Как выбирать вклады, исходя из своих финансовых целей

Банковские вклады популярны, во-первых, благодаря фиксированной доходности. Вкладчик наперед знает, сколько он получит на выходе. Исключение составляют бессрочные депозиты, доходность которых может изменяться в течение срока действия договора вклада. Но банк о такой перспективе предупреждает. Хотя ставки обычно меняет без особой помпы.
Во-вторых, депозиты -- инвестиция с коротким временным горизонтом. К тому же, забрать деньги из банка (при общей стабильной ситуации) до конца срока вклада обычно можно без проблем. В отличие от программ лайфового страхования или инвестиционных фондов.

В-третьих, у банковского депозита есть гарантии возвратности. И, несмотря на негативный опыт вкладчиков "Укрпрома", "Родовида" и "Надр", можно сказать, что система выплаты компенсаций из Фонда гарантирования вкладов работает вполне успешно. Во время кризиса многие могли убедиться в этом на собственном опыте. Правда, ждать выплат приходилось довольно долго, хоть эти проволочки и оставались в рамках оговоренных законом процедур.

Четвертый плюс банковских депозитов -- их простота. Казалось бы, есть ставка, валюта и срок, по истечении которого нужно прийти в банк за деньгами. Тем не менее, и этот, простой на первый взгляд, инструмент нужно применять, оглядываясь на те или иные его характеристики.

Сохранить и приумножить
Для надежного хранения, к примеру, резерва на "светлый день", подойдут срочные депозиты без возможности досрочного снятия. Это крайне важно, учитывая, что главная цель в данном случае -- сохранить эти деньги до наступления определенных событий. И часто беречь их приходиться от себя же.

Кстати, финансовые консультанты не советуют держать финансовый резерв дома именно из соображений его легкой доступности. Практика показывает, что деньги, которые всегда находятся под рукой, растрачиваются весьма быстро.

В то же время финансовые резервы должны быть довольно ликвидными, чтобы в нужный момент их без проблем обналичить. И срочный депозит, как бы это странно ни звучало, соответствует этим двум противоречащим друг другу требованиям. Ведь пока не введен полный мораторий на досрочное снятие вкладов, вкладчик имеет право получить свои деньги по первому требования. Единственной потерей в данном случае станет большая часть начисленных процентов.

По такому вкладу лучше выбрать выплату процентов в конце срока, в идеале с капитализацией. Это гарантирует максимальную ставку и экономит время -- не нужно каждый месяц забирать проценты в кассе или снимать их с карты. К тому же, эти незначительные суммы быстро растрачиваются на пустяки, если снимать их время от времени. А в случае выплаты в конце срока их можно присоединить к сумме вклада при продлении депозита на новый срок.

Накопить на мечту
Если резерв находится на стадии формирования, внимание нужно обратить на вклады с возможностью пополнения. Они также подойдут для накоплений на какие-то долгосрочные цели.

Некоторые банки вводят ограничения по сумме и сроку довложений. К примеру, сумма пополнений за весь срок не может превышать первоначальную сумму вклада. Или пополнение разрешено только первые три месяца действия вклада. Естественно, такие накопительные депозиты малоинтересны.

Если потенциальный вкладчик получает зарплату на платежную карту, накопительный депозит стоит открыть в том же банке. В таком случае, есть возможность оформить договорное списание. Вещь крайне удобная -- каждый месяц, после зачисления на счет денег, банк автоматически будет списывать определенные клиентом суммы на его депозитный счет. Это не только здорово экономит время, но и снимает проблему самоконтроля.

По накопительному вкладу также лучше выбрать выплату процентов в конце срока. Но и ежемесячную выплату процентов можно обратить во благо. Просто нужно каждый месяц добавлять выплаченные проценты к телу депозита. Это удобно делать с помощью интернет-банкинга, чтобы не бегать в банк с каждой сотней гривен.

Депозитный "кошелек"
Вклады с возможностью досрочного снятия (или гибкие, универсальные вклады), позволяющие легко управлять своими деньгами -- пополнять счет и тут же снимать -- очень удобны для повседневного использования.

После внесения всех крупных основных платежей, оставшуюся сумму можно вносить на этот счет, на который начисляются вполне приличные проценты (примерно две трети ставки по обычному срочному вкладу), и снимать по мере необходимости. Проценты по таким депозитам начисляются ежедневно на вечерний остаток по счету. В результате раз в год (или раз в месяц) вкладчик без дополнительных усилий получает определенную сумму в качестве дополнительного дохода.

Чтобы гибкий вклад был максимально функциональным, он должен быть привязан к платежной карте. В таком случае обналичивать его можно не только в кассе банка, но и через обычный банкомат. Но что еще выгоднее -- с такого вклада можно платить за покупки в любых торговых точках, оборудованных POS-терминалами.

Важный вопрос -- комиссия за снятие денег с гибкого счета. В идеале ее вообще не должно быть. Но некоторые банки снимают 0,5--1% при обналичке через банкомат и даже в кассе самого банка. Также следует избегать универсальных депозитов с неснижаемым остатком. Ведь в таком случае довольно крупной сумме (до 5--10 тыс. грн.) придется мертвым грузом лежать на счету под сравнительно невысокий процент.

Гибкие вклады могут быть срочными и бессрочными. Разница в том, что по срочному вкладу ставка в большинстве случаев является фиксированной и пересматриваться может только по окончанию срока вклада. Если предусмотрена автоматическая пролонгация, депозит будет продлеваться по новой ставке по умолчанию. Если вклад бессрочный, банк имеет право изменять ставку в любой момент. Зато в случае введения моратория на досрочное расторжение депозитов, этот запрет не будет распространяться на бессрочные вклады.

На что обратить внимание при оформлении вклада
• Валюта депозита должна соответствовать цели, для которой собираются деньги.
• Для долгосрочных накоплений стоит формировать портфель из разных валют.
• Классический валютный портфель -- 40/30/30 (гривна/доллар/евро).
• Срок вклада должен соответствовать целям накопления.
• Максимальную ставку банки обычно предлагают по вкладам на год.
• Депозиты в драгметаллах не покрываются Фондом гарантирования вкладов.

Доходность разных типов вкладов, % годовых*

*на примере банка из первой двадцатки **с выплатой процентов в конце срока.

Резюме: Выбирая депозит, стоит обратить внимание на его функциональность. Возможность довложения на накопительном вкладе не должна быть ограничена, а гибкий депозит лучше выбирать с доступом через карточный счет.

По материалам Денег