Какие короткие депозитные вклады предлагают банки?

Все просто. Политическая и экономическая ситуация в стране побудила клиентов перейти на короткие депозиты, преимущественно на срок от 1 до 3 месяцев. В условиях кризиса это – обычное решение. Чтобы удержать вкладчиков, банки активно повышали ставки по коротким вкладам. Согласно украинскому индексу ставок по депозитам физлиц, с начала года цена коротких вкладов подросла в среднем на 3–4 п. п. в гривне (с 15% до 19% годовых) и на 2–3 п. п. в инвалюте (с 5% до 8% годовых).

При этом, как обнаружили «Деньги», ставки по долгосрочным вкладам менялись не так резво. «Поскольку в среднесрочной перспективе прогнозируется стабилизация ситуации в стране в целом и в банковской системе, в частности. А это приведет к снижению доходности депозитных продуктов», – объясняет Никита Малясов, начальник отдела депозитов банка ПУМБ (11,998 млрд. грн. вкладов физлиц). Это потому что банки попросту не заинтересованы в привлечении дорогих долгосрочных ресурсов – это фиксирует высокие расходы банка на слишком долгий срок.

Инвалюта или гривна?

«Наиболее востребованы программы в гривне. По двум причинам – выше ставки, а также снятие вкладов в валюте регламентируется Нацбанком. Полагаем, что с либерализацией процедуры выдачи валюты со счетов объем таких вкладов возрастет», – говорит Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» (3,553 млрд. грн.). Действительно, согласно постановлению НБУ №245, в банках действует ограничение на выдачу наличных в иностранной валюте с текущих, карточных, депозитных счетов через кассу и банкоматы – не более 15 тыс. грн. в день одному клиенту в эквиваленте по официальному курсу НБУ на дату выдачи.

Растянутая во времени процедура выдачи вкладов отбивает охоту у многих клиентов размещать валюту на депозитных счетах.

Хотя банкиры и говорят, что вклады в иностранной валюте пока привлекательности не теряют. «Это обусловлено девальвацией. Однако из-за введения НБУ ограничений на доступ к наличным счетам в инвалюте и определенной стабилизации валютного курса, отмечается незначительное восстановление популярности краткосрочных вкладов в гривне», – отметил Никита Малясов.

Кстати, изучая доходность вкладов крупных и средних банков, корреспонденты «Денег» обратили внимание на отсутствие предложений по размещению средств на 1–3 месяца в евро. В банках говорят, что евровалюта им на такие сроки попросту не нужна.

Ситуация изменится

Нестабильность в стране диктует и условия размещения. Как правило, это 30 дней, обычно – с автоматическим продлением на следующий срок, если клиент не снял деньги. «Это вызвано неопределенностью дальнейшего вектора развития политической и экономической ситуации в стране в целом. Доля долгосрочных вкладов в общей структуре привлечения продолжает снижаться», – объяснил Никита Малясов.

Впрочем, многие клиенты предпочитают «не дергаться» и размещают средства сразу на три месяца. Ставка выгоднее – пусть и на 0,5–1 п. п.

Банкиры не уверены, что галоп ставок будет длиться вечно. Уже в следующие 2–3 месяца ставки по трехмесячным вкладам могут снизиться. «В страну начали поступать инвестиции. Экономика и бизнес в целом в ожидании коренной перезагрузки. В скором времени это повлечет удешевление коротких ресурсов», – говорит Евгений Новицкий, заместитель начальника департамента региональной сети по вопросам развития бизнеса Авант-Банка (976 млн. грн.).

К понижению депозитных ставок может подтолкнуть и то обстоятельство, что НБУ вместе с Фондом гарантирования вкладов физлиц начал активно очищать рынок от неплатежеспособных банков. «Они устраняют проблемные банки, которые до сих пор существенно подогревали рынок, взвинчивая ставки», – говорит г-н Новицкий.

Привлекают дорого

Ставки по вкладам на один месяц сегодня – от 15 до 23% в гривне, и от 2,5 до 12% – в долларах и евро. Доходность гривневых депозитов на три месяца составляет 16,5–24%, в инвалюте – 3%–12% (см. табл.). Минимальная сумма по коротким депозитным программам стартует от 500 грн./100 долл. или евро и доходит до 5 тыс. грн./500 долл. или евро.

Многие банки устанавливают прогрессивную ставку: чем больше сумма вклада, тем выше доходность. Чтобы получить дополнительные 0,5–1 п. п., нужно разместить несколько десятков, а то и сотен тысяч гривен. Процентную ставку банкиры могут увеличить, если по окончании срока договора вкладчик переоформит вклад на более длительный срок. В таком случае можно рассчитывать на дополнительные 0,2–0,25 п. п.

Как мы и говорили, для коротких депозитов предусмотрена возможность автоматической пролонгации. Обычно пролонгация происходит по ставке, которая действует на дату продления договора. А она может существенно измениться, и уже не быть такой привлекательной, как прежде. В целом, если в договоре не прописано максимальное количество пролонгаций, вклад может продлеваться постоянно. Если число пролонгаций указано, то после последней из них сумма вклада вместе с начисленными процентами отправляется на транзитный счет владельца депозита. И там процентный доход уже не начисляется.

Ставки по краткосрочным депозитам будут снижаться. Повышать доходность рискнут те банки, которые испытывают острую нехватку ликвидности

«Деньги» рекомендуют ознакомиться с рейтингом надежности банков – смотрите номер от 29 мая 2014 года на сайте dengi.ua

ТОП-10
самых доходных вкладов в гривне на один месяц****

ТОП-10
самых доходных вкладов в долларах на один месяц

ТОП-10
самых доходных вкладов в евро на 1 месяц

ТОП-10
самых доходных вкладов в гривне на три месяца

ТОП-10
самых доходных вкладов в долларах на три месяца

ТОП-10
самых доходных вкладов в евро на три месяца

*Условия первых десяти и первых пяти банков рейтинга надежности журнала «Деньги» (опубликован в номере от 29.05.2014, доступно на dengi.ua).

**Рейтинг крупнейших и крупных.

***Рейтинг средних и небольших.

****Срочные депозиты без возможности снятия и пополнения.