Как правильно выбрать кредит для поддержки бизнеса

Хотелось бы, чтобы кредиты были подешевле -- 15--16% годовых в гривне сейчас являются пределом мечтаний для малого бизнеса. Однако обойтись без банковского финансирования просто невозможно, если бизнес развивается и постоянно нуждается в деньгах.

"Я не сторонник кредитов, но бывают ситуации, когда нужно срочно рассчитаться с партнерами, а свободных денег нет. В таких случаях приходится влезать в овердрафт. Стараюсь не брать небольшие суммы, и погашать как можно быстрее. В итоге, заем обходится не очень дорого, и не нужно морочить голову, где взять средства", -- рассказывает владелец пекарни из Черкасс Сергей Марченко.

"Деньги" выяснили, какие еще программы финансирования украинские банки предлагают малому бизнесу. А главное, кто из предпринимателей реально может претендовать на получение кредита. Как выяснилось, банковский фейс-контроль способны пройти далеко не все.

Доступ ограничен
С одной стороны, финансируют малый бизнес все охотнее -- уже около 50 банков выдают кредиты предпринимателям и небольшим компаниям. Вот только из всех поданных заявок до рассмотрения на кредитном комитете доходит всего половина, а положительные решения получают лишь 50--70% отобранных заемщиков. Итого, только 25--35% обратившихся за кредитом получают деньги на дело.

Наиболее частые причины отказов -- плохая кредитная история, убыточная деятельность, а также сложности с обеспечением кредита.

Еще одно настоятельное требование банка -- срок безубыточной деятельности у заемщика должен быть не менее 1--2 лет. То есть, для предпринимателей-новичков даже к краткосрочным кредитам доступ практически закрыт.

"Сегодня финансирование вновь созданного предприятия возможно только в том случае, если оно является частью группы с уже действующим бизнесом", -- говорит, начальник департамента розничных продаж "УкрСиббанка" Андрей Кашперук. При этом материнская компания проходит в банке такую же оценку, как и структура, которая претендует на получение кредита.

Хотя с оценкой кредитоспособности тоже могут быть сложности. Ведь большинство предпринимателей используют "упрощенку", и реальные объемы дохода оценить весьма непросто. Поэтому, помимо стандартного пакета документов (см. в конце статьи), вероятнее всего, суммы оборота нужно будет подтверждать контрактами с контрагентами, договорами, накладными и так далее.

Ко всему прочему, очень важен залог. Им могут выступать как недвижимое имущество, так и автомобиль, оборудование, товары в обороте. Главное требование -- рыночная стоимость залога должна в 1,5--2 раза перекрывать предоставляемый кредит. В противном случае банку потребуются дополнительное имущество в залог или поручительство. Также финансисты могут выдать кредит -- но под повышенный процент. А то попросту откажут в займе. Не исключено, что дополнительным условием станет размещение в банке депозита или расчетного счета.

Уйти в минус
Наиболее доступен, конечно же, овердрафт. В буквальном смысле, это возможность взять у банка в долг сумму, которая превышает остаток на текущем счету. Благодаря овердрафту можно расплатиться с контрагентами, выдать зарплату сотрудникам и так далее.

Овердрафт оформляется в виде краткосрочной кредитной линии на срок до 1 года, в рамках которой заемщик имеет право частями (траншами) брать нужную ему сумму взаймы, но суммарная задолженность не должна превышать установленного лимита. Этот лимит, как правило, составляет 30--40% среднемесячного оборота по текущему счету за последние 6--12 месяцев для необеспеченного овердрафта, и до 70--80% оборота, если предприниматель готов предоставить дополнительный залог.

"Погашение лимита осуществляется за счет поступлений на расчетный счет клиента, а максимальный период непрерывного пользования лимитом ограничивается 30 днями", -- отмечает заместитель председателя правления по корпоративному бизнесу ПУМБ Алексей Волчков.

За этот срок необходимо погасить как тело, так и набежавшие проценты. Процентные ставки при этом достигают 18--20% годовых в гривне. Если гасить транши быстрее, например, за 1--2 недели, ставка снижается до 14--16%. Некоторые банки и вовсе не взимают проценты, если овердрафт будет погашен в тот же день, когда заемщик взял у банка средства.

К слову, большинство овердрафтов открываются в гривне. Чтобы открыть овердрафт в валюте, предпринимателю нужно будет сначала доказать, что он имеет регулярные поступления валютной выручки. Но оно того стоит, ставки по валютным овердрафтам составляют всего 9--10% годовых.

Прибавим оборотов
Для более серьезных трат (приобретение сырья, комплектующих, оборудования, финансирования текущих затрат) подойдет кредит на пополнение оборотных средств. Он может быть открыт не только в форме обычного займа, но и в виде возобновляемой кредитной линии.

Максимальный срок финансирования по такому типу кредитов намного длиннее, чем по овердрафту -- он может доходить до 5 лет в зависимости от качества предоставленного залога. Погашение возможно как по стандартной схеме (ежемесячно), так и по индивидуальной, например, раз в квартал, что особенно важно для сезонного бизнеса. Кроме того, некоторые банки дают отсрочку по возврату тела кредита на 12--24 месяца, разрешая в течение этого срока погашать лишь проценты.

Кредитный кэш
Если не хочется, чтобы банк контролировал, куда будут потрачены средства, можно воспользоваться беззалоговым (бланковым) кредитом наличными. Благо, такие займы уже выдаются. Некоторые банки готовы дать предпринимателю на руки до 200--250 тыс. грн. ("Альфа-банк" и "ВТБ Банк") на 2--3 года. Правда, плата за такой заем достаточно высока. Да и, как признаются банки, в этом случае и бизнес заемщика, и его доходы проверяют еще скрупулезнее.

Более простой вариант доступа к наличным -- кредит под залог депозита, который избавляет от необходимости разрывать вклад, теряя, таким образом, проценты.

Размер такого кредита не может превышать 80--90% суммы займа, а срок кредитования -- на 1--2 недели меньше, чем срок депозитного договора. Кредитная ставка формируется из депозитной ставки банка плюс маржа банка (2--5 процентных пунктов). Поэтому, если депозит приносит 12% в год, кредит может обойтись в 14--17% годовых.

Факторинговое "плечо"
По своей сути, факторинг не является кредитованием, однако позволяет не ждать, пока расплатится клиент или покупатель, а сразу продает банку его долги. Банкиры попросту покупают у своего клиента чужие долги и таким образом решают проблему пополнения оборотных средств.

Банки осуществляют финансирование поставок с отсрочкой платежа до 60--90 дней, объем достигает 60--80% фактической дебиторской задолженности, а плата банку за услуги факторинга составляет до 10--16% годовых.

Берем с умом
Оформляя кредит, нужно прежде всего регулировать уровень закредитованности, то есть, величину привлеченных кредитных ресурсов по отношению к активам. Оптимальным считается соотношение на уровне 30--50%. Это означает, что кредиты на сумму, превышающую 70% собственных средств, создают заемщику и его бизнесу дополнительные риски. При пополнении оборотных средств целесообразно брать кредит в размере, который не превышает 100% рабочего оборотного капитала компании.

Если случится так, что обороты бизнеса снизятся хотя бы на 10--20%, при избыточной закредитованности заемщик может не справиться с нагрузкой. В итоге, ему придется искать пути к отступлению: просить реструктуризацию займа или "кредитные каникулы", а в худшем случае -- продавать залог и погашать остаток кредита сразу.

При этом не стоит забывать, что каждый кредитный продукт помогает решить определенные задачи и проблемы бизнеса. Например, закрытия кассовых разрывов можно добиться, открыв овердрафт или взяв кредит под залог депозита. Для пополнения оборотных средств подойдет как кредитная линия, так и срочный кредит в сочетании с овердрафтным финансированием, а также кредит наличными.

Кредитный пакет
Базовый перечень документов для получения кредита предпринимателем:
1. паспорт и справка о присвоении идентификационного номера;
2. свидетельство о регистрации;
3. свидетельство плательщика единого налога (патент);
4. свидетельство о регистрации в госреестре статистики;
5. договор аренды;
6. квартальные налоговые декларации (за последние два-три квартала);
7. информация об оборотах по счетам в других банках с предоставлением банковских справок за последние 6--12 мес.;
8. справка из банка о состоянии задолженности по кредиту (при наличии кредитов);
9. документы, подтверждающие право на имущество, передаваемое в залог.

Базовый перечень документов для получения кредита малым предприятием:
1. учредительные документы, документы о регистрации, перерегистрации;
2. паспорта руководителей, имеющих право подписи, и главного бухгалтера;
3. карточка с образцами подписей руководителей, главбуха и оттиском печати;
4. договора аренды помещений и транспорта, договора о совместной деятельности;
5. патенты и лицензии, позволяющие заниматься отдельными видами деятельности;
6. финансовая отчетность за последний отчетный период: баланс (форма № 1) и отчет о финансовых результатах (форма № 2);
7. информация об оборотах по счетам в других банках с предоставлением банковских справок за последние 6--12 мес.;
8. расшифровка основных средств, дебиторской и кредиторской задолженности;
9. документы, подтверждающие право на имущество, передаваемое в залог;
10. протокол, подтверждающий решение учредителей о передаче имущества в залог;
11. справка из банка о состоянии задолженности по кредиту (при наличии кредитов).

Во что обойдутся краткосрочные кредиты для бизнеса?

Резюме: Овердрафт, беззалоговый кредит или заем на пополнение оборотных средств помогут раздобыть деньги на дальнейшее развитие дела. Правда, чтобы получит доступ к этим инструментам, потребуются хороший залог, положительная кредитная история и прибыльная работа бизнеса не меньше года.

По материалам Денег