В периоды курсовых колебаний, один из которых мы сейчас переживаем, естественное желание каждого – защитить накопления от потерь. Поэтому вполне резонно, что интерес вкладчиков сейчас сфокусирован на валютных вкладах. Разумеется, тех вкладчиков, которые еще не утратили доверие к банковской системе. Увы, большинство граждан сейчас склонны расторгать вклады и держать деньги в банковских ячейках, а не на банковских счетах. Именно поэтому банкиры повышают депозитные ставки – чтобы вернуть и удержать вкладчиков.

Повышение ставок коснулось и вкладов в иностранной валюте. Несмотря на драконовские нормы резервирования, банки практически ежедневно пересматривают ставки по валютным вкладам в сторону повышения. Если еще 17 февраля максимальная доходность годового депозита в гривне достигала 11% годовых, к концу февраля ставки достигли 12–12,5%.

Десятка лучших

«Деньги» собрали 60 самых привлекательных (с точки зрения доходности) банковских вкладов в иностранной валюте: 30 – в долларах и 30 – в евро. Инвестиции в рубли столь же подвержены валютному риску, как и вложения в гривну, а по британскому фунту и швейцарскому франку слишком мало предложений, да и ставки очень скромные.

По срокам мы отбирали условия на год, на три месяца и менее чем 30 дней. Заметим, что у многих банков доходность годовых и трехмесячных вкладов сейчас находится на одном уровне, при том что ставки по вкладам на 6 и 9 месяцев могут быть существенно ниже – 6–7% годовых.

Объясняется это легко: банкиры не хотят привлекать дорогие ресурсы на длительный срок. Одно дело, платить 12% годовых три месяца и совершенно другое – целый год. Ведь вполне вероятно (по крайней мере, хочется на это надеяться), что к 2015 году экономическая ситуация в стране выровняется, что приведет к падению депозитных ставок.

Кроме того, банкиры понимают, что и вкладчики сейчас не готовы к долгосрочным вложениям. А при нынешней ситуации год вполне можно считать долгосрочным периодом. Поэтому и стремятся предложить клиентам вклады на «безопасные» сроки – 1–3 месяца, а то и меньше. Вновь появились вклады на одну-две недели с автопролонгацией, а также интервальные депозиты, которые позволяют распоряжаться деньгами в определенные дни через равные промежутки времени.

На год или на месяц?

Что выбрать: интервальный депозит, короткий вклад или инвестицию на год? Зависит от того, какую цель преследует вкладчик, и как быстро ему могут понадобиться средства. К примеру, если в деньгах точно не будет необходимости до марта 2015 года, стоит выбрать годовой депозит. Это позволит зафиксировать высокую ставку на более или менее длительный срок. Однако же стоит понимать, что в случае введение моратория на досрочное снятие вкладов, средства будут действительно недоступны в течение всего срока вклада.

Кроме того, за год многое может случиться, в том числе пошатнуться финансовое здоровье банка. Если же в банк будет введена временная администрация, получить средства удастся либо после окончания срока вклада (в период работы ВА мораторий на досрочное выполнение обязательств банком вводится автоматически), либо уже после его ликвидации – через Фонд гарантирования вкладов.

Короткие депозиты на 1–3 месяца с этой точки зрения более безопасны. Но после окончания срока вклада депозит, скорее всего, придется перезаключать под значительно более низкие ставки – максимум 8–9% годовых. Пока банкиры не готовы давать прогнозы, но при благополучном развитии ситуации напряженность будет снята после президентских выборов 25 мая, а то и раньше. А это означает, что уже летом мы увидим откат депозитных ставок, особенно в валюте, на 2–3 п. п.

Что касается интервальных вкладов, то здесь такая же история: после окончания каждого интервала клиент получает возможность снять часть или все средства, а банк имеет право пересмотреть ставку. То есть пролонгация на новый срок всегда происходит по тем условиям, которые действуют в банке на момент пролонгации.

И еще несколько слов о пролонгации: сейчас банки довольно часто вписывают автопролонгацию в депозитные договора. С одной стороны, это очень удобно, особенно если речь идет о коротких вкладах: не нужно каждый раз бегать в отделение для подписания договора (если, конечно, нет доступа к интернет-банкингу).

С другой стороны, если вкладчик намеревался забрать деньги, но пропустил дату окончания вклада, депозит уже на следующий день пролонгируется. В спокойной ситуации вкладчик может потребовать расторгнуть новый депозитный договор, а в случае введения моратория, он теряет доступ к деньгам еще на несколько месяцев, а то и на год.

Евро или доллар?

В какой валюте лучше сберегать деньги от валютного риска? Традиционно украинцы для этих целей выбирают доллар, ведь именно к нему у нас привязаны цены: на бензин, недвижимость и даже на некоторые продукты питания. Ну а главное, курс гривны привязан именно к доллару. Курс национальной валюты к евро в Украине рассчитывается через гривна/доллар и котировки доллар/евро. То есть на курс евро у нас влияет не только падение или рост самой гривны, но и качели доллар/евро (10–20-процентный коридор в течение года). Так что, похоже, для целей сбережения средств больше подходит именно доллар. Инвестиция в евро носит несколько спекулятивный характер: можно выиграть в случае роста евро относительно доллара или девальвации гривны, а можно потерять, если события будут развиваться в противоположном направлении.

Однако вклады в евро сейчас обретают популярность по другой причине. В условиях дефицита долларов евро становится достойной альтернативой. Мало кто догадывается, что если в кассе банка нет долларов, пара сотен евро там может и найтись.

Ставки по вкладам в долларах в среднем выше доходности «евро-депозитов» на 1–2 п. п. Но если хорошо поискать, то у некоторых банков можно найти предложения в евро, по доходности сравнимые с долларовыми.

Приятные ставки в евро сейчас предлагают «Надра», «Киевская Русь», «Финансовая Инициатива» и другие, более мелкие банки.

В конце напомним, что доходность вкладов в гривне все равно в два и более раза выше, чем любого валютного депозита. Таким образом, выгода от валютной инвестиции возможна лишь в том случае, если гривна просядет еще на 10–18%.

ТОП-10 вкладов в долларах на один год

Название банка

Ставка

Финансовая инициатива

12,5%

VAB Банк

12%

Платинум Банк

12%

Форум

11,2%

Пивденкомбанк

11%

Надра

10,5%

Имэксбанк

10,5%

Траст Банк

10,3%

ПУМБ

10,1%

Дельтабанк

10,25%

ТОП-10 вкладов в евро на один год

Название банка

Ставка

Финансовая инициатива

11,5%

Аксиома

11%

Надра

9,5%

Пивденкомбанк

9,5%

ПУМБ

9,3%

Идея Банк

9,15%

Терра Банк

9%

Форум

8,9%

CityCommerce Bank

8,8%

Дельтабанк

8,25%

ТОП-10 вкладов в долларах на три месяца

Название банка

Ставка

Финансовая инициатива

12,5%

VAB Банк

12%

Платинум Банк

12%

Форум

11,2%

Актив-Банк

10%

Терра Банк

10%

Надра

9,5%

Дельтабанк

9,25%

CityCommerce Bank

9,2%

Имэксбанк

9%

ТОП-10 вкладов в евро на три месяца

Название банка

Ставка

Финансовая инициатива

11%

Актив-Банк

10%

Терра Банк

9%

CityCommerce Bank

7,6%

Надра

7,5%

Пивденкомбанк

7,5%

Форум

7,3%

Дельтабанк

7,25%

ПУМБ

7,1%

Аксиома

7%

ТОП-10 вкладов в долларах на срок до одного месяца

Название банка

Ставка

Финансовая инициатива

12%

Киевская Русь

12%

Надра

11%

VAB Банк

10%

Имэксбанк

10%

Терра Банк

10%

Актив-Банк

9%

Пивденкомбанк

7,5%

Идея Банк

7,5%

CityCommerce Bank

7,2%

ТОП-10 вкладов в евро на срок до 1 месяца

Название банка

Ставка

Киевская Русь

12%

Актив-Банк  

11%

Надра

10%

Терра Банк

9%

CityCommerce Bank

6,6%

Идея Банк

6,5%

ПУМБ

6%

Юнекс Банк

6%

Пивденкомбанк

5,5%

Форум

5,4%