Зимой и ранней весной забот у автовладельцев становится явно больше. Гололед, падение льда и снега с крыш и деревьев, затопление во время оттепели, кошмарное состояние самих дорог и их обочин -- все это подстерегает нас накануне теплой весны. На первый взгляд, от большинства этих бед должен защитить договор автоКАСКО, но слишком часто это, увы, -- иллюзия.

"Меня обгонял микроавтобус и у него из-под заднего колеса вылетел кусок льда, который разбил лобовое стекло моей машины. Однако в страховой только развели руками и сказали, что мой полис попадание сторонних предметов не покрывает. Вот и думаю, зачем я заплатил за КАСКО 8 тыс. грн., если даже стекло, которое стоит в 4 раза дешевле, по страховке заменить не могут?", -- недоумевает одессит Виктор Жуковский. Как ни обидно, но в своей проблеме Виктор может винить только самого себя -- он невнимательно читал договор автоКАСКО и правила страхования.

Многие водители по примеру Виктора все чаще задумываются: а есть ли смысл в дорогостоящей страховке КАСКО? Их сомнения разумны, ведь цена годового полиса стартует от 5% стоимости авто. И все же, если правильно подойти к оформлению страховки, смысл в ее покупке есть и немалый. Главное -- знать основные ловушки в полисах. О них не устают напоминать "Деньги".

Зимние страхи
Начнем с того, что основная масса полисов КАСКО предлагает застраховаться от четырех основных групп рисков: дорожно-транспортное происшествие (ДТП), противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), пожар и стихийные бедствия. Но надо помнить, что каждый риск имеет свою расшифровку и перечень страховых случаев.

Например, в гололед занесло автомобиль и произошло ДТП. Казалось бы, обычная ситуация и все предельно просто: компания должна произвести выплату по причине аварии. Но страховщик запросто может сказать, что авария спровоцирована гололедом, который согласно классификатору чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001) является стихийным бедствием. И тогда о выплате можно забыть, если полис не покрывает этот риск. А ведь автовладельцы часто пытаются сэкономить, не включая "стихийное бедствие" в договор.

Летящие из-под колес камни и падающие сосульки тоже далеко не всегда являются поводом для выплат. "Подобные риски относятся к неклассическим, поэтому страхователь должен поинтересоваться, прописаны ли они в расшифровке (определении) страховых случаев в договоре", -- рекомендует главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК "Универсальная" Сергей Паламарчук. Подобные ситуации могут быть предусмотрены рисками вроде "попадания предметов", а то и "другие случайные события". К таковым может быть отнесено что угодно: от царапин обледеневшими ветками деревьев до повреждений снегоуборочной техникой.

То же самое касается падения снега или льда на автомобиль. Хорошо, если эти риски не отнесены к "другим событиям" и все-таки прямо указаны в полисе.

Если из договора и правил страхования неясно, что именно из типичных зимних проблем покрывается полисом, такую страховку вряд ли можно назвать правильной инвестицией.

Найти виновного
Подтвердить страховой случай, чтобы получить выплату -- еще та морока. Возьмем типичную ситуацию -- гололед. По идее, достаточно стандартной справки МВД о том, что произошло ДТП. Однако для выяснения нюансов страховщик может затребовать справку от метеорологической службы. И тут окажется, что по мнению метеорологов гололеда вообще не было (кстати, к стихийному бедствию относят только "сильный гололед", с толщиной корки льда не менее 20 мм), а в аварии виновны дорожно-транспортные службы, не почистившие проезжую часть. Соответственно, искать правды придется уже у "дорожников".

"Когда событие наступило вследствие риска "стихийное бедствие", документом от компетентных органов является либо справка от Гидрометцентра, либо акт о причине повреждения авто, составленный представителем коммунальных служб, которого необходимо вызвать на место ДТП", -- подсказывает начальник андеррайтингового центра СГ "ТАС" Светлана Шкарбан.

Но как получить нужную справку у метеорологов, если снег или лед попросту упал с крыши дома, пролежав там всю зиму? Можно попытать счастья у коммунальщиков, но они не обязаны выдавать подобного рода справки, которые, к тому же, подтверждают их халатность. И дают основания для исков к коммунальщикам.

Поэтому целесообразно выбрать такой вариант КАСКО, который позволяет получать выплату (2--5% страховой суммы) по мелким повреждениям без справок ГАИ и других "занудных" органов. Правда, полис при этом может подорожать на 5--20%, но зато возмещение получить проще и в принципе реальнее.

А если на автомобиль упало сваленное ветром дерево -- это вообще очень сложный для автовладельца случай. Дело в том, что повреждение в результате стихийного бедствия обычно признают лишь в том случае, если падение дерева вызвано ураганным ветром или выпадением снега за 12 часов более чем на 20 мм. Поэтому есть резон включать в полис риск "падение предметов".

В том случае, если официальные органы так и не дали справки, а полис как назло не покрывает конкретный случай, можно подать в суд на дорожную службу или коммунальщиков. Естественно, связываться с судебной процедурой есть смысл только при существенной сумме ущерба, в противном случае овчинка не будет стоить выделки.

Главное для успеха судебной тяжбы -- четко зафиксировать все обстоятельства ДТП и его причину ("дыру" в асфальте, открытый люк, упавшее посреди дороги дерево и т.д.), опросить свидетелей, сделать фото. После этого можно отправляться в суд.

"Я судился с "дорожниками" больше года из-за огромной ямы в центре города, ставшей причиной поломки передней оси. В итоге удалось отсудить почти 15 тыс. гривен. И хотя на тяжбу и адвокатов я потратил почти 5 тыс. гривен, на ремонт оставшихся денег хватило", -- поделился с "Деньгами" житель Боярки Виктор Остапенко.

Когда могут отказать
Зимой страховщики чаще отказывают в выплатах либо урезают их, потому что появляется для этого больше поводов. Например, они требуют, чтобы в период с 15 октября по 15 апреля была установлена именно зимняя резина. А если нет -- полной выплаты не видать. "Если причиной страхового случая было использование резины, не соответствующей сезону, страховщик имеет право уменьшить размер страхового возмещения на 50%", -- напоминает начальник единого расчетно-выплатного центра СК "Провидна" Анатолий Плетюхин.

В некоторых договорах можно найти оговорку, что если температура на улице держится ниже "нуля" 3 дня подряд, то следует сменить летнюю резину на зимнюю. И неважно, что это может оказаться начало октября или конец апреля -- "неперобутый" автомобиль окажется без страховой защиты.
Часто страховщики отказывают в выплате, сославших на техническую неисправность авто. Зимой этот повод тоже используется чаще: например, сами же страховщики рекомендуют после смены резины внимательно поверить, насколько тщательно закреплены колеса. Зимой шиномонтажники перегружены и нередко работают спустя рукава. Поэтому, если у машины отлетит плохо закрепленное колесо, и это станет причиной аварии, то страховщик может и отказать в выплате. Оспорить это решение можно, лишь имея чек от шиномонтажа, да и то, если ДТП произошло сразу после смены колес.

"Во время снегопада обязательно должен работать стеклоочиститель со стороны руля", -- отмечает юрист адвокатского объединения "Актио" Иван Ромащенко. В его поломки, страховщик мотивирует отказ тем, что водитель нарушил пункт 31 Правил, касающийся технического состояния авто.

Излюбленная причина отказа в выплате -- несоблюдение Правил дорожного движения. Зимой к ней тоже прибегают значительно чаще, чем в теплое время года. Хотя бы потому, что, согласно Правилам, водитель обязан выбирать скоростной режим в соответствии с дорожными условиями, а они зимой известно какие. Кроме того, в холодное время года договор может ограничивать превышение скорости, даже если летом подобное нарушение допускается.

К классическим "зимним" отказам также относятся повреждение шин или колесных дисков, следствием которых стало, к примеру, плохое покрытие дороги, а также "гидроудар" (попадание воды в двигатель через воздухозаборник, что приводит к его серьезной поломке). Кстати, "гидроудар" в принципе не покрывает ни одна страховая компания.

Практически никто из компаний не покрывает риск изменения цвета авто под влиянием реагентов, которыми посыпают дороги зимой, и часто этот случай относится к исключениям. Можно потребовать включить его в условия полиса, но страховщики могут в ответ назвать настолько высокий тариф, что и КАСКО не захочется.

Увы, но количество уловок в полисах в ближайшем будущем вряд ли уменьшится. Особенно это касается полисов с сокращенным перечнем рисков, "за полцены", до "первого страхового случая" и т.д. Поэтому перед подписанием договора нужно его внимательно вычитывать, требовать от менеджера объяснения всех непонятных пунктов, вносить недостающие риски и обязательно сверять договор с правилами страхования.

Какие специфические риски следует учесть при покупке КАСКО зимой?
1. Попадание предметов из-под колес авто (камней, кусков льда и т.д.)
2. Падение снега, сосулек с деревьев и крыш домов
3. Затопление авто в результате осадков, таяния снега, прорыва коммуникаций
4. Различные стихийные бедствия (гололед, ураган, снегопады)

Почему страховщики отказывают водителям в выплате?
1. Если на авто не установлена зимняя резина
2. При повреждении колес, дисков
3. В случае «гидроудара»
4. При изменении цвета авто под влиянием реагентов
5. Из-за грубой неосторожности и халатности страхователя

На что надо обращать внимание, заключая договор КАСКО?
1. На расшифровку страховых случаев и формулировку рисков
2. Не всегда риск «попадание и падение предметов» относится к стихийным бедствиям
3. Для подтверждения страхового случая может потребоваться справка от коммунальных и метеослужб
4. Условия договора надо сверять с правилами страхования
5. За ДТП по вине дорожной службы ее нужно привлекать к ответственности и требовать возмещение ущерба через суд

Сколько стоят полисы КАСКО у крупнейших страховых компаний?* (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)

Страховщик

Застрахованное авто

Основные параметры полиса

Размер франшизы

Тариф

Застрахованное авто

Основные параметры полиса

Размер франшизы

Тариф

Застрахованное авто

Основные параметры полиса

Размер франшизы

Тариф

AXA

«Бюджетный» класс, стоимостью до 80–100 тыс.грн. (Chevrolet Aveo, Daewoo Lanos, Lada Kalina, Chery Amulet, Hyundai Getz)

Возраст страхователя – 25–65 лет, опыт вождения –от 1–3 лет; вид полиса  – «полное КАСКО»; покрытие – Украина, ночное хранение – без ограничений

0–2% – повреждения;

3% – угон

4,4–8,82%

«Средний» класс, стоимость до 150–200 тыс. грн.

(KIA Cerato, Mazda 3, Auris, Nissan Tiida, Hyundai Tucson)

Возраст страхователя – 25–65 лет, опыт вождения – от 1–3 лет; вид полиса – «полное КАСКО»; покрытие – Украина, ночное хранение – без ограничений

0–2% – повреждения;

3% – угон

4,4-11,2%

«бизнес» класс и внедорожники, стоимость до 250-350 тыс.грн. (Toyota Camry, Honda Accord, Nissan Murano, Hyundai Santa Fe) – стоимость до 250-350 тыс.грн.

 

Возраст страхователя – 25-65 лет, опыт вождения – от 1-3 лет; вид полиса – «полное каско»; покрытие – Украина, ночное хранение – без ограничений

0-2% - повреждения;

3% - угон

4,4-11,2%

«Украинская страховая группа»

0–3% – повреждения;

0–5% – угон

6,7– 12%

0–3% – повреждения;

0–5% – угон

6,1-10,8%

0-3% - повреждения;

0-5% - угон

6,1-10,8%

«Уника»

0–2% (но не менее 50–200 евро)

3,9–7,7%

0–2% (но не менее 50–200 евро)

3,9 - 7,7%

0-2% (но не менее 50-200 евро)

3,9-7,7%

«Оранта»

0–10% – повреждения;

0–15% – угон

3,7–12,1%

0–10% – повреждения;

0–15% – угон

4,9-13,1%

0-10% - повреждения;

0-15% - угон

5,1-13,8%

«Дженерали Гарант»

0,5–4% – повреждения;

5–10% – угон

3,8–6,37%

0–4% – повреждения;

5–10% – угон

3,64-6,76%

0-4% - повреждения;

5-10% - угон

3,58-6,65%

СГ «ТАС»

0–1% – повреждения;

0–7% – угон

4,78–5,5%

0–1% – повреждения;

0–7% – угон

5,02-6,19%

0-1% - повреждения;

0-7% - угон

5,41-6,19%

ПЗУ Украина

0–5% – повреждения;

5–10% – угон

3,72–8,95%

0–5% – повреждения;

5–10% – угон

3,7-8,38%

0-5% - повреждения;

5-10% - угон

3,75-9,63%

«Альфа-Страхование»

0–1% – повреждения;

5–10% – угон

2,9–8,4%

0–1% – повреждения;

5–10% – угон

2,8-8,8%

0-1% - повреждения;

5-10% - угон

2,4-7,6%

«Просто-Страхование»

0–2% – повреждения;

0–10% – угон

5,5–10,6%

0–2% – повреждения;

0–10% – угон

5,2-9,9%

0-2% - повреждения;

0-10% - угон

5-9,3%

«Универсальная»

0–5% – повреждения;

до 5% – угон

4,2–6%

0–5% – повреждения;

до 5% – угон

4,1-5,8%

0-5% - повреждения;

до 10% - угон

4,1-6%

«Брокбизнес»

0–10% – повреждения;

5–10% – угон

4,6–9,8%

0–10% – повреждения;

5–10% – угон

4,4-9,7%

0-10% - повреждения;

5-10% - угон

4,4-9,6%

* Данные предоставлены самими компаниями и являются приблизительными; точный тариф можно рассчитать, обратившись непосредственно в страховую компанию.

Дмитрий Грицута, председатель правления СГ "ТАС":

Тариф по КАСКО рассчитывается экономистами страховых компаний с учетом статистики аварийности прошлых лет. Он позволяет компании уверенно стоять на ногах и выплачивать клиентам возмещения в полной мере и без промедлений.

С другой стороны, уплатив одинаковую сумму за полис, в двух разных компаниях вы можете получить больше или меньше дополнительных преимуществ. В условиях высокой конкуренции компании соревнуются в качестве сервиса: упрощают и ускоряют процедуры урегулирования, проводят акции, предлагая в "довесок" к полису различные ценные призы (например, в нашей компании среди покупателей полиса ОСАГО проводится акция с пополнением счета мобильного телефона и розыгрышем автомобилей). Также многие страховые компании дарят своим клиентам бонусы за безаварийную езду и продлевают договоры страхования, предлагая снижение тарифной ставки. 

Резюме: К страхованию автомобиля зимой по программе автоКАСКО надо подходить особо тщательно, учитывая типично зимние риски и те обстоятельства, которые могут привести к отказу в страховой выплате.

По материалам //