Страхование жизни: доходность и риски

По итогам 2012 года – а более свежие данные появятся только весной 2014-го – доходность полисов страхования жизни в гривне достигала 17–18% годовых. В долларах страховщики заработали 8–9%, а в евро 6–8% годовых. Это близко к доходности срочных депозитов в крупных банках. А ведь накопительные полисы еще и страхуют близких застрахованного от его смерти. Так почему же такой инвестиционный инструмент до сих пор не пользуется популярностью среди украинцев?

«Мне кажется, настоящее распространение страхование жизни получит, лишь когда в Украине начнутся выплаты по риску «дожитие» ранее заключенных договоров страхования», – уверен замначальника управления методологии и актуарных расчетов СК «Ильичевская» Владимир Зубченко.

Действительно, пока страховые компании только собирают платежи и отчитываются о виртуальной заработанной доходности. Реальных же выплат слишком мало, чтобы рядовые украинцы поверили в этот инвестиционный инструмент.

Увы, низкой популярностью страхование жизни обязано еще самим страховщикам. Уровень сервиса у многих компаний на нуле или не слишком от него отличается. Корреспонденты «Денег» в процессе сбора информации для статьи истратили немало часов, пытаясь дозвониться к менеджерам по обслуживанию клиентов, – мы играли роль этаких потенциальных страхователей. В некоторых компаниях после 3–5 звонков нам предлагали оставить контакты, а потом не перезванивали. В общем, обычному клиенту это быстро бы надоело. А менеджеры, с которыми мы общались в компании Дельта Жизнь, оказывается, вообще не знают, что такое «накопительное страхование».

Но даже если менеджер перезванивал, вытянуть из него хоть какую-то информацию стоило немалых трудов. Большинство сотрудников СК сразу же пытаются назначить встречу, не утруждая себя консультацией по телефону. Ведь по телефону продать полис невозможно, а телефонную консультацию им никто не оплатит. Правда, были и исключения – в страховых компаниях Aegon Life Ukraine, Гарант-Лайф, Уника Жизнь нам предоставляли качественную консультацию даже по телефону.

Ну и качество информации на сайтах – ниже некуда. Даже у самой продвинутой в смысле сервиса компании на сайте невозможно онлайн просчитать собственную программу страхования с учетом конкретного возраста, пола, страховой суммы и т. п. В лучшем случае – взятый с потолка пример наподобие: «женщина 35 лет со страховой суммой в 100 000 грн. и сроком накопления 15 лет».

Базовые параметры

Платеж по накопительной страховке состоит из двух частей. Первая, собственно, и есть накопительная – это деньги, которые инвестируются, из них формируется страховая сумма. Вторая – страховая, подразумевающая под собой рисковое страхование жизни. Если страховая сумма по договору на 20 лет составляет 10 тыс. евро, то ежегодный платеж может быть 400 евро, плюс 14 евро за страхование жизни. Но вторая цифра для каждого клиента рассчитывается индивидуально, исходя из его пола, возраста, рода занятий.

Пытаясь привлечь более широкую аудиторию, страховые компании начали снижать минимальный порог входа. Если раньше минимальный годовой платеж составлял 800–1000 у. е., то сейчас есть программы, где можно откладывать по 100–200 у.е. в год. Конечно, и страховая сумма в таком случае будет невелика. При годовом платеже 100 долл. – чуть более 2 тыс. долл. за 20 лет. Но ведь начинать можно с малого, постепенно увеличивая сумму взносов и наращивая, таким образом, итоговую страховую сумму.

Сегодня многие компании предлагают вносить платежи с более комфортной периодичностью – не только раз в год, но и раз в полгода, квартал и даже раз в месяц. Действительно, 100 долл. в месяц могут себе позволить многие, а вот вынуть из бюджета 1200 долл. сразу – далеко не каждый. Хотя почему бы не собирать деньги на пополняемом вкладе без права снятия, чтобы потом сразу уплатить годовой взнос?

Тем более что, по словам Марины Наумовой, годовые платежи для клиента все равно выгоднее. «В этом случае существует даже определенная скидка. Ведь чем меньше компания тратит на администрирование договора, тем дешевле он обходится клиенту», – объясняет она.

А вот при ежемесячной уплате применяется повышающий коэффициент. «В результате чего общий размер годового взноса по страховке может увеличиться на 200–300 грн.», – рассказал сотрудник СК Aegon Life Ukraine.

Кроме того, средства, которые вносятся ежемесячно или ежеквартально, все равно ждут своего часа на каком-нибудь резервном счету и вступают в игру за доходность лишь со стартом нового страхового года (дата заключения договора. – Авт.).

Выбираем валюту
Заключать страховые договора можно в трех валютах – гривне, долларах и евро. «Чаще всего клиенты отдают предпочтение именно национальной валюте. А все потому, что доходность по ней больше», – рассказал «Деньгам» сотрудник СК Aegon Life Ukraine. Однако стоит учесть, что в долгосрочной перспективе инвестировать в гривне рискованно. Напомним, что в случае со страхованием жизни горизонт инвестирования составляет 15–20, а то и 30 лет. Гривну ввели в обращение в 1996 году. За 17 лет ее курс относительно доллара упал в пять раз. Это эквивалентно сложному проценту при среднегодовой доходности 10% годовых. Напомним, что недавние 17% годовых в гривне – это, скорее, исключение. А закон ограничивает доходность снизу чертой в 4% годовых.

К тому же, страховщики любят напоминать, что валютная страховка означает рост взносов в случае девальвации: «Выбирая инвалюту, клиент немного рискует, – предупреждает директор операционного управления СК «PZU Украина Страхование жизни» Марина Наумова. Она вспоминает кризис 2008 года, когда люди, имевшие кредитные и страховые договора в валюте, не смогли платить по своим обязательствам. – А вот при заключении договора в гривне, валютные колебания не сказываются на платежеспособности клиента». Правда, и страховая сумма, точнее ее реальная стоимость, существенно уменьшилась. «Чтобы минимизировать риски, можно заключить несколько договоров в разных валютах», – подсказывает начальник управления сопровождения договоров операционного департамента страховой компании «Ренессанс Жизнь» Владимир Демьяненко.

Однако надо понимать, что по каждому договору нужно будет вносить платеж не ниже минимального (400–500 у.е. в год), а это удовольствие не всем по карману.

Если надо выйти

Важное отличие накопительного страхования в том, что досрочно расторгнуть договор и забрать накопленную сумму сполна – практически нереально. В смысле, расторгнуть договор клиент может, а вот получить зачисленные взносы – далеко не всегда.

«В принципе, клиент имеет возможность в любой момент сделать это, – говорит Владимир Демьяненко. – Но тогда ему будет выплачена только выкупная сумма (сумма при досрочном расторжении договора. – Авт.) и начисленный на момент расторжения договора инвестиционный доход».

Первые два-три года выкупная сумма равна нулю – страховщики предусматривают такие условия в связи с тем, что они несут административные и накладные расходы, а также обязаны отчислять средства в страховые резервы по рисковой составляющей.

Затем выкупная сумма растет – и уже пропорционально внесенным страховым платежам, и пропорционально сроку, в течение которого вносились взносы. И чем позже клиент расторгнет полис, тем большую часть уже внесенных денег он сможет получить.

«Как правило, выкупная сумма появляется только после оплаты хотя бы одного платежа третьего года действия договора, – отмечает Марина Наумова, – но ее размер не превышает 30–40% от внесенной суммы платежей».

Кстати, если страховая выплата налогами не облагается, то с выкупной суммы еще придется заплатить подоходный налог – 15%. «Поэтому случаи, когда клиенты досрочно расторгают договора, не так распространены. Особенно, если договор действует уже 5–6 и более лет», – рассказывает Марина Наумова.

По ее словам, около 5% клиентов по разным причинам все же отказываются от дальнейшего сотрудничества. «Они пишут заявление о расторжении. Тогда компания рассчитывает выкупную сумму, прекращает договор страхования и уведомляет страхователя о размере выплаты. Если же клиент продолжает настаивать на прекращении сотрудничества, компания осуществляет выплату», – говорит Владимир Демьяненко.

При досрочном расторжении договора следует быть внимательным и тем, кто вносил страховые взносы с помощью банкоматов и интернет-банкинга. «Дело в том, что если договор прекращается досрочно, а платежи при этом были осуществлены в безналичной форме, возврат средств наличными не допускается», – уточняет партнер, адвокат АО «Солодко и Партнеры» Елена Сотник. Страшного ничего нет – деньги перечислят на банковский счет. И, конечно, при любом способе внесения страховых взносов нужно фиксировать это документально, иначе сложно общаться со страховщиками в случае недоразумений.

Другое дело, если у клиента временно нет возможности оплачивать страховку. «Тогда компания готова предоставить ему льготный период на несколько месяцев (на протяжении которого застрахованное лицо находится под защитой компании без оплаты. – Авт.). Если же финансовые проблемы клиента затягиваются, можно уменьшить платеж по договору страхования», – говорит Владимир Зубченко. В этом случае просто уменьшается страховая сумма – пропорционально снижению взносов, но потерь застрахованный не несет.

Снижение взносов и страховой суммы удобно тем, что страхователь в любой момент может восстановить первоначальные условия.

Инструкция для страхователя

Шаг 1. Выбираем страховую компанию: смотрим на собственный капитал, показатели роста/падения резервов и премий, отчетность компании за последние несколько лет.

Шаг 2. Выясняем – есть ли возможность ознакомиться с договором и правилами страхования до покупки полиса.

Шаг 3.Встречаемся с консультантом, обсуждаем условия и детали договора.

Шаг 4.Выбираем перечень рисков для страхования, страховую сумму, срок договора, график внесения платежей.

Шаг 5.Выбираем выгодоприобретателя.

Шаг 6. Пишем заявления на заключение страхового договора. Вместе с договором предоставляем: паспорт, идентификационный код, копию паспорта и кода выгодоприобретателя, иногда – медицинскую справку о состоянии здоровья. Подписываем договор.

Шаг 7. Получаем на руки страховой полис.

Шаг 8. Вносим первый страховой платеж, далее согласно графику оплачиваем взносы.

Шаг 9. Внимательно отслеживаем деятельность страховщика.

Шаг 10. Ежегодно получаем налоговый кредит на вносимые взносы.

Шаг 11. По окончании срока действия договора получаем страховую сумму плюс инвестиционный доход.

Сколько страховщики зарабатывают для своих клиентах*

* ТОП-10 компаний по сбору премий в 2012 году (компания Дельта-Жизнь исключена, так как данные о доходности не доступны)

Н. д. – нет данных.