Впервые с осени 2008 года редакция "Денег" была озадачена тем, как вместить все собранные условия по кредитным программам на страницах журнала. Несмотря на то, что многие крупные и системные банки все еще продолжают держать своих клиентов на бескредитной диете, количество кредитующих финучреждений растет как на дрожжах.

В первом квартале 2010 года банков, возобновивших кредитование, было не более десяти. Во втором -- перевалило за двадцать. "Думаю, что в третьем квартале к ним присоединятся еще пять-семь банков", -- предполагает директор департамента розничного бизнеса "БМ Банка" Элла Дембовская.
Примечательно, что более половины кредитующих банков принадлежит к группе средних и мелких по классификации НБУ. Правда, почти все кредитующие являются "дочками" крупных иностранных банков. Внешнее финансирование, собственно, и позволяет украинским банкам с иностранным капиталом кредитовать уже сейчас, на излете кризиса.

Но даже при таком раскладе кредитные ставки, по утверждению самих банкиров, в значительно большей степени зависят от ставок по гривневым депозитам, чем от вливаний материнских структур. "Ведь гривню, которая идет на кредиты, мы не можем привлечь из-за границы. Мы можем получить ее только здесь, на внутреннем рынке", -- поясняет председатель правления "Райффайзен Банка Аваль" Владимир Лавренчук.

За последние полгода ставки по гривневым депозитам значительно снизились. С 23--25% в начале 2010 года до нынешних 15--17% годовых. За ними последовали и кредитные ставки. Правда, падение оказалось не столь стремительным: с 25--35% до 20--28% по обеспеченным займам.

Как же так, спросит читатель, ведь банки, принадлежащие иностранным акционерам, получают кредиты из-за рубежа, причем довольно дешевые. Отчего же в Украине ставки по кредитам не идут вниз? А дело в том, что ту валюту, что украинский банк получает из-за рубежа в виде кредита, клиенты-физлица получить взаймы не могут. Так как валютное кредитование физлиц запрещено. А ресурсы, обращенные в гривню, дешевыми пока быть не могут. Они начнут активно дешеветь только после возрождения валютного кредитования.

Впрочем, кредиты в гривне все-таки дешевеют. "Снижение кредитных ставок -- это объективная реакция на состояние рынка. И эта тенденция становится все более устойчивой. По нашему мнению, до конца года ставки по кредитам могут снизиться еще на 1--2%", -- говорит член правления Universal Bank Виталий Шастун.

И это не предел. Максимально возможный уровень процентных ставок, который бы устроил и банки, и заемщиков, -- это не больше 15--16% годовых в гривне по ипотеке. При таком уровне клиенту уже не больно брать, а банку -- не страшно выдавать кредиты. "Но достичь такого снижения ставок банки, по моим оценкам, смогут не раньше, чем за полтора-два года, то есть к концу 2011-го -- середине 2012 года, путем постепенного снижения ставок на 1,5--2% в год", -- считает директор департамента розничных клиентов Кредобанка Ориси Юзвишин.

Квартирный вопрос
Сейчас жилищные кредиты предлагают более 20 банков. Ставки по ипотеке, как и полагается, -- самые низкие из всех возможных: от 17% в гривне. Правда, абсолютное большинство кредитов выдается под эффективные ставки в 22--25% годовых в гривне. Но и это по сравнению с 30--35%, которые были в начале года, не так уж страшно.

Что бы там ни говорили в начале кризиса -- полтора года назад -- о невозможности возобновления долгосрочной ипотеки, но она де-факто уже вернулась. Пятнадцати- и двадцатилетние кредиты на жилье -- отнюдь не редкость прямо сегодня.

При этом снизились запросы банков по первоначальному взносу. Если в начале года клиент был обязан самостоятельно оплатить не менее половины стоимости приобретаемой недвижимости, то к лету появились предложения с 30--40-процентным собственным взносом. Что, конечно же, делает ипотеку более доступной.

Правда, доступ к ипотеке по-прежнему блокируется предельно жесткими требованиями банков к потенциальным заемщикам. Банки в принципе не рассматривают неподтвержденные доходы должника, иногда даже отказываясь принимать во внимание заработок членов семьи. При этом у большинства банков есть жесткое ограничение, что платеж не должен превышать 50% дохода заемщика. Другие и вовсе хотят, чтобы зарплата клиента в три раза превышала платеж по кредиту. Естественно, выполнить эти требования под силу далеко не каждому.

Поехали!
В 2009 году многие говорили о том, что банковским автокредитам вообще не суждено возродиться из-за ненадежности залога и высокой конкуренции с финансовыми структурами, приближенными к производителям или автодилерам. Тем не менее, максимальное количество кредитных предложений банков сейчас предназначено именно для финансирования покупки авто. Такие программы предлагают около 25 банков.
Правда, львиная доля автокредитов все еще приходится на партнерские программы с автосалонами, дилерами, производителями.

За счет участия стороны, заинтересованной в продаже автомобиля, банки умудряются максимально снизить ставки, опуская их практически до нуля. Конечно же, на поверку оказывается, что нулевой является только номинальная ставка, а есть еще разовая и ежемесячные комиссии, страховка автомобиля и жизни заемщика в аккредитованной страховой компании. При этом полис страхования жизни заемщика обойдется в 3% стоимости авто в год. Для сравнения: такая же страховка при оформлении ипотеки стоит 0,3--0,5%.

Но даже с учетом всего вышеперечисленного сейчас вполне реально оформить автокредит под эффективные 8--9% годовых. Однако повторимся -- речь идет о партнерских программах.

В таблице "Денег" представлены стандартные программы автокредитования, условия по которым жестче (но порой столь же запутанные). Зато заемщик имеет право выбрать любую марку и модель автомобиля, а также место ее приобретения.

По стандартным программам реальные ставки колеблются от 17% до 39%, что примерно на 2--3 процентных пункта ниже, чем в начале года. Наибольшее количество предложений -- по автокредитам на два-три года. Но займы на 5--7 лет -- тоже совсем не редкость. Правда, сами банкиры отмечают, что сейчас заемщики не гонятся за максимальным сроком, а, наоборот, стараются брать автокредиты на год-два.

Собственный взнос по автокредитам и в начале года был ниже, чем по ипотеке (30--50%). Теперь же еще снизился. В среднем для оформления займа будет достаточно 25--40% стоимости авто.

Без всякой цели
Нецелевые кредиты возобновляются не так активно, как авто и ипотека. Тем не менее, заемщику уже есть из чего выбирать. Десяток банков выдают наличные под залог недвижимости. Правда, кредит этот -- на сумму не более половины оценочной стоимости жилья и на срок всего в 5--7 лет. Долгосрочные кредиты в данном секторе -- редкость.

При этом оценку, как правило, проводит либо сотрудник банка, либо аккредитованный оценщик. И, скорее всего, в интересах банка стоимость объекта будет занижена на 20--30%. То есть реально на руки можно получить лишь 35--40% стоимости недвижимости. Действует также жесткий "потолок" по максимальной сумме кредита в денежном выражении -- от 150 тыс. грн до 400 тыс. грн ($20--50 тыс.). Заплатить за такой кредит придется от 25% до 35% годовых в гривне -- это уже речь об эффективной ставке.

Беззалоговые кредиты -- пока редкость. Их предлагают всего пять банков. Правда, у каждого из них есть несколько программ. Поэтому разброс ставок по таким займам достаточно велик -- от 15% до 40% годовых. Реальная же их стоимость колеблется между 28% до 92% годовых в гривне.

Чтобы оценить реальную стоимость нецелевого кредита, выдаваемого наличными, необходимо детально разузнать обо всех платежах, которые нужно будет совершить. Именно в рамках таких кредитов банки чаще всего пускаются во все тяжкие, придумывая разнообразные скрытые комиссии  и дорогостоящие страховки.

Оформить кэш-кредит можно, как правило, на год-полтора. Максимально возможный срок -- три года. Безболезненно банки дают 3--7 тыс. грн. Намного реже встречаются предложения на 15 тыс. грн. При этом заемщику придется подтвердить, что его доходы в два-три раза больше предполагаемого платежа по кредиту.

Чтобы купить в кредит на 15 лет однокомнатную квартиру в столице, заемщик должен иметь официальный доход в размере минимум 15--20 тыс. гривен

Чтобы купить в кредит на 5 лет автомобиль стоимостью 20 тыс. долларов, заемщик должен иметь доход в размере минимум 10 тыс. гривен

Чтобы получить беззалоговый кредит на год на сумму 20 тыс. гривен, заемщик должен иметь доход в размере минимум 4--5 тыс. гривен

Как мы считали
Для рейтинга мы постарались собрать все условия банков, которые сейчас предлагают ипотеку, автокредиты, кредиты под залог недвижимости и беззалоговые займы наличными. Чтобы оценить стоимость обслуживания кредитов, мы собрали в таблицы все наиболее значимые расходы заемщика -- номинальную кредитную ставку, разовую и ежемесячные комиссии, разнообразные страховки. Следует отметить особо, что тариф по страховке может сильно отличаться в зависимости от выбранной страховой компании, объекта страхования и других факторов. Для рейтинга мы взяли его минимально возможное значение, так как максимального "потолка" в большинстве предложений нет. В итоге получился рейтинг, где на первые места вышли банки, предлагающие наиболее щадящие условия кредитования.

Перечень документов для получения кредита для физлиц и сводную таблицу по условиям кредитования на конец июля 2010 года -смотрите в прикрепленном файле.

Итого
Кредитные условия становятся все лояльнее к заемщику. Но тем, кто может повременить с оформлением кредита, имеет смысл не торопиться еще три-четыре месяца. Скоро предложения банкиров станут еще интереснее.

Где еще почитать о кредитах:
1. www.bank.gov.ua
2. www.aub.com.ua
3. www.kbs.org.ua