О том, что банки не слишком балуют бизнес вниманием, заботой и дешевыми ресурсами, «Деньги» уже не раз писали. Ресурсный голод и девальвация, вдобавок еще и выбор для клиентов сужают.

А еще мы явно видим, что банков, которые кредитуют малый бизнес, стало ощутимо меньше по сравнению с 2013 годом. Еще меньше банков готовы выдать кредиты предпринимателям «с улицы».  Например, взять кредит без залога можно только в Банке Кредит Днепр и ПриватБанке. Однако и здесь могут возникнуть сложности – новичков особо не жалуют. В ОТП Банке и банке «Киевская Русь» согласны дать 75 тыс. грн. без залога, а вот получить больше можно только с поручителем. В Ощадбанке, Райффайзен Банке Аваль, Укрэксимбанке, ПУМБ, Укргазбанке и банке «Пивденный» кредиты выдают только под залог имущества – недвижимости, транспорта, имущественных прав на депозит, товары на складе.

Условия кредитования бизнеса не радуют: годовая ставка – 23–30%. А с учетом комиссий и страховки переплата за год пользования займом достигает 80–120%.

Сложности с кредитованием возникают не только у предпринимателей, впервые обратившихся в банк за ресурсами. Непросто получить кредит и бизнесменам, которые обслуживаются в одном и том же банке годами. «Мне предложили взять кредит на сумму 50 тыс. грн. Что такое для предпринимателя 50 тыс. грн.? Это же смешно», – говорит учредитель компании «Сенте-Лаб» Владимир Казаров. Вторит ему и управляющий партнер «Металл Принт» Сергей Холодов: «Взять кредит сейчас нереально. Чтобы получить, к примеру, 1 млн. грн., надо заложить имущества миллионов на шесть, да еще в придачу действующий бизнес, который сможет покрыть и тело, и проценты по кредиту. И тут возникает вопрос: а зачем такому предприятию кредит-то?».

Жалуются бизнесмены и на требование банкиров предоставить в залог личное имущество в дополнение к транспорту и технике предприятия.

«Деньги» провели собственный тест-драйв кредитования – попробовали взять 80 тыс. грн. на приобретение новой торговой точки, предложив в залог другие помещения или же покупаемое имущество. Менеджеры брезгливо отвергли наш залог: «Сколько там метров квадратных? Ой, это долго подтверждать право собственности, давайте лучше квартиру».

В Укрэксимбанке нам честно сказали, что в залог могут принять только квартиру, но услуги оценщика и оформление всех необходимых страховок сделает кредит попросту невыгодным.

Что их волнует

Самой большой проблемой для предпринимателей, которые занимаются импортом, является вопрос приобретения валюты. Днепропетровский предприниматель Сергей Холодов занимается своим делом уже много лет. В первые минуты нашего разговора Сергей отвечает на вопросы очень осторожно, но, прочувствовав нашу искреннюю заинтересованность его проблемами, сдается и выкладывает все без стеснений и сглаженных углов. «Тяжело оплачивать валютные контракты, – говорит Сергей, и чтобы четко очертить масштаб трагедии, приводит пример; представьте, у вас контракт на сумму 1 млн. долл., а в день вы можете купить около 20–30 тыс. долл.», – говорит г-н Холодов. Получается, на оплату одного контракта у предпринимателя уйдет два месяца? Это означает, что такой контракт просто невозможно выполнить.

«Кроме того, сейчас невозможно предсказать, каким курс будет. И предприниматели, если честно, не понимают, как делать закупки на следующий сезон», – добавляет бизнесмен.

О том, что валютный вопрос  стал костью в горле многих бизнесменов, рассказывают и другие предприниматели. С реальными проблемами столкнулись туроператоры, которым необходимо рассчитываться с зарубежными компаниями и отелями.

«Есть большие проблемы с покупкой валюты на межбанке из-за ее дефицита. Компании вынуждены выкручиваться, кто как может. Валютная проблема – наиболее важная для отрасли, поскольку спрос напрямую зависит от стабильности курса. То, что происходило с курсом в 2014 году, – это круче, чем американские горки, а учитывая тот факт, что курс отпускают, нас ждет очередной «полет в космос», – негодует директор агентства «Пятница» Оксана Савченко.

И хотя Нацбанк уже отменил некоторые ограничения по оплате импорта – для расчетов по импортным операциям без ввоза товаров в Украину, предприниматели пока не ощутили улучшения ситуации. 

Банкроты «помогли»

От проблемных банков в этом году пострадали не только вкладчики-физлица. Многие предприниматели перенесли шок еще весной: «Мои коллеги, насколько мне известно, пострадали в результате банкротств банков весной на серьезные суммы», – говорит Оксана Савченко.

О том, насколько сильным был удар от падения ряда банков, рассказал, основатель фирмы «Укртарастандарт» Олег Марчук. По его словам, 17 сентября в днепропетровский Актабанк вошла временная администрация. Как обычно, вкладчики потянулись за своими депозитами, а счета юрлиц были заморожены. У Олега Марчука в это время в банке был открыт счет. Чтобы вывести с него деньги, банк потребовал выплатить комиссию в сумме 10% от суммы. «Компания потеряла 150 тыс. грн. Бывает, понимаешь, что где-то был прокол юристов, или ты сам что-то недоглядел, а здесь нашей вины совершенно не было. Просто деньги зашли на счёт и не вышли. Забрать их удалось, потратив кучу нервов и денег», – говорит Олег Марчук. Теперь предприниматель, потеряв доверие к банкам, планирует перенести производство за границу. «Мы будем переносить свое производство и предприятия за рубеж. И там генерировать добавленную стоимость и обороты», –  сказал г-н Марчук в завершение нашего разговора.

Как страховаться от таких перипетий? Прислушиваться к сигналам рынка, и как только слышен запах кризиса, срочно открывать счета в других банках и переводить свои деньги туда. Одни из таких сигналов – банк задерживает проведение платежа более чем на три дня, уменьшает лимиты по овердрафтам и корпоративным картам, нерегулярно подкрепляет банкоматы наличными, клиенты-физлица ощущают сложности с получением средств с депозитных, зарплатных, текущих счетов. На все это важно вовремя обратить внимание.

А еще стоит следить за банковскими рейтингами и выбирать банки, пристально анализируя их состояние (журнал «Деньги» регулярно публикует рейтинги банков и сообщает читателям о состоянии банковского сектора).


И мелкие "чудеса"

Время от времени банки также доставляют предпринимателям «мелкие» неприятности. Самое распространенное – менять правила без уведомления клиента или менять правила задним числом.

Владелец компании «Альтаир» Игорь Каныгин рассказывает, как со счета компании сняли 2,5 тыс. грн. при проведении операции по списанию кредитных средств. «С овердрафта были списаны деньги и тут же переведены обратно с депозитного счета в этом же отделении. Но поскольку при списании сумма получилась минусовая, то банк снял дополнительную комиссию. Раньше такого не было, но, конечно же, о новых правилах нас никто не предупредил».
Как быть в таких случаях? Приучить бухгалтеров к проверкам изменений в банковских правилах, как минимум, раз в месяц. Тем более что банки уже давно практикуют вносить изменения в правила проведения расчетно-кассовых операций, указав в договоре, что банк уведомляет об изменениях «на сайте финансового учреждения и на информационных стендах в его помещениях». Что на деле означает: правила могут меняться в одностороннем порядке и в любое время.
Важно помнить
  • Задержки платежей – плохой сигнал.
  • Задержки с выдачей вкладов физлицам или ограничения – плохой сигнал.
  • Проблемы в банкоматах любого свойства – плохой сигнал.
  • Резкое сокращение персонала в офисе банка – плохой сигнал.
  • Появление новых качественных сервисов – хороший сигнал.
  • Предложение взять овердрафт или заем на пополнение оборотных средств – хороший сигнал.
  • Хорошо и оперативно работающий клиент-банк (интернет-банкинг) – хороший сигнал.
Счета физлиц-СПД не покрываются Фондом гарантирования вкладов.
 
Карта с доступом к текущему счету физлица-СПД не позволит быстро выдернуть деньги «в случае чего» – банки устанавливают лимиты на снятие со своих, а тем более, с чужих карт.
Важно регулярно искать новости о «своем» банке – так можно увидеть проблемы до их реального возникновения.
Важно регулярно отслеживать изменение условий обслуживания в «своем» банке, чтобы большие комиссии или запреты не оказались сюрпризом.

Стоит подружиться с кем-то из сотрудников банка или найти в нем «знакомых моих знакомых» – информация «с той стороны баррикад» еще никому не мешала.

Если банк затягивает платежи, есть признаки, что он упадет
 
Задержки по платежам – первый тревожный сигнал, не стоит ждать, пока банк упадет, нужно срочно перевести средства в другой банк.
Если перевести или вывести средства на физлиц (см. варианты 2 и 3) не удается, предъявить банку претензию, требуя возврата денежных средств.

ВАЖНО: банк обязан рассмотреть претензию в течение месяца со дня ее получения.

По результатам рассмотрения претензии банк обязан предоставить письменный ответ, в котором либо признать, либо отклонить претензию полностью или частично.

ВАЖНО: ответ на претензию должен быть вручен под расписку либо направлен заказным или ценным письмом.

Если в ответе банк написал об удовлетворении претензии, но не перечислил средства по платежному поручению или не ответил, нужно обращаться в Хозяйственный суд с иском к банку о взыскании денежных средств.

ВАЖНО: в качестве доказательств в суде необходимо приложить: выписку из счета, в котором будет указана сумма средств, находящаяся на счете; копии неисполненных платежных поручений с отметкой банка об их получении.

Судебный процесс (может длиться 1–3 месяца).
Получение решения Хозяйственного суда о взыскании с банка средств, находящихся на счете, вступает в законную силу.
Получить приказ Хозяйственного суда для принудительного исполнения указанного судебного решения.
Преимущества:
  • нет налоговых проблем.
Недостатки:
  • долгий процесс
  • потеря средств, в случае банкротства банка

Вариант 1:

Переходим на обслуживание в другой банк и переводим туда средства
1.            Открыть в счет в другом банке
ВАЖНО: текущий счет в банке открывают в течение 1–2 дней. Для открытия счета понадобится паспорт, ИНН, два оригинала карточки с образцами подписей и оттиска печати (при наличии печати), копии выписки из Единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц – предпринимателей (полный список необходимых документов предоставит банковский менеджер).
2.            Уточнить, есть ли возможность перевести средства с имеющегося текущего счета в банке, в котором предприятие обсуживается, на открытый счет в другом банке.
3.    Если перевести деньги на новый счет можно:
  • подаем заявление в свой банк о переводе денег на счет в другом банке с указанием реквизитов нового счета;
  • переводим средства;
  • закрываем старый счет.
4. Если возможности перевести деньги в другой банк нет, рассматриваем варианты 2 и 3.
Преимущества:
  • нет налоговых проблем.
Недостатки:
  • потеря средств, в случае банкротства банка.
     

Вариант 2

Выводим деньги из «больного» банка напрямую

1.    Забрать деньги со счета.
2.    Написать заявление в банк о снятии средств.
3.    Получить ответ банка (когда и в какой сумме можно получить средства).
ВАЖНО: Если банк откажет, стоит попробовать перевести частями постепенно деньги на карточные счета и получить средства в банкомате, либо воспользоваться уже готовыми корпоративными картами, предварительно отменив действующие лимиты.
4.            Забрать деньги в кассе (или в банкомате).
ВАЖНО: часто проблемные банки за снятие средств устанавливают дополнительные комиссии – 5–10%.
Преимущества:
  • нет налоговых проблем.
Недостатки:
  • потеря средств, в случае банкротства банка,
недоступно для СПД-юрлиц.
 

Вариант 3

 

Выводим деньги из «больного» банка на физлиц
1.    Если дела в банке совсем плохи, и деньги снять нет возможности, следует перевести деньги траншами по 200 тыс. грн. (гарантированная законом сумма, что возвращается Фондом гарантирования при введении в банк временной администрации) на текущие счета физлиц внутри этого же банка.
ВАЖНО: это НЕ должен быть счет физлиц-СПД.
ВАЖНО: для налоговой понадобятся договоры подряда с физлицами о выполнении работ. Иначе могут возникнуть сложности.
2.    После переводов на счета физлиц попытаться снять деньги – через кассу, банкоматы.
3.    Если снять не удается, ждем введения в банк временной администрации и получаем средства в банке – агенте Фонда.
 

Преимущества:

  • сохранность средств даже в случае банкротства банка,

годится и для СПД-юрлиц.

Недостатки:

нужно грамотно провести вывод денег,

есть необходимость уплаты подоходного налога.