Займ не для дела
В редакцию «Денег» обратился читатель с жалобой на то, что ему как частному предпринимателю отказались выдать кредит на квартиру в том самом банке, где он много лет обслуживается, как сообщает Журнал «Деньги», номер от 29 августа 2013 года уже в продаже. «Мотивация банка ясна. Мол, если что, я могу быстро организовать банкротство и освободиться от обязательств по кредиту. Но мне-то, что делать? Ведь без кредита я жилье не куплю», – говорит несостоявшийся заемщик.
«Деньги» выяснили, что слухи о нежелании кредитчиков связываться с чепэшниками, весьма преувеличены. Большинство банков готово кредитовать частных предпринимателей-физлиц на личные нужды. И автор подсказал нашему герою пару-тройку банков, где к нему отнеслись бы гостеприимнее, и ему в одном из них уже оформляют заем.
«Зачастую кредиты для физлиц доступны и СПД-физлицам. Исключением в некоторых случаях могут быть разве что ипотечные кредиты, которые некоторые банки выдают только частным клиентам», – говорит начальник управления создания и продвижения продуктов МСБ Банка «Национальный кредит» Борис Шарипов.
Но разница между обычным физлицом и СПД для банков все же есть и заключается она в пакете документов, который подается в банк. Для заемщика – частного предпринимателя это может быть увесистая папка, насчитывающая до 20 различных бумаг. «Для подтверждения платежеспособности СПД подают в банк финансовую отчетность, декларацию о доходах, другие документы, подтверждающие дополнительные доходы (например, пенсию, депозит, сдачу в аренду имущества), справки банков по оборотам по текущему счету», – говорит начальник управления администрирования кредитных операций корпоративных клиентов банка «Хрещатик» Ирина Зюзина.
«Деньги» узнали, какие требования предъявляют банки к предпринимателям, подающим заявку на получение ипотечного, потребительского или автокредита.
Много ипотеки бывает
Предложений по ипотечным кредитам на рынке много, и точно так же много предложений таких займов для СПД-физлиц. Из семнадцати опрошенных нами банков, активно выдающих ипотеку, лишь в двух банках сообщили, что частных предпринимателей не кредитуют по ипотеке – в Укрсоцбанке и в ОТП Банке. В остальных пятнадцати рассказали, что предприниматели-физлица вполне могут рассчитывать на получение кредита.
Правда, к таким заемщикам – особые требования. Если наемный сотрудник подает в пакете документов справку о доходах на основном месте работы за последние 6 месяцев, то СПД-физлицо подает налоговую квартальную отчетность (декларации о доходах), заверенную районной налоговой, за последние 2–4 квартала.
В некоторых банках (Pireus Bank, Credite Agricole, банк «Финансы и Кредит») – требования жестче: необходимо подать отчеты за последних два года. В каждом банке от частного предпринимателя потребуют, чтобы его срок деятельности в этом качестве составлял не менее одного года, а лучше – 2–3 года.
В обязательный пакет документов входит, кроме налоговых деклараций, справка о постановке на учет плательщика налогов по форме 4ОПП, свидетельство о регистрации СПД и свидетельство плательщика единого налога. Необходимость подавать другие документы связана с индивидуальными условиями каждого банка. Например, в Кредобанке предпринимателя попросят принести бизнес-план или план доходов на весь срок кредитования, причем, на первый год – поквартально, а дальше – ежегодно.
В Pireus Bank в обязательный пакет документов для получения ипотечного кредита входит свидетельство плательщика НДС, справка из банка о наличии счетов и выписки по этим счетам за последние 12 месяцев, договора, которые подтверждают деятельность СПД (это могут быть договора аренды, договора с поставщиками или покупателями).
А в ВТБ Банке, кроме всего уже указанного, потребуют предъявить книги учета доходов и расходов, справку о постановке на учет в Пенсионном фонде, лицензии и разрешения, а также изложенную в произвольной форме информацию о деятельности СПД.
Собственно говоря, на составе перечня требуемых документов и завершаются отличия в подходах банков к кредитованию частных предпринимателей на личные нужды. А вот сами условия кредитов – процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита – идентичны условиям для физлиц – наемных сотрудников.
Лишь в Укргазбанке ипотечный кредит для чепэшников отличается тем, что его выдают максимум на 70% от стоимости приобретаемой недвижимости. Тогда как счастливым обладателям справки о заработной плате банк готов выдать 80% от суммы приобретения.
Авто – еще больше
Еще больше кредитных предложений у банков для СПД-физлиц на покупку автомобиля. Причем, здесь у частного ЧП явное преимущество перед наемными сотрудниками. Ведь предприниматели могут воспользоваться как программой автокредитования для физлиц, так и предложением для малого и среднего бизнеса. Пакет документов для получения такого кредита и в том, и в другом случае одинаков.
Как и в случае с ипотекой, понадобится подать базовый пакет (свидетельства и декларации или отчеты), а также по требованию банка предоставить дополнительные бумаги (см. инфографику).
Решающим аргументом в пользу выдачи кредита будет уровень доходов предпринимателя. «Банк для подтверждения платежеспособности требует от предпринимателей те же документы, которые они сдают в налоговую, – декларацию и отчет СПД. Банк принимает в расчет только официальные доходы, которые задекларированы», – напоминает заместитель начальника департамента корпоративного бизнеса, начальник управления активных операций МСБ Пивденкомбанка Эльвира Шидлось.
Впрочем, отказать предпринимателю в выдаче кредита банки могут и по другим причинам. «Банк отказывает в выдаче кредита заемщику, который имеет негативную кредитную историю или деловую репутацию, если идет процедура отмены государственной регистрации, или имущество предпринимателя находится в налоговом залоге», – отмечает заместитель директора департамента корпоративного бизнеса Укринбанка Виктория Бичева.
Условия атокредитов для физлиц и программ для бизнеса иногда отличаются. Например, банк Credite Agricole предлагает физлицам кредит на автомобили Opel на 7 лет, минимальный первоначальный взнос – 10%. А программа с этим же авто, но для бизнеса, предполагает минимальный собственный взнос в 30%, срок кредита – пять лет. Стоимость же кредита одинакова для обеих кредитных программ: 14,4% годовых при займе на три года с первоначальным взносом 30%. А вот, к примеру, в банке «Финансы и Кредит» условия автокредитов и для физлиц, и для бизнес-клиентов идентичны: 10% – первоначальный взнос, срок кредита – 7 лет, разовая комиссия – 2,99%, цена займа (ставка плюс комиссия) – 18,05% годовых.
Всего на рынке сейчас мы насчитали более 30 банковских автокредитных программ, которыми могут воспользоваться частные предприниматели. Такие займы предлагают большинство банков.
Наличными, картами
Потребительские кредиты (товарные в магазинах и кредиты наличными) также доступны частным предпринимателям. Хотя что касается кэш-кредитов, то далеко не все банки готовы кредитовать предпринимателей по программам, подобным тем, что доступны наемным сотрудникам. «Особенность СПД-физических лиц как клиентов потребительских кредитов в том, что подтвердить их платежеспособность сложнее», – объясняет разницу в подходах начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Дудник.
Чтобы выдавать кредиты наличными частным предпринимателям, банки придумывают отдельные программы, рассчитанные на эту категорию клиентов. Сегодня кэш-кредиты частные предприниматели могут получить в ВТБ Банке, Банке Кипра, Всеукраинском Банке Развития, в банках «Финансы и Кредит» и «Киевская Русь».
Впрочем, сумма кредита – гораздо скромнее по сравнению с программами для физлиц: 20–50 тыс. грн., лишь в ВТБ Банке в рамках программы «Коммерсант» предлагается заем на сумму до 250 тыс. грн. «Мы выдаем кэш-кредиты на личные нужды для клиентов, которые являются СПД-физлицами. С апреля в качестве пилота мы запустили отдельный продукт – кэш-кредиты для СПД с сумой кредита до 20 тыс. грн. Наемных сотрудников в «Ренессанс Кредит» могут прокредитовать до 150 тыс. грн., при этом без справки о доходах – до 50 тыс. грн.», – обрисовал разницу в возможностях Дмитрий Дудник из «Ренессанса».
Некоторые банки сегодня предлагают кэш-кредиты по предоставлению только паспорта и код ИНН, такими программами вполне могут воспользоваться и частные предприниматели. Правда, сумма вряд ли превысит 10–15 тыс. грн., а ставки по ним будут выше, чем по займам, предоставляемым под справку о доходах. Стандартный срок по таким займам – 1–3 года.
Кредитную карту частному предпринимателю также проще оформить, не признаваясь банку в своем статусе СПД, предоставив только паспорт и код ИНН. В таком случае вполне можно рассчитывать на получение кредитного лимита в размере 8–20 тыс. грн. Если нужно больше, придется искать специальные программы – кредитные карты для предпринимателей. «Деньги» обнаружили такие карты у Райффайзен Банка Аваль и Кредобанка. Специальная кредитная бизнес-карта обычно выгоднее предложенных физлицам кредиток. Например, ставка по карте для физлиц Райффайзен Банка Аваль – 36%, а предложенная предпринимателям карта предусматривает ставку на уровне 30% годовых. Отличается и максимальная сумма лимита по карте: наемным сотрудникам банк готов выделить не более 50 тыс. грн., а предпринимателям – до 100 тыс. грн.
Кому из СПД-физлиц банкиры готовы выдать потребительский кредит*
| 1. Срок деятельности СПД |
| Минимум год, желательно – 2–3 года |
| 2. Достаточный уровень доходов, отраженный в декларациях о доходах СПД |
| Сумма ежемесячного дохода должна позволять заемщику обслуживать заем (после всех выплат по кредиту на руках СПД-физлица должно оставаться 60–70% ежемесячных доходов) |
| 3. Базовый пакет документов |
| Квартальная отчетность ГНИ (отчеты, декларации о доходах, с отметкой налоговой) за 2–4 отчетных периода (или за 1–2 года) |
| Свидетельство о государственной регистрации или выписка ЕГРПОУ |
| Справка 4ОПП |
| Свидетельство об уплате единого налога |
| 4. Дополнительные документы по требованию банка** |
| Справка из банка об открытых счетах и выписки по счетам за последние 12 месяцев |
| Свидетельство плательщика НДС |
| Договора с поставщиками и потребителями, подтверждающие деятельность СПД |
| Договора аренды |
| Правоустанавливающие документы на движимое или недвижимое имущество (коммерческое или личное) |
| Трудовые соглашения (договор найма работников) |
| Лицензия, патент |
| Квитанции об уплате местового сбора за выборочный период |
| Договоры об имеющихся вкладах заемщика из других банков |
| Книги учета доходов и расходов |
| Бизнес-план или план доходов на весь срок кредитования |
| Информация о деятельности (в произвольной форме) |
* Под потребительским кредитом в данном случае понимаются все виды кредитов, привлекаемые предпрнимателями-физлицами не на бизнес-цели.
** Обычно необходимо при подаче документов на получение ипотечного кредита.
Статьи по теме:
Кому банки дадут кредиты?
//clauses/105995_Komu_banki_dadut_kredity.html
Константин Лежнин «Главное – правильно определить цель кредита»
//clauses/121580_Konstantin_Lezhnin_Glavnoe_pravilno_opredelit_cel_kredita.html
