Реструктуризируем займ

Бытует мнение, что банки, обжёгшись на повальной реструктуризации кредитов в 2008–2009 гг., закрыли эти программы, и теперь работают с должникам крайне жестко – или плати, или расставайся с залогом. Корреспонденты «Денег» опросили 6 крупнейших банков – лидеров по объемам кредитного портфеля физлиц (обратились к крупнейшим десяти, но ПриватБанк, Райффайзенбанк Аваль, Укрсоцбанк и «Платинум» не нашли времени ответить на наш запрос) и выяснили, что банкиры по-прежнему готовы договариваться с должниками. Кто-то играет жестче, кто-то готов идти на уступки, но программы реструктуризации задолженности есть у всех банков. «Деньги» отправились выяснять, на что же может рассчитывать должник, явившийся в банк с повинной.

Правда и вымысел

Для начала развенчаем еще пару мифов. Миф первый: банки не желают реструктуризировать ранее выданные кредиты, так как это понижает их категорию, что ведет к увеличению резервов. Ну и, как следствие, бьет по прибыльности бизнеса. «Реструктуризация кредита не понижает его категорию. Напротив, если заемщик после реструктуризации займа, начинает погашать его по графику через 180 дней, банк может повысить категорию займа и формировать под него меньшие резервы», – рассказал «Деньгам» заместитель председателя совета директоров по рискам Дельта Банка Марчин Фиглус.

Категория кредита может быть понижена лишь в одном случае, если на момент реструктуризации заемщик является безработным и не может предоставить справку о доходах. «В этом случае мы нарушаем требование НБУ по подтверждению платежеспособности клиента. Поэтому под такой кредит необходимо сформировать резервы в размере 100% займа», – говорит Марчин Фиглус.

Миф второй: банки заинтересованы в продаже залогов, а не в реструктуризации кредитов. В большинстве своем банки стремятся, как минимум, вернуть сумму выданного займа, как максимум – подольше «стричь овцу», то есть получать проценты за пользование кредитом. А продажа залога, особенно, если речь об ипотеке, выданной в 2007–2008 гг., далеко не всегда может покрыть даже тело кредита, не говоря уже о процентах, штрафах и пени.

Миф третий: реструктуризация – возможность выторговать у банка смягчение по кредиту. Действительно, реструктуризация позволяет заемщику временно снизить нагрузку на семейный бюджет или перераспределить ее. Но в 95% случаев (все схемы, кроме снижения кредитной ставки) реструктуризация приводит к итоговому удорожанию кредита. Поэтому если возможность рассчитаться с долгами без изменения графика погашения – рассчитываемся, иначе можно добровольно взвалить на себя в итоге еще большую финансовую нагрузку.

Заходи, должник

В банках утверждают – открыты к общению со всеми должниками, которые добровольно идут на контакт. «Условия программы реструктуризации применяются только к лояльным должникам, которые ранее вышли на просрочку, а теперь пожелали урегулировать свои взаимоотношения с банком. К недобросовестным должникам банк применят другие механизмы взыскания», – говорит  директор департамента проблемных активов розничного бизнеса банка «Надра» Сергей Бондарев.

Несмотря на то, что пик кризиса минул, а вместе с ним снизилось и количество проблемных кредитов, поток заявок на реструктуризацию в банках не иссякает. Не все банки решились назвать абсолютные цифры, но в ПУМБе нам сообщили, что с начала года получили около 200 заявок на реструктуризацию кредитов, 90% из которых были удовлетворены. В ОТП Банке рассказали, что в месяц получают до 100 заявок, по 70% из них выносится положительное решение.

Кто обращается за реструктуризацией? Преимущественно это заемщики по ипотечным и автокредитам, выданным как в 2007–2008 гг., так и совсем «свеженькие» – 2011–2012 гг.

Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, реструктуризируют даже долги по беззалоговым кэш-кредитам и кредиткам. «В последнее время действительно много реструктуризируется кеш-кредитов и кредитных карт. Это вполне логично, банк выдает достаточно много таких кредитов, соответственно растет количество клиентов, которые испытывают некоторые сложности с погашением кредита», – объясняет руководитель по разработке кредитных продуктов Альфа-Банка (Украина) Александр Алымов.

Однако не во всех банках готовы реструктуризировать потребкредиты. «Реструктуризацию кэш-кредитов, не обеспеченных залогом, УкрСиббанк не проводит. Считаем это нецелесообразным, потому как вопрос касается небольших сумм», – говорит начальник управления контроля роботы с просроченными активами розничного бизнеса УкрСиббанка Александра Шевлюга.

Соглашаются ли банки на повторную реструктуризацию? «Реструктуризация предоставляется, но не более одного раза в три года», – говорит начальник управления  сбора задолженности физических лиц ПУМБ Павел Мельниченко.

Что предлагают?

Основной инструментарий реструктуризации – пролонгация срока кредита, изменение схемы погашения займа, каникулы по выплате тела кредита – применяется банками и сегодня.

Некоторые банки готовы предоставлять каникулы не только по телу, но и по процентам. Однако это не означает, что банк их просто прощает должнику. Нет, просто сумма начисленных процентов равномерно распределяется на остальной период кредитования.

Некоторые банки («Дельта» и «Надра») готовы идти на снижение кредитной ставки. Но заемщику необходимо доказать банку, с одной стороны, что он нуждается в снижении финансовой нагрузки, с другой – что кредит он погашать все же готов.

Один из наиболее спорных инструментов реструктуризации – выдача нового кредита/открытие кредитной линии для покрытия задолженности. Некоторые банкиры относятся к этому способу крайне негативно. Ведь это увеличивает закредитованность клиента, который и так с трудом справляется со своими обязательствами.

Другие уверены – главное, правильно применять перекредитовку. «Если клиент пропустил 2–4 платежа, а после начал платить свой платеж, но никак не выйдет в график – банк может предложить клиенту небольшой транш на погашение просроченной задолженности и таким образом помочь войти в ровный график. При этом сумма платежа увеличивается незначительно», – говорит Александр Алымов.

«В каждом случае мы индивидуально разрабатываем новый график погашения. Как правило, в ход идет не один инструмент реструктуризации, а их комбинация. Главное, чтобы новый график погашения был посилен клиенту», – объясняет Марчин Фиглус.

Кому дают?

Сейчас это звучит забавно, но в 2008–2009 гг. некоторые банки основным условием реструктуризации кредита называли отсутствие просрочек. То есть заемщик, допустив просрочку по кредиту, оформить реструктуризацию не мог.

Сейчас банки начали более реалистично смотреть на вещи. Большинство банков даже отказались от требования погасить просрочку по процентам перед оформлением реструктуризации – Дельта Банк, «Надра», «Альфа-Банк». Более того, все чаще банки готовы прощать штрафы и пеню, если должник сам обратился в банк за решением проблемы (ОТП Банк, Дельта Банк).

Для реструктуризации задолженности в большинстве банков необходимо просто предоставить свежую справку о доходах и, если есть такая возможность, документально подтвердить возникшие финансовые трудности (см. инфографику). Правда, в случае потери работы, реструктуризацию займа можно получить далеко не во всех банках. Иногда в таких случаях кредит предлагают переоформить на работающего родственника.

Некоторые банки при реструктуризации кредита требуют предоставить дополнительный залог (ОТП Банк) или привести нового поручителя. Это связано с переоценкой залога, особенно недвижимости, которая с 2007–2008 гг. подешевела на 30–50%.

Как правило, реструктуризация оформляется простым допсоглашением к существующему кредитному договору с новым графиком погашения. В этом случае заемщик не несет никаких дополнительных затрат. Если же речь идет о кредитах, которые были проданы один банком другому (к примеру, кредиты Укрпромбанка, Сведбанка и частично УкрСиббанка были проданы Дельта Банку), то подписания нового кредитного соглашения не избежать. За выдачу «нового» кредита банк комиссию не берет, но оплатить нотариальное заверение договора залога заемщику, все же, придется.

Оформляем реструктуризацию

1. Обратиться в отделение банка, где был получен кредит.
2. Выбрать оптимальную схему реструктуризации из доступных в этом банке.
3. Погасить задолженность по процентам (данное требование действует не во всех банках).
4. Подготовить пакет документов:

свежую справку о доходах за 6 мес.;

справку о составе семьи;

документы, подтверждающие наличие временных финансовых сложностей (справка о состоянии здоровья, рождении ребенка, утрате работы, смерти члена семьи и т. д.).

5. Написать заявление на предоставление реструктуризации задолженности.
6. Сотрудник банка направляет заявление и документы клиента на согласование в уполномоченный коллегиальный орган банка.
7. Если принято положительное решение, подписать допсоглашение с новым графиком погашения кредита или новый кредитный договор (в случае, если кредит был продан другому банку).

Условия  реструктуризации от крупнейших банков-кредиторов*

*Банки расположены в порядке убывания объема кредитного портфеля физлиц.