Насколько выгодно пользоваться кредитной картой

Киевлянка Наталья Романчук уже пять лет является клиентом одного из крупных украинских банков, ее кредитная карта с лимитом в размере 8 тыс. грн. не раз спасала от непредвиденных ситуаций. Но в июле 2014 года банк внезапно прислал сообщение об отмене кредитного лимита. «Я толком не поняла, почему это произошло, может, из-за моей крымской прописки, не знаю, но мне пришлось сходить в отделение и распрощаться с картой, а вот потом найти банк, который готов новому клиенту предоставить такой же кредитный лимит, оказалось непросто», – рассказала г-жа Романчук.

Что ж, карточные займы сегодня – определенная роскошь, и оформить кредитку клиенту «с улицы» – еще та задачка. По данным «Денег», из 30 банков-лидеров по выпуску платежных карт, лишь 9 готовы выдать новому клиенту кредитную карту. Банки, где годом ранее без хлопот можно было получить карточный заем, – Райффайзен Банк Аваль, Сбербанк России, Русский Стандарт, Финансы и Кредит, ВТБ Банк, Ренессанс Кредит, Дельта Банк – временно заморозили этот вид кредитования. Причина – «в связи с экономической ситуацией в стране».

Другие банки привыкли работать только со старыми клиентами, участниками зарплатных проектов и вкладчиками. Новичкам не стоит рассчитывать на сумму лимита выше 5–10 тыс. грн., а вот старым проверенным клиентам могут выдать больше. Естественно, если будущий заемщик предоставит все необходимые документы.

Сколько дают

Официально заявленные банками лимиты по кредитным картам достигают 50–75 тыс. грн. Но ведь банк обычно индивидуально определяет размер кредитного лимита для каждого клиента.

Программа минимум – паспорт и идентификационный код. Вот только с такими документами можно рассчитывать на небольшие суммы – в пределах 5–10 тыс. грн.
Если клиенту надо 15–25 тыс. грн., понадобится справка о доходах, да и не только она. «На размер лимита могут повлиять и другие факторы – выписка по заработной карте другого банка, наличие загранпаспорта, депозитов, текущих счетов, платежей либо иных продуктов банка», – рассказывает заместитель руководителя направления «Кредитные карты и зарплатные проекты» ПриватБанка Юрий Войтенко.

Некоторые банки размер лимита назначают в зависимости от суммы зарплаты за 3–6 месяцев. «Лимит может составлять не более трех месячных заработков», – отметил сотрудник Укрсоцбанка.
Если клиент рассчитывает на будущее увеличение кредитного лимита, перед подписанием договора стоит уточнить – будет ли предоставлена такая возможность. Увы, не все банки готовы пойти на это. «У нас в течение первого года пользования картой увеличивать лимит нельзя», – предупредила сотрудница ПУМБ.

Комиссии? Есть

В большинстве банков оформление и обслуживание кредитной карты невысокого класса отдельно не тарифицируется. Но если оформлять карту уровня Gold, придется раскошелиться на 100–400 грн. (годовое обслуживание). Правда, преимущество «золотой» карты – уменьшенная процентная ставка, по сравнению с картой уровня Classic – на 2–4 п. п.

Процентная ставка (заявленная банками) – 34–38% годовых, но есть и более дорогие предложения (см. таблицу).

Основные затраты заемщика, кроме уплаты процентной ставки, это комиссии за снятие кредитных средств в банкоматах и за зачисление денег на карту.

Например, получение наличных обойдется в 3–6% от суммы снятия плюс 3–5 грн. Это – всеобщая практика, призванная стимулировать клиента использовать кредитку только для оплаты покупок в торгово-сервисной сети.

Комиссионные за погашение задолженности (зачисление денег на кредитку) – практика отдельных банков. В А-Банке возьмут 3 грн. за зачисление средств через кассу, впрочем, чтобы не платить лишнего, можно воспользоваться cash-in-банкоматом. В Альфа Банке, наоборот, зачисление через банкомат стоит 10 грн., а в кассе – бесплатно.

Хитрая льгота

Нет охоты платить высокую кредитную ставку? Все просто – необходимо возвращать банку использованные средства в течение льготного периода.В рамках такого периода на задолженность клиента начисляется символический процент – 0,01%. Как правило, банки предлагают льготный период на все операции, но некоторые ограничивают действие беспроцентного времени операциями в торгово-сервисной сети. А вот при получении наличных льготы клиенту уже не светят.

Льготный период составляет 41–55 дней. Хотя «льготный период до 55 дней» не всегда означает, что клиент имеет право бесплатно пользоваться деньгами в течение всех 55 дней. Льготная ставка в таком случае может действовать до 25-го числа месяца, следующего за датой совершения покупки. То есть воспользовался деньгами банка 30-го числа – до 25-го числа следующего месяца нужно погасить долг, иначе будут начислены проценты. О таких «хитростях» лучше узнавать еще до подписания договора.

Важен и минимальный платеж по кредиту. Обычно банки просят оплачивать в месяц 7–12% использованных клиентом кредитных средств. Другими словами, если клиент оплатил покупку на сумму 8000 грн., то ежемесячно он обязан погашать сумму не менее 560–960 грн. (тело кредита) плюс начисленные банком проценты.

 

Дают в нагрузку

Вместе с кредитной картой банкиры стремятся продать клиенту дополнительные продукты. Чаще всего – страховой полис. Обычно страхуется риск неплатежей по кредиту. Если клиент потерял работу или возможность работать из-за неблагоприятных обстоятельств, страховка покроет либо текущие платежи, либо всю сумму кредита – в зависимости от условий договора. Такую страховку клиент приобретает по собственному желанию.

А вот страхование жизни чаще всего уже входит в «обязательную программу». Например, в Райффайзен Банке Аваль при оформлении карты «Прозора» предусмотрена оплата такого полиса в размере 0,4%, которые рассчитываются по сумме задолженности на конец месяца.
В нагрузку к кредитке также могут предложить подключить интернет-банкинг или услугу SMS-уведомления для контроля средств. Цена услуг – порядка 60–80 грн. в год. Часто в банках предлагают оформить дополнительные карты для родственников или же именную карту с фото, чипом и технологией PayPass. Выпустить такие карты могут и без дополнительной оплаты, а вот за снятие наличных в банкоматах, перевод средств с карты на карту или другой счет придется заплатить  минимум 1–1,5% от суммы.

Чтобы «ублажить» средний класс, банкиры создают выгодные условия пользования кредиткой за границей, отказываясь от комиссии за конвертацию. «При оплате картой конвертация происходит по наличному коммерческому курсу банка на день покупки. И уже не меняется до списания со счета клиента», – рассказывает Юрий Войтенко.

Чтобы получить кредитку, нужна позитивная кредитная история и подтверждение постоянных доходов

7 самых опасных ловушек у кредитных карт

• Тарифы меняются без уведомления клиента.

ВАЖНО: Не нравится пункт в договоре – требуем внести изменения. Или выбираем другой банк.
ВАЖНО: Раз в месяц проверяем тарифы на сайте банка.

• Если кредитные и другие (зарплатные) средства начисляются на одну карту.

Есть риск, что клиент может забыть вручную погасить очередной платеж по кредиту (если нет автоматического гашения из зачисляемых средств), считая, что из пришедшей на карту зарплаты банк сам возьмет нужную сумму в погашение долга. И потом банк уже не забудет списать поступившие средства как санкцию за штрафы и процент за использование кредитных средств.

ВАЖНО: Лучше иметь отдельно зарплатную и кредитную карты, а также помнить о долгах.

•  Срок льготного периода не соответствует обещаниям.

Например, льготный период «55 дней» может означать, что льготная ставка действует до 25-го числа месяца, следующего за месяцем, когда совершена покупка. ВАЖНО: Уточняем детали у менеджера перед подписанием договора.

•  Льготный период погашения установлен только для безналичных покупок по карте. При снятии наличных механизм не применяется.

ВАЖНО: Уточняем, на все ли способы использования карты распространяется льгота.

• За «бесплатным» оформлением карты скрываются высокие комиссионные за снятие средств в банкоматах.

ВАЖНО:  Узнаем тарифы за снятие наличных в банкоматах и кассах, сравниваем с другими картами других банков.

• Штраф за неиспользование кредитных средств.

Некоторые банки устанавливают санкции за неиспользование кредита: например, если в течение двух месяцев не брался кредит, списывают комиссию за это (5–10 гривен в месяц). Такой платеж списывается либо ежемесячно, либо по итогам года.
ВАЖНО:  Уточняем, будут ли начисляться эти платежи независимо от того, пользовался клиент кредитными средствами или нет.

• Незакрытая карта продолжает «брать» деньги клиента.

При закрытии карты клиент решает, что раз он погасил задолженность и не пользуется картой, то он никому ничего не должен. Но если у банка другая информация, и есть задолженность даже в сумме 10–20 грн., то на нее каждый день насчитывается пеня.

ВАЖНО:  Если карта больше не нужна, обращаемся в банк и закрываем карточный счет, гасим в кассе остаток задолженности. После чего пишем заявление и получаем от банка справку о закрытии счета и отсутствии кредитной задолженности.

Сколько стоят карточные деньги*

Условия карты

Процентная ставка: 36% годовых.

Льготный период: 41 день.

Страховой тариф: 0,5% (оплачивается на 1-е число месяца). 

История 1. Клиент пользуется кредиткой 6 месяцев и не выходит за льготный период. Снятие – 1-го числа месяца. Погашение – 30-го числа.

Затраты клиента:

1. При расчетах в торгово-сервисной сети: за использование кредита за 6 мес. – 0%, страховка – 15 грн. (тариф 0,5% на 1-е число месяца). 
2. При снятии наличных: за использование кредита за 6 мес. – 0%, страховка – 15 грн. Плюс 3%+15 грн. – тариф за снятие наличных в банкомате. Пример: при снятии 3000 тыс. грн. шесть раз комиссия – 630 грн.

История 2. Клиент выходит за льготный период с суммой 3 тыс. грн., выплачивая банку задолженность в течение трех месяцев.

Затраты клиента:

1. При расчетах в торгово-сервисной сети за три месяца клиент должен оплатить

тело кредита: 3000 грн.;

проценты: 257,15 грн.;

страховку: 43,37 грн.

ВСЕГО – 3300,52 грн.

1. При снятии наличных в банкомате за три месяца клиент должен оплатить

тело кредита: 3000 грн.;

проценты: 263,9 грн.;

страховку: 44,88 грн.;

АТМ комиссию: 105 грн.

ВСЕГО – 3413,78 грн.

* На примере одного из крупных банков Украины. Данные могут меняться в зависимости от условий конкретного банка.

Условия предоставления кредитных карт

 (чтобы таблица открылась полностью, нужно на нее кликнуть)