Депозитные вклады в гривне: рейтинг самых доходных

Вклады в гривне, несмотря на девальвационные ожидания, остаются востребованными – ставки довольно высоки, возможность снятия ограничена 150 тыс. грн. в сутки против 15 тыс. грн. (в эквиваленте) для валютных счетов. «Мы разместили гривневый вклад в начале 2013 года на один год. В январе срок депозита закончился, и, поглядывая на кризис и начало банкротств банков, мы сначала решили снять деньги и конвертировали в доллар, но опасались хранить наличность дома. Поэтому после обвала курса в феврале-марте решились перевложить эту сумму уже в гривне сначала на месяц, потом – на три. И теперь пролонгируем вклад регулярно на три месяца, потому что ставка хорошая, а еще мы надеемся на относительную стабильность курса до конца года», – рассказала клиентка одного из крупных банков.

Вот такая стратегия очень популярна сейчас – вкладывать на короткий срок в гривне в надежде на относительную стабильность курса национальной валюте. Для этой цели очень удобны автоматически продлеваемые короткие вклады – вклады с автопролонгацией. Они обеспечивают минимум затрат времени и возможность получать высокий доход. «Автоматическую пролонгацию банк проводит самостоятельно, без прихода клиента в банк и подписания нового договора или допсоглашения. Но о том, что договор является продлеваемым автоматически, должно быть указано в депозитном договоре, - описывает механизм такого вклада Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит». - При этом в договоре обязательно должно быть указано по какой ставке происходит такая пролонгация (обычно это ставка, действующая на дату продления для данного вида/срока/валюты вклада). Если банк ограничивает максимальное количество возможных автоматических лонгаций – это также указывается в договоре».

Все выше? Уже нет

В августе ценовая гонка банков за деньгами клиентов продолжалась, хотя и не слишком резвыми темпами. На начало сентября UIRD (украинский индекс ставок по депозитам физлиц, подсчитанный по данным крупнейших банков) для вкладов в гривне на три месяца достиг 19,7% (увеличился на 0,4 п. п.), а для вкладов на 6 месяцев – 19,83% (прирост – 0,39 п. п.). Причем, многие банки и вовсе предпочли снизить ставки по вкладам на 6 месяцев ввиду их невысокой популярности.

Банкиры говорят, что невостребованность среднесрочных и долгосрочных депозитов в гривне объясняется несколькими важными факторами. «Это – опасения клиентов размещать на длинные сроки в условия нестабильной политической ситуации, ограничения НБУ на снятие наличных по всем видам валют, неясная информация о размере налога на доход по депозитам», – отметила Катерина Винницкая, заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка. В итоге самые прибыльные нынче – депозиты на один и три месяца. В среднем сейчас разместить гривну на один месяц можно по ставке 14–19% годовых, на три месяца –16–22% годовых.

Полугодовой вклад банки предлагают размещать по цене 15–20% годовых. Обычно ставка шестимесячного вклада на 0,5–1,5 п. п. выше, чем трехмесячного. Однако в последние месяцы ряд банков начали целенаправленно снижать ставки именно полугодовых депозитов. В таких банках (например, Индустриалбанк, Фортуна-Банк, Дельта Банк) ставка по вкладам на 6 месяцев на 1,5–4 п. п. ниже, чем по вкладам на три месяца.

В самих банках говорят, что непропорциональная доходность по вкладам – явление временное. «Ожидаем, что кривая ставок постепенно будет выравниваться в классическую – чем длиннее депозит, тем выше ставка. Однако ухудшение политической и экономической ситуации может не оправдать данные прогнозы», – говорит г-жа Винницкая. В сентябре-октябре ставки по срочным депозитам в гривне могут подрасти на 1–3 п. п. «Это (рост ставок) – обычное сезонное явление. Кроме того, наверняка на рынке будет много акционных предложений по депозитам, что наблюдается каждую осень», – считает Ирина Стрепетова, начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов Укрсоцбанка.

Еще больше?

Стандартные условия большинства гривневых вкладов предусматривают минимальную сумму – это 500–2000 грн. Причем, размещая существенно больше, клиент, конечно же, вправе рассчитывать на бонусный процент. Однако банки не слишком щедры. Например, при размещении суммы 50–300 тыс. грн. банк прибавит 0,25 п. п. к ставке, а свыше 300 тыс. грн. – 0,5 п. п. Есть и более жадные банки – такие добавляют 0,3 п. п. только при условии размещения на вкладе суммы свыше 1 млн. грн.

Очень часто срочные вклады разрешают пополнять. Но для пополнения установлены некоторые ограничения. Основное – сумма пополнения (от 500 грн. обычно). Кроме того, банки поощряют безналичное пополнение вклада (через интернет-банкинг), поэтому ограничение суммы пополнения обычно устанавливается для пополнения наличными. Иногда банк ограничивает сверху общую сумму пополнения за срок действия вклада – например, не выше 30% изначально размещенной суммы депозита. Поэтому если в планах вкладчика – регулярное пополнение, лучше сразу обращать внимание на детальные условия вклада.

Как обычно, большинство банков предусматривают невыплату процентов в случае досрочного расторжения договора. То есть забрал вклад раньше времени – получи 0,01% годовых. И все? Не совсем. В последнее время банки предоставляют возможность заработать на вкладе 2% в случае досрочного снятия. Хотя, пожалуй, это и вся «радость», больше – только если депозит останется до конца срока.

Редко, но, все же, встречаются интересные методы работы банков с клиентами, цель которых – убедить вкладчика не забирать депозит досрочно. Для этого банк может установить комиссию за досрочную выдачу средств депозитного вклада в размере 0,5% от суммы.

Нужен хороший процент? Можно изучить программы лояльности банков, с помощью которых ставка вырастет на 0,3–1 п. п. Обычно все банки поощряют бонусами к процентным ставкам при пролонгации действующего вклада. Также доступен бонус при повторном размещении клиентом депозита, срок которого истек, в течение 30 дней после его завершения. А еще – тем, кто разместит еще один вклад при наличии уже открытого в том же банке. Конечно, прибавит банк 0,5% клиентам-пенсионерам и тем, кто оформит вклад через систему интернет-банкинга.

Что еще доступно сегодня вкладчикам? Кредитная линия. Некоторые банки предлагают оформить овердрафт в размере 60–80% от суммы вклада. Процентная ставка по такому кредиту может быть ниже, чем по обычной кредитной карте, однако особо гуманной ее назвать нельзя – от 30% годовых. 

Каковы условия срочных вкладов в гривне

• Процентная ставка – 16–22% годовых
• Самые доходные – вклады на три месяца
• Минимальная сумма – 500–2000 грн.
• Автопролонгация по ставке, действующей на момент продления
• Возможность пополнения – не всегда
• При досрочном расторжении ставка – 0,01–2% годовых
• Некоторые банки предлагают овердрафт под депозит – кредит по ставке 30–32% годовых
• Бонусы к стандартной ставке – 0,3–1% для пенсионеров, постоянных клиентов и при размещении через онлайн-банкинг

ТОП-10 самых доходных вкладов на один месяц в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов на три месяца в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов на 6 месяцев в крупных и крупнейших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на один месяц в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на три месяца в средних и небольших банках*

ТОП-10 самых доходных вкладов в гривне на 6 месяцев в средних и небольших банках*

*Условия первых пятнадцати крупных и крупнейших, а также первых пятнадцати средних и небольших банков врейтингах надежности журнала «Деньги».