В чем плюсы депозитов оформленных онлайн?

Продвинутая часть украинцев нечасто посещают банковские отделения. У таких клиентов есть доступ к финансовым услугам через Интернет. Тем более что и сами банки активно поощряют клиентов оперировать деньгами «на удаленке». В частности, ставки по вкладам, оформленным онлайн, обычно на 0,25–0,5 п. п. выше, чем по депозитам, оформленным в отделении. При этом вкладчик может, не выходя из дома, не только открыть депозит, но и проверять размер начисленных процентов, пополнять его и даже досрочно расторгать депозитный договор. По крайней мере, в теории.

Вот тут мы сразу и прямо скажем – это не альтруизм со стороны банкиров: каждая операция через онлайн дает банку ощутимую экономию и на персонале, и на офисных площадях.

Не совсем онлайн

Некоторые банки предлагают оформить онлайн все вклады, доступные физлицам в принципе. Другие, наоборот – имеют отдельный ряд депозитов, специально предназначенных для пользователей интернет-банкинга.

Впрочем, интересуясь в банке возможностью оформления депозитов онлайн, в первую очередь, стоит спросить о том, можно ли в принципе открыть вклад через интернет-банкинг. И только потом есть смысл расспрашивать о возможности его пополнения, бонусных ставках и досрочном расторжении.

Обзванивая банки для сбора информации, корреспонденты «Денег» столкнулись с тем, что их сотрудники нередко рассказывали о наличии подобных вкладов, о возможности их пополнения через интернет-банкинг. И только под конец беседы признавались, что открыть депозиты все-таки можно исключительно в отделении банка.

Однако это, скорее, исключение, чем правило. Большинство банков действительно позволяют оформлять депозиты и пополнять их дистанционно. То есть пока вопрос стоит о внесении денег на счет, вопросов нет. А вот когда дело доходит до получения денег, ситуация резко меняется.

В большинстве случаев досрочно расторгнуть вклад онлайн не удастся. Из десяти опрошенных «Деньгами» банков только «Приват» позволяет забрать деньги онлайн с любого депозита в любой момент. В ПУМБе и Альфа-Банке данная опция доступна, но не для всех вкладов.

«В интернет-банкинге My Alfa-Bank можно закрыть только бессрочный сберегательный вклад. Для этого необходимо в опциях депозита найти «закрыть вклад», подтвердить операцию по смс, и денежные средства и начисленные проценты будут возвращены на карту, с которой депозит был открыт», – рассказывает директор по развитию электронного бизнеса Альфа-Банка (Украина) Тарас Волобуев.

Остальные же банки (детальней см. таблицу) требуют от вкладчика, чтобы тот обращался в отделение и там писал заявление о досрочном расторжении вклада. Дать конкретный ответ на вопрос, почему открывать депозиты через интернет-банкинг можно, а закрывать нельзя, банкиры затруднялись. Например, директор департамента развития каналов самообслуживания банка «Финансы и Кредит» Вероника Спирке объяснила это тем, что вопрос автоматизации досрочного расторжения через систему «Интернет-банк» без посещения отделения не рассматривался, «так как еще месяц назад досрочное расторжение вклада не было востребовано среди клиентов». А вот в Банке Кредит Днепр нам сообщили, что эта функция сейчас не работает в связи с возникшими техническими неполадками.

Депозит без документов

Но главный недостаток онлайн-вкладов – отсутствие документального оформления. Ведь при открытии депозита через интернет-банкинг вкладчик не получает ни депозитный договор, ни квитанцию о внесении средств на счет. И это при том, что в спорных ситуациях отсутствия хотя бы одного из этих документов может оказаться достаточно для появления серьезных сложностей у вкладчика. Напомним, 29 января 2014 года Высший Хозяйственный суд Украины подтвердил право банка не выплачивать вкладчику его деньги на основании того, что клиент банка не смог предоставить квитанцию о внесении средств на счет. Даже несмотря на наличие депозитного договора. Соответственно, можно спрогнозировать решение суда, если с иском обратится вкладчик, не имеющий ни квитанции, ни договора вклада.

«Факт перечисления средств на вклад клиент подтверждает своей электронной подписью», – убеждает исполнительный директор банка ПУМБ Стефан Гуглиери.

Однако в Украине практика использования электронной подписи в оформлении онлайн-договоров с клиентами пока мало распространена.

По словам адвоката адвокатского объединения «Адвокатская контора «Скляренко и партнеры» Андрея Тригуба, в настоящее время коммерческие банки в Украине, как правило, не пользуются электронными цифровыми подписями, а практикуют менее защищенные способы идентификации вкладчика – логин, пароль и так далее. «Поэтому при внесении значительных сумм вкладчикам лучше отказаться от вкладов онлайн и оформить депозиты классическим способом», – советует он.

Тем не менее, опрошенные «Деньгами» банкиры в один голос твердят, что бояться нечего, ведь клиент в любой удобный момент может из системы распечатать квитанцию, справку с указанием условий вклада и получить эти документы в бумажном виде со штампом финучреждения в любом отделении банка. «Но банк может и не предоставить такую информацию, – предупреждает адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. – В таком случае у клиента не будет ни одного документа, подтверждающего внесение вклада».

«Кроме того, наши суды крайне неохотно полагаются на электронные документы или их распечатки», – продолжает юрист юридической фирм «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Шемелин. В результате, в случае возникновения спора, все письменные доказательства по делу останутся под единоличным контролем банка. «Даже если клиент докажет факт внесения вклада, что редко оспаривается, такие щекотливые вопросы, как его срок, процентная ставка или штрафные санкции, довольно бледно будут обоснованы в суде. В результате, в судебном решении может отразиться не совсем то, что раньше банк показывал на экране», – предупреждает господин Шемелин.

Где гарантия?

Из-за отсутствия подтверждающих документов депозиты, открытые онлайн, могут даже лишиться государственных гарантий. «Но это возможно только в том случае, если банк по каким-то причинам не покажет Фонду гарантирования вкладов физлиц такой депозит. Теоретически эти вклады должны учитываться в банке. И они автоматически гарантируются Фондом», – говорит Ростислав Кравец.

«В целом же, в случае банкротства и ликвидации банка, спорные ситуации, связанные с компенсацией депозитов, оформленных с помощью интернет-банкинга, маловероятны», – уверяет Андрей Тригуб. Банки обязаны вести базы данных в виде программных хранилищ с созданием резервных копий (согласно Правилам формирования и ведения баз данных о вкладчиках, принятых исполнительной дирекцией ФГВФЛ от 9 июля 2012 года №3). Также эти базы данных положено периодически выносить на внешние носители. Кроме того, процедура получения компенсаций вклада за счет Фонда гарантирования не требует от вкладчика предоставления письменных документов о заключении договора банковского вклада и внесения денежных средств – это происходит при помощи реестров самого банка.

«Поэтому, если сотрудники банка будут добросовестно выполнять установленные правила, информация о вкладе будет защищена от утраты, а деньги вкладчикам обязательно вернут», – уверяет Андрей Тригуб.

Тем не менее, опасность невозврата есть – она таится в бонусной ставке за онлайн-оформление. Согласно п. 7 ч. 4 ст.26 закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц», государственные гарантии не распространяются на вклады, проценты по которым размещены на более благоприятных индивидуальных договорных условиях, чем обычные. Опрошенные «Деньгами» сотрудники банков уверяют, что дополнительные проценты к таким депозитам вовсе не означают, что их можно считать оформленными на индивидуальных условиях. «Тем не менее, сфера применения этой нормы пока понятна не до конца», – предупреждает Дмитрий Шемелин.

Припоминается, как в отдельных случаях клиентам Эрде Банка массово отказывали в выплатах из Фонда гарантирования, если их вклады были размещены на особых акционных условиях, к примеру, при пролонгации депозита. «Аналогичная опасность может возникнуть при получении процентного бонуса за онлайн-оформление. Поэтому, оформляя такой депозит, стоит быть осторожным», – говорит Дмитрий Шемелин.

Важно выяснить, являются такие бонусы, предлагаемые онлайн-вкладчикам, доступными неопределенному кругу лиц при условии выполнения определенных изначально указанных условий. Если такие условия выполняются – вклад не может считаться предлагаемым на индивидуальных условиях.

Возможности управления депозитами онлайн в крупных украинских банках

* Зависит от условий конкретного вклада. Некоторые вклады пополнять, расторгать досрочно можно, некоторые нельзя.

Плюсы и минусы онлайн-депозитов

Плюсы:

- Скорость. Минимальные затраты времени на оформление, внесение и пополнение вкладов.

- Доступность средств. Полный доступ к вкладу и начисленным процентам в режиме 24/7, в том числе и в выходные дни.

- Контроль. Круглосуточный контроль остатков по депозиту, оперативное обновление при начислении процентов.

Минусы:

- Отсутствие документов с печатями. При оформлении вклада онлайн клиент не получает на руки ни договор, ни квитанцию. В случае утери информации о вкладе, подтвердить его существование нечем. Желательно потом получить подтверждающие документы в отделении лично.

- Технические сбои. Программное обеспечение интернет-банкинга может дать сбой. Доказать наличие вклада после этого будет проблематично.

- Изменение условий обслуживания. Банк может в одностороннем порядке изменить ставку, ввести комиссию за пополнение/снятие вклада в течение действия договора. С классическими «бумажными» вкладами этот номер не пройдет.