На банковском рынке – настоящий бум карточных продуктов с возможностью бесконтактных расчетов. Две крупнейшие платежные системы, которые делят украинский рынок, практически одновременно запустили технологии бесконтактного расчета – PayPass (MasterCard) и PayWave (Visa).
Если говорить в общем, то бесконтактные платежи от привычной оплаты путем проведения карты через считыватель POS-терминала отличаются тем, что расчеты осуществляются в момент поднесения или прикосновения платежной картой (либо инструментом, который ее заменяет) к считывающему устройству.
При этом и PayPass, и PayWave могут выступать в трех конфигурациях. «Первая – привычные пластиковые карты с дополнительной бесконтактной функциональностью. Вторая – всевозможные наклейки для мобильных телефонов, ключей, брелоков. Третья – технология NFC для мобильных телефонов», – объясняет член наблюдательного совета Укринбанка, бывший генеральный директор Visa и MasterCard в Украине Сергей Равняго.
Несмотря на то, что наклейки для телефон, брелки и браслеты выглядят очень интересно, практичнее, все же, выбирать бесконтактные карты. Ведь ими можно рассчитаться и через терминалы, не имеющие функции бесконтактного платежа, да и в банкомате деньги с них можно снять. А с брелоком и наклейкой этот фокус не удастся.
Преимущества и недостатки
Главным преимуществом бесконтактных устройств банкиры называют скорость прохождения платежей. Время расчета картой с бесконтактной технологией – 4–5 секунд, по обычной карте – 30–45 секунд, наличными – 45–60 секунд (с учетом получения сдачи).
Еще одно преимущество – безопасность.
Во-первых, отсутствие контакта с POS-терминалом (ведь известны случаи, когда недобросовестные продавцы ставили на терминалы считывающие устройства – скиммеры, которые после проведения через них магнитной полосы крадут данные карты).
Во-вторых, каждая отдельная трансакция имеет свой уникальный динамический код, который делает невозможным любое использование или видоизменение информации о платеже.
В-третьих, средства со счета не могут быть списаны за одну покупку дважды: После оплаты терминал подает звуковой сигнал и отключается.
Более того, чип таких карт фактически невозможно подделать: он использует 128-битное шифрование и создает шифр для каждой операции по карте, поэтому даже если злоумышленник каким-либо образом считает данные с карты, он не сможет ими воспользоваться. «Ключ к шифру каждой карты уникален, и его невозможно передать. Даже если мошенник попытается считать информацию о бесконтактном платеже, полученные данные будут бесполезны», – подтверждает директор департамента розничного бизнеса «Пивденкомбанка» Светлана Мараховская.
В то же время, бесконтактный платеж опасен тем, что не нужно вводить ПИН и даже расписываться на чеке. То есть если карта была украдена или утеряна, злоумышленник может легко, даже не вызывая подозрений у кассиров и сотрудников процессингового центра, украсть деньги со счета, рассчитываясь картой в точках продаж. Банкиры успокаивают, лимит на бесконтактные платежи настолько мал, что обчистить счет мошенникам будет трудно.
«Лимит на одну трансакцию без ввода ПИН-кода для PayPass составляет 100 гривен, для PayWave – 200 гривен», – говорит начальник отдела инновационных технологий ПУМБ Константин Литвин.
Выбор смелых
Одним из основных недостатков платежных инструментов с бесконтактной функциональностью является их все еще низкое распространение. На данный момент карты с возможностью бесконтактных платежей выпускают пока шесть банков – Райффайзен Банк Аваль, ПриватБанк, Дельтабанк, Альфа-Банк, Укрэксимбанк, Кредит-Днепр. Но уже в ближайшее время, говорят представители платежных систем, их будет в два–три раза больше.
В то же время, цена выпускаемых карт практически не отличается от обычного «пластика» среднего класса – уровня Visa Classic или MasterCrad Standart и колеблется в пределах 50–100 гривен. Кроме того, некоторые банки даром отдают «стикер» или чип, который предназначен исключительно для безналичных расчетов и крепится, к примеру, на мобильный телефон.
Плюс ко всему, банки и платежные системы пытаются завлекать клиентов разными бонусами. Например, при оплате картами PayPass от MasterCard некоторые магазины, принимающие такие платежи, возвращают на счет клиента до 10% суммы покупки.
POS-терминалов, поддерживающих бесконтактную технологию, тоже еще не так много, но их количество постоянно растет и составляет уже около 17 тыс. устройств – то есть примерно каждый десятый установленный в Украине терминал имеет функцию бесконтакта. Причем, банки обещают, что каждый год эта цифра будет как минимум удваиваться. Банки-эквайеры, которые уже работают с бесконтактным обрудованием, говорят, что будут стремиться вывести из оборота POS-терминалы, не принимающие PayPass/PayWave. К примеру, заместитель председателя правления Райффайзен Банка Аваль Роберт Коссман заявил, что уже в 2014 году все терминалы банка будут принимать бесконтактные платежи.
А если без карты?
В действительности, PayPass и PayWave – не предел технологичности. Следующим этапом станет внедрение Near Field Communications (в переводе означает «коммуникация ближнего поля») или NFC. Эта технология не предусматривает выпуска платежной карты как таковой, но некий ее образ будет содержаться внутри самого мобильного телефона. Например, мобильный оператор «Киевстар» заявил, что уже 100 тыс. смартфонов в его сети поддерживают NFC.
Особенность взаимодействия устройств в рамках NFC заключается в том, что достаточно поднести их друг к другу на расстоянии примерно 10–15 см, как между ними инициируется связь и происходит попытка возможности обмена данными. Соответственно, таким способом можно «спаривать» мобильный телефон и POS-терминал, который будет снимать деньги за покупку или предоставленную услугу со счета покупателя. Таким же образом два человека смогут переводить деньги друг другу – достаточно установить обмен данными между их мобильными телефонами.
Правда, в Украине эта технология еще не заработана, но банки обещают, что ее активное внедрение начнется уже в 2014 году. Первым, кто решил обкатать NFC, стал Альфа-банк: в июне это финучреждение провело тестовые операции с помощью нового механизма платежей.
Причем, инфраструктура, позволяющая достаточно быстро внедрить NFC, уже существует. «Дело в том, что терминалы, которые работают по технологии PayWave и PayPass, способны принимать и NFC», – объясняет Сергей Равняго.
Банки обещают, что в 2014 году минимум 20% POS-терминалов будут поддерживать технологии PayPass и PayWave.
Преимущества и недостатки бесконтактных платежей
| Преимущества | Недостатки |
| Быстрое прохождение платежей – не нужно вводить ПИН-код и расписываться на чеке. | Бесконтактный платеж возможен только при мелкой покупке – до 100–200 грн. |
| Не нужно передавать карту в руки кассира, даже вынимать из кошелька. | Узкая сеть приема карт – не более 10% всей терминальной сети |
| Украсть данные с карты с помощью скимминговых устройств невозможно | В случае кражи устройства бесконтактного платежа или карты мошенник может рассчитаться ими, даже не вызвав подозрение персонала |
| Устройства для бесконтактного платежа: пластиковая карта, наклейка на телефоне, брелок, браслет, чип в часах. | Бесконтактные устройства (кроме пластиковых карт) не позволяют снимать наличные средства. |