Мы всегда приветствуем диверсификацию, как сообщает журнал «Деньги», www.dengi.ua. «Деньги» уверены, что держать накопления нужно в разных валютах и разных банках. Но занятому человеку, который располагает крупной суммой, некогда бегать между банками, размещая то тут, то там 5–10–20 тыс. долларов или сотню-полторы тысяч гривен. Тем более что банкиры очень заинтересованы именно в крупных вкладчиках и готовы предлагать им более выгодные условия размещения средств и особые условия обслуживания. Мы выяснили, что можно получить, размещая на банковском счете крупную сумму средств. Стоит ли игра свеч, каждый должен решить сам. Мы обязаны напомнить, что Фонд гарантирования вкладов полностью возмещает только депозиты в сумме до 200 тыс. грн. (эквивалент в валюте), включая проценты. То есть сама по себе сумма вклада не должна превышать 160–170 тыс. грн. (экв. в валюте), в зависимости от депозитной ставки.
Ставки по крупным вкладам на 0,25–2 п. п. выше, в зависимости от валюты, срока и суммы депозита.
Бонус к ставке
Первый и самый очевидный бонус – повышенная ставка по вкладу. Обычно повышение ставки начинается от суммы в 100 тыс. грн. или 10 тыс. долл./евро. Для таких сумм депозитная ставка будет на 0,25–0,75 п. п. выше обычной. Дальше больше – для вкладов от полумиллиона гривен бонусный процент может составить 1,5–2 п. п. Естественно, для вкладов в гривне надбавка предлагается больше, чем для вкладов в иностранной валюте (плюс 0,5–1 п. п.). Но ведь и базовые ставки по валютным депозитам ощутимо ниже, чем в гривне.
С одной стороны, 1–2 п.п. – не слишком много, но с другой, на крупных суммах вкладов разница будет весьма ощутимой. К примеру, каждый дополнительный процентный пункт на сумме в 500 тыс. грн. за год принесет дополнительно 5 тыс. грн., что уже не кажется мелочью.
Здесь есть одно «но». При оформлении вклада под повышенный процент, необходимо убедиться, что это является «стандартными условиями» в банке. Желательно, чтобы информация о повышении ставки при размещении более крупной суммы была размещена на сайте банка. Потому что ФГВ может отказаться возмещать депозит, оформленный на индивидуальных условиях (ст. 26 п. 4.7 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц»). Кстати, некоторые вкладчики «Таврики» жаловались, что Фонд отказал им в выплате на этом основании. Защитой в данном случае послужит стандартный договор вклада, где указано, что повышенная ставка является стандартным условием для вкладов выше определенных сумм, либо скриншот с официального сайта банка или буклет банка с такими условиями.
Карта в подарок
Большинство банков охотно выдают платежные карты при размещении даже небольших вкладов. Это связано с тем, что банку выгоднее выплачивать проценты через картсчет, а заодно и «подсадить» клиента на собственный карточный продукт. Конечно, при минимальных суммах вкладчикам оформляют простейшую карту – Visa Electron, Visa Classic Unembossed либо Maestro (Master Card).
Если же речь идет о вкладе от 100 тыс. грн. или 10 тыс. долл./евро, в нагрузку можно получить Visa Classic / MasterCard Mass, которая в обычных обстоятельствах стоит 100–150 грн. (выпуск и годовое обслуживание).
На Gold можно рассчитывать, оформляя депозит на сумму в 200 тыс. грн. или 25–50 тыс. долл./евро. Клиенту «с улицы» «золотая» карта обойдется в 300–700 грн. в год. Клиенты, размещающие на вкладе 500 тыс. грн. (100 тыс. долл./евро) и более, могут стать обладателями карт уровня Platinum. Оценить их стоимость не представляется возможным, так как «с улицы» получить такой пластик нельзя. Его выдают только действительно важным клиентам, пользующимся private banking. Детальнее о преимуществах карт Platinum.
Страховка в дорогу
Вместе с элитной картой вкладчик получает еще один бонус – медицинский страховой полис для выезжающих за рубеж с лимитом 30–50 тыс. евро, чего вполне достаточно для оформления визы. Правда, страховка не выдается автоматически. Чтобы ее получить, нужно обратиться в отделение банка, где был оформлен вклад. Увы, в некоторых банках за страховой полис придется доплатить (100–200 грн). Но все равно, это выгодное предложение – ведь страховка, предложенная банком, покрывает значительно больше рисков, чем обычный полис. В частности, сверх стандартных медицинских проблем в перечень покрываемых рисков входят задержка багажа, его утеря, отмена путешествия и т. д.
Кредитный лимит
Крупный вклад – это хороший повод для банка предложить клиенту кредитку с солидным лимитом. Или банк может установить кредитный лимит на основную карту, которая выдается в момент открытия депозита. Чем больше сумма, тем выше лимит, но в среднем – 50–70% от суммы депозита. При этом кредитная ставка устанавливается, как правило, на уровне всего на 2–4 п. п. выше депозитной ставки. Если же валюты депозита и кредита не совпадают, к примеру, вклад открыт в долларах, а кредитка в гривне (иначе и быть не может, так как валютные кредиты для населения недоступны с 2009 года), то кредитная ставка все равно будет ниже рыночной – 24–26% годовых. Естественно, как и для обычных кредиток, в таком случае банк устанавливает льготный период – до 30–45 дней.
Однако стоит иметь в виду, что вклады, которые являются обеспечением по кредиту, полученному в этом же банке, не гарантируются Фондом гарантирования вкладов (ФГВ, смотрите ст. 26 п. 4.8 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц»). Поэтому, возможно, есть смысл предпочесть оформление отдельной кредитной карты, без привязки к депозиту. Или, по крайней мере, не передавать в залог вклад, который существенно больше, чем размер необходимого кредитного лимита по карте.
Звание VIPа
Вклад на сумму свыше 500 тыс. грн. или 100 тыс. долл./евро является поводом причислить клиента к «очень важным персонам» и перевести на обслуживание в департамент private banking. А это и персональный банкир, и консьерж-сервис, и налоговое консультирование. Полное описание возможностей, которые дает гордое звание VIP.
Что получает вкладчик, сделавший солидный вклад
Депозит от 100 тыс. грн. (экв.)
· Плюс 0,25-0,75 п. п. к ставке
· Карта Visa Classic/MasterCard Mass
· Кредитный лимит 50–70 тыс. грн.
Депозит от 200 тыс. грн. (экв.)
• Плюс 0,5–1,5 п. п. к ставке
• Карта Visa Gold/ MasterCard Gold
• Страховка с покрытием 30 тыс. евро для держателя карты
• Кредитный лимит 100–140 тыс. грн.
Депозит от 500 тыс. грн. (экв.)
• Плюс 0,75–2 п. п. к ставке
• Карта Visa Platinum/ MasterCard Platinum
• Страховка с покрытием 30–50 тыс. евро для держателя карты и его родственников/доверенных лиц
• Кредитный лимит 250–350 тыс. грн.
• Возможность стать клиентом private banking
Помните: депозиты свыше 200 тыс. грн. не покрываются гарантиями Фонда гарантирования вкладов.