Главное преимущество декадных вкладов -- сочетание высокой доходности и возможности в определенные дни снимать деньги со счета без потери процентов. "Эти вклады удобны, если есть сомнения в том, что банк надежный, или при частых задержках зарплаты", -- поясняет свой выбор вкладчик Сергей. В свое время его сильно напугал мораторий Нацбанка на досрочное изъятие вкладов, и теперь он предпочитает депозиты с возможностью забрать деньги в короткие сроки.
Есть еще одна веская причина -- можно держать сбережения на высокодоходном гривневом депозите, и при этом быть уверенным в том, что удастся избежать потерь при девальвации. "Декадный" гривневый депозит из надежного банка легко забрать в самом начале очередной волны девальвации и конвертировать в валюту, сохранив свои сбережения.
Хорошая доходность
В гривне декадные вклады могут принести от 10,5% до 16,6% годовых. В долларах -- от 5,25% до 9,6%, в евро -- 3,25--9,6% годовых. Проценты по "декадным" вкладам начисляются в конце каждого интервала. Они могут, в зависимости от условий банка, прибавляться к сумме вклада или перечисляться на карточку, привязанную к депозиту.
Для сравнения, доходность "гибких" вкладов, которые составляют основную конкуренцию декадным, сейчас колеблется в рамках 7--10% в гривне и 2--6% в валюте. То есть, разница 3--5 процентных пунктов в пользу интервальных депозитов.
Декадные вклады мало чем отличаются и от своих собратьев -- коротких депозитов (на срок меньше месяца). Сейчас депозиты на месяц банки сейчас принимают под 10--14% годовых в гривне и 3--7% в валюте.
Заметим для порядка, что пресловутые "до 16,6% годовых" по интервальному депозиту вкладчик получает не сразу. Как правило, по этим вкладам банки применяют прогрессирующую ставку, которая увеличивается на 0,1%, 0,25% или даже на 1% каждый завершенный период. То есть, для получения доходности, превышающей доходность "гибкого" вклада, деньги должны спокойно пролежать на счете, как минимум, полсрока, обычно, несколько месяцев.
Свобода ограничений
Есть у декадных вкладов и свои недостатки. Их, в отличие от "гибких", нельзя обналичивать или пополнять через банкомат. Ведь, по сути, декадный вклад -- это короткий депозит, который просто автоматически продлевается энное количество раз. Если вкладчик в день пролонгации не приходит в отделение и не снимает деньги (или не пополняет депозит), договор пролонгируется автоматически на ту же сумму. Если он снял часть суммы или пополнил вклад, то подписывает новый договор (с новой суммой) на остальную часть срока. Если же клиент снял всю сумму депозита, вклад просто закрывается.
Естественно, часто наведываться в банк не всегда удобно, так как это отнимает драгоценное время. С другой стороны, есть в этом и свои преимущества. Таким образом, вкладчик избегает импульсивных трат.
Есть тонкости и при досрочном расторжении "интервального" депозитного договора. Если клиент все же решил снять вклад не в конце, а посредине интервала, ему придется забыть о высоких процентах, начисленных за прошедшие с начала интервала дни. Доход за это время будет насчитан по сниженной ставке, которая используется при досрочном расторжении обычного вклада (как правило, это 1--2% годовых в гривне).
Не все так просто и со свободой снятия средств. Большинство банков в договорах указывают, что вкладчик обязан предупредить сотрудника отделения за два дня, если планирует снять весь вклад или значительную сумму (более 5000 грн. или эквивалент). К счастью, банкиры не практикуют других ограничений по этому виду вклада, в частности, -- по сумме снятия или пополнения.
Значительным недостатком "декадных" депозитов является право банка пересматривать в конце каждого интервала ставку по вкладу. Ведь, когда вклад продлевается на новый срок, это происходит на условиях, действующих в банке на момент его продления.
Условия по "декадным" вкладам в украинских банках - смотрите в прикрепленном файле.
Резюме: Декадные вклады в гривне обещают высокую ставку в сочетании с доступом ко счету. Но вот зафиксировать действующую ставку на длительный период не получится.
По материалам //
