О том, что банки не слишком балуют бизнес вниманием, заботой и дешевыми ресурсами, «Деньги» уже не раз писали. Ресурсный голод и девальвация, вдобавок еще и выбор для клиентов сужают.
А еще мы явно видим, что банков, которые кредитуют малый бизнес, стало ощутимо меньше по сравнению с 2013 годом. Еще меньше банков готовы выдать кредиты предпринимателям «с улицы». Например, взять кредит без залога можно только в Банке Кредит Днепр и ПриватБанке. Однако и здесь могут возникнуть сложности – новичков особо не жалуют. В ОТП Банке и банке «Киевская Русь» согласны дать 75 тыс. грн. без залога, а вот получить больше можно только с поручителем. В Ощадбанке, Райффайзен Банке Аваль, Укрэксимбанке, ПУМБ, Укргазбанке и банке «Пивденный» кредиты выдают только под залог имущества – недвижимости, транспорта, имущественных прав на депозит, товары на складе.
Условия кредитования бизнеса не радуют: годовая ставка – 23–30%. А с учетом комиссий и страховки переплата за год пользования займом достигает 80–120%.
Сложности с кредитованием возникают не только у предпринимателей, впервые обратившихся в банк за ресурсами. Непросто получить кредит и бизнесменам, которые обслуживаются в одном и том же банке годами. «Мне предложили взять кредит на сумму 50 тыс. грн. Что такое для предпринимателя 50 тыс. грн.? Это же смешно», – говорит учредитель компании «Сенте-Лаб» Владимир Казаров. Вторит ему и управляющий партнер «Металл Принт» Сергей Холодов: «Взять кредит сейчас нереально. Чтобы получить, к примеру, 1 млн. грн., надо заложить имущества миллионов на шесть, да еще в придачу действующий бизнес, который сможет покрыть и тело, и проценты по кредиту. И тут возникает вопрос: а зачем такому предприятию кредит-то?».
Жалуются бизнесмены и на требование банкиров предоставить в залог личное имущество в дополнение к транспорту и технике предприятия.
«Деньги» провели собственный тест-драйв кредитования – попробовали взять 80 тыс. грн. на приобретение новой торговой точки, предложив в залог другие помещения или же покупаемое имущество. Менеджеры брезгливо отвергли наш залог: «Сколько там метров квадратных? Ой, это долго подтверждать право собственности, давайте лучше квартиру».
В Укрэксимбанке нам честно сказали, что в залог могут принять только квартиру, но услуги оценщика и оформление всех необходимых страховок сделает кредит попросту невыгодным.
Что их волнует
Самой большой проблемой для предпринимателей, которые занимаются импортом, является вопрос приобретения валюты. Днепропетровский предприниматель Сергей Холодов занимается своим делом уже много лет. В первые минуты нашего разговора Сергей отвечает на вопросы очень осторожно, но, прочувствовав нашу искреннюю заинтересованность его проблемами, сдается и выкладывает все без стеснений и сглаженных углов. «Тяжело оплачивать валютные контракты, – говорит Сергей, и чтобы четко очертить масштаб трагедии, приводит пример; представьте, у вас контракт на сумму 1 млн. долл., а в день вы можете купить около 20–30 тыс. долл.», – говорит г-н Холодов. Получается, на оплату одного контракта у предпринимателя уйдет два месяца? Это означает, что такой контракт просто невозможно выполнить.
«Кроме того, сейчас невозможно предсказать, каким курс будет. И предприниматели, если честно, не понимают, как делать закупки на следующий сезон», – добавляет бизнесмен.
О том, что валютный вопрос стал костью в горле многих бизнесменов, рассказывают и другие предприниматели. С реальными проблемами столкнулись туроператоры, которым необходимо рассчитываться с зарубежными компаниями и отелями.
«Есть большие проблемы с покупкой валюты на межбанке из-за ее дефицита. Компании вынуждены выкручиваться, кто как может. Валютная проблема – наиболее важная для отрасли, поскольку спрос напрямую зависит от стабильности курса. То, что происходило с курсом в 2014 году, – это круче, чем американские горки, а учитывая тот факт, что курс отпускают, нас ждет очередной «полет в космос», – негодует директор агентства «Пятница» Оксана Савченко.
И хотя Нацбанк уже отменил некоторые ограничения по оплате импорта – для расчетов по импортным операциям без ввоза товаров в Украину, предприниматели пока не ощутили улучшения ситуации.
Банкроты «помогли»
От проблемных банков в этом году пострадали не только вкладчики-физлица. Многие предприниматели перенесли шок еще весной: «Мои коллеги, насколько мне известно, пострадали в результате банкротств банков весной на серьезные суммы», – говорит Оксана Савченко.
О том, насколько сильным был удар от падения ряда банков, рассказал, основатель фирмы «Укртарастандарт» Олег Марчук. По его словам, 17 сентября в днепропетровский Актабанк вошла временная администрация. Как обычно, вкладчики потянулись за своими депозитами, а счета юрлиц были заморожены. У Олега Марчука в это время в банке был открыт счет. Чтобы вывести с него деньги, банк потребовал выплатить комиссию в сумме 10% от суммы. «Компания потеряла 150 тыс. грн. Бывает, понимаешь, что где-то был прокол юристов, или ты сам что-то недоглядел, а здесь нашей вины совершенно не было. Просто деньги зашли на счёт и не вышли. Забрать их удалось, потратив кучу нервов и денег», – говорит Олег Марчук. Теперь предприниматель, потеряв доверие к банкам, планирует перенести производство за границу. «Мы будем переносить свое производство и предприятия за рубеж. И там генерировать добавленную стоимость и обороты», – сказал г-н Марчук в завершение нашего разговора.
Как страховаться от таких перипетий? Прислушиваться к сигналам рынка, и как только слышен запах кризиса, срочно открывать счета в других банках и переводить свои деньги туда. Одни из таких сигналов – банк задерживает проведение платежа более чем на три дня, уменьшает лимиты по овердрафтам и корпоративным картам, нерегулярно подкрепляет банкоматы наличными, клиенты-физлица ощущают сложности с получением средств с депозитных, зарплатных, текущих счетов. На все это важно вовремя обратить внимание.
А еще стоит следить за банковскими рейтингами и выбирать банки, пристально анализируя их состояние (журнал «Деньги» регулярно публикует рейтинги банков и сообщает читателям о состоянии банковского сектора).
И мелкие "чудеса"
Время от времени банки также доставляют предпринимателям «мелкие» неприятности. Самое распространенное – менять правила без уведомления клиента или менять правила задним числом.
- Задержки платежей – плохой сигнал.
- Задержки с выдачей вкладов физлицам или ограничения – плохой сигнал.
- Проблемы в банкоматах любого свойства – плохой сигнал.
- Резкое сокращение персонала в офисе банка – плохой сигнал.
- Появление новых качественных сервисов – хороший сигнал.
- Предложение взять овердрафт или заем на пополнение оборотных средств – хороший сигнал.
- Хорошо и оперативно работающий клиент-банк (интернет-банкинг) – хороший сигнал.
Стоит подружиться с кем-то из сотрудников банка или найти в нем «знакомых моих знакомых» – информация «с той стороны баррикад» еще никому не мешала.
ВАЖНО: банк обязан рассмотреть претензию в течение месяца со дня ее получения.
ВАЖНО: ответ на претензию должен быть вручен под расписку либо направлен заказным или ценным письмом.
ВАЖНО: в качестве доказательств в суде необходимо приложить: выписку из счета, в котором будет указана сумма средств, находящаяся на счете; копии неисполненных платежных поручений с отметкой банка об их получении.
- нет налоговых проблем.
- долгий процесс
- потеря средств, в случае банкротства банка
Вариант 1:
- подаем заявление в свой банк о переводе денег на счет в другом банке с указанием реквизитов нового счета;
- переводим средства;
- закрываем старый счет.
- нет налоговых проблем.
- потеря средств, в случае банкротства банка.
Вариант 2
Выводим деньги из «больного» банка напрямую
- нет налоговых проблем.
- потеря средств, в случае банкротства банка,
Вариант 3
Преимущества:
- сохранность средств даже в случае банкротства банка,
годится и для СПД-юрлиц.
Недостатки:
нужно грамотно провести вывод денег,
есть необходимость уплаты подоходного налога.