PKO для СПД: почему, зачем и где?

Банкиры в последние месяцы старательно перетасовывали тарифные сетки расчетно-кассового обслуживания для малого и среднего бизнеса (МСБ). Рутинный рабочий процесс? Как бы не так: финансисты лихорадочно ищут пути снижения себестоимости собственных продуктов и услуг и, конечно же, возможностей увеличения комиссионных доходов.

А какие-то банки и вовсе предприняли шаги, намекающие на то, что клиенты МСБ им не слишком интересны. В «Проминвестбанке» ежемесячное обслуживание в рамках РКО обойдется в 1380 грн., что вряд ли интересно малому бизнесу. В прошлом году «Альфа-Банк» перестал открывать счета новым клиентам из числа представителей малого бизнеса. Некоторые крупные банки предприняли стандартизацию тарифов, что делает обслуживание в рамках РКО зачастую дороже, чем раньше. 

Пакеты и тарифы

Банкиры говорят, что за прошлый год тарифы практически не изменились. А вот «Деньги» сравнили нынешние данные с прошлогодними и выяснили, что кое-что все же изменилось. Прежде всего подорожали платежи на бумажных носителях: вместо прошлогодних 2­–7 грн. во многих банках – 5–10 грн. за один платеж. В «ОТП Банке» и в «ВТБ Банке» за одну платежку возьмут 15 грн., а в «Укрсоцбанке» – 30 грн.

 «Обязательным условием успешной работы банков является минимизация расходов, в том числе и при обслуживании клиентов. Как следствие – те операции, которые проводятся с использованием дистанционных систем обслуживания, более привлекательны по цене. Повышение тарифов на операции и услуги связаны с операциями, требующими ручной обработки сотрудниками банков», – отмечает начальник управления продаж департамента корпоративного бизнеса «Пивденкомбанка» Ирина Понырко.

Снятие наличных осталось в рамках прошлогодних 0,7–1% суммы снятия. За открытие счета финучреждения традиционно взимают 50–100 грн. А вот ежемесячная плата за РКО во многих банках выросла: теперь в среднем платить приходится 50–100 грн./месяц, а не 25–60 грн., как в 2012 году. Это связано с переходом конкретных банков к упомянутым выше стандартным тарифам: если раньше частный предприниматель мог выбрать минимальный тарифный пакет с абонплатой на уровне 25 грн./мес., то сейчас вынужден воспользоваться единым для всех компаний пакетом с ежемесячной платой на уровне 80–100 грн. Правда, обычно такой пакет включает существенно больше операций, чем прежний, более дешевый.

Впрочем, конечно, у предприятий есть выбор – на рынке более 20 банков предлагают разнообразные тарифные пакеты.

Определить, какой пакет выбрать, несложно: необходимо лишь учесть специфику собственного бизнеса и спрогнозировать вид и приблизительное количество наиболее востребованных транзакций. «Частные предприниматели, как правило, в течение месяца осуществляют немного исходящих платежей, а входящие поступления в основном обналичивают. Соответственно, при выборе тарифного пакета частному предпринимателю стоит обратить внимание на стоимость ежемесячного обслуживания счета и наличие платы за отсутствие движений по счету», – подсказывает начальник отдела технологии и создания продуктов банка «Национальный кредит» Станислав Рапач.

При выборе пакета также важно обратить внимание на возможность оформления платежной карты, привязанной к текущему счету предпринимателя, для упрощения расчетов, связных с хозяйственной деятельностью. А еще надо выяснить, готов ли банк предоставлять дополнительные услуги: принять постоянное платежное поручение, вести смс-оповещения о транзакциях, выдавать развернутую выписку по счету для контроля доходов и расходов, возможность открытия овердрафта.

Конечно, немалое значение при выборе тарифного пакета имеет сфера деятельности бизнеса. «Если это АПК, то важное значение имеет снятие наличных – стоит обратить внимание на пакеты, предусматривающие низкие тарифы на снятие наличных. При работе с населением либо мелкими оптовыми покупателями есть смысл обратить внимание на пакеты с лояльными тарифами по приему платежей от третьих лиц», – рекомендует директор департамента по работе с частными лицами, малым и средним бизнесом «Астра Банка» Виталий Жихарцев.

Предприятиям торговли есть резон обратить внимание на стоимость зачисления наличных на счет. «Для торговых предприятий является актуальным торговый эквайринг и внесение наличных на счет. В случае недостатка денег на текущем счету, при необходимости провести безналичный расчет за товар или сырьё, предприятие вносит наличные на счет. Кроме того, по сравнению со сферой услуг, количество платежей у торговых предприятий будет больше. При выборе пакета услуг торговые предприятия учитывают количество бесплатных платежей в рамках пакета и комиссию за внесение наличных», – отмечает директор департамента розничных продуктов «ВТБ Банка» Екатерина Федоровская. Средние тарифы на внесение наличных в банках сегодня составляют 0,1–0,2% суммы, однако некоторые банки зачисляют наличку бесплатно.

Многие частные предприниматели сегодня пользуются текущими карточными счетами, специально предлагаемыми для СПД. «Основное преимущество такого счёта – это возможность доступа к денежным средствам на протяжении 24 часов в сутки без привязки к отделению банка. Чтобы получить наличные средства, клиенту нет необходимости посещать отделение или выписывать чек, достаточно просто снять необходимую сумму с карты в банкомате», – говорит начальник отдела продвижения программ микробизнеса «Эрсте Банка» Павел Самойлов. Карта позволяет предпринимателю осуществлять расчеты в торгово-сервисной сети, а следовательно, сокращать расходы на получение наличных в кассе банка.  

Онлайн – каждому!

Банкиры не скрывают: экономить на РКО можно, лишь пользуясь системой «Клиент-Банк». «Существенную экономию на расчетно-кассовом обслуживании можно получить, активно пользуясь интернет-банкингом, – отмечает начальник отдела организации и развития каналов продаж Городского Коммерческого Банка Богдан Кравченко. – Работа в этой системе всегда была и остается более предпочтительной для банка, чем проведение платежей на бумажных носителях».

За подключение к «Клиент-Банку» финучреждения взимают 50–100 грн., а ежемесячная плата за пользование системой удаленного доступа, как правило, включена в абонплату за РКО. При этом онлайн-платежи стоят 0,7–2,5 грн., то есть в 2–5 раз меньше, чем в случае проведения платежей через кассу. Предприятиям, активно осуществляющим безналичные расчеты с поставщиками и партнерами, стоит присмотреться к тарифным пакетам, включающим 10 и более бесплатных платежей через систему «Клиент-Банк». Использование онлайн-системы предоставляет бизнесу и массу других преимуществ, кроме уменьшения расходов на РКО. «Проведение платежей по системе «Клиент-банк» сокращает затраты на использование человеческих ресурсов предприятия, время на проведение расчетных операций, коммуникации с банком и прочее. Кроме того, наличие системы «Клиент-Банк» предоставляет возможность воспользоваться дополнительными сервисными модулями», – объясняет Екатерина Федоровская.

В 2013 году затраты предприятий на дистанционное обслуживание, вероятнее всего, мало изменятся. А вот в целом расходы на РКО могут вырасти на 8–12%. «В прошлом году большинство банков недополучили прибыль от кредитных операций на запланированном уровне. Поэтому в 2013 году акцент будет делаться на доходной составляющей от операций РКО, соответственно, стоимость РКО увеличится», – считает начальник управления по работе с бизнес-клиентами Platinum Bank Александр Попов.

В нынешнем году мелкие банки попробуют потеснить своих крупных собратьев, предоставляя услуги РКО малому бизнесу. Будут снижать тарифы, предлагать недорогие системы онлайн-доступа, овердрафты, т. п. Для небольших бизнесов со скромным набором потребностей в РКО такие предложения могут оказаться вполне интересными. В любом случае оптимальный алгоритм поиска подходящего пакета РКО будет прежним: оценка потребностей в услугах РКО, выбор оптимального по тарифам и составу пакета РКО в банке с удобно расположенным отделением. 

Обязательно нужно оценить возможность использования системы «Клиент-Банк» со смартфона. Современный аппарат позволяет управлять финансами мобильно и эффективно. 

На что обратить внимание, выбирая тарифный план РКО 

• Ежемесячная абонплата
• Стоимость платежей в системе «Клиент-Банк» и на бумажных носителях
• Количество включенных в абонплату платежей
• Комиссия за снятие наличных
• Плата за внесение выручки на счет
• Дополнительные сервисы и плата за них (открытие карточных счетов, покупка-продажа валюты, овердрафт, др.)

 Сколько стоит РКО для СПД*

* Для банков первой группы по классификации НБУ, только финучреждения, которые готовы предоставить услуги новым клиентам малого бизнеса, данные банков.

** Только для СПД-физлиц.