Выбираем вклад: ставки, условия

На депозит с презрением смотрят удачливые игроки на форексе, дальновидные рантье и уверенные в себе предприниматели. «Лучше играть на курсах», – говорят первые. «Предпочитаю покупать и сдавать в аренду недвижимость», – цедят через губу вторые. Третьи уверены, что получат от своих денег больше, если самостоятельно пустят их в оборот. Самое интересное, что все они депозитами пользуются. Кто-то – чтобы накопить на счету нужную для той или иной сделки сумму. Кто-то – чтобы пересидеть в кэше застойный период, но получать хотя бы умеренный доход. Что уж говорить о тех, кто работает по найму, пусть и за вполне достойное вознаграждение.

Так что депозит неизбежен почти для каждого. Вопрос в другом – в какой валюте, на какой срок, какого типа вклад открывать.

Для начала вкладчику нужно определиться, как срочно могут понадобиться эти деньги? Если на ближайший год не запланированы крупные покупки или другие траты, остановить выбор стоит на сберегательном депозите (без права пополнения и досрочного снятия).

По сберегательным вкладам всегда самые высокие ставки. Оптимальный срок – год. По долгосрочным депозитам, сроком от двух лет и более, банки редко фиксируют ставку, позволяя себе пересматривать размер доходности в конце каждого года. Так что ввязываться в сверхдлинные вклады вряд ли есть смысл в Украине.

Если сумма вклада меньше 40–50 тыс. грн., лучше выбрать выплату процентов в конце срока. Ежемесячные проценты составят 600–750 грн., которые погоды для личного бюджета не сделают, но быстро растратятся и забудутся. А за год накапает минимум 7–9 тыс. грн., что уже вполне ощутимо. Кроме того, ежемесячная выплата процентов обычно понижает ставку на 0,5 п. п.

Короткая дистанция

Если деньги могут понадобиться в ближайшем будущем, но когда именно, вкладчик не знает (к примеру, планируется покупка квартиры или машины), положить их можно на короткий срок – месяц или 14 дней. Сейчас такие вклады по доходности не только не уступают полугодовым и годовым, но порой, оказывается, даже выше. Так что цепочка из коротких депозитов с автоматической пролонгацией на следующий небольшой срок – хорошая идея. Если автопролонгации предусмотреть по условиям банка нельзя, можно перезапускать депозиты с помощью интернет-банкинга, если, конечно, его функционал в данном конкретном банке такое позволяет.

Кстати, у многих банков есть даже специальные депозиты, в которых автопролонгация предусмотрена изначально и является их фишкой. Например, интервальные вклады открываются на определенный срок, который разбит на несколько интервалов (их может быть 5, 10 и даже 60). Длина интервала – от 7 до 30 дней. В день окончания очередного интервала вкладчик может без потери процентов снимать и пополнять вклад. Иногда, по таким предложениям действует прогрессивная ставка, то есть за каждый последующий период доходность увеличивается на 0,5–2 п. п. Конечно, лишь в том случае, если вкладчик не снимал деньги со счета.

Надо накопить

Если целью является накопление, то имеет смысл открывать вклад с возможностью пополнения. Его доходность обычно на 0,5–1 п. п. ниже, чем у стандартных сберегательных вкладов.

Очень важно проверить, чтобы пополняемый депозит имел минимум ограничений. Чаще всего банки ограничивают минимальную и максимальную сумму пополнения. Максимальная сумма может быть привязана к сумме вклада. К примеру, общая сумма пополнений не должна превышать двукратный размер первоначальной суммы депозита. Естественно, накопить на таком счету много не удастся.

Могут быть установлены и временные ограничения. К примеру, вклад нельзя пополнять последние три месяца действия договора, или пополнение разрешено только в первой половине срока. Естественно, любые ограничения нам не нравятся – к чему нам такой вклад, если он не позволяет, например, равномерно и регулярно откладывать в сбережения часть текущих доходов

Важная деталь: после 2009–2010 г. г. банки начали включать в договора пункт, разрешающий им вводить ограничения или комиссии за пополнения вклада. Делается это для того, чтобы в тот момент, когда ставки на рынке упадут, банк мог в одностороннем порядке запретить пополнение вкладов, открытых под более высокий процент. Нечестно? Мы тоже так считаем, поэтому не советуем открывать депозит в банке, который вводит подобные пункты в договор.

Держим мягко

Гибкий вклад – отличная альтернатива тумбочке или матрацу. Гибкие вклады делятся на срочные и бессрочные. Разница в том, что по бессрочному вкладу ставка может измениться в любой момент, а по срочному обычно фиксируется на весь период действия вклада. Единственное, что делает бессрочные вклады более привлекательными, так это то, что, в случае введения моратория на досрочное расторжение депозита, они под его действие не подпадут.

Доходность по гибким вкладам ниже, чем по обычным депозитам. Минус 5–7 п. п. по сравнению со стандартными программами. Однако по сравнению с процентами на остаток по картсчету, где мы, в лучшем случае, держим зарплату, предлагаемые по гибкому вклады 10–15% годовых – отличный дополнительный доход.

По гибким вкладам проценты начисляются ежедневно на остаток по счету, отмеченный в определенное время дня. Выплачиваться доход может либо ежемесячно, либо раз в год. Обычно проценты просто присоединяются к сумме вклада, но бывает, что зачисляются на отдельный картсчет. Да и вообще, если гибкий депозитный счет привязан к карте, пользоваться им становится очень удобно. Такой картой можно рассчитаться в магазинах, можно снимать наличные в банкоматах. К сожалению, далеко не все банки предлагают подобный сервис. А те, что предлагают, не всегда готовы мириться с минимальной или нулевой комиссией за снятие денег с гибкого вклада при помощи карты.

Доходность банковских вкладов