Выбираем гибкий вклад

Киевлянин Валерий Грищук уже много лет мечтает исследовать Восток. «Депозитная карта у меня есть, помогает накопить на путешествие в Китай. Если откладывать «под матрас», долго не продержишься: то праздник какой-то – и расходы, то вдруг решишь порадовать себя новым телефоном, и все, копилка истощается. С картой проще: эти деньги – исключительно на Китай», – делится своими соображениями г-н Грищук. По его словам, среди преимуществ гибкого карточного вклада – свободный доступ к деньгам. «А вдруг, понадобятся деньги на неотложные нужды, можно спокойно снять необходимую сумму, депозит ведь – бессрочный», – говорит Валерий. «Деньги» выяснили, как много можно заработать на гибких вкладах, и какие подводные камни могут быть у таких депозитов.

Больше не дадут

Вклады до востребования за последние два месяца пережили рост процентных ставок. «В мае 2014 года наблюдался рост ставок по гибким вкладам. В июне ставки сохраняются на высоком уровне. В среднем, за последние два месяца ставки по вкладам с возможностью свободного пополнения и снятия увеличились примерно в гривне на 1%, а в валюте – на 0,3–0,6 %», – отмечает начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Марина Кшинина.

Действительно, май и начало июня отмечены пересмотром ставок, часто – в сторону повышения, но к концу июня гонка замерла. И вот в начале июля 2014 года некоторые банки понемногу начали снижение ставок для гибких вкладов в гривне. Пока это не столько тенденция, сколько прощупывание настроений вкладчиков, но вполне возможно, что к сентябрю ставки опустятся на 0,5–2 п. п. по всем валютам. Сегодня разместить средства на депозитном счету с возможностью снятия и пополнения можно по ставке 7–15% годовых (гривна), 3,5–6% годовых (доллар) и 2–4,5% годовых (евро).

Как и прежде, банки предъявляют определенные требования к сумме остатка на гибком вкладе. «Условия минимальной суммы остатка на счете используются многими банками. Это может быть 10 грн., 50 грн., 200 грн., 1000 грн. – в зависимости от их политики. Что касается пополнения такого депозита, то, как правило, минимальная сумма не устанавливается», – отмечает Руслан Волынец, директор департамента розничных продаж банка «Надра».

Впрочем, единичные случаи требований к минимальной сумме пополнения все же встречаются: например, в Ощадбанке – это 50 грн. или 10 долл./евро, в Укрэксимбанке – 500 грн. или 100 долл./евро (если пополнение – через кассу). Пополнить вклад можно внесением наличных на счет через депозитный банкомат или кассу банка, а также с помощью безналичного перевода средств с карточного счета через интернет-банкинг или платежный терминал банка. Это очень удобно, например, при пополнении депозита с зарплатной карты.

Карточные фокусы

Банки обычно предоставляют возможность клиентам пользоваться средствами гибкого вклада с помощью привязанной к нему платежной карты. Хотя «идеальная» депозитная карта встречается по-прежнему редко. Во-первых, некоторые банки (Ощадбанк, ПУМБ, Альфа-Банк, «Надра») готовы перечислять на платежную карту только проценты, тогда как клиенту, конечно, удобнее иметь доступ через карту ко всей сумме вклада. Во-вторых, ряд банков предоставляет возможность быстро оформить вклад до востребования своим нынешним клиентам, а новичкам придется дополнительно раскошелиться на оформление пакета расчетно-кассового обслуживания и выпуск карты. И лишь затем счастливый обладатель пакета (не всегда нужных) услуг получает возможность размещения средств на сберегательном счете (с возможностью снятия и пополнения). Основное преимущество гибкого карточного вклада связано с тем, что им можно оперировать при помощи интернет-банкинга. Ведь через онлайн-систему клиент может спокойно пополнять вклад, перечислять с него средства на другую карту, при необходимости – оплачивать счета деньгами депозита. «Клиенты могут пополнить сберегательный вклад путем оформления поручения на автоматическое списание, и с определенной клиентом регулярностью банк будет перечислять средства с указанного им счета на сберегательный. Удобно работать со счетом как текущим, так и сберегательным, через интернет-банкинг», – подсказывает Ирина Стрепетова, начальник отдела депозитов и сбережений Укрсоцбанка.

Главная ловушка карточных депозитов – тарифы на операции. То есть, оформляя гибкий вклад, клиента могут обязать оплачивать комиссию за снятие средств с карточного счета. При этом размер такой комиссии – 0,5–0,8% от суммы снятия и выше (см. табл.). Хорошая новость в том, что за пополнение, к счастью, платить не придется. Ну, за редким исключением. «Обычно такие комиссии отсутствуют или могут иметь место лишь при осуществлении операции в «чужом» банкомате», – говорит Марина Кшинина.

Вообще-то, в соответствии с Законом Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», банки обязаны уведомить клиента об изменениях правил использования карты либо тарифов по ее обслуживанию не позднее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой будут применяться изменения. Но, увы, если банку взбредет в голову внезапно «обрадовать» клиента новыми комиссиями, он может сделать это втайне. «Оповещение клиентов об изменениях тарифов банками, как правило, происходит через интернет-сайт за 30 дней до фактического введения изменений тарифного плана», – говорит Руслан Волынец. Выходит, что для получения извещения о новых тарифах клиенту придется раз в месяц забегать на сайт своего банка. А если этого не сделать? Тогда о новых комиссиях клиент узнает уже после проведения конкретной операции.

На что обращать внимание при выборе гибкого депозита

1.  Выпускается ли карта для доступа ко всей сумме вклада (а не только к процентам).
2.  Каковы требования банка по неснижаемому остатку на счету.
3.  Каковы условия пополнения и снятия в кассах и банкоматах банка.
4.  Есть ли комиссии за пополнение-снятие.
5.  Есть ли требования по минимальной сумме пополнения.
6.   Зависит ли процентная ставка от остатка на депозитном счете.
7.  Есть ли возможность доступа к депозиту через интернет-банкинг.

Каким может быть заработок на вкладе до востребования

 Вид вклада: до востребования (с возможностью снятия и пополнения)

Начисление процентов: в конце месяца за каждый день нахождения средств на счете. Выплата процентов: ежемесячно на счет клиента, капитализируются.

Сумма первоначального взноса в начале года (январь): 5 тыс. грн.

Сумма ежемесячного пополнения: 1300 грн.

Сумма снятия в течение года: 3200 грн.

Сумма накопления на конец года (декабрь): 16,1 тыс. грн.

Процентный доход: 1 053 грн.*

Итого за год: 17 153 грн.

* Процентная ставка – 10% годовых.

Гибкие депозиты в крупнейших банках*

* Условия вкладов с возможностью пополнения и снятия в банках группы крупнейших (по классификации НБУ) на 19.05.14. БС – бессрочный вклад.

** Зависит от суммы: 200–2000 грн. – 20%, от 6 тыс. грн. – 4%.

*** Зависит от суммы: до 3 тыс. грн. – 18%, выше – 10–13%, до 300 долл. – 8%, выше – 4–5,5%, до 200 евро – 6%, выше – 3–4,5%.

**** От начальной суммы размещения.