За кредитом – в магазин

За последние шесть месяцев количество банков, выдающих потребительские кредиты в магазинах, изрядно сократилось. Если год назад в техномаркетах глаз радовали длинные ряды столиков с кредитными экспертами, то сейчас их в одном месте не более двух-трех. Все еще присутствуют в торговых сетях со своими кредитными программами для покупателей товаров длительного пользования УкрСиббанк, Альфа-Банк, банк «Ренессанс Кредит», Дельта Банк и ОТП Банк. Появились кредитные предложения банка «Михайловский», который выдает кредиты во всех торговых сетях бытовой техники и в некоторых строительных гипермаркетах.

Также товарные кредиты выдают финансовые компании и кредитные союзы. Но встретить их можно еще реже, чем банки. Если раньше столик менеджера кредитного союза или финансовой компании был почти в каждом магазине бытовой техники, то сегодня дать в долг готовы лишь КредитМаркет в интернет-магазине «Розетка» и кредитный союз «Співдружність» в магазине «Меблі».

Почему банки сократили свою кредитную активность – понятно: риски такого кредитования довольно высоки, а проблемы с ликвидностью не позволяют разбрасываться ресурсами. Банки опасаются из-за снизившегося уровня доходов заемщиков. Да и сами покупатели сейчас стали гораздо осмотрительнее при солидных покупках – нередка ситуация, когда граждане откладывают приобретение дорогостоящих новинок до лучших времен.

«Сегодня украинцы делают покупки более обдуманно и приобретают только то, без чего никак», – сетует консультант одной строительной торговой сети. Согласен с ним и заместитель председателя правления по розничным продажам банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Полищук: «Количество клиентов, готовых взять сейчас кредит, снизилось. Платежеспособность населения падает, и клиентов, которые могут взять дополнительную кредитную нагрузку, стало меньше».

Банки не только уменьшили количество кредитных предложений, но и сократили максимальную сумму товарных займов. Так, в 2013 году кредит на покупку техники, электроники и стройматериалов можно было довольно легко взять на сумму и до 100 тыс. грн. Теперь представители банков и торговых сетей уточняют, что кредит выдается на сумму до 70 тыс. грн, но это – кредиты наличными. На покупку в торговых сетях банки предоставят максимум 25 тыс. грн., а реально клиент вряд ли получит больше 20 тыс. грн.

Совсем не 0%

Чтобы получить кредит на покупку, покупателю необходим первоначальный взнос – 10–20% от стоимости выбранного товара. Как правило, менеджеры банков озвучивают цену кредита – от 0,01% до 1,5% в месяц. Условия кредитования обычно диктует банку торговая сеть-партнер, поэтому в разных сетях условия одного и того же банка отличаются.

Чтобы привлечь потенциальных заемщиков, сотрудники магазинов и банков нахваливают льготный период – срок, во время которого клиент может без процентов гасить тело кредита. Еще в начале 2014 года льготный период составлял 12–36 месяцев, а сейчас, в лучшем случае, 6–10 мес.

В ОТП Банке и УкрСиббанке первые полгода процентная ставка – 0%, после – 2,5% ежемесячно. В Альфа-Банке пользоваться рассрочкой можно первые 10 месяцев, а затем ежемесячно придется платить 2%.

Впрочем, даже наличие льготного периода не означает нулевую переплату по кредиту. Ведь в цену займа заложено обязательное страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. В целом, общие затраты клиента по кредиту на покупку зависят от трех факторов: ежемесячной комиссии, платы за страхование и дополнительных платежей (разовая комиссия, оплата дополнительной гарантии на товар, оплата страхования имущества или иные комиссионные платежи). Итоговая переплата по товарному кредиту на 12 месяцев составит 12–25%.

Со справкой и без

Обычно кредиты на покупку товаров длительного пользования выдаются даже без справки с места работы о зарплате заемщика. Главное – не оказаться в списке плохих заемщиков. Эта информация есть в кредитных бюро, банки и финансовые компании проверяют своих будущих клиентов очень тщательно.

Как правило, банки не выдают кредиты тем, кто младше 22–23 лет. Хотя в банке «Ренессанс Кредит» готовы кредитовать «от 18 лет», а в УкрСиббанке минимальный возраст заемщика – 21 год, в банке «Михайловский» – 23.

Чтобы получить заем, достаточно указать место и адрес работы, а также стационарный телефон бухгалтерии или отдела кадров. Кроме этих данных, у потенциального заемщика спросят паспорт, справку о присвоении ИНН, а также контактные телефоны родственников.

Вносить платежи по кредиту заемщик может через кассы, терминалы и банкоматы банка-кредитора или через другие банки. Важно только поинтересоваться возможностью платить без комиссий. Оплачивать полученный в Альфа-Банке или Дельта Банке кредит без комиссий можно через терминалы самообслуживания этих банков. Оплата через кассу обычно обходится в сумму от 10 до 20 грн. В некоторых банках комиссия даже при оплате через терминал может составлять 20–25 грн., так что за 12 месяцев удорожание только за счет нее составит 300 грн. – вполне ощутимо.

Кредит из сети

Некоторые торговые сети бытовой техники предлагают получать кредиты онлайн. Выбрать товар и рассчитать сумму ежемесячных платежей, а также выяснить переплату по кредиту можно прямо на сайте. Здесь же легко получить данные о процентной ставке, комиссиях и страховках. Понятно, что оформлять сам кредит придется очно – с предоставлением паспорта и прочих документов, а также с оформлением бумажного договора. Вот только договор на дом привозит лишь банк «Ренессанс Кредит». Другие банки просят подъехать в отделение или магазин для заключения договора.

А вот консультанты в магазинах чаще всего называют сразу всю сумму ежемесячных платежей, не раскладывая по полочкам, сколько и за что переплачивает клиент. Такая тактика менеджеров – обычное дело. Ведь их задача – убедить клиента в выгодности займа, а не проконсультировать, сколько и за что он будет платить.

В кредит сейчас покупать можно не только технику, но и стройматериалы. Правда, в строительных гипермаркетах услуги онлайн-выбора кредита нет. Получить информацию об условиях кредита можно только в магазине.

Дают на все

Не только технику и стройматериалы возможно купить в кредит, но и мебель. Кредиты на мебель предоставляют ОТП Банк, УкрСиббанк, Альфа-Банк, ПриватБанк, банки «Ренессанс Кредит» и «Русский стандарт». В мебельных супермаркетах обычно представлено 2–3 банка. Например, в магазине Promebli можно взять кредит в УкрСиббанке и ОТП Банке. Более широкий выбор банков – в магазинах «Дубок» и «Файні Меблі». Здесь, кроме уже перечисленных, кредитуют покупателей ПриватБанк и Альфа-Банк.

Информация о кредитных предложениях, как правило, есть на сайтах мебельных магазинов. А вот в самих магазинах столики с банковскими менеджерами – скорее исключение. Чтобы получить кредит на покупку мебели, придется отправиться сначала в магазин, выбрать покупку, получить счет-фактуру и уже с ним поехать в отделение банка для получения кредита.

Не нравится переплата по кредиту? Ну что ж: в некоторых мебельных магазинах можно получить рассрочку от производителя. Часть суммы клиент оплачивает при покупке, а часть разбивается на несколько платежей, которые можно внести в течение 2–6 месяцев.

Размер переплаты по типичным потребительским кредитам (сумма 15 000 грн., покупка холодильника)*

Покупаем бойлер в кредит в техномаркете

Цена вопроса: около 2200 грн.

Необходимые документы:

1. Покупатель выбирает банк, в котором хочет получить кредит (обычно в одной торговой точке – 3–4 столика банков и один столик кредитной компании).
2. Покупатель выбирает бойлер в магазине.
3. Консультант в зале выписывает чек на товар и отдает покупателю.
4. Покупатель предъявляет кредитному менеджеручек, а тот выдает полную информацию об условиях выдачи и погашения кредита, процентных ставках, комиссиях. Также менеджер распечатывает информацию о кредите (с указанием сумм ежемесячных платежей, вплоть до полного погашения займа).
5. Менеджер уточняет данные о месте работы клиента – название компании, ее юридический или фактический адрес, стационарный телефон, занимаемую должность, а также данные о зарплате (если справки нет). Часто банки просят также предоставить телефон кого-либо из родственников или коллег, кто может подтвердить личность заемщика.
6. Менеджер оформляет заявку на получение кредита. Заемщик предоставляет паспорт, ИНН, справку о доходах (если есть). Заявка с копиями документов направляется в банк.
7. Если банк принимает положительное решение о выдаче кредита, заемщик подписывает заявление на выдачу кредита и кредитный договор. Если в условиях оговорен первый взнос, то клиент вносит его (в кассу банковского отделения).
8. Покупатель с подтверждением об оплате товара обращается на выдачу покупок и забирает товар, кассовый чек и гарантийное свидетельство.

 *Некоторые банки готовы выдать кредит без справки о доходах

Покупаем бойлер через интернет-магазин

Цена вопроса: около 2200 грн.

Необходимые документы:

1. Покупатель выбирает бойлер на сайте магазина.
2. Покупатель выбирает банк, в котором хочет получить кредит (обычно на сайте магазина есть 1–2 баннера для перехода на кредитующие организации).
3. Заполняет форму для получения решения банка о выдаче кредита с указанием ФИО, города проживания, даты рождения, ИНН и номера телефона.
4. В течение рабочего дня покупателю перезвонят из контакт-центра для уточнения и проверки информации.
5. Информация о претенденте на кредит отправляется в банк, и в течение одного-двух рабочих дней банк уведомит о своем решении.
6. Если решение положительное, покупатель отправляется в ближайшее отделение магазина и подписывает заявление на выдачу кредита и кредитный договор.
7. Покупатель получает подтверждение об оплате товара у представителя банка (в магазине или в офисе банка).
8. Покупатель с подтверждением об оплате товара обращается на выдачу покупок и забирает товар, кассовый чек и гарантийное свидетельство.