В периоды курсовых колебаний, один из которых мы сейчас переживаем, естественное желание каждого – защитить накопления от потерь. Поэтому вполне резонно, что интерес вкладчиков сейчас сфокусирован на валютных вкладах. Разумеется, тех вкладчиков, которые еще не утратили доверие к банковской системе. Увы, большинство граждан сейчас склонны расторгать вклады и держать деньги в банковских ячейках, а не на банковских счетах. Именно поэтому банкиры повышают депозитные ставки – чтобы вернуть и удержать вкладчиков.
Повышение ставок коснулось и вкладов в иностранной валюте. Несмотря на драконовские нормы резервирования, банки практически ежедневно пересматривают ставки по валютным вкладам в сторону повышения. Если еще 17 февраля максимальная доходность годового депозита в гривне достигала 11% годовых, к концу февраля ставки достигли 12–12,5%.
«Деньги» собрали 60 самых привлекательных (с точки зрения доходности) банковских вкладов в иностранной валюте: 30 – в долларах и 30 – в евро. Инвестиции в рубли столь же подвержены валютному риску, как и вложения в гривну, а по британскому фунту и швейцарскому франку слишком мало предложений, да и ставки очень скромные.
По срокам мы отбирали условия на год, на три месяца и менее чем 30 дней. Заметим, что у многих банков доходность годовых и трехмесячных вкладов сейчас находится на одном уровне, при том что ставки по вкладам на 6 и 9 месяцев могут быть существенно ниже – 6–7% годовых.
Объясняется это легко: банкиры не хотят привлекать дорогие ресурсы на длительный срок. Одно дело, платить 12% годовых три месяца и совершенно другое – целый год. Ведь вполне вероятно (по крайней мере, хочется на это надеяться), что к 2015 году экономическая ситуация в стране выровняется, что приведет к падению депозитных ставок.
Кроме того, банкиры понимают, что и вкладчики сейчас не готовы к долгосрочным вложениям. А при нынешней ситуации год вполне можно считать долгосрочным периодом. Поэтому и стремятся предложить клиентам вклады на «безопасные» сроки – 1–3 месяца, а то и меньше. Вновь появились вклады на одну-две недели с автопролонгацией, а также интервальные депозиты, которые позволяют распоряжаться деньгами в определенные дни через равные промежутки времени.
Что выбрать: интервальный депозит, короткий вклад или инвестицию на год? Зависит от того, какую цель преследует вкладчик, и как быстро ему могут понадобиться средства. К примеру, если в деньгах точно не будет необходимости до марта 2015 года, стоит выбрать годовой депозит. Это позволит зафиксировать высокую ставку на более или менее длительный срок. Однако же стоит понимать, что в случае введение моратория на досрочное снятие вкладов, средства будут действительно недоступны в течение всего срока вклада.
Кроме того, за год многое может случиться, в том числе пошатнуться финансовое здоровье банка. Если же в банк будет введена временная администрация, получить средства удастся либо после окончания срока вклада (в период работы ВА мораторий на досрочное выполнение обязательств банком вводится автоматически), либо уже после его ликвидации – через Фонд гарантирования вкладов.
Короткие депозиты на 1–3 месяца с этой точки зрения более безопасны. Но после окончания срока вклада депозит, скорее всего, придется перезаключать под значительно более низкие ставки – максимум 8–9% годовых. Пока банкиры не готовы давать прогнозы, но при благополучном развитии ситуации напряженность будет снята после президентских выборов 25 мая, а то и раньше. А это означает, что уже летом мы увидим откат депозитных ставок, особенно в валюте, на 2–3 п. п.
Что касается интервальных вкладов, то здесь такая же история: после окончания каждого интервала клиент получает возможность снять часть или все средства, а банк имеет право пересмотреть ставку. То есть пролонгация на новый срок всегда происходит по тем условиям, которые действуют в банке на момент пролонгации.
И еще несколько слов о пролонгации: сейчас банки довольно часто вписывают автопролонгацию в депозитные договора. С одной стороны, это очень удобно, особенно если речь идет о коротких вкладах: не нужно каждый раз бегать в отделение для подписания договора (если, конечно, нет доступа к интернет-банкингу).
С другой стороны, если вкладчик намеревался забрать деньги, но пропустил дату окончания вклада, депозит уже на следующий день пролонгируется. В спокойной ситуации вкладчик может потребовать расторгнуть новый депозитный договор, а в случае введения моратория, он теряет доступ к деньгам еще на несколько месяцев, а то и на год.
В какой валюте лучше сберегать деньги от валютного риска? Традиционно украинцы для этих целей выбирают доллар, ведь именно к нему у нас привязаны цены: на бензин, недвижимость и даже на некоторые продукты питания. Ну а главное, курс гривны привязан именно к доллару. Курс национальной валюты к евро в Украине рассчитывается через гривна/доллар и котировки доллар/евро. То есть на курс евро у нас влияет не только падение или рост самой гривны, но и качели доллар/евро (10–20-процентный коридор в течение года). Так что, похоже, для целей сбережения средств больше подходит именно доллар. Инвестиция в евро носит несколько спекулятивный характер: можно выиграть в случае роста евро относительно доллара или девальвации гривны, а можно потерять, если события будут развиваться в противоположном направлении.
Однако вклады в евро сейчас обретают популярность по другой причине. В условиях дефицита долларов евро становится достойной альтернативой. Мало кто догадывается, что если в кассе банка нет долларов, пара сотен евро там может и найтись.
Ставки по вкладам в долларах в среднем выше доходности «евро-депозитов» на 1–2 п. п. Но если хорошо поискать, то у некоторых банков можно найти предложения в евро, по доходности сравнимые с долларовыми.
Приятные ставки в евро сейчас предлагают «Надра», «Киевская Русь», «Финансовая Инициатива» и другие, более мелкие банки.
В конце напомним, что доходность вкладов в гривне все равно в два и более раза выше, чем любого валютного депозита. Таким образом, выгода от валютной инвестиции возможна лишь в том случае, если гривна просядет еще на 10–18%.
| Название банка | Ставка |
| Финансовая инициатива | 12,5% |
| VAB Банк | 12% |
| Платинум Банк | 12% |
| Форум | 11,2% |
| Пивденкомбанк | 11% |
| Надра | 10,5% |
| Имэксбанк | 10,5% |
| Траст Банк | 10,3% |
| ПУМБ | 10,1% |
| Дельтабанк | 10,25% |
| Название банка | Ставка |
| Финансовая инициатива | 11,5% |
| Аксиома | 11% |
| Надра | 9,5% |
| Пивденкомбанк | 9,5% |
| ПУМБ | 9,3% |
| Идея Банк | 9,15% |
| Терра Банк | 9% |
| Форум | 8,9% |
| CityCommerce Bank | 8,8% |
| Дельтабанк | 8,25% |
| Название банка | Ставка |
| Финансовая инициатива | 12,5% |
| VAB Банк | 12% |
| Платинум Банк | 12% |
| Форум | 11,2% |
| Актив-Банк | 10% |
| Терра Банк | 10% |
| Надра | 9,5% |
| Дельтабанк | 9,25% |
| CityCommerce Bank | 9,2% |
| Имэксбанк | 9% |
| Название банка | Ставка |
| Финансовая инициатива | 11% |
| Актив-Банк | 10% |
| Терра Банк | 9% |
| CityCommerce Bank | 7,6% |
| Надра | 7,5% |
| Пивденкомбанк | 7,5% |
| Форум | 7,3% |
| Дельтабанк | 7,25% |
| ПУМБ | 7,1% |
| Аксиома | 7% |
| Название банка | Ставка |
| Финансовая инициатива | 12% |
| Киевская Русь | 12% |
| Надра | 11% |
| VAB Банк | 10% |
| Имэксбанк | 10% |
| Терра Банк | 10% |
| Актив-Банк | 9% |
| Пивденкомбанк | 7,5% |
| Идея Банк | 7,5% |
| CityCommerce Bank | 7,2% |
| Название банка | Ставка |
| Киевская Русь | 12% |
| Актив-Банк | 11% |
| Надра | 10% |
| Терра Банк | 9% |
| CityCommerce Bank | 6,6% |
| Идея Банк | 6,5% |
| ПУМБ | 6% |
| Юнекс Банк | 6% |
| Пивденкомбанк | 5,5% |
| Форум | 5,4% |