Журнал «Деньги» собрал крупнейших действующих и потенциальных игроков рынка электронных денег, чтобы выяснить, какие новые возможности и риски несет только что вступивший в силу закон о платежных системах. Мы прекрасно понимаем, что платежи в интернете и микроплатежи – это основа основ для бизнеса в Сети.
После принятия закона о платежных системах (от 18.09.1012 № 5284-VI) в Украине для электронных денег изменились «правила игры» – и довольно неожиданным образом для тех, кто ими пользовался до сих пор:
- впервые введено законодательное определение е-денег;
- выпускать е-деньги разрешено только банкам и в национальной валюте (гривне);
- присматривать за процессом и выдавать лицензии на выпуск е-денег будет Нацбанк;
- оперировать е-деньгами разрешено уполномоченным платежным системам;
- субъекты предпринимательства могут принимать электронные деньги от физлиц в качестве оплаты за товары и услуги, но не имеют права рассчитываться ими друг с другом;
- НБУ в течение полугода предстоит конкретизировать принципы допуска платежных систем к работе с е-деньгами в соответствии с принятым законом.
Несмотря на множество пожеланий о расширении сферы использования е-денег, закон довольно жесток и смягчения пока не предвидится (см. рядом «Позиция Нацбанка»): рассчитываться ими смогут физлица друг с другом и с юрлицами, а юридические лица могут только осуществлять возврат денег за товары или перевод е-денег в безнал.
«Возможности расчетов электронными деньгами должны быть самые широкие – расчеты между двумя юридическими лицами, с налоговой администрацией и так далее», – считает председатель Регламентного комитета Украинского сетевого инфоцентра Юрий Каргаполов.
Но банкиры уверены – на данном этапе улучшение условий расчетов физлиц с использованием е-денег и некая ограниченность для юрлиц оправданы. «Будет развита модель, налажена инфраструктура и отлажены бизнес-процессы по расчетам физлиц, установлен действенный контроль за этими операциями – вполне можно переносить данную практику и на повсеместные расчеты юрлиц», – сказал начальник управления карточного бизнеса Астра Банка Сергей Головань.
Открытым остается вопрос безопасности электронных денег. С одной стороны, то, что эмитентами электронных денег могут быть только банки, должно уберечь потребителей от возможного риска неплатежеспособности платежных систем-эмитентов е-денег. С другой стороны, представители банков открыто заявляют о том, что средства пользователей е-денег, которые внесены в банк, должны работать, то есть могут быть использованы для выдачи кредитов.
«Полностью безопасно было бы стопроцентно заморозить эти деньги. Но в этом же и смысл (работы) любого банка и интерес того же эмитента электронных денег – этими деньгами распоряжаться», – считает начальник управления платежных систем и инструментов Сбербанка России Андрей Поддерегин.
Найти оптимальный баланс между возможностью банков зарабатывать и безопасностью – дело регулятора. «Для того, чтобы предотвратить злоупотребления, государство в обмен на легализацию систем электронных денег, по нашему мнению, вправе требовать от них самой высокой степени прозрачности», – уверен Роман Химич из инициативной группы пользователей электронных платежей.
В Европе вопрос безопасности давно решен. «В ЕС для эмитентов любых электронных денег – это могут быть и госучреждения, и банки, и кредитные организации, институты электронных денег – прописано одно очень важное замечание: эти структуры не могут напрямую заниматься кредитованием», – напоминает руководитель департамента по связям с общественностью WebMoney Украина Маргарита Ормоцадзе.
Помимо е-денег, закон также регулирует мобильные платежные инструменты: их используют для микроплатежей (до 500 грн.) при помощи мобильных телефонов. Но быстрого развития таких финансовых технологий мы не увидим до тех пор, пока соответствующие нормы закона не будут конкретизированы. «На текущий момент у нас по закону возникло больше вопросов, чем ответов, – говорит Ольга Дейнега, начальник юридического департамента МТС (Украина). – В силу того, что не определены основные правила игры: на сегодняшний день ни банковское сообщество, ни другие учреждения не готовы к этому». Для этого нужно будет, кроме всего прочего, урегулировать проблемы налогового учета и уплаты сбора в Пенсионный фонд на мобильные услуги.
Наталья Лапко, директор департамента платежных систем НБУ:
Согласно ЗУ от 18.09.2012 № 5284-VI «О внесении изменений…» банки, которые планируют осуществлять выпуск электронных денег, обязаны до начала их выпуска согласовать с Национальным банком Украины правила их использования. В правовом поле будут находиться только те операции с электронными деньгами, которые осуществляются по правилам, согласованным с НБУ (то есть, использование физлицом электронных денег международных систем, к примеру PayPal, будет незаконным. – Авт.).
Кроме того, законом установлено, что банк – эмитент электронных денег имеет право выпускать электронные деньги только в обмен на полученные безналичные и наличные денежные средства. Эти полученные денежные средства являются покрытием выпущенных электронных денег, они хранятся в банке и учитываются банком на соответствующих балансовых счетах. В свою очередь информация о суме приобретённых электронных денег хранится на электронном устройстве.
Вопрос более широкого использования электронных денег (для расчетов между субъектами бизнес. – Ред.) требует комплексного решения и обсуждения с Налоговой службой Украины, Министерством финансов Украины и другими соответствующими органами государственной власти. Необходимо решить вопросы предоставления документов, подтверждающих осуществление таких операций, осуществления учёта операций, а также разработать порядок эффективного контроля над этими операциями со стороны соответствующих органов. Кроме этого, необходимо принять закон об электронной коммерции, который будет способствовать комплексному решению данных вопросов.
Мобильные платежные инструменты являются разновидностью электронных платежных средств, к которым относятся, среди прочих, и платежные карты, платежные токены и т. д. Термин «мобильный платежный инструмент» впервые был введен Национальным банком еще в положении об осуществлении операций с использованием специальных платежных средств, утвержденном постановлением правления НБУ от 30.04.2010 № 223.
Национальный банк создал законодательные предпосылки для использования мобильных телефонов для осуществления электронных платежей. При этом, согласно ст. 14.2 ЗУ о платежных системах и переводе денежных средств в Украине, эмиссия электронных платежных средств в пределах Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций.
Согласно закону, НБУ в течение шести месяцев со дня вступления в силу закона должен привести свои нормативно-правовые акты в соответствие с его нормами. Сейчас Национальным банком ведётся работа по подготовке постановления правления НБУ о внесении изменений в Положение об электронных деньгах в Украине, а также по подготовке новой редакции Положения о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем.
*Публикуется с сокращениями, полная версия – на dengi.ua