Как банки кредитуют наличными

Кредитов наличными не стало? Нет, найти их уже можно. Да и затишье было всего лишь до начала июня – в середине месяца активность кредитующих банков возобновилась.

Естественно, некоторые банки кредитуют пока только старых клиентов. Поэтому если деньги уж очень нужны, можно обратиться в тот банк, где клиент уже обслуживается (конечно, при условии, что кредитование там не заморожено). «Если вы не клиент банка, то можете положить средства к нам на депозит или открыть платежную карту. Подождать один месяц, и тогда спокойно обратиться за выдачей кредита», – подсказывает сотрудник УкрСиббанка.

Другие банки возобновляют выдачу кэш-кредитов и новым клиентам. Есть и такие, которые работают только в рамках партнерских программ с другими финучреждениями. Например, Укргазбанк и Надра Банк – с Альфа Банком, а VAB Банк – с банком «Михайловский». Схема проста: клиент приходит в отделение банка, знакомится с условиями кредита. Банк заполняет заявку и отправляет ее в финучреждение, которое и выдает заем (Альфа-Банк или банк «Михайловский»). Там анализируются риски, и принимается решение. Если оно положительное, то в банки-партнеры передается подписанный кредитный договор.

Банкиры уверяют: украинцы продолжают проявлять интерес к банковским деньгам. «В стране сегодня очень нестабильно, из-за этого у банков произошел резкий отток ресурсов. В результате стоимость кредитов выросла. А спрос на них снизился незначительно», – говорит начальник управления средних и малых кредитов ИмэксБанка Дмитрий Клименков. По его словам, кредитование, а тем более беззалоговое, всегда будет интересовать заемщиков. И 2014 год не станет исключением.

Кому дают

Перед звонками в колл-центры банков корреспонденты «Денег» готовились к тщательным расспросам. Обычно кредитчики очень любознательны. Их интересует буквально все – для какой цели берутся деньги, возраст заемщика, сфера деятельности, семейное положение, официальный доход, дополнительные заработки, наличие кредитов в других банках. На этот раз все было не так. Единственное, о чем спрашивали, так это сможет ли потенциальный заемщик предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев. И только в Креди Агриколь Банке детально расспрашивали о месте работы, и на какие нужды берутся деньги.

Кстати, если банк возобновил кредитование наличными, он может выдавать деньги не всем желающим, даже если официальный доход заемщика начинается с 8–10 тыс. грн. «Понимаете, мы пока временно не выдаем заем, если клиент, например, работает в сфере рекламы и пиара», – объяснила сотрудница Креди Агриколь Банка. А вот сотрудники Министерства чрезвычайных ситуаций и других госучреждений вполне могут обратиться за необходимой суммой, говорят в банке.

Если клиент подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах, он может рассчитывать на сумму чуть ли не до 350 тыс. грн – все зависит от предложений конкретного банка. Но когда речь идет о таких больших суммах, банк, кроме справки о доходах, может потребовать наличия поручителя, к которому выдвигаются особые требования. «Он должен быть нашим клиентом и обслуживаться не менее одного года», – отметила сотрудница Ощадбанка. «Он» – это поручитель по такому большому займу, разумеется.

Если заемщик официально не трудоустроен, максимум, что ему могут дать в банке, 30–50 тыс. грн. Но не везде, конечно, обычно безработным готовы дать гораздо меньшие суммы. «Минимум, который вы можете у нас получить, так это две тысячи гривен», – говорит сотрудница Райффайзен Банка Аваль. По словам начальника управления разработки продуктов Platinum Bank Ольги Пархоменко, и такие маленькие суммы сегодня востребованы клиентами. Стоит ли за такими суммами идти именно в банк – вопрос отдельный, ведь оформление займа все равно требует времени и усилий. Обычно на такие суммы банки легко открывают кредитные лимиты по выпущенным ими картам. Если есть карточка, лучше заранее открыть на ней кредитный лимит и не пользоваться им без крайней необходимости.

Важные детали

Размер переплаты по годовому кэш-кредиту в среднем составляет от 30% до 65%. Безусловно, это много. Но беззалоговые кредиты никогда не были дешевыми. Переплата может быть меньше, если заемщик выберет кредит под залог автомобиля, недвижимости или депозита.

Номинальная кредитная ставка по беззалоговым кредитам составляет как 14–15% годовых, так и все 30–40%. Заявленная цена займа может быть и вовсе символической – 0,01% годовых. Однако полностью доверяться этим цифрам не стоит. Ведь в настоящей цене кредита заложены еще комиссии и страховки. Часто от заемщиков требуют застраховать жизнь и трудоспособность. Тарифы – в пределах 0,3–2,5% от суммы кредита (в год). Страховой платеж может взиматься в самом начале и сразу за весь срок кредита. И тогда при досрочном погашении сэкономить на страховке не удастся.

Одноразовую комиссию за выдачу кредита сейчас взимают не все банки. Те, кто все-таки не отказался от нее, установили тарифы от 1% до 6%. Некоторые банки (Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль) не берут плату за ежемесячное обслуживание. Клиентам других банков придется платить, и немало – от 1,75% до 5,2% от суммы кредита или остатка задолженности в месяц. Оттого и возникают годовые переплаты под 70%.

Хорошо, что при досрочном погашении ежемесячная комиссия оплачивается только за срок использования заемных средств. Поэтому есть резон выплатить кредит поскорее, если есть такая возможность. Тем более что за это никаких штрафов не светит. А вот за просрочку платежа должников накажут. «За первую просрочку придется заплатить 200 грн. За все последующие – 500 грн.», – рассказала менеджер ИмэксБанка. Пени и штрафы есть и у других банков, конечно же.

Дорогая альтернатива

В поисках займа можно обратиться не только в банк, но и к финансовым компаниям, занимающимся кредитованием, а также к кредитным союзам. Такие компании сегодня продолжают выдавать кредиты на сумму от 400 до 10 тыс. грн., хотя некоторые готовы дать в долг до 50 тыс. грн. «Сегодня эти компании остаются на плаву именно за счет платежеспособных клиентов, которые перекрывают невыплаты по проблемным кредитам», – считает советник юридической компании «L.A. Group» Александр Ружицкий.

А юрист юридической фирмы «Мисечко и Партнеры» Роман Сидоренко предупреждает: заемщику следует быть очень внимательным во время подписания договора с кредитным союзом и тщательно ознакомиться с условиями кредитования. «Во-первых, как правило, в таких организациях процентная ставка намного больше, нежели в банках (иногда даже номинальная достигает 100% годовых. – Авт.). Во-вторых, в договорах есть дополнительные значительные комиссии, их может быть даже несколько. Поэтому, оформив кредит в финкомпании или кредитном союзе, заемщик в конечном результате возвращает в разы больше, чем получил», – говорит юрист.

Банки охотнее выдадут кредит наличными на ремонт, покупку мебели или оплату обучения. А вот выдавать средства на покупку гаджеты, оплату медуслуг или турпоездок банкиры любят гораздо меньше

Какие документы могут потребовать в банке

• Кредит на 3–50 тыс. грн. – паспорт, идентификационный код
• Кредит на 50–100 тыс. грн. – справка о зарплате за последние 6 месяцев, документы о наличии в собственности заемщика недвижимости или автотранспорта.
• Кредит на 100–350 тыс. грн. – справка о зарплате за последние 6 месяцев, наличие поручительства (плюс обязательно справка поручителя о доходах за последние 6 месяцев), документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика и поручителя недвижимости или автотранспорта.

Берем кредит

Цель: оплата ремонта. Сумма: 30 тыс. грн.

Условия кредитования:

Срок погашения – два года

Номинальная кредитная ставка – 15%

Одноразовая комиссия – 2,99%

Ежемесячная комиссия – 1,75%

Страховой платеж (ежегодный) – 1,5%

Схема погашения – аннуитет

Размер ежемесячного платежа – 1980 грн.

Размер официального дохода для получения кредита – 5000–6000 грн.

Переплата за два года – 19320 грн., или 64,4%

Переплата за один год (при досрочном погашении) – 10140 грн., 33,8%

Условия кредитования наличными крупных и крупнейших банков*

* Условия годового кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если иное не предусмотрено условиями банка. Крупные и крупнейшие банки по классификации НБУ.

** Только для старых клиентов банка.

*** В таблице банки расположены в порядке от наименьшей до наибольшей переплаты по займу на один год.