Киевлянка Наталья Тимошенко заключила договор накопительного страхования для своего полуторагодовалого сына. Рано начала думать о его совершеннолетии? Наталья так не считает: “Главная причина, по которой мы оформили договор, – это забота о сыне. Если со мной что-то случится за 20 лет действия договора, вплоть до моей смерти, страховая компания будет сама выплачивать страховые премии, в итоге мой сын получит на руки накопленную сумму в полном объеме к совершеннолетию”.
Читай также: Как получить страховые выплаты после ДТП: Правила и нюансы
Обычно накопительные страховки – выбор состоятельных и смелых, тех, кто готов ежегодно инвестировать тысячи долларов и евро в будущее – свое и своих детей. Ведь на выходе – через 10-20 лет – миллионные накопления. Деньги узнали, как получить выгоду от такого накопительного полиса.
Для чего копим?
Цель накопительной страховки – обеспечить себе гарантированную сумму или периодические выплаты после того, как захочется совсем отойти от дел. Есть цели и поближе – например, обеспечить качественное (и дорогое!) образование ребенку. В таком случае приобретается программа детского страхования.
Читай также: Застраховать колеса: Во сколько обойдется покупка полисов
Выплачивается сумма по страховке или по окончании срока договора (возраста, указанного в договоре), или в случае смерти страхователя. “Согласно законодательству, договор долгосрочного страхования жизни не может предусматривать других выплат кроме как по дожитию, смерти, установлению первой либо второй группы инвалидности, либо инвалидности лицу, не достигшему восемнадцатилетнего возраста. Все остальные риски, которые желает застраховать клиент, в том числе смерть от ДТП, несчастного случая, травмы, критические заболевания, хирургические операции, госпитализация и так далее оформляются в виде отдельных договоров”, – рассказывает Владислав Махлай, актуарий компании ИНГО Украина Жизнь.
В случае, например, хирургической операции, компания выплатит страхователю от 5 до 100 процентов страховой суммы, указанной в отдельном договоре. Размер суммы зависит от сложности операции, которую определяют по ее позиции в специальной таблице.
Накопление плюс риск
Тариф по базовому полису страхования жизни без дополнительных рисков – 6-10% страховой суммы. А ежегодный платеж, как правило, мало чем отличается от гарантированной суммы, указанной в договоре, разделенной на срок. Например, если страхователь хочет по окончании срока договора (10 лет) получить 10 млн грн, его платеж за год – почти миллион гривен. Но это если программа не включает дополнительные опции, которые обычно полностью меняют страховой тариф.
Читай также: Как вести себя застрахованному, чтобы получить медпомощь за рубежом
Каждая опция по рисковому страхованию в отдельности стоит дешевле, чем классическое накопительное страхование. Но целый арсенал рисковых составляющих может увеличить стоимость накопительной программы на 10-20%. То есть если к базовой программе страхователь добавит риск “Смерть или инвалидность в результате ДТП и несчастного случая”, то платить ежегодно придется больше.
Опцию по выплате страховой компанией взносов вместо страхователя в случае его полной потери работоспособности также необходимо оговаривать отдельно.
Платеж по договору совсем не обязательно вносить ежегодно – при желании, его можно раздробить на любое удобное количество траншей. Правда, это также повлияет на стоимость: взносы каждые полгода обойдутся дополнительно в 2%, каждый квартал – 4%, а каждый месяц – 6%.
И тарифы по страхованию, и даже сама возможность заключить договор – полностью в плену у статистики. Например, если страхователь – женщина, а также по детским полисам тариф будет на 2–2,5% ниже, чем для страхователя мужчины. Срок договора может начаться не позже, чем застрахованному лицу исполнится 65 лет, и должен завершиться к его 75-летию (иногда – 65-летию). Естественно, чем старше страхователь, тем страховка дороже. На цену влияет и род деятельности застрахованного: цена выше, если работа сопряжена с риском. При этом минимальный срок, на который можно оформить договор накопительного страхования, – пять лет.
Читай также: В Украине массово подделывают автогражданку: Как избежать встречи с мошенниками
Заоблачная прибыль
Сумма, которую страхователь получает в конце действия договора, должна быть существенно выше той, на которую он осуществлял отчисления в течение всего срока. Насколько? Зависит от инвестиционной стратегии страховщика. Согласно законодательству, страховая компания гарантирует каждому клиенту 4% дохода ежегодно – именно такая цифра будет указана в договоре. Помимо этого, страхователь может рассчитывать на инвестиционную прибыль, окончательный размер которой будет известен лишь в конце каждого года. По телефону консультанты осторожно озвучивают доходность на уровне 10-12% годовых для договоров в гривне, но признаются, что в 2014 году она была 12-22%, поэтому сейчас тоже можно ожидать не менее 20%. Но называть конкретные цифры будущих доходов – противозаконно. Разве только подсказать какие-то ориентиры.
“Ориентируйтесь на процентную ставку по депозитам в крупных украинских банках, таких, как Райффайзен Банк Аваль”, – пояснили корреспонденту Денег в СК Уника Жизнь. Вообще доходность, которую обещают страховщики, действительно впечатляет: она может превышать гарантированную сумму в два, и даже в три раза, если срок договора 20 и более лет. К примеру, по договору на 30 лет с гарантированной суммой 11 млн. грн. в компании МетЛайф прогнозируют дополнительный инвестиционный доход на уровне 29 млн. грн. “У нас и капитализация, и реинвестиция, и все на свете”, – бодро заявили корреспонденту Денег в ответ на его удивление крупным суммам сразу в двух страховых компаниях.
Читай также: Групповая медстраховка дешевле
Индексацию заказывали?
Приумножить средства – еще полдела, важнее – не потерять вложенный капитал вследствие девальвации гривны. Для этого в начале года страховщик высылает клиентам уже подписанное дополнительное соглашение, в котором предлагает увеличить ежегодный платеж на уровень инфляции – как правило, около 10%. По итогам 2015 года уровень инфляции ожидается выше 50%, но ни один консультант в страховых компаниях не отважился допустить, что в начале следующего года в договорах будет стоять такая большая цифра индексации.
Если страхователь согласен индексировать платеж – ему достаточно подписать допсоглашение и отправить его в страховую. Индексация весьма ощутимо отражается на итоговой гарантированной сумме договора. “При условии, если клиент не индексировал страховой взнос в течение срока действия договора страхования, общая выплата составит 5,2 млн. грн. Если же он каждый год индексировал страховой взнос в течение срока действия договора страхования, общая выплата составит 10,1 млн грн”, – отметила Инна Белянская, член правления компании МетЛайф.
Читай также: На каких условиях продаются полисы страхования имущества
Важный момент: если страхователь дважды подряд отказывается от индексации, на третий год ему уже не пришлют предложение. Впрочем, в Инго Жизнь нас заверили, что при желании эту опцию можно вернуть.
При этом клиенту могут много рассказывать о том, что “в чем зарабатываете, в том и копите”, но мы-то помним о девальвационных рисках. Поэтому многие хотели бы инвестировать в валюте. Но не везде это возможно.
К сожалению, страховщиков, которые фиксируют (номинируют) накопления в валюте, совсем мало: Граве Украина Страхование Жизни (в долларах), ТАС Life и Уника Жизнь (обе – в долларах и евро). “В распоряжении страховых компаний для хеджирования валютных рисков не так много инструментов – валютные депозиты и государственные облигации, номинированные в валюте. Необходимо отметить, что между поступлением платежей на счета компании и покупкой валюты существует временной лаг до четырех месяцев. Кроме этого, были еще периоды, когда для страховых компаний приобретение валюты являлось проблемой”, – поясняет Владислав Махлай.
Читай также: Как получить возмещение по полису ОСАГО
Ежегодный платеж по таким страховкам с привязкой к доллару вносится в гривне по курсу НБУ на день платежа. Выплата также проходит в гривне по официальному курсу Нацбанка на день ее проведения. Как ни странно, но это сейчас – к лучшему: не приходится платить сбор в Пенсионный фонд за покупку валюты, и не мешают ограничения на приобретение валюты (эквивалент 3000 грн в сутки).
Что дают дорогие накопительные полисы
Страхователь женщина 30 лет | Страхователь мужчина 35 лет | Страхователь мужчина 40 лет | Застрахованное лицо ребенок 8 лет | |
Цель: пассивный доход после 50 лет | Цель: пассивный доход после 65 лет | Цель: пассивный доход после 60 лет | Цель: оплата учебы за рубежом | |
Сколько копим: 20 лет | Сколько копим: 30 лет | Сколько копим: 20 лет | Сколько копим: 10 лет | |
Ежегодный платеж на счет страховой компании – 376,5 тыс. грн. | Ежегодный платеж на счет страховой компании –500 тыс. грн. | Ежегодный платеж на счет страховой компании – 25 тыс. долл.** (без индексации) | Ежегодный платеж на счет страховой компании – 10 тыс. евро | |
Предположительная доходность накоплений – 10% | Предположительная доходность накоплений – 12% | Предположительная доходность накоплений – 6% | Предположительная доходность накоплений – 5% | |
Сколько получит по завершении срока**** – 17,5 млн. грн. | Сколько получит по завершении срока**** – 29 млн. грн. | Сколько получит по завершении срока**** – 925 тыс. долл.** | Сколько получит по завершении срока – 126 тыс. евро | |
Сколько компания гарантирует (без учета дополнительной доходности) по завершении срока – 10 млн. грн. | Сколько компания гарантирует (без учета дополнительной доходности) по завершении срока – 11,2 млн. грн. | Сколько компания гарантирует (без учета дополнительной доходности) по завершении срока – 744 тыс. долл.** | Сколько компания гарантирует (без учета дополнительной доходности) по завершении – срока 120 тыс. евро | |
Когда будут выплачены средства страховки (накопления): дожитие, смерть (возврат взносов). ВАЖНО: в случае полной потери работоспособности страхователя – освобождение от взносов | Когда будут выплачены средства страховки (накопления): дожитие, смерть, травмы (переломы, ожоги и т. д.), нетрудоспособность в результате несчастного случая ВАЖНО: в случае полной потери работоспособности страхователя – освобождение от взносов | Когда будут выплачены средства страховки (накопления): дожитие, смерть | Когда будут выплачены средства страховки (накопления): достижение совершеннолетия застрахованным, смерть страхователя. ВАЖНО: в случае полной потери работоспособности страхователя – освобождение от уплаты взносов | |
Что в итоге: эквивалент дохода около 100 тыс. грн. в месяц по покупательной способности 2015 года
| Что в итоге: эквивалент дохода около 170 тыс. грн. в месяц по покупательной способности 2015 года
| Что в итоге: эквивалент дохода около 3 тыс. долл. в месяц
| Что в итоге: оплата учебы в солидном европейском университете на сумму более 120 тыс. евро
| |
* По расчетам страховых компаний, профиль клиента – здоровый мужчина/женщина/ ребенок без рисковой профессиональной деятельности.
** В гривневом эквиваленте по курсу НБУ на дату внесения платежа или выдачи страховой суммы.
*** Страхование детей.
**** Итоговая сумма накоплений зависит от проведения индексации ежегодных платежей, а также доходности, которую получает страховая компания, которая может в разные периоды составлять от 7 до 20% годовых (для евро – до 6% годовых).
Олеся Блащук
