Времена, когда считалось, что деньги развращают детей, давно прошли. Большинство родителей отдает себе отчет, что в нынешнем мире ребенок должен не только уметь пересчитать сдачу в магазине, но и научиться управлять своими финансами. "Деньги" изучили три вида банковских и страховых продуктов для детей и выяснили, чем они могут быть полезны.
Даже если ребенок потеряет "пластик" или его украдут, деньги -- не пропадут
Инструмент: детские платежные карты
Почти во всех банках ребенку от 14 лет можно оформить дополнительную карту к основной, оформленной на одного из родителей. С 16 лет (при наличии паспорта) на несовершеннолетнего можно открыть и основной картсчет. Согласно Гражданскому кодексу дети, не достигшие 14 лет, могут осуществлять только мелкие бытовые сделки (покупки на небольшие суммы в магазинах, кафе, дискотеках и так далее). Но поскольку сумма таких сделок кодексом не указывается, то и банки лимитов на "детские" карты не устанавливают. Но это вполне в состоянии сделать и сами родители. На любую карту можно установить дневной, недельный или месячный лимит на снятие наличных и расчеты в торговых сетях. Поэтому волноваться о том, что, получив карту, ребенок тут же пойдет и купит на все родительские деньги дорогую игрушку, не стоит.
Школьникам до 14 лет можно оформить "пластик" в банке "Кредит-Днепр" ("Електронный кошелек для ребенка"), Райффайзен банке Аваль (ISIC-Maestro) и "ПриватБанке" (карта Юниора). Причем, только в "Привате" ребенку оформляется отдельный карточный счет с возможностью получения кредитного лимита в размере до 300 грн. (по согласию родителей). Во всех остальных финучреждениях для оформления "детской" карты родитель сам должен там иметь основной карточный счет.
Как правило, дополнительная карта эконом-класса (а другую ребенку оформлять и не стоит) Visa Electron или MasterCard Cirrus/Maestro открывается бесплатно. А вот основная карта на родителя обойдется от 50 до 200 грн. в год. При этом надо помнить о комиссионных за снятие наличных с карты через банкомат -- до 1% суммы в своем банкомате и 1--1,5% в чужом.
Зачем это нужно: родители могут отслеживать, как и куда ребенок тратит деньги. Если при оформлении карты еще и заказать услугу SMS-банкинга на родительский телефон, то о каждой транзакции по карте папа или мама тут же будут уведомляться. Это совершенно не мешает родителям ежемесячно брать в банке выписку по счету (ее можно получать и в электронном виде на почту). Например, чтобы вместе с ребенком анализировать траты.
По сути дела у "детских" карт есть только один недостаток. Ее могут не принять при расчете в магазине или кафе. Во время кризиса бдительные кассиры снова начали просить удостоверение личности у каждого второго, желающего рассчитываться картой. Что уж говорить о ребенке. Допустим, у студентов есть студенческий билет, который можно предъявить в качестве подтверждения личности. А что делать школьнику? Поэтому, если есть возможность, то лучше оформлять ребенку карту с фотографией.
"Детский" депозит с успехом может быть заменен серией годовых депозитов на имя одного из родителей
Инструмент: накопительный депозит
Детским накопительным депозитом нельзя будет пользоваться до совершеннолетия его "владельца", но зато потом на руках может оказаться весьма внушительная сумма.
Детские накопительные программы сейчас предлагают многие банки. Мы собрали условия только в крупнейших (см. "Первый капитал"). Поскольку детский вклад -- инвестиция долгосрочная, то при выборке банка надежность является главным критерием.
Средняя доходность "детского" депозита на данный момент составляет 13--15% годовых в гривне, 6,5--9% в долларах и 4--7,5% в евро, что на 0,5--1 процентный пункт ниже ставок по обычному годовому вкладу. Если говорить честно, то "детский" вклад практически ничем не отличается от обычного срочного депозита. Более того, он еще и низкодоходный. И, несмотря на то, что формально срок вклада может быть от года до 18 лет, зафиксировать депозитную ставку на весь срок вклада не удастся. Большинство банков прямо говорят о том, что раз в год ставка будет пересматриваться в соответствии с условиями, действующими в банке на тот момент.
При оформлении детского вклада необходимо обратить внимание на ограничения при пополнении (ограничения типа "не более 250 тыс. грн. в месяц" -- не в счет). К примеру, "Укргазбанк" запрещает пополнять детский депозит за 365 дней до окончания срока, а ПУМБ ограничил сумму довложения в течение года размером первоначального вклада.
Для оформления детского депозита в большинстве банков потребуют предоставить документы ребенка (свидетельство о рождении, справку о присвоении идентификационного кода, если уже есть). Оформить детский депозит, как правило, могут не только родители, но и другие родственники: бабушки, дедушки, тети, дяди и так далее. До совершеннолетия ребенка все права на депозит принадлежат вкладчику. Если это, к примеру, бабушка, то родители ребенка распоряжаться деньгами не смогут. И лишь после достижения ребенком 14 лет, он имеет право сам распоряжаться вкладом. Учитывая все эти тонкости, лучше сто раз подумать, прежде чем выбрать именно "детский" вклад, а не обычный в надежном банке и на родительское имя.
Зачем это нужно: для накопления денег для образования детей, в том числе за рубежом, для покупки им жилья или автомобиля. Проценты по "детским" вкладам обычно присоединяются к сумме депозита, то есть капитализируются. Самая выгодная -- ежемесячная капитализация. Принципиальным вопрос капитализации становится на "длинных дистанциях". К примеру, ежемесячное инвестирование на депозит 100 гривен под 12% годовых с ежемесячной капитализацией за 18 лет принесет 76 тыс. грн., а откладывание такой же суммы на вклад с аналогичной доходностью, но ежегодной капитализацией -- 67 тыс. грн. То есть на 9 тыс. грн. меньше.
Инструмент: накопительная страховка жизни
Все компании по страхованию жизни имеют в своем арсенале детские накопительные программы. Как правило, суть их мало отличается от обычной накопительной страховки. Только в данном случае в роли выгодоприобретателя выступает ребенок. Объектом страхования может быть как его жизнь и здоровье (риски получения инвалидности разной степени, травмы и так далее), так и жизнь и здоровье родителя-кормильца. Некоторые компании позволяют включить риски сразу по двум лицам (ребенку и родителю). Если с родителем что-то случится, выгодоприобретатели получат страховую сумму, заранее оговоренную в страховом полисе. Но до достижения ребенком совершеннолетия распоряжаться этими деньгами будут его опекуны.
Полис может быть открыт как в национальной, так и иностранных валютах. Доходность таких программ колеблется от 10--15% годовых в гривне, 6--8% в долларах и 4--7% в евро. Хотя в докризисные годы некоторые СК показывали практически спекулятивный доход в размере 25--30% в год в гривне. Но следует помнить: страховщик имеет право показывать от 4% годовых -- это разрешено законом. Минимальная сумма взноса по страховке сейчас не превышает эквивалента 100--200 долларов в год.
Зачем это нужно: накопительный страховой полис должен защитить ребенка от материальных проблем в случае потери кормильца. А если такая защита, к счастью, не понадобится, то ребенок по достижению совершеннолетия получит кругленькую сумму. Кстати, при оформлении страховки можно выбрать форму выплаты страховой суммы -- одним платежом или равными частями в течение определенного срока. Если цель -- обеспечить ребенку беззаботные студенческие годы, можно выбрать аннуитетную выплату на 5 лет, тогда ежемесячно он сможет получать что-то вроде второй стипендии.
Условия по детским вкладам в крупнейших украинских банках (по классификации НБУ): (нажмите на таблицу, чтобы увидеть ее полностью)
| Название банка | Название депозита | Минимальная сумма вклада | Минимальный срок | Ставка в гривне | Ставка в долларах | Ставка в евро |
| «ПриватБанк» | «Копилка детям» | 50 грн./20 дол./20 евро | 12 месяцев | 14,75% | 8,5% | 7,5% |
| «Укрэксимбанк» | «Будущее Украины» | 2000 грн./ 500 дол./500 евро | 730 дней | 15% | 7% | 5,7% |
| ВТБ Банк | «Детский» | 100 грн./20 дол./20 евро | 367 дней | 10,5% | 4,9% | 1% |
| OTP Bank | Депозитный вклад на ребенка | 500 дол./500 евро | 2 года | – | 6,5% | 3% |
| ПУМБ | «На вырост!» | 500 грн./75 дол./50 евро | 367 дней | 13% | 6,5% | 4,2% |
| «Брокбизнесбанк» | «Детский» | 200 грн./50 дол./50 евро | 12 месяцев | 15% | 7,5% | 4,5% |
| «Форум» | «К совершеннолетию» | 500 грн./100 дол./100 евро | 1 год+5 дней | 15% | 9% | 7% |
| «Укргазбанк» | «Хочу быть взрослым» | 1000 грн./ 100 дол./100 евро | 12 месяцев | 13% | 7,5% | 5,5% |
Условия детских накопительных страховых программ
| Название компании | Название программы | Суть | Минимальный срок программы | Валюта страхования |
| «Блакытный Полис» | «Молодость» | Страхуется жизнь ребенка и одного из родителей | 10 лет | Гривна, доллар, евро |
| «Оранта-Жизнь» | «Оранта – Юность» | Объект страхования – жизнь и здоровье кормильца (страхователя) | От 3 до 17 лет | Гривна, доллар, евро |
| Renaissance Life | «Юниор» | Объект страхования – жизнь и здоровье ребенка | 10 лет | Гривна, доллар, евро |
| «Граве Украина» | «Юниор Экстра» | Объект страхования – жизнь кормильца (страхователя) и здоровье ребенка | От 1 года | Доллар |
| «АСКА-Жизнь» | «Студенческий полис» | Объект страхования – жизнь и здоровье кормильца (страхователя). Выплаты осуществляются равными частями в течение 5 лет | От 1 года | Гривна, доллар, евро |
Документы, необходимые для открытия карты на ребенка до 14 лет:
- Паспорт представителя ребенка (или документ, который его заменяет)
- Справка о присвоении ИНН
- Свидетельство о рождении ребенка
- Заявление на открытие счета и на оформление карты на представителя и на ребенка
Документы, необходимые для открытия карты на ребенка 14–16 лет:
- Свидетельство о рождении ребенка
- Справка о присвоении ИНН ребенку
- Справка с образцом подписи ребенка, выданная учебным заведением, где он обучается, либо справка с образцом подписи, заверенная нотариально
- Документ, подтверждающий место проживания (оригинал или нотариально заверенная копия)
Документы, необходимые для открытия карты на ребенка от 16 лет:
- Паспорт гражданина Украины
- Справка о присвоении ИНН ребенку
Финансовая грамота
Как научить ребенка правильно обращаться с деньгами:
* Чем старше ребенок, тем реже ему следует давать карманные деньги. В первом-третьем классе – ежедневно, в четвертом-девятом – раз в неделю, в старшей школе – раз в месяц. Это научит его планировать собственные финансы.
* Деньги, подаренные ребенку или заработанные им, должны оставаться его собственностью: можно обсудить программу накопления на крупную покупку или положить их на депозит. Так ребенок узнает о планировании и получении инвестиционного дохода.
* В процессе приобщения ребенка к использованию банковских продуктов (платежной карты) обязательно объясните технику безопасности.
* В магазинах обращайте внимание ребенка на стоимость продуктов питания, вплоть до проговаривания вслух цены каждого продукта.
* Предложите ребенку составить годовой (или ежемесячный) бюджет своего содержания, а потом вместе сравните с фактическими затратами. Это хорошее упражнение.
* Четко определите для ребенка круг его домашних обязанностей (с возрастом он должен расширяться). Остальное можно предложить ребенку выполнять за небольшую плату.
* Если ребенок просит купить дорогую вещь (мобильный телефон, ролики, велосипед, поездка), предложите ему сделать это вскладчину. Пусть он поучаствует в покупке – на 50–30–20% покупки.
* Перед совершением крупной покупки обязательно проводите семейный совет с участием ребенка. Хорошо, если он также согласится сделать свой небольшой вклад в общее дело.
* Объясните ребенку, что обсуждение финансовых вопросов возможно только в кругу семьи и это не предмет хвастовства перед сверстниками.
Резюме: Большинство "детских" банковских и страховых продуктов разработаны, скорее, для родителей. Тем не менее, их можно использовать, например, для финансового воспитания ребенка.
По материалам //