Накопительные страховки – тема для жарких дискуссий. Во-первых, есть private banking, который умеет почти все. Во-вторых, есть европейский и американский опыт, который говорит о том, что накопительное страхование – штука нужная и полезная для построения обеспеченного будущего. Увы, пока в Украине накопительные страховки распробовали очень и очень немногие. «Как правило, людям психологически проще инвестировать средства на короткий срок (в те же депозиты. – Ред.), чтобы получить прибыль, доход в самое ближайшее время. В то время как программы страхования жизни – долгосрочны, и выгода от их приобретения становится очевидной только через несколько лет», – напоминает председатель правления компании «Ренессанс Жизнь» Ирина Будовская.
Но постепенно накопительные полисы становятся все популярнее и в Украине. «Деньги» выяснили, почему они нравятся состоятельным.
Жизнь на миллион
Программы накопительного страхования в Украине предлагают более десяти страховых компаний. Среди них – компании «Уника Жизнь», «МетЛайф», «Граве Украина», Aegon Life Ukraine, «Юпитер Vienna Insurance Group». Обратите внимание – все они имеют зарубежные материнские структуры. Смысл страховки – не просто в накоплении определенной суммы на будущее, например, для инвестирования в недвижимость на Сардинии, или для оплаты жизни и обучения детей в Европе или США. Хотя бы потому, что собственный бизнес или серия крупных вкладов могут принести больший доход.
Главное преимущество накопительной страховки состоит в том, что, помимо дохода на внесенные инвестиции, полис защищает и самого страхователя, и его близких от неприятных случайностей, естественно, защищает финансово. А преодолевать житейские бури с солидной суммой под рукой, согласимся, куда проще и комфортнее, чем без нее. Причем, такие страховки подразумевают наличие такой защиты в течение всего срока полиса – задолго до того, как страхователь внесет полную сумму всех взносов, причитающихся с него за время действия страховки.
Как правило, программы страхования предусматривают ежегодные (ежемесячные или ежеквартальные) взносы. А вот страховая выплата (итоговое накопление) причитается застрахованному по окончании срока действия договора – это может быть как пять, так и двадцать пять лет. Обычно в договоре страхования предусмотрено, что, в случае преждевременной смерти застрахованного, выплаты получают его ближайшие родственники.Кстати, никаких «эксклюзивных» программ для VIP-клиентов, готовых застраховать себя на десяток-другой миллионов гривен, страховые компании не предлагают (в отличие от программ добровольного медстрахования, где особым клиентам – особые условия).
Взносы по страховке просчитываются компанией для каждого клиента индивидуально. Дело в том, что расчет производится, исходя из индивидуальных особенностей и пожеланий клиента: срока страхования, возраста и пола, выбора дополнительных рисков, состояния здоровья (предстоит медосмотр, кстати), профессиональной деятельности и хобби, а также его финансового состояния. Чтобы получить через 10 лет страховую выплату, например, в размере 10 миллионов гривен, необходимо вносить взносы от 890 до 950 тыс. грн. в год.
Заключить страховой договор можно как в гривне, так и в иностранной валюте – долларах или евро. Обычно страховщики настойчиво предлагают гривны – дескать, так не растут суммы взносов в случае девальвации. Но мы-то помним, что, в случае девальвации, падает покупательная способность страховой суммы, если она номинирована в гривне.
Деньги растут
Накопительная страховка – это целый долгосрочный бизнес-план, который подразумевает, что инвестор должен много лет подряд вносить взносы, а вытащить вложенные средства на полдороги сложно и накладно. В отличие от того же депозита, который клиент может забрать в любой момент (конечно, если вкладчик не промахнулся при выборе банка). Еще одно отличие накопительного страхования от депозитов, имеющих фиксированную в начале периода действия доходность, – порядок начисления инвестиционного дохода. Каждый год доход начисляется на страховую сумму в зависимости от того, сколько страховая компания заработала. Согласно законодательству, гарантированный доход по программе накопительного страхования не может составлять больше 4%.
Но, помимо гарантированного, по окончании срока действия договора дополнительно начисляется инвестиционный доход. «Его размер зависит от конъюнктуры на рынке и результатов деятельности страховой компании», – объясняют в СК «АСКА-Жизнь». Обычно инвестдоход украинских страховых составляет около 12–16% ежегодно (для полисов в гривне). Таким образом, если сумма, согласно договору, – 10 млн. грн., то через 10 лет (если срок действия договора – 10 лет) на руки клиент получит не менее 11,2 млн. грн.
Тем не менее, страховщики готовы защитить своих клиентов от инфляции. Для этого большинство компаний предлагает индексацию. Это значит, что в конце каждого года страховая предлагает увеличить сумму взноса на индекс (учитывает изменение цен, а также уровень девальвации). Правда, и взносы обычно тоже пересматривают.
Кстати, важно помнить – переоформить договор на наследников в процессе накопления (по мере совершения взносов) нельзя. Поэтому если в планах – получение детьми накопленных средств, то лучше изначально оформить специальный полис на имя ребенка. Такие программы есть у компаний «Граве Украина», «Ренессанс Жизнь», «АСКА Жизнь», «МетЛайф».
Единственное исключение, когда деньги могут получить наследники, – это в случае преждевременной смерти застрахованного. Тогда полная страховая сумма, вне зависимости от того, сколько страховых платежей внес клиент, выплачивается указанным в договоре родственникам, а если никто не указан, то его законным наследникам.
Риски плюс
Чтобы составить накопительный страховой план класса «все включено», можно застраховать не только жизнь, но и дополнительные риски. То есть к накопительному страхованию подключить полис от впервые выявленных тяжелых заболеваний, от непредвиденных телесных повреждений, частичной или полной потери трудоспособности, инвалидности 1–3 категорий. По каждому из рисков компанией будет установлен лимит – то ли 25 тыс. грн., то ли 75–150 тыс. грн. Либо выше – зависит от пожеланий клиента и готовности компании выполнять все клиентские прихоти.
Такое страхование будет подключено за отдельную плату, но, чем больше изначально сумма договора накопительного страхования, тем меньше плата за дополнительные полисы. Обычно цена рисковых полисов – несколько тысяч гривен в год.
«Программу можно «настроить», согласно индивидуальным пожеланиям, – с акцентом на накоплении либо с акцентом на защите от рисковых ситуаций. Для этого уменьшается либо увеличивается перечень страховых случаев, которые покрывает полис, и, соответственно, увеличивается либо уменьшается страховой платеж», – рассказали в СК Aegon Life Ukraine.
Выбираем компанию по страхованию жизни
При выборе компании необходимо, в первую очередь, обращать внимание на программы страховщиков, которые работают на рынке более пяти лет. Также нужно обязательно изучить финансовые показатели компании, которые отображают жизнеспособность страховщика. Стоит обратить внимание на показатель покрытия резервов и активов собственным капиталом. Достаточным считается коэффициент выше 0,33. Также обязательно надо изучить уровень выплат, который отражает платежную дисциплину страховой компании. У добросовестных и надежных страховщиков этот показатель колеблется в пределах 40–70%. Здоровье компании также отображает коэффициент покрытия резервов активами: чем выше, тем лучше. То же и с коэффициентом покрытия резервов инвестиционными активами.
Кроме того, важно узнать, насколько процентов резервы компании покрывают обязательства компании перед клиентами. Естественно, чем ближе к 100%, тем лучше.
Необходимо обратить внимание и на темпы роста страховых платежей. Этот показатель отражает способность страховщика зарабатывать и привлекать клиентов. И, конечно же, важна репутация компании и ее акционеров, а еще – место той или иной страховой в рейтингах (см. рейтинг компаний по страхованию жизни в номере «Денег» от 12.06.2014, доступно на dengi.ua).
Защита на 15 миллионов за 10 лет по цене 940 тыс. грн. в год
1. Находим страховую компанию, которая уже имеет опыт выплат страхователям. Анализируем финансовую отчетность, состав учредителей, репутацию.
2. Анализируем договор накопительного страхования жизни, изучаем особо тщательно:
- порядок внесения взносов;
- суммы, подлежащие уплате;- порядок учета форс-мажорных обстоятельств, включая изменение валюты в стране;
- порядок прекращения внесения взносов, возможность перерывов во взносах, изменения страховой суммы, досрочного прекращения страховки, другие возможные ситуации;
- порядок получения страховых сумм страхователем или третьими лицами (родственниками, выгодоприобретателями).
ВАЖНО: что указано в договоре: полис включает страхование жизни. Покрывает риск смерти (если есть зависимость покрытия от причин смерти – это надо изучить), наступление инвалидности (нетрудоспособности) либо дожитие до даты окончания договора. При дожитии сумма выплачивается страхователю в конце срока действия договора. В случае преждевременной смерти, страховая сумма выплачивается родственникам (выгодоприобретателям).
3. Заключаем договор накопительного страхования жизни. Документы: паспорт, справка о присвоении ИНН.
4. Платим ежегодно страховые взносы в размере 940 тыс. грн. в течение 10 лет.
ВАЖНО: вносить страховой платеж можно как раз в год, так и ежемесячно или ежеквартально.Взносы осуществляются через банк, с которым сотрудничает страховая. Для оплаты СК выдает квитанцию на оплату. Все квитанции с отметкой об оплате нужно хранить в течение срока действия договора.
5. По окончании срока действия договора получаем около 15 млн. грн. (гарантированная сумма).
ВАЖНО: сумма страховой выплаты может меняться в зависимости от годового инвестдохода страховой компании. Гарантированная сумма, согласно договору, – 10 млн. грн. + 4% годовых.
Страховая компания может не выплатить деньги по основному полису только в случае, если клиент предоставил недостоверные данные о себе.
А еще?
Дополнительно к накопительному можно приобрести страховой полис, который страхует от несчастного случая, инвалидности, серьезных заболеваний, тяжелых телесных повреждений.
Такой дополнительный полис подключаются за отдельную плату, которая обычно не превышает одной-двух тысяч гривен в год.
А если в валюте?
Заключить договор накопительного страхования можно и в валюте. В таком случае и страховая сумма, и взносы исчисляются в валюте договора. Это – более консервативное решение, но страхователь в таком случае вынужден вносить взносы в валюте, что повышает нагрузку на его личный бюджет в случае девальвации.