«Деньги» обратили внимание на проблему онлайн-расчетов по очень простой причине: без них сейчас невозможно запускать эффективные бизнесы. Если вашей фирмы нет в Интернете, значит, ее вообще нет – это становится правилом. Если мы ожидаем, что в Украине будет создано благоприятное поле для стартапов, надо менять госрегулирование онлайн-платежей.
Пока дело с ними – дрянь. В ноябре 2010 года Национальный банк своим постановлением №481 регламентировал порядок эмиссии и обращения электронных денег. Но это не дало ожидаемых результатов – потому что предложенные условия не соответствовали потребностям рынка. Вследствие несовершенства нормативной базы право работать с электронными деньгами в Украине получили лишь система MoneXy, принадлежащая Фидобанку, а также GlobalMoney, эмитентом которой выступает Ощадбанк. Их доля в общем объеме платежей составляет, по разным оценкам, считанные проценты, хотя даже в соседних странах (Россия или Казахстан) электронные деньги задействованы более чем в 15% операций.
Что сдерживает развитие электронных денег, а также какие возможности дает их использование потребителям и бизнесу? Эти и другие вопросы обсуждали участники «круглого стола» журнала «Деньги» «Финансы для бизнеса в онлайне: новые инструменты повышения эффективности», который прошел в Киеве.
Кто виноват?
Первое, что отметили участники «круглого стола», – пропасть между темпами развития электронной коммерции, объем которой в 2013 году достиг в Украине 16 млрд. гривен, и масштабами использования онлайновых платежных инструментов. Причем, оплата с помощью банковских карт уже не устраивает очень многих покупателей, поскольку такие транзакции не вполне безопасны, а также требуют дополнительных затрат времени и, нередко, средств. Покупатель тратит время и деньги на авторизацию платежа, конвертацию между валютами и т. д.
Поэтому потребители потенциально готовы к использованию виртуальных денег. Но де-юре развитие этого инструмента сталкивается с большими трудностями. «Законодательное регулирование электронных денег несовершенно, и многие вопросы согласований и налогообложения до сих пор не урегулированы. Например, только на получение всех разрешительных документов необходимо не менее двух лет», – подчеркнул эксперт-консультант Webmoney.ua Алексей Титов, выступая на «круглом столе».
Кроме того, регулирующие госорганы и чиновники подчас препятствуют допуску к электронным деньгам новых участников. Например, операторы мобильной сети до сих пор не имеют права принимать платежи с помощью электронных денег. Для развитых стран – этот нонсенс. В Великобритании, Дании, Германии, Нидерландах, Мальте электронные деньги используются практически во всех сферах, где присутствуют денежные расчеты. Причем, их выпуск могут осуществлять не только банки, как в Украине, но и так называемые институты электронных денег, что значительно расширяет возможности использования этого средства платежа.
«Ряду чиновников, которые «достались в наследство» новому руководству НБУ, не хватает опыта в сфере электронных финансов, понимания их специфики. Поэтому сейчас очень важно войти в диалог с экспертами и участниками этого рынка, чтобы добиться его эффективного реформирования», – считает Алексей Титов.
Консультант комитета по вопросам финансов и банковской деятельности, директор межбанковской ассоциации «EMA» Александр Карпов, напротив, заявил, что объем онлайн-платежей продолжает увеличиваться. Например, за 1-й квартал 2014 года 52% операций по банковским картам – это безналичные расчеты. В то же время, темпы их роста не такие, как ожидалось. «Эту цифру мы могли бы получить уже в 4-м квартале прошлого года. Если бы не проблемы со снятием наличных, с которыми столкнулись держатели платежных карт в этом году», – подчеркнул Александр Карпов.
Взгляд изнутри
У представителей бизнеса свой взгляд на использование электронных денег. По их мнению, низкая популярность этого инструмента отчасти связана с его дороговизной. Как для бизнеса, так и покупателя. Например, Егор Анчишкин, основатель сервиса по доставке продуктов Zakaz.ua, объясняет, что из-за растущего потока покупателей ему приходится искать все новые и новые способы оплаты товаров. «Для юридических лиц – это обычный банковский перевод, для физических лиц – это оплата карточкой на сайте или стандартный кэш. Расчет банковскими картами, равно как посредством MoneXy или Webmoney, к примеру, недоступен. Ведь комиссия за платежные услуги должна быть минимальная. Если же она будет составлять 2,5%, то бизнес просто не выживет», – подчеркивает Егор Анчишкин.
Помимо этого, в работе с электронными деньгами возникает масса других подводных камней. Например, при заказе товара клиент хочет получить его в тот же день. Но из-за несовершенного программного обеспечения провайдеров электронных денег подтверждение оплаты может затягиваться на неопределенное время, из-за чего доставка значительно задерживается.
Также бизнес настаивает на системе, которая позволила бы четко отслеживать и визировать все платежи. «У нас огромное количество транзакций, каждую из которых мы должны учитывать. Есть курьеры, сборщики, подрядчики. Если не вести учет, то очень быстро все превращается в хаос», – говорит Егор Анчишкин. Все эти сложности значительно снижают интерес покупателей, да и представителей бизнеса, к использованию электронных денег. «Поэтому до 85% платежей за покупки в Интернете все еще осуществляются посредством наличного расчета», – отметил директор украинской процессинговой компании Platon Владимир Куянцев.
Время перемен
Для решения озвученных и других проблем, которые связаны с увеличением объема онлайн-платежей и популяризацией электронных денег, участники «круглого стола» предложили несколько путей. Например, Александр Карпов из ЕМА считает, что необходимо расширить сферу использования электронных денег, увеличивая их долю именно в микроплатежах, – начиная с оплаты коммунальных услуг и заканчивая расчетом за товары и услуги. И к этому важно приучать не только потребителей, но и посредников, торговые и сервисные предприятия, переводить их на безналичный расчет.
«Причем, на мой взгляд, каких-то существенных законодательных изменений для этого не нужно. Все можно решить постановлениями Кабинета Министров или нормативными документами НБУ», – отметил Карпов. Бизнесу же необходимо внедрять системы, которые способны контролировать и упорядочивать все платежи в режиме онлайн.
«Мы реализовали такую возможность еще два года назад в системе «Бит Финанс». И начали работать с основными мобильными платформами iOs, Android. Кроме того, наша система подходит и тем, кто нуждается в планировании, бюджетировании доходов-расходов, подготовке финансовой отчетности по итогам совершенных транзакций», – рассказал руководитель направления тиражируемых отраслевых решений копании «Первый Бит» Владимир Губанков.
Резюмируя, все участники «круглого стола» пришли к мнению, что главная задача – заработать лояльность покупателей, снизить затраты времени и усилий с их стороны. Невзирая на то, что огромное количество кодов подтверждения или SMSякобы защищают счет от мошенничества, они отталкивают от использования онлайн-расчетов. Решить это можно посредством рекуррентных платежей (повторные покупки без ввода платежных реквизитов), а также бин-менеджмента.
«Платежная процессинговая компания самостоятельно оценивает карту клиента, сопоставляет ее с различными банками-эмитентами и отправляет данные пользователя в соответствующий банк. Это значительно сокращает число шагов при осуществлении платежа на сайте, экономит время и повышает число успешных транзакций», – объясняет Владимир Куянцев.
Эксперт-консультант Webmoney.ua Алексей Титов:
«Если говорить о финансах для бизнеса, то у нас нет новых платежных инструментов. И несмотря на старания некоторых игроков рынка, они не появляются, так как новому руководству НБУ не хватает опыта в сфере электронных финансов».
Директор межбанковской ассоциации «EMA» Александр Карпов:
«В первую очередь, нужно стимулировать развитие микроплатежей онлайн, в том числе оплату коммунальных услуг, расчеты в торговых сетях, а также за покупки в Интернете».
Создатель сервиса доставки продуктов «Zakaz.ua»:
«Работать с электронными платежами достаточно сложно из-за многих ограничений. Кроме того, комиссия за платежные услуги должна быть минимальная. Если же она будет составлять 2,5%, то бизнес просто не выживет».
Редакция "Денег" принимает все предложения по реформированию системы электронных платежей в украине по адресу dengi@dengi.ua