Первые страховые полисы на случай COVID-19 появились еще весной 2020 года. Но они были, скорее, исключением, чем правилом. К концу 2020 года более десятка страховщиков уже предлагают такие решения, хотя все еще осторожно. Представители страхового бизнеса прекрасно понимают, что при всем желании они не смогут гарантированно организовать и оплатить лечение своих клиентов, когда эффективное лекарство не найдено, а инфекционные стационары страны перегружены.
У каждой компании – свой подход к созданию страховых программ на случай коронавируса. Максимальный перечень рисков может включать:
- сам факт инфицирования SARS-CoV-2;
- амбулаторное лечение осложнений коронавируса на дому;
- лечение осложнений COVID-19 в стационаре клиники;
- лечение тяжелых осложнений в реанимации;
- смерть вследствие коронавируса.
Большинство страховых компаний готовы покрывать только существенные риски – лечение в клинике и летальный исход из-за COVID-19. Как минимум три крупные страховые компании Украины оплачивают амбулаторное лечение коронавируса или готовы сделать выплату за сам факт инфицирования. Конечно, только по результатам ПЦР-теста в лаборатории, сертифицированной МОЗ.
Страховщики используют два подхода к выплатам на лечение своих клиентов.
Вариант 1 – фиксированная сумма за каждый день лечения.
Например, в одной из компаний она составляет 300 грн. в день, независимо от того, лечится застрахованный дома или в клинике. Стоит такая страховка 150 грн. в месяц. В другой страховой клиентам предлагают выбрать один из трех вариантов выплаты при заключении договора: 200, 500 или 1000 грн. за каждый день в стационаре. Чем больше выплата, тем дороже полис. Страховка с максимальной выплатой обойдется в 450 грн. за полгода.
Вариант 2 – растущая выплата, по тяжести болезни.
Такие программы основаны на простой логике: чем сложнее течение болезни, тем большая выплата предусмотрена. Один из страховщиков при наличии положительного ПЦР-теста даже без проявления симптомов готов выплатить 2000 грн. Если придется лечить коронавирусную пневмонию дома или в стенах больницы, к этой сумме добавляется еще 7000 грн. Выплата для лечения тяжелой болезни в условиях реанимации составляет 30 тыс. грн. Цена такого полиса – 936 грн. на полгода, независимо от возраста застрахованного.
Таким образом, полисы вполне доступны по цене, но клиенты не могут рассчитывать на большую сумму выплат. Только одна компания буквально несколько недель назад доработала линейку своих страховых решений и предлагает программу с выплатой 50 тыс. грн. на лечение коронавируса в стационаре и 5000 грн. – при постановке диагноза COVID-19. Стоимость полиса соответствующая: защита на полгода обойдется минимум в 4050 грн. Для клиентов возрастом 41–50 лет полис будет стоить 5300 грн., а для застрахованных в возрасте 51–60 лет – уже 7950 грн.
С учетом перегрузки медицинских стационаров, целесообразность такой покупки под вопросом. Идея недорогого полиса для частичной компенсации может оказаться более рациональной. Особенно для тех, кто не входит в группу повышенного риска по тяжелому течению коронавируса.
Конечно, не обходится без исключений и ограничений. Страховщики уже накопили статистику, и практически не готовы страховать пожилых пациентов в возрасте 60 лет и старше. Несколько компаний используют повышающие коэффициенты к базовой цене полиса для клиентов старше 40 лет.
Далеко не все компании страхуют медиков и тех, чья работа связана с повышенным риском инфицирования, например, водителей «скорой помощи». Не менее важно и состояние здоровья потенциальных клиентов. Инвалидность, онкодиагноз, иммунодефицит, сахарный диабет и даже выраженная гипертония чаще всего станут поводом для отказа в страховании. Поэтому прежде чем заключить договор, клиент должен быть готов заполнить медицинскую анкету.
Обычно страховка на случай корнавируса вступает в силу через 14 дней после оплаты. Это правило действует у большинства компаний, чтобы полис не покупали те, кто уже заведомо знает о своем диагнозе или понимает, что мог заразиться.
Справедливости ради стоит сказать, что украинские страховщики не только ограничивают действие своих программ, но и стараются улучшать их. Одна из компаний вводит услугу медицинского консьержа для своих застрахованных на случай COVID-19. Он сможет помочь с записью на диагностику, поиском свободных мест в стационаре и даже психологической поддержкой в процессе лечения. Кроме того, по «коронавирусной» программе компания обещает выплачивать деньги на стационарное лечение вирусной пневмонии, даже если ПЦР-тест не подтвердит «корону». Сегодня, когда ПЦР-диагностика часто дает ложноотрицательный результат, такая защита точно не будет лишней.
