Год назад было модно держать сбережения на вкладах в гривне – ее курс казался незыблемым, а доходность депозитов впечатляла. И только дальновидные отдавали предпочтение долгосрочным долларовым и евро-вкладам. Сейчас многим вклады в валюте нравятся, безусловно. Хотя одно условие все же есть, и оно здорово ухудшило привлекательность валютных вкладов – Нацбанк ограничил выдачу наличных в иностранной валюте с текущих, карточных, депозитных счетов через кассу и банкоматы (постановление НБУ № 328). За один день клиент может получить валюту в сумме 15 тыс. грн. (эквивалент по официальному курсу Нацбанка на дату выдачи). Эквивалент в гривне можно взять без проблем. Ну или почти без проблем.
Только 15?
Ограничение на получение вкладов (15 тыс. грн./день) в иностранной валюте распространяется как на досрочное, так и на своевременное получение вкладов. По словам юриста юридической фирмы «єПраво» Виталия Невинчанного, банки стараются его не нарушать. «Их могут лишить генеральной лицензии на валютные операции», – объясняет он. Сами банкиры также утверждают, что строго соблюдают предписания НБУ. «Нашим сотрудникам бэк-офиса ежедневно несколько раз в день рассылается сообщение об эквиваленте 15 тыс. грн. в инвалюте. Клиенты сами решают, какими суммами они хотят забрать депозит, на сколько дней дробить», – рассказали «Деньгам» в пресс-службе крупного украинского банка.
А вот у вкладчиков – другое мнение. Наши читатели постоянно рассказывают, что забрать валютный вклад – весьма сложная и утомительная процедура, и минимум банков справляется с задачей выдать определенную Нацбанком сумму, большинство же могут предложить максимум 500 долл. в день. «И то, если повезет. В отделениях ссылаются на отсутствие наличной валюты в кассе», – говорит читатель «Денег». Ограничение на выдачу валютных депозитов действует до 1 сентября 2014 года. Вполне вероятно, что осенью его продлят еще на три месяца.
Обойти ограничение возможно. Но это будет стоить вкладчику времени и денег. Кстати, на схемах обхода ограничения банки много и легально зарабатывают – на обмене валют «туда» и «обратно», на комиссиях за перечисление средств и т. п.
Высокий процент
Доходность долларовых вкладов сроком на 6 месяцев достигает 10–11,5%, в евро – 9,5–10,5% годовых. На годовых вкладах можно заработать еще больше. Доходность таких долларовых депозитов доходит до 11–12%, евро-вкладов – 10–11,5% годовых (см. ТОП-10).
По словам начальника управления исследований банка «Надра» Татьяны Нурмухаметовой, с начала 2014 года ставки по валютным вкладам сдержанно росли. «Особенно в мае-июне. Сегодня на первый план выходит не столько приумножение, сколько сохранение средств. Одним словом, главное – надежность банка», – говорит г-жа Нурмухаметова.
Сейчас кажется, что банкиры не готовы и дальше увеличивать доходность валютных вкладов. «Если небольшие корректировки и были, то только в части акцентов на определенные сроки. В целом, до конца лета доходность долгосрочных валютных депозитов останется без изменений», – говорит директор департамента развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Наталья Кравец. Но не стоит спешить с выводами. Ведь вполне вероятен рост ставок из-за изменений в налоговом законодательстве, в частности, налогообложения процентов по депозитным вкладам (см. «Деньги» от 10.07.2014, доступно на dengi.ua). «Налог на доходы от сбережений может спровоцировать рост ставок», – считаетначальник отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка Елена Шерешкова (см. также стр. 10).
Минимум условий
Минимальная сумма по валютным депозитным программам стартует с 50–100 долл. (евро), хотя некоторые банки отказываются брать на вклад меньше 400–500 долл. (евро). Большинство долгосрочных вкладов не предусматривают возможности пополнения.
Банки, которые разрешают клиентам вкладывать в течение действия срока договора, хитрят, устанавливая некоторые ограничения. В Индустриалбанке пополнять вклад можно всего на 10 долл. (евро), в Укргазбанке немного больше – на 50 долл. (евро), но только на протяжении 30 дней с момента открытия депозитного счета. В банке «Пивденный» нет ограничений по сумме пополнения, но только относительно вкладов на 12 месяцев и только в течение первых трех месяцев с момента открытия вклада.
Кстати, скрасить эти «неудобства» банки пытаются бонусами к процентным ставкам. Если в УкрСиббанке открыть вклад на сумму свыше 20 тыс. долл. (евро), можно получить дополнительные 0,2%. В ОТП Банке дарят 0,25%, если первоначальная сумма вклада составляет 10 тыс. долл./5 тыс. евро. Банк «Пивденный» постоянных клиентов и пенсионеров балует дополнительными 0,25% к процентной ставке. В Таскомбанке держателям карт Gold доступны бонусные 0,25%, Platinum – 0,5%.
Экзотика не нужна
Российский рубль, британский фунт, швейцарский франк, китайский юань, польский злотый сегодня особого интереса в качестве валюты вклада не вызывают. Ведь их доходность существенно ниже аналогичных депозитов в долларах и евро: от 2 до 6% годовых. Разве что на вкладах в рублях можно заработать 8–10% годовых. Но рублем вкладчиков все равно не заманишь. «Спрос на эту валюту ситуативный. В большей степени такие вклады могут быть интересны в восточных регионах Украины. В западных предпочтение отдают евровалюте», – отмечает Татьяна Нурмухаметова.
Ну и давайте помнить, что рубль – валюта страны, с которой Украина стремительно рвет экономические связи. Так что рубль банкам не особенно нужен. Впрочем, фунты-франки сейчас, пожалуй, нужны еще меньше. «Существенная разница курса покупки-продажи данных валют относительно гривны, значительные сложности в осуществлении такого рода валютных операций, а также отсутствие у большинства населения доходов в экзотических валютах делает их неинтересными и невыгодными», – отмечает начальник отдела депозитов ПУМБ Никита Малясов.
Ограничение на выдачу инвалюты не распространяется (для украинских граждан) на операции по обеспечению командировочных выплат для заграничных поездок.
Читайте также: Рейтинг надежности банков после кризиса
ТОП-10
самых доходных вкладов в долларах на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Укрэксимбанк eximb.com | 10% | 1 |
| 2 | Имэксбанк imexbank.com.ua | 10% | 10 |
| 3 | Укргазбанк ukrgasbank.com | 10% | 12 |
| 4 | Альфа-Банк alfabank.ua | 9,25% | 8 |
| 5 | Фидобанк fidobank.ua | 9% | 6 |
| 6 | Укрсоцбанк unicredit.ua | 8% | 14 |
| 7 | Ощадбанк oschadnybank.com | 7% | 2 |
| 8 | Пивденный pivdennyi.info | 6,75% | 15 |
| 9 | Проминвестбанк pib.com.ua | 6,7% | 11 |
| 10 | Укринбанк ukrinbank.com | 6% | 13 |
* Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в евро на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Укргазбанк ukrgasbank.com | 9,5% | 12 |
| 2 | Укрэксимбанк eximb.com | 9% | 1 |
| 3 | Альфа-Банк alfabank.ua | 8,25% | 8 |
| 4 | Фидобанк fidobank.ua | 8% | 6 |
| 5 | Имэксбанк imexbank.com.ua | 6,5% | 10 |
| 6 | Пивденный pivdennyi.info | 5,5% | 15 |
| 7 | Укрсоцбанк unicredit.ua | 5% | 14 |
| 8 | Ощадбанк oschadnybank.com | 4,75% | 2 |
| 9 | Проминвестбанк pib.com.ua | 4,1% | 11 |
| 10 | ОТП Банк otpbank.com.ua | 4% | 9 |
* Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в долларах на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Имэксбанк imexbank.com.ua | 11% | 10 |
| 2 | Укргазбанк ukrgasbank.com | 10,5% | 12 |
| 3 | Альфа-Банк alfabank.ua | 9,25% | 8 |
| 4 | Укринбанк ukrinbank.com | 8,5% | 13 |
| 5 | Укрсоцбанк unicredit.ua | 8,5% | 14 |
| 6 | Фидобанк fidobank.ua | 8% | 6 |
| 7 | Укрэксимбанк eximb.com | 7,65% | 1 |
| 8 | Пивденный pivdennyi.info | 7,5% | 15 |
| 9 | Ощадбанк oschadnybank.com | 7,25% | 2 |
| 10 | Проминвестбанк pib.com.ua | 6,1% | 11 |
* Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в евро на 12 месяцев в крупных и крупнейших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Укргазбанк ukrgasbank.com | 10% | 12 |
| 2 | Альфа-Банк alfabank.ua | 8,25% | 8 |
| 3 | Имэксбанк imexbank.com.ua | 7,5% | 10 |
| 4 | Укринбанк ukrinbank.com | 7,5% | 13 |
| 5 | Фидобанк fidobank.ua | 7% | 6 |
| 6 | Укрэксимбанк eximb.com | 6,65% | 1 |
| 7 | Пивденный pivdennyi.info | 6,5% | 15 |
| 8 | Укрсоцбанк unicredit.ua | 5,5% | 14 |
| 9 | Ощадбанк oschadnybank.com | 5,25% | 2 |
| 10 | Проминвестбанк pib.com.ua | 4,7% | 11 |
* Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в долларах на 6 месяцев в средних и небольших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | УПБ upb.ua | 11,5% | 8 |
| 2 | Акцент-Банк a-bank.com.ua | 10,5% | 12 |
| 3 | Мегабанк megabank.net | 10% | 9 |
| 4 | Русский Стандарт rsb.ua | 9,5% | 14 |
| 5 | Индустриалбанк industrialbank.ua | 9% | 1 |
| 6 | Таскомбанк tascombank.com.ua | 9% | 6 |
| 7 | Банк Национальный Кредит bnk.ua | 9% | 10 |
| 8 | Диамантбанк diamantbank.ua | 8,5% | 15 |
| 9 | Фортуна-Банк fortuna-bank.ua | 8% | 11 |
| 10 | Правэкс-Банк pravex.com.ua | 7% | 2 |
*Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в евро на 6 месяцев в средних и небольших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Акцент-Банк a-bank.com.ua | 10,5% | 12 |
| 2 | Мегабанк megabank.net | 10% | 9 |
| 3 | УПБ upb.ua | 9,5% | 8 |
| 4 | Таскомбанк tascombank.com.ua | 8,5% | 6 |
| 5 | Банк Национальный Кредит bnk.ua | 7,5% | 10 |
| 6 | Русский Стандарт rsb.ua | 7,5% | 14 |
| 7 | Диамантбанк diamantbank.ua | 7,5% | 15 |
| 8 | Фортуна-Банк fortuna-bank.ua | 7% | 11 |
| 9 | Индустриалбанк industrialbank.ua | 6% | 1 |
| 10 | ПроКредит Банк procreditbank.com.ua | 6% | 4 |
* Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в долларах на 12 месяцев в средних и небольших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Таскомбанк tascombank.com.ua | 12% | 6 |
| 2 | Акцент-Банк a-bank.com.ua | 11,5% | 12 |
| 3 | Мегабанк megabank.net | 11% | 9 |
| 4 | УПБ upb.ua | 10,5% | 8 |
| 5 | Укрбизнесбанк ubb.com.ua | 9,5% | 5 |
| 6 | Банк Национальный Кредит bnk.ua | 9,5% | 10 |
| 7 | Русский Стандарт rsb.ua | 9,5% | 14 |
| 8 | Фортуна-Банк fortuna-bank.ua | 9% | 11 |
| 9 | Диамантбанк diamantbank.ua | 9% | 15 |
| 10 | Правэкс-Банк pravex.com.ua | 8,5% | 2 |
* Рейтинг надежности «Денег».
ТОП-10
самых доходных вкладов в евро на 12 месяцев в средних и небольших банках*
| № п/п | Название банка | Ставка | Рейтинг надежности |
| 1 | Таскомбанк tascombank.com.ua | 11,5% | 6 |
| 2 | Акцент-Банк a-bank.com.ua | 11,5% | 12 |
| 3 | Мегабанк megabank.net | 11% | 9 |
| 4 | УПБ upb.ua | 9% | 8 |
| 5 | Банк Национальный Кредит bnk.ua | 8,5% | 10 |
| 6 | Фортуна-Банк fortuna-bank.ua | 8% | 11 |
| 7 | Диамантбанк diamantbank.ua | 8% | 15 |
| 8 | Русский Стандарт rsb.ua | 7,5% | 14 |
| 9 | Индустриалбанк industrialbank.ua | 7% | 1 |
| 10 | Прокредит Банк procreditbank.com.ua | 7% | 4 |
*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших и первых пятнадцати средних и небольших банков надежности журнала «Деньги» (опубликован в номере от 29.05.2014).
Как быстро забрать валютный вклад
Ограничения, установленные НБУ, не позволяют снимать ежедневно суммы более 970 евро или 1250 долларов. Так что, например, за вкладом в 25 тысяч долларов придется ходить ровно месяц – каждый день.
- Способ быстро снять № 1
- После окончания срока действия вклада разбить его на суммы в эквиваленте 15 тыс. грн. и перечислить эти части вклада на открытые в других банках текущие или карточные счета в валюте.
- Обратиться в банки, куда были перечислены средства, за их получением.
Расходы вкладчика:
А) 0,6–2% от суммы – за перевод средств,
Б) 0–1,5% от суммы – за снятие.
Итого: от 0,6%.
Как сэкономить на комиссиях:
- Осуществить переводы средств вклада на свои счета в других банках с помощью интернет-банкинга.
- После перевода на свои счета в других банках разместить эти средства с помощью интернет-банкинга на краткосрочном или до востребования депозите – как правило, обналичивание с депозитного счета производится без комиссий.
Важно: снять можно быстро, но придется побегать.
- Способ быстро снять № 2
- Обратиться в банк с просьбой перевести валютный вклад в гривну.
- После согласования даты получения суммы вклада прийти в отделение и получить средства депозита в гривне (до 150 тыс. грн. в сутки).
- Конвертировать сумму вклада наличными из гривны в валюту в том же или любом другом банке.
Расходы вкладчика:
А) маржа на обменных курсах от 2,5%(покупка долларов) до 4%(покупка евро).
Б) сбор (налог) в Пенсионный фонд с операций по покупке валюты – 0,5%.
Итого: от 3,1%.
Важно: имеет смысл только в том случае, если деньги хранились в валюте, а траты планируются в гривне и немедленно. Тогда нет необходимости конвертировать в валюту, и издержки отсутствуют.
