"Деньги" выяснили, что из первых 30 наиболее "карточных" банков (банки--лидеры по числу выпущенных пластиковых карт) оформить кредитку согласны меньше десяти. "По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, более 60 банков эмитируют карты с кредитной функциональностью. Но на данный момент реально их оформляют лишь единицы", -- говорит начальник управления платежных карт "ЭрДэ Банка" Олег Костюк.
Да и те банки, где готовы оформить кредитный лимит, стали уж слишком требовательными к заемщику. Зарплата принимается в расчет только официальная, стаж работы на последнем месте -- минимум шесть месяцев, штрафы за просрочку платежей -- огромные, а комиссии за снятие наличности -- вообще драконовские.
В жестких рамках
К тому же кризисные кредитки -- это уже совсем другой продукт. Первое, что бросается в глаза, -- сократившиеся лимиты по кредитным картам и изменившиеся принципы их расчета. Например, раньше банк мог без проблем поставить планку в 15--20 тыс. грн. Сейчас же можно рассчитывать максимум на 8--10 тыс. грн лимита (изредка -- до 15 тыс. грн), и только по "крутым" картам класса Gold возможен лимит до 50--60 тыс. грн.
Когда овердрафт "завязан" на зарплате, получаемой через банк, лимит составит три-пять официальных месячных доходов. В том случае если кредитка оформляется вкладчику, размер лимита может достигать 75--80% суммы депозита, и то, скорее всего, больше 100 тыс. грн банк все равно не даст. Главный плюс привязанной к депозиту карты состоит в том, что ее можно оформить в валюте вклада, то есть не только в гривнях, как это обычно принято для кредитных карт.
Льготный период по кредиткам выставляют до 30--55 дней, иногда -- до 57. Но при этом большинство банков хитрят, требуя погашать задолженность до 20--25-го числа следующего месяца. В таком случае льготный период автоматически "урезается", ведь, сняв наличные или рассчитавшись в магазине, скажем, числа 25--30, останется всего лишь 20--25 дней, чтобы погасить долг по карте.
По истечении льготного периода банк начнет начислять проценты на остаток задолженности. Диапазон ставок широк: начиная от 24--26% годовых и заканчивая 36% -- по гривневым картам, в размере 12,5--17% годовых по картам, предусматривающим использование долларов или евро.
Кстати, для тех, кто открывает кредитку "под залог" депозита, схема начисления более хитрая. Проценты обычно состоят из ставки по вкладу и маржи банка (как правило, это 2,5--6% "сверху"). То есть если депозит приносит 22% в год, то карта, оформленная под его залог, обойдется заемщику в 24,5--28% годовых. Максимальная годовая переплата по кредитке может достигать более чем 20% по гривневым и почти 10% по валютным картам.
Дешево не отделаться
Гасить по истечении льготного периода банки просят не менее чем 5--10% суммы задолженности в месяц, иначе -- штраф. "Санкции за просроченные платежи по кредитной карте должны быть прописаны в договоре. Как правило, "наказанием" могут быть пеня или повышенная процентная ставка, которую банк применяет с момента появления просроченной задолженности по карте", -- рассказывает Сергей Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит".
Банк при этом может использовать как фиксированный штраф по факту просрочки, например, 25% или 30% суммы просроченного долга, так и "плавающий", который начисляется не разово, а за каждый день с момента появления задолженности. Некоторые банки к фиксированной пене прибавляют еще и двойную учетную ставку НБУ (сейчас она составляет 11%), чтобы уж совсем жизнь "малиной" не казалась.
Штрафуют и за неразрешенный овердрафт (превышение установленного по карте лимита). За любовь к мотовству придется заплатить либо пеню на уровне годовой процентной ставки, установленной по карте, либо фиксированный процент суммы превышения.
Но даже если гасить все долги вовремя, то банк возьмет свое при снятии денег с карты. Если снимать деньги в кассах банка или его банкоматах, комиссия составит 0,5--4%, но не менее 5--10 грн за операцию. Если "обналичиваться" в банкоматах других банков, комиссия вырастает до 1--4% плюс еще фиксированная сумма (4--5 грн). За рубежом снимать деньги и вовсе грустно: минимальная комиссия составит 3--5 долларов.
Кстати, за выпуск карты, как правило, плату не берут, но зато ежегодно придется "отстегивать" за ее обслуживание 60--250 грн за кредитку уровня Classic и 400--600 грн за "золотую" карту.
Под микроскопом
Чтобы получить карту "на руки", в банке придется пройти "кастинг", что, увы, непросто. Во-первых, справки о доходах за шесть месяцев может оказаться недостаточно, и придется "выбивать" у работодателя справку о доходах за год. Во-вторых, могут потребовать наличия определенного уровня официальной заработной платы (например, от 3 тыс. грн в месяц), если меньше -- гарантирован отказ. В-третьих, даже если карта открывается не "под вклад", банк может выставить требование к наличию депозита, в качестве своеобразной "гарантии". Что нелогично -- если у клиента есть запасы наличных, кредитка ему не особенно-то и нужна. И в-четвертых, в некоторых случаях может даже потребоваться "…поручительство лица с высоким уровнем платежеспособности" (цитируем формулировку одного из банков). И, естественно, если в прошлом были грешки, то есть проблемы с оплатой кредита, то банк в нынешние времена наверняка откажет еще на этапе рассмотрения заявки.
"Безусловно, банки сейчас требуют в большинстве своем официальных доходов, стабильного трудоустройства, оценивают затраты клиента на "жизнь", но наиболее существенным моментом, на наш взгляд, является положительная кредитная история", -- подчеркивает Олег Костюк.
Практически обязательное условие при открытии карты -- анкета (автор недавно лично оформлял кредитку и может подтвердить данный факт), которая сродни развернутой автобиографии. В нее банк "вбивает" максимальный объем данных о заемщике: от места жительства, прописки, среднемесячного реального дохода (то есть вместе с "левыми" заработками) вплоть до адресов работодателя, родственников или друзей.
Поэтому если возникнут проблемы с погашением долга, пускаться в бега не стоит, так как банк будет "трясти" всех людей, связанных с недобросовестным клиентом. И, как предупреждают банкиры, несмотря на отсутствие залога, от ответственности уйти не удастся: при появлении "длинной" задолженности по кредитке заемщика не только передадут "в лапы" коллекторам, но могут даже подать в суд требование арестовать имущество, которое потом "уйдет с молотка". Разумеется, все эти ужасные перспективы реальны только в том случае, если банку есть за что бороться (о том, как банки обращаются с "карточными" должниками, см. "Деньги" от 24 сентября 2009 года, доступно на www.dengi.ua)
Почем "пластик"?
Выпуск карты: бесплатно.
Обслуживание (за год): 60--250 гривен (уровень Classic) или 400--600 гривен (уровень Gold).
Средний кредитный лимит: до 10 тыс. гривен/3--5 месячных официальных зарплат/75--80% размещенного депозита.
Льготный период: 33--57 дней.
Кредитные ставки: 24--36% годовых в гривнях и 12,5--17% годовых в инвалюте/для карт под депозит ставка по вкладу плюс 2,5--6%.
Штрафы за несвоевременное погашение: до 25--30% суммы долга.
Комиссии за снятие наличных: 0,5--4% плюс 4--5 гривен -- у отечественных банков, от 3--5 долларов -- у зарубежных банков.
| Банки | Количество эмитированных платежных карт (на 1 сентября) | Лимит по карте | Льготный период | Ставка за пользование средствами | Комиссии и ежемесячное погашение | Штрафные санкции | Требования к заемщику |
| ПриватБанк privatbank.ua 8 (0562) 39-00-00 | 20 466 836 | 8000 грн (зависит от зарплаты, количества депозитов в банке) | 30 /55 дней | 3%/2,5% в месяц | 4%/4% + 5 грн – за «обналичку», ежемесячный платеж – 7% задолженности, но не менее 50 грн и не более остатка задолженности (уплачивается до 25-го числа каждого месяца) | Пеня = пеня (1) + пеня (2); пеня (1) = (базовая процентная ставка)/30 – за каждый день просрочки кредита; пеня (2) = 1% задолженности, но не менее 30 грн в месяц, начисляется раз в месяц, при наличии просрочки по кредиту или процентам в пять и более дней при возникновении просрочки на сумму от 50 грн и более | Паспорт, справка о присвоении идентифи-кационного номера, справка о доходах за шесть месяцев |
| «Райффайзен Банк Аваль» www.aval.ua 8 (044) 490-88-88 | 7 582 989 | Три официальных месячных дохода или 75% суммы вклада; Visa Gold/ MasterCard Gold – 10–60 тыс. грн ($2–12 тыс. или €1,4–8 тыс.) | До 57 дней | 26% – в гривнях, 13,5% – в инвалюте | Плата за обналичку – от 5 грн/$1/€0,65; минимальная сумма погашения – 5% остатка задолженности (не менее 30 грн, $6 или €4 – в зависимости от валюты счета), уплачивается до 25-го числа каждого месяца | 1% суммы просрочки, при превышении лимита – 26% годовых | Паспорт, справка о присвоении иденти-фикационного номера, депозитный договор |
| Укрэксимбанк www.eximb.com 8 (044) 247-89-48 | 792 489 | До пяти месячных зарплат или до 80% средств, размещенных на депозите | - | Ставка по депозиту + маржа банка (не менее 2,5%, зависит от валюты депозита, его срока) или 24–26% для зарплатных карт | Плата за обналичку – от 0,75% (минимум – 3 грн) | - | Депозит в банке, заявление и анкета или поручительство юридического лица (предприятия работодателя) |
| «Хрещатик» www.xcitybank.com.ua 8 (044) 490-25-00 | 358 695 | Зарплатные – до пяти месячных зарплат; под депозит – до 80% вклада (но не более 100 тыс. грн) | Нет | По зарплатным – 36%, под депозит – ставка по депозиту + 3,5% | Обналичка – от 0,5%; минимальное пополнение – сумма использованных средств | 25% + двойная учетная ставка НБУ (сейчас – 11%) | Паспорт, справка о присвоении иденти-фикационного номера, согласие супруга/супруги (карта под депозит) или справка о доходах за шесть месяцев (карта под зарплату) |
| Индэкс-банк www.indexbank.ua 8-800-500-13-00 | 202 338 | До 15 тыс. грн (для заемщиков банка), до 80% депозита (для вкладчиков) | - | 30% годовых (карта для заемщиков) или 19–25% в гривнях, 13–17% в долл., 12,5–16% в евро (карты для вкладчиков) | Обналичка – от 1,5%; минимальный платеж – 10% фактически использованной суммы, на 25-е число каждого месяца | - | Документы, подававшиеся в банк при получении кредита |
| Universal Bank www.universalbank.com.ua 8-800-300-20-00 | - | Visa Classic – до 10 тыс. грн, Visa Gold – до 20 тыс. грн | До 50 дней | 36% – Visa Classic, 32% – Visa Gold | Обналичка – 3% (но не менее 10 грн); минимальное погашение – 5% суммы долга (но не менее 50 грн) | 30% суммы задолженности, при превышении лимита – 3% суммы превышения | Паспорт, справка о присвоении иденти- фикационного номера, справка о доходах за 12 мес., наличие депозита или текущего счета в банке |
Итого: Лимиты по кредитным картам сократились и часто "привязаны" к уровню зарплаты или открытому депозиту. Кроме того, кредитная ставка может достигать 36% в год, а плата за снятие наличности -- 4% суммы.
Где еще почитать
о кредитках:
3. Что делают с теми, кто не платит долги по кредитным карточкам? ( 24.09.2009)
На что можно рассчитывать при использовании "чужого" банкомата? ( №50(116) 11.12.2008)