технікою. Спочатку йшлося про те, що Укргазбанк перекаже кошти постачальнику за обладнання протягом трьох місяців, але банк набагато швидше переказав гроші. Сума в мене - максимальна за цією програмою (1,5 млн. грн). Зараз ставка за кредитом 7%, але я планую відкривати нові робочі місця, тож із кожним працівником буде мінус 0,5 п. п. і, думаю, сягне 5%. Співпрацею з банком я задоволений, все дуже професійно.
Вадим Плужніков, приватний підприємець, Суми
Мій бізнес пов'язаний з кількома напрямками. Один із них - це здача в оренду столярного обладнання, а другий напрямок - оптова торгівля запчастинами. Давно назріло питання придбання власного вантажного автомобіля для перевезення обладнання та продукції, і, звичайно, саму ж машину можна здавати в оренду підприємствам. Тому я звернувся до Укргазбанку за кредитом на купівлю такого авто. Це - мій перший кредит в Укргазбанку. Отримати згоду банку було нескладно, я без проблем можу показати майно, свій бізнес, заборгованості у мене ні перед іншими банками, ні перед держбюджетом немає. Ставка за кредитом становила 7% річних. Можливо, я найматиму нових співробітників, тоді ставка зменшиться. Виплатити кредит, який склав 600 тис. грн., я планую за один-два роки.