Где найти выгодный автокредит

"Обилие разных предложений по автокредитам в банках -- это фикция. Я был в трех крупных банках и везде мне отказали. Это при том, что у меня официальная зарплата 5000 грн. и я готов был предоставить 40% собственный взнос. Скажите, кому тогда они дают кредиты?", -- возмущается сотрудник финансового подразделения производственной компании Андрей Троцюк.

Ну, хотим сказать, что многим все же дают (см. Историю заемщика). Но такие истории, как у Андрея, тоже не редкость. Несмотря на обилие рекламы, доля автопродаж в кредит составляет не более 20%, тогда как в 2006--2007 годах была на уровне 70%. А ведь ставки по автокредитам уже почти приблизились к докризисным (см. условия автокредита). Чтобы разобраться, почему так сложно одолжить деньги на покупку авто, журналисты "Денег" отправились в банки и автосалоны в качестве потенциальных заемщиков.

Что требуют
В большинстве банков нас встречали радушно, охотно давали консультацию и даже активно уговаривали взять автокредит именно у них. Только в отделениях "ПриватБанка" и ВТБ, куда мы заглянули, менеджеры поспешили вручить потенциальным клиентам распечатки со ставками и продолжили заниматься своими делами.

Примечательно, чем мельче банк, тем больше внимания сотрудники уделяют клиенту. К примеру, в "Кредит Европа Банк" и ВБР менеджеры не только детально разъяснили условия предоставления кредита, но и сразу рассчитали размеры ежемесячных платежей на разный срок и по разным программам. А в "Астра Банке", кроме детальной консультации нам даже предложили чашку чая, что, учитывая февральскую непогоду, было очень кстати.

Впрочем, банкиры все же признают, что действительно стали более консервативно оценивать клиентов и примерно половину(!) заявок отбраковывают еще на стадии разговора с менеджером. Еще 30--40% отсеивается на этапе проверки кандидата службой безопасности. "Если менеджер принял у вас документы -- это означает, что доход достаточен для оформления кредита. Отрицательные решения по уже оформленным заявкам, как правило, связаны либо с выявлением неправдивой информации в документах (поддельные справки о доходах и тому подобное), либо у претендента плохая кредитная история", -- объяснил корреспонденту "Денег" кредитный менеджер в одном из отделений "Укрсоцбанка".

Кстати, если раньше не только кредитные менеджеры, но и сотрудники банковского call-центра могли четко озвучить долю доходов, которую не должен превышать платеж по кредиту, то теперь такого "сервиса" нет. Большинство банков обзавелись обновленными скоринговыми программами, которые автоматически определяют соответствие кандидата требованиям. И эти программы явно стали работать куда более придирчиво и индивидуально.

Проанализировав условия выдачи кредитов в нескольких банках, "Деньги" поняли, что основных требований к идеальному заемщику два. Основное: платеж по кредиту не должен превышать половины "белых" доходов заемщика и тот должен иметь постоянную работу более или менее длительный срок. Дополнительное требование: у клиента, который уже погасил хотя бы один кредит полностью и без просрочек, намного больше шансов получить положительное решение.

Сроки и взносы
Как убедились "Деньги", рядовые сотрудники банков советуют клиентам оформлять кредит на максимально возможный срок. "Увеличение срока кредитования снижает минимальный платеж, а это дает больше шансов получить положительное решение на выдачу кредита. Штрафов за досрочное погашение у нас нет, так что вы ничем не рискуете. Выплатите его хоть за год. Главное, сделать так, чтобы кредит вообще выдали", -- убеждала корреспондента "Денег" сотрудница банка "Финансы и Кредит".

Что касается максимальных сроков кредитования, то большинство банков уже подняли их на докризисный уровень -- до 7 лет. Лишь несколько самых консервативных банков не видят смысла кредитовать автолюбителей на срок более 5 лет. "В течение срока эксплуатации автомобиля его стоимость значительно снижается, и при длинных сроках кредитования она может быть меньше фактического остатка задолженности по кредиту, что неприемлемо для банка", -- объясняет такую позицию член правления по розничному бизнесу Банка "Форум" Кшиштоф Кужьбик.

Снизились и требования по первоначальному взносу. Если год назад для получения автокредита требовалось иметь на руках 30--50% стоимости авто, то сейчас некоторым банкам достаточно, чтобы покупатель имел на руках хотя бы 20% цены авто, а то и вовсе 10%.

А вот кредиты с нулевым первоначальным взносом вряд ли вернутся. "Первоначальный взнос -- это свидетельство серьезного и взвешенного решения о покупке, а не импульсивного желания, которое может закончиться проблемами с погашением кредитной задолженности", -- настаивает зампред правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

Мысль, высказанная Светланой, имеет логичное продолжение: в разговорах с корреспондентами "Денег" сотрудники банков намекали, что чем больше собственный взнос клиента, тем выше у него шансы на быстрый и положительный ответ на запрос о займе. "Заявки, где указан минимально возможный собственный взнос, проверяются намного тщательнее. И поэтому решения по ним принимаются дольше", -- честно предупредили нас в OTP Bank.

В пользу большого собственного взноса есть еще один аргумент: у большинства банков чем больше его величина, тем ниже кредитные ставки. В среднем, при увеличении доли собственных средств заемщика на 10% ставка снижается на 1--2 процентных пункта.

Страховаться подано
Банки продолжают отстаивать право выбирать для своих заемщиков самых надежных страховщиков. Но обычно свобода выбора все-таки есть. И впечатляющая! В большинстве банковских отделений нам, как потенциальным заемщикам, представляли на выбор по 8--10 страховых компаний. Рекордсменом по количество аккредитованных компаний оказался государственный "Укрэксимбанк" -- он работает с 40 страховщиками. А в таких крупных банках, как "Приват" и "Альфа-Банк" нас обескуражили широкими выбором…. аж из одной компании. Автомобили, взятые в кредит в "ПриватБанке", можно страховать только в СК "ИНГО-Украина". А клиентов "Альфа-Банка" отправляют в родственную банку СК "Альфа-Страхование".

"Вообще-то, вы можете застраховаться где угодно. Но будет надежнее, если сделаете это в аккредитованной страховой. По крайней мере, в таком случае вы точно получите выплату", -- доходчиво объяснила нам сотрудница "Альфа-Банка".

Действительно, проводя аккредитацию страховых компаний, банки анализируют их платежеспособность, устойчивость и качество сервиса. "Это (обстоятельство) и является (основной) причиной отказа от привлечения страховой компании "со стороны", -- объясняет начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов управления мониторинга кредитных программ банка "Хрещатик" Андрей Осипов.

Правда, у этой красивой медали есть и другая сторона -- страховщики вполне открыто жалуются на то, что им приходится платить банкам комиссионные за проданные заемщикам полисы. Так что зачастую звание "аккредитованная страхования компания" равно званию "компания с завышенными тарифами" -- должны же страховщики как-то компенсировать выплаченные банкирам комиссионные.

Более того -- частенько, чтобы сделать программу кредитования привлекательной, ее создатели могут "спрятать" в страховке большую часть реальной ставки по займу. Чаще всего такое случается с так называемыми "кредитами по 0%".

Впрочем, есть и хорошие новости: впервые с начала кризиса банки снова предлагают включать первый страховой платеж в сумму кредита. По крайней мере, такие условия предлагает "ПриватБанк".

А вот страховая нагрузка на заемщика выросла. Каждый пятый банк, кроме классического набора из КАСКО и ОСАГО, требует приобретать еще и страховку жизни заемщика. Обойдется это удовольствие от 0,3 до 1,5% в год.

Партнеры банков
Большинство потенциальных покупателей начинают свои поиски автокредита вовсе не с банка, а с автосалона. Корреспонденты "Денег" решили испытать и этот путь.

В автосалонах нам о-о-очень обрадовались. Узнав, что машину мы хотим купить в кредит, продавцы ничуть не расстроились, а сразу же предложили присмотреться к нескольким банками-партнерами.

Все партнерские программы были далеки от стандартных автокредитов. В большинстве партнерских автозаймов годовая ставка отсутствовала, как таковая. Зато часто встречались ежемесячные комиссии. Даже журналист "Денег", перед глазами которого ежедневно проходят десятки условий кредитования, сразу не смог определить, какое из предложений действительно выгоднее.

Сотрудник банка, увидев наше замешательство, быстро забрал лишние бумаги и оставил перед нами листок с условиями одного банка, сообщив, что это предложение самое выгодное(!). Интересно, что по этому поводу думают те банки, которые платят автосалонам за возможность присутствовать в торговых залах?

Оценив условия, предложенные в автосалоне, и сравнив их с теми, которые нам озвучивали в тех же банках, мы пришли к выводу, что они мало чем отличаются. То есть, сэкономить, получая кредит через автосалон, вряд ли удастся. Если партнерская программа действует, то ее условия обычно одинаковы вне зависимости от того, обращается покупатель в банк или в автосалон.

И все же разница есть: процент отказов по заявкам, поданным через дилеров, существенно выше, чем по тем, которые были оформлены сразу в банке. "Продажи через автосалон… связаны с обработкой большого количество заявок, которые в дальнейшем отбраковываются по причине слишком лояльного отношения менеджеров автосалона к потенциальному заемщику -- ведь для них он, прежде всего, покупатель автомобиля", -- говорит первый зампред правления "Брокбизнесбанка" Наталья Синявская.
Поэтому, приценившись к новинке в автосалоне, стоит прямиком отправляться в отделение одного из присутствующих в салоне банков -- "на дому" у финансистов можно получить более внятную оценку своих шансов на получение кредита.

Как будет дешеветь автокредит

Банкиры уже понизили ставки по автокредитам практически до докризисного уровня. А в некоторых случаях стоимость гривневых автокредитов приближается к ставкам по автозаймам в долларах образца 2006--2007 года. Уже сейчас можно получить автокредит под реальные 16--19% годовых. Хотя средний уровень ставок все же находится где-то между 19% и 22% в год.

Тенденция к снижению стоимости автокредитов продолжится и в 2011 году. Правда, не такими рекордными темпами. Если за 2010-й средняя процентная ставка снизилась на 6--8 процентных пункта, то в этом году сокращение составит скромные 2-3 процентных пункта. "Падению ставок будет способствовать накопление банками более дешевых ресурсов, а также рост количества банков, которые возобновят активное кредитование, и, как следствие, усиление конкуренции между ними", -- говорит Наталья Синявская из "Брокбизнесбанка".

Таким образом, на конец 2011 года мы сможем увидеть автокредиты под номинальную ставку в 14--17% годовых. Причем, в гривне, то есть безо всякого валютного риска.

Самыми дешевыми по-прежнему остаются короткие автокредиты -- от года до трех лет. Правда, разрыв между ставками по суперкоротким и обычным кредитам сокращается. Если раньше (в начале и средине 2010 года) при оформлении автозайма на 1--2 года можно было получить ставку на 5--7 процентных пункта ниже обычной. То теперь при сокращении срока кредитования даже до 1 года, можно выиграть максимум 2--3 процентных пункта.

История заемщика:

Лариса Цуп, врач (есть фото)
Оформила в кредит Mitsubishi ASX
Стоимость 234 тыс. грн.
Платеж по кредиту 4265 грн.
Дата оформления кредита -- 18 января 2011 года

-- Нам говорили, что сейчас оформить автокредит очень непросто. Тем не менее, на собственном опыте могу сказать -- это намного проще, чем, кажется. Мы решили взять в кредит машину Mitsubishi ASX. В начале года обратились в салон, где нам предложили два банка, у которых с маркой партнерские программы. В одном банке первый взнос требовался 20%, в другом -- 10%. Заявку мы подали в оба. Из первого банка нам позвонили в тот же день и сообщили, что принято положительное решение. Из второго банка ответ пришел чуть позже -- через два дня. Тоже положительный. Так как собственных денег у нас было не так много, мы выбрали предложение с 10% собственным взносом. Ведь еще должно было хватить на страховки и регистрацию машины. Вся процедура отняла совсем немного времени -- всего несколько дней. При этом у меня был опыт оформления автокредита до кризиса. И я могу сказать, что тогда все это отняло значительно больше сил и времени.

До и после кризиса: ставки по автокредитам

* Реальная стоимость автокредита с учетом номинальной годовой ставки одноразовой и ежемесячной комиссии (без учета страховых платежей).

Анастасия Стеклова, директор по продажам Porsche Finance Group:
Porsche Finance Group принимает решения о предоставлении займа на основании документов о легальных доходах клиента. При этом мы учитываем, конечно, и другие факторы, такие как позитивная кредитная история клиента, наличие поручителей, доходов от недвижимости, общий уровень его расходов. Во избежание незапланированных расходов, рекомендуем внимательно изучать любой кредитный договор на предмет наличия там возможных дополнительных платежей и комиссий, условий изменения со стороны финансовых учреждений ставок. Поскольку все кредитные автомобили обязательно должны иметь страховку КАСКО, это тоже в значительной мере влияет на расходы. Наши страховые партнеры предлагают нашим клиентам очень выгодные страховые тарифы. Кроме того, чтобы сэкономить, клиент может выбрать акционные модели финансирования. Например, с финансированием от Porsche Finance Group сейчас можно приобрести определенные модели автомобилей Volkswagen под 0% годовых.

Виталий Жихарцев , руководитель направления автокредитования АО Астра Банк :
Требования банков к платежеспособности клиента в ближайшее время вряд ли изменятся: клиент должен тратить на обслуживание всех своих кредитов не более 50% совокупного ежемесячного дохода семьи. При этом остальных 50% дохода должно хватать на содержание семьи. Возможно, некоторые банки ослабят требования относительно предельного возраста, до которого заемщик должен погасить кредит. Сейчас он составляет 60 лет, вероятно его увеличение до 65 лет. А вот размер авансового взноса постепенно будет снижаться. Уже несколько банков предлагают отдельные кредитные программы на приобретение автомобилей с авансовым взносом от 10%. Тремя месяцами ранее минимальным авансовым взносом были 20% от стоимости автомобиля.

Эффективная ставка по автокредитам сейчас достигла докризисного уровня (16--17% годовых в гривнах). Можно спрогнозировать, что за 2011 год ее понижение возможно еще на 1--1,5%. Поэтому, как бы ни менялись комиссии и процентные ставки, которые заявляют банки, это лишь незначительно отразится на эффективной ставке.

Дмитрий Деменко, коммерческий директор ООО "АвтоАльянс Киев":
Первоочередным подтверждением платежеспособности заемщика является наличие рабочего места, то есть, стабильного дохода. Условно банки придерживаются стандарта, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% дохода заемщика (или членов его семьи). Во внимание принимаются также положительная кредитная история. Существует практика, когда заемщик предоставляет исключительно гарантии с места работы без указания уровня доходов. Правда, в таком случае сумма первоначального взноса не может быть ниже 50%.

Для снижения затрат по кредиту стоит обратить внимание на специальные кредитные программы, которые предлагают импортеры. Например, в программе Nissan Finance от Nissan Motor Украина ставки по кредиту начинаются от 0% годовых. Кроме того, такие программы предполагают предельно низкие платежи по кредитам на небольшие сроки -- до трех лет.

Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления АО "Сбербанк России":
Чтобы получить кредит, заемщику необходимо проработать на одном месте не менее трех месяцев, а в случае подтверждения доходов от СПД, субъект должен существовать более 1 года. Официального дохода должно хватать заемщику не только на погашение кредита и процентов по нему, но и на оплату коммунальных услуг, а также проживание и питание. АО "Сбербанк России" при расчете учитывает совокупные доходы и расходы заемщика и членов его семьи.

Перед оформлением кредита необходимо учесть все расходы по нему. В том числе, следует обратить внимание на дополнительные комиссии. Например, в некоторых банках может взиматься комиссия за перечисление средств или за обслуживание кредитной задолженности. Также немаловажными являются расходы на страхование кредитуемого имущества: страховка может оформляться как на всю сумму стоимости залога, так и на остаток задолженности. В некоторых случаях обязательным условием для получения кредита является страхование самого заемщика от несчастного случая.

Екатерина Винницкая, директор департамента продуктов физических лиц Альфа-Банка (Украина)
Мы предлагаем клиентам минимальный авансовый платеж, максимальный срок кредитования, возможность включить стоимость страхования КАСКО в стоимость кредита. Кроме этого, решение о выдаче кредита принимается всего за 1 час, а заключение кредитного договора может происходить в удобном для клиента месте. До конца года банк планирует расширить свое присутствие в автосалонах по всей Украине, что, несомненно, станет еще одним нашим значительным преимуществом.

По нашим прогнозам, в 2011 году рынок легковых автомобилей вырастет на 15--20%, вследствие чего вырастет доля кредитных продаж, которая может составить примерно 20%. Ожидается, что количество авто, проданных в кредит, может составить до 35--40 тысяч машин по итогам 2011 года.

Основными факторами, которые обуславливают улучшение условий автомобильного кредитования, являются рост ликвидности банковской системы; программы кредитования, разработанные банками совместно с дистрибьюторами различных марок, а также тенденция к обновлению автомобилей теми клиентами, которые покупали их в докризисное время -- фактически три года назад.

Резюме:
Банкиры уже чуть ли не в ноги падают заемщику, у которого на руках имеется не меньше 30% стоимости авто, а официальный доход более чем в два раза превышает размер ежемесячного платежа по автокредиту.

По материалам //