Банки, чрезмерно активно включившиеся в забег по наращиванию потребительского беззалогового кредитования, вполне могут столкнуться с серьезными финансовыми потерями уже в среднесрочной перспективе. Коварность такого рода проблем состоит в том, что кроме очевидных мошеннических случаев (которые при четких операционных процессах отслеживаются сразу), потери фиксируются не ранее, чем через полгода-год после начала экспансии, и это у банков с достаточно продвинутым риск-менеджментом и четким отслеживанием проблемной задолженности на интервалах. Заметим, что кредитные портфели, как правило, находятся в состоянии постоянного роста при активном старте, и вести расчеты показателей «от портфеля» является одной из распространенных ошибок в таком сегменте кредитования.

Конечно же, это не приведет к новой волне кризиса в банковской системе (как и не приводило до того), однако для некоторых игроков (а реально – для их акционеров) из сегмента потребительского кредитования может прийти достаточно серьезная проблема.

Несмотря на одно из распространенных заблуждений, что первую волну кризиса в украинской банковской системе породили потребительские кредиты, главной ее причиной стало галопирующее ипотечное кредитование в валюте, которое, в свою очередь, потянуло по цепочке проблемы с потребительским кредитованием. Необходимо отметить, что сегменты розничного рынка кредитования тесно переплетаются – кризис мгновенно перетекает из одного в другой. Скорее всего, именно этими опасениями обусловлено внимание НБУ к данному сегменту кредитного рынка.

Сегодня многие банки начали активно заниматься потребительским кредитованием исключительно по причине наличия избыточной короткой, но относительно дорогой, ликвидности и отсутствия понимания, куда ее можно «пристроить»…, не учитывая того факта, что здесь их ожидает высокая рисковость операций, для управления которой нужны, в том числе, исторически наработанный опыт и статистика.

Агрессивное вхождение «новичков» в сегменты потребительского кредитования чрезвычайно опасно. Под «новичками» мы имеем в виду любые банки, не имеющие экспертизы и опыта работы в рознице, технологий, понимания специфики работы с рисками, IT-систем и операционных процессов должного уровня и т.п. Нередко финансовые учреждения (особенно часто это происходит под давлением сетей бытовой техники и электроники) не учитывают в своей работе весь перечень рисков – например, рассматривают только кредитные риски, не обращая внимания на операционные, которые могут стать катастрофическими. Именно в докризисные времена уровень мошенничества (как собственных сотрудников, так и продавцов партнёров) при работе с сетями превышал все мыслимые и допустимые нормы. Финансовые учреждения не реагировали на это, стремясь увеличить любой ценой объемы продаж товаров, и, соответственно, рост кредитного портфеля.

Дальнейшее наращивание кредитного портфеля банк может позволить себе только при условии высокого качества ранее выданных кредитов и их возвратности. Кстати, то же касается и права иметь высокую долю депозитов физлиц в пассивах – оно также должно вытекать из высокого качества, демонстрируемого ранее выданными банком кредитами.

Среди первоочередных мер, необходимых для обеспечения стабильности кредитного рынка – развитие системы бюро кредитных историй, внедрение механизмов по сдерживанию неоправданно рискованной кредитной экспансии и, как ее следствия, игнорирования правил работы с операционными и кредитными рисками финансовыми учреждениями.

Мы с пониманием относимся к поиску Нацбанком адекватных мер реагирования по отношению к ситуации в потребительском кредитовании, способствующих поддержанию рынка в состоянии стабильного развития.