Кто дает дешевые автокредиты?

Для начала корреспонденты "Денег" обошли несколько банков, активно кредитующих население. Но, честно признаться, мы и представить не могли, насколько активно они уже это делают.

Первым на нашем маршруте оказался "Астра Банк". Из четырех столов в отделении, над тремя висят вывески "Автокредиты", над четвертым -- "Нотариус". Причем, все менеджеры в отделении были заняты, а на диванчике в холле сидело еще два человека. Судя по обрывкам бесед, за двумя столами заключались кредитные договора, за третьим -- клиент передавал менеджеру пакет документов.

Не став дожидаться своей очередь, корреспондент "Денег" подошел к менеджеру, клиенты которого пересели к нотариусу, и попросил проконсультировать по автокредиту.

"Простите, но сейчас идут сделки. Давайте я Вас по телефону проконсультирую?", - довольно вежливо сказала сотрудница банка. Но, бросив быстрый взгляд в сторону нотариуса, уточнила, на какую машину нужен кредит, каков собственный взнос и размер официальной зарплаты. По легенде "белый" доход посетителя банка составлял 4 тыс. грн., общий -- 8 тыс. грн., желаемый автомобиль - Skoda Fabia стоимостью 120 тыс. грн., а на руках уже есть 30%.

Мои данные быстро занесли в компьютер и сказали: "Ваших доходов достаточно. Собирайте документы. Ждем Вас в удобное время". Подивившись такой скорости, "потенциальный клиент" решил пойти ва-банк: "А кредитный договор почитать не дадите?". Девушка, не моргнув глазом, выпустила на печать шаблон договора.

В остальных банках, которые мы посетили, такого ажиотажа не наблюдалось, хотя и в ВТБ Банке, и в "Правексе", ОТП, "Финансы и Кредит" и "Укрсоце" к клиенту, желающему взять автокредит, проявили максимум внимания. И что интересно, во всех банках нам удалось на первой же консультации получить кредитный договор.

В целом, наш эксперимент доказал: взять в кредит авто среднего класса, имея официальную зарплату даже в 4 тыс. грн. - вполне реально. Во всех банках менеджеры были готовы принять такую заявку. Причем, обещали дать окончательный ответ в течение суток, максимум двух, с минимальной вероятностью отказа.

Что предлагают?

Номинальные ставки по автокредитам составляют 13-19% годовых. Но с учетом разнообразных комиссий и страховых платежей, эффективные ставки, рассчитанные по методике НБУ, показывают результат на уровне 27-36% годовых.

Максимальные сроки кредитов у большинства банков уже дотянулись к докризисным 7 годам. А необходимый собственный взнос снизился до 10-20%, а у некоторых банков ("Приватбанк", Астра Банк) и до 0%.

Но стоит ли пользоваться предложениями с минимальными собственными взносами -- большой вопрос. Во-первых, во всех банках, которые мы посетили, нас честно предупредили, заявки с минимальным собственным взносом рассматриваются дольше и скрупулезнее. И дело даже не в том, что будущему заемщику нужно предоставлять какие-то дополнительные документы или брать поручителя (что, в общем, не исключено). Просто, клиент, который рискует минимум собственных денег, для кредитного комитета является "подозрительным элементом".

Кроме того, чем меньше взнос, тем больше сумма кредита, а значит и размер платежа. Да и ставка по такому займу будет максимальной. Что в свою очередь, требует от заемщика большей суммы подтвержденного дохода. Так что, экстремально низкие собственные взносы, - это чаще рекламный ход, чем реальная возможность.

Автокредит под 0%

Казалось бы, нулевые кредитные ставки канули в Лету с началом кризиса. Но уже в начале 2011 года то один, то другой банк сначала в качестве акций, а потом и на постоянной основе, начали предлагать кредиты на авто под 0% годовых.

Еще свежи в памяти докризисные "нулевые" кредиты, эффективная ставка по которым достигла 80-100% годовых. Поэтому, вполне естественно, пытливый ум корреспондентов "Денег" начал искать подвох в таких программах.

Выяснилось, что, во-первых, получить кредит под 0% годовых можно на супер-короткий срок (до одного года) и имея на руках внушительный собственный взнос (от 50%). Во-вторых, естественно, кроме символической номинальной ставки, заемщик в любом случае должен будет заплатить банку 2-3% суммы в виде разовой комиссии за выдачу кредита. Ежемесячные комиссии, надо отдать банкам должное, по автокредитам встречаются довольно редко. Тем не менее, такие условия, все равно, остаются очень привлекательными. Естественно, подобные кредиты спонсируются автодилерами, автопроизводителями и т.п., но покупателю, вообще-то, до этого дела нет, верно?

Встречают по доходам

Краеугольным камнем в автокредитовании по-прежнему является платежеспособность клиента. В большинстве банков действуют жесткие ограничения -- ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% официальных доходов заемщика и его семьи. Если он даже на 10 грн превышает лимит, положительное решение кредитный комитет не вынесет.

Поправить ситуацию можно, удлинив срок кредита, увеличив собственный взнос или просто поменяв схему погашения. Платеж по аннуитетной схеме примерно на 25% меньше, чем первый платеж по "классике". Если все это не помогло, надо искать поручителя с хорошей "белой" зарплатой.

Несмотря на то, что многие банки в своих анкетах просят указывать размер неофициальных доходов, в качестве реального подтверждения платежеспособности они его не рассматривают. Но, если заемщик готовился к получению кредита, и в течении 6-12 месяцев отчислял на банковский счет приличные суммы денег, это может косвенно подтвердить его платежеспособность.

Если же официальный доход совсем мизерный, стоит искать банк, готовый выдать кредит без справки о доходах. Нет, это не ошибка и не опечатка. Ряд банков снова готовы кредитовать "с закрытыми глазами". Правда, для получения такого кредита на руках нужно иметь кругленькую сумму. VAB Банк и ВБР не спрашивают клиента о доходах, если он готов оплатить половину стоимости авто. А "Привату" достаточно и 20%.

Брать или подождать?

Несмотря на то, что условия автокредитования стали намного привлекательнее, банкиры прогнозируют к осени еще большее снижение ставок по кредитам. "Изменения ставок по автокредитам во многом зависит от ставок по депозитам. Если общая тенденция привлечения ресурсов на рынке Украине не изменится, то мы можем ожидать понижения процентных ставок на 1-1,5%", - говорит руководитель отдела развития партнерских продаж банка "Финансы и Кредит" Виталий Скоробогатый.

Другие эксперты "Денег" еще оптимистичнее. "По нашим прогнозам, до конца 2011 года предвидится снижение ставок в пределах 2-3%. Если сейчас средневзвешенная ставка по автокредитам составляет 17-18%, то в течение года она снизится до 15-16% за год", - говорит, к примеру, заместитель председателя правления по розничному бизнесу ПУМБ Дмитрий Крепак. Разница -- 2-3% годовых при нынешних эффективных ставках от 20-25% и выше.

Как снизить затраты по кредиту?*

Как минимизировать ежемесячный платеж?*

* - расчеты приблизительны, сделаны исходя из стоимости авто 100 тыс. грн., собственного взноса 30%, базового срока кредитования 7 лет, номинальной кредитной ставки 17% годовых.

= = = = ТАБЛИЦА

ТОП автокредитов

* срок кредитования от 5 лет, собственный взнос до 30%

** срок кредитования от 1 год, собственный взнос до 75%

Примечание: ранжированы по величине эффективной ставки при данных условиях

ТОП-5 партнерских программ автокредитования с автосалонами

Резюме: Эксперимент "Денег" доказал: взять в кредит авто среднего класса с официальной зарплатой в 4 тыс. грн. вполне реально при наличии хотя бы 25-30% собственного взноса.