Предпринимателю проще всего пойти в банк, открыть там счет, подключиться к интернет-банкингу и затем платить за каждый свой чих по стандартной банковской таксе – за платежи, справки и тому подобное. В принципе, если обороты совсем малы, то это и будет самым правильным решением. А если количество платежей за месяц измеряется десятками, а то и сотнями? Тогда надо искать банк, предлагающий «пакетную» оплату услуг расчетно-кассового обслуживания (РКО).

Как правило, в абонплату за пакет РКО уже включены: плата за открытие счета (иногда мультивалютного), стоимость подключения, установки и обслуживания в системе «Клиент-банк», иногда – предоставление различных справок (в зависимости от «крутизны» тарифа) и выписок по счетам. «Кроме этого, в пакет могут входить: определенное количество бесплатных платежей, специальные тарифы на проведение валютных операций и много чего еще», – напоминает директор департамента продуктов для малого и среднего бизнеса «Альфа Банка» (Украина) Марите Йоцене. Нередко вместе с пакетом РКО банк предлагает клиенту процентный доход, начисляемый на остаток средств на его расчетном счету.
Сами пакеты можно классифицировать по степени их «крутизны». Варианты «эконом» обойдутся где-то в 30–50 грн в месяц. Главный их минус в том, что большинство услуг, особенно платежные операции, в абонплату не включены, а тарифицируются по стандартным расценкам.

«Средняя стоимость одной трансакции зависит в первую очередь от объемов операций, которые осуществляет клиент: от количества платежных поручений, от объемов снимаемой наличности, от масштабов использования других банковских продуктов – кредитов, депозитов, интернет-банкинга», – подсчитывает начальник управления малого бизнеса «ВТБ Банка» Александр Шелест.

Пакеты стоимостью повыше – с абонплатой от 60 грн до 100 грн – включают большее количество бесплатных платежей (до 40–60 в месяц), возможность оформить несколько платежных карт классом повыше (MasterCard Mass/Visa Classic), зарплатных в том числе. Что особо приятно – в их рамках можно получить скидки на расчетные операции. И на одной трансакции можно сэкономить до 30–50% комиссионных, еще около 15% – при получении наличности (например, заплатить 0,7% снимаемой суммы вместо 0,8%).

Еще более дорогие пакеты обойдутся в 150–500 грн в месяц. Они позволяют не только бесплатно открыть счет, подключиться к интернет-банкингу и пользоваться им, но и почти в два раза сократить затраты на некоторые операции. Например, на платежи за пределами банка (с 3 грн до 1,5 грн за трансакцию) или на покупку/продажу валюты через межбанк (с 0,5% до 0,3% суммы сделки).

Пользователю недешевого пакета некоторые банки готовы подарить платежную карту или оформить ее за символические 1–2 грн (как это делает Укрсоцбанк), а также предоставить неплохую скидку на карты VIP-класса. Например, открыть Visa Gold за 99 грн в год (обычно такая карта обходится до 500–600 грн в год).

Некоторые банки даже начисляют на остаток по счету небольшой доход. «Альфа Банк» – до 5% годовых, «ВТБ Банк» скромнее – 1–2%. Правда, обычно для того, чтобы остаток на счету приносил деньги, нужно, чтобы сумма на нем не опускалась, к примеру, ниже 50 тыс. грн.

Для пользователей «элитных» пакетов некоторые дополнительные услуги могут быть и вовсе бесплатными. Например, оформление платежных документов сотрудником банка или предоставление различных справок.

Опасность за углом
Практически все банки готовы предоставить клиенту возможность проводить банковские операции прямо из офиса или из дома. Но не всегда система «Клиент-банк», предназначенная для дистанционного управления своими счетами, оказывается уж так надежна и безопасна.

«Платежей у меня немало: и от клиентов, и подрядчикам, и поставщикам, и курьерской службе. Когда подключался к системе онлайн-расчетов, то в банке уверяли, что в день можно осуществлять и 100, и 200 операций, проблем не будет. Однако неприятности не заставили себя ждать: как раз перед новогодними праздниками, когда продажи шли особенно активно, платежи внутри банка «висели» по два дня, вместо обещанных нескольких часов. А деньги, перечисляемые на счета в других банках, задерживались на три-пять дней», – жалуется киевский предприниматель, владелец интернет-магазина Владимир Топчев.

Случаются сюрпризы и похлеще. «Я около трех лет работаю в системе «Приват24». В основном все нравилось, проблемы были – но мелкие. Но однажды меня постиг настоящий шок: я захожу на свои счета, чтобы оплатить партнерам товар, и вижу, что на всех трех счетах у меня стоят «нули», хотя в реальности средств там должно быть не меньше 20 тыс. грн. Не буду описывать сражения с банком, которые длились две недели. Да, средства мне вернули, но за это время курс успел изрядно «просесть», и я из-за халатности банка потерял не только доверие коллег, но и деньги», – рассказывает бизнесмен Андрей Далматов. Правда, не ломается лишь то, что не работает, а упомянутая система – одна из наиболее активно используемых в Украине, что, как ни крути, говорит в ее пользу.

Вполне логично, что обещанные банками безграничные возможности их систем далеко не всегда таковы. Поэтому необходимо интересоваться перед подписанием договора, каковы лимиты и ограничения на операции через онлайн-системы. Например, Universal bank честно говорит, что в сутки он разрешает клиенту провести через систему интернет-банкинга не больше 100 тыс. грн, а на один платеж на счет в другом банке устанавливает лимит в 2 тыс. грн. ПриватБанк разрешает мелкому бизнесмену проводить в день не больше 100 исходящих платежей в «Клиент-банке» на сумму до 50 тыс. грн.

За что платим
Когда же действительно стоит соблазняться и тратиться на пакет РКО? Прикинуть довольно просто. Допустим, интернет-магазин проводит в месяц до 70 исходящих платежей за полученный товар, и предприниматель делает это исключительно через банковскую кассу, уплачивая банку 5–10 грн комиссии за каждый платеж.

В результате бизнесмен кроме 50 грн за ведение счета платит также 20–75 грн на использование интернет-банкинга и теряет еще около 350–700 грн на комиссионные банку. Итого – затраты на обслуживание счета могут достигнуть 800 грн.

Если учесть, что у многих банков «пакетное» рассчетно-кассовое обслуживание предусматривает существенные скидки на платежные комиссии, то в таком случае, раскошелившись даже на самый дорогой пакет услуг, можно и сэкономить, и получить «пачку» бесплатных опций, пластиковую карту в том числе. Кроме того, при большом объеме платежей без интернет-банкинга не обойтись, ведь его комиссии значительно ниже – в пределах 1–1,5 грн за операцию, а иногда и вовсе отсутствуют, поскольку учтены в абонплате.

Словарик

РКО – расчетно-кассовое обслуживание (открытие и ведение счетов в банке, безналичные платежи, перевод денег, операции с наличными, обмен валют и прочее).

Система «Клиент-банк» – система удаленного банковского обслуживания. Подключившись к системе, клиент может управлять своими счетами, не посещая банк.

Сколько стоят пакеты РКО для малого бизнеса

30–50 грн/месяц
Минимальный набор услуг: бесплатное открытие и ведение счета, скидка на обслуживание в системе «Клиент-банк», 5–10 бесплатных операций в месяц, возможность оформить платежную карту по льготному тарифу.

60–120 грн/месяц
Оптимальный набор услуг: бесплатное открытие и ведение счета, обслуживание в системе «Клиент-банк», до 15–50 бесплатных операций в месяц, сниженные комиссии за проведение операций, возможность оформить платежную карту по льготному тарифу – класса Business и зарплатных в том числе.

150–500 грн/месяц
Максимальный набор услуг: бесплатное открытие, ведение счета и обслуживание в системе «Клиент-банк», до 50–100 бесплатных операций в месяц, сниженные комиссии (порой в два раза) за проведение операций, возможность оформить платежную карту по льготному тарифу – класса Business, Gold, а также до 10–15 зарплатных.
 

Итого
Тарифные пакеты по РКО помогают сэкономить на отдельно взятых услугах, особенно на платежных операциях. Пакет услуг выгоден бизнесмену, который активно использует большинство опций, входящих в него.

Где еще почитать о платежах и расчетах:
1. www.bank.gov.ua
2. www.aub.org.ua