Чаще всего к Национальному банку Украины обращаются вкладчики с вопросами относительно возвращения банками вкладов, заемщики относительно правомерности повышения процентных ставок по ранее заключенным кредитным договорам, а также реструктуризации кредитной задолженности (пролонгации, увеличения процентных ставок, установления льготного курса иностранной валюты, для погашения кредитов) и так далее.
Статьей 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения банка с клиентом регулируются законодательством Украины, нормативно правовыми актами Национального банка Украины и соглашениями (договорами) между клиентом и банком.
Согласно статье 627 Гражданского кодекса Украины стороны свободны в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора.
Следует отметить, что согласно требованиям статьи 5 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» и статьях 4 Закона Украины «О Национальном банке Украины» банки являются юридически независимыми в своей деятельности и не имеют ни организационного, ни структурного, подчинения Национальному банку Украины, который соответственно не имеет права вмешиваться в хозяйственную деятельность банков, в частности и в отношения между банком и его клиентами.
Национальный банк Украины рекомендует вкладчикам и заемщикам банков для решения вопросов относительно выполнения условий договоров (депозитных и кредитных) обращаться непосредственно к руководителям банков или к временным администраторам банков.
Необходимо учесть, что в случае нарушения руководителями или временными администраторами банков прав и охраняемых законом интересов лица и гражданина статьей 55 Конституции Украины, статьями 15, 16 Гражданского кодекса Украины гарантированна судебная защита, в частности, возмещение морального и материального вреда.
В соответствии со статьей 124 Конституции Украины правосудие в Украине осуществляется исключительно судами. Делегирование функций судов, а также присвоение этих функций другими органами или должностными лицами не допускается, учитывая это граждане могут обратиться в суд за защитой своего личного неимущественного или имущественного интереса.
Учитывая вышеизложенное, Национальный банк Украины разъясняет, что в соответствии со статьей 19 Конституции Украины и статьи 2 Закона Украины «О Национальном банке Украины» он действует лишь на основе, в пределах полномочий и способами, предусмотренными Конституцией и законами Украины и не должен решать споры между вкладчиками, заемщиками и банками.
В то же время Национальный банк Украины принимает меры относительно улучшения возможностей банков в полной мере обеспечить выполнение обязательств перед вкладчиками.
Совместно с экспертами международных финансовых организаций проведено диагностическое обследование всех банков Украины, с тем, чтобы обнаружить проблемные банки и обеспечить стабильное функционирование банковской системы и соблюдение нормативных требований Национального банка Украины. Перед владельцами банков выставлено жесткие требования относительно увеличения размера капитала банков. В случае, если капитал не будет увеличен, Национальный банк Украины оставляет за собой право применить к таким банкам соответствующие меры влияния.
Национальный банк Украины поддержал предложения относительно существенного увеличения уставных капиталов государственных банков, а также инициировавший осуществление капитализации за счет средств государства банков, в частности, АКБ «Киев», ОАО «РОДОСЛОВНАЯ БАНК» и ОАО АБ «Укргазбанк». Длится сотрудничество с Кабинетом Министров Украины относительно расширения круга банков, которые будут капитализироваться за счет средств государства.
Изымание средств из банковской системы, в результате повышенного спроса населения, негативно повлияло на банковскую систему. Национальный банк Украины, в пределах положенных на него полномочий, как кредитор последней инстанции осуществляет рефинансирование банков для обеспечения выполнения ими своих обязательств.
Национальный банк Украины в пределах предоставленных ему полномочий принимает меры относительно усовершенствования нормативно правовой базы с целью защиты интересов населения. Также, подготовленно ряд нормативно правовых документов, которые дают возможность решения проблем, которые возникают в отношениях банков с их клиентами.
Национальный банк Украины обратил внимание руководителей банков на необходимость неуклонного соблюдения Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» от 12.12.2008 № 661-vi, согласно каким банкам запрещается в одностороннем поряду увеличивать размер процентной ставки за кредитными договорами или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), кроме случаев, установленных законом.
Правление Национального банка Украины постановлением от 05.02.2009 № 49 «Об отдельных вопросах деятельности банков» рекомендовало банкам осуществлять реструктуризацию кредитной задолженности для обеспечения осуществления платежей за кредитом путем продолжения сроков действия кредитных договоров и/или уменьшения ежемесячных платежей до приемлемого уровня, исходя из финансовых возможностей заемщика, и не понижать при этом класс заемщика.
27.04.2009 вступили в силу изменения к Положению о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, которыми предусмотрено, в частности, что в случае невыполнения (неподобающего выполнения) банком требования физического лица о возвращении вклада (депозиту) или его части (документ на перевод/заявление о возвращении средств и тому подобное) банк обязан принять требование, выдать физическому лицу письменное сообщение о невыполнении этого требования с указанием причин. Также предусмотрена норма о том, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать размер процентной ставки по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), исключая случаи, установленные законом и установлена обязанность банка один экземпляр договора банковского счета, банковского вклада, предоставлять клиенту под подпись.
Для удовлетворения потребностей клиентов банков – физических лиц, которые обусловлены необходимостью погашения ими задолженности по кредитами, полученными в иностранной валюте, Национальный банк Украины внедрил проведение аукционов по продаже иностранной валюты банкам за специальным курсом, который является близким к официальному курсу Национального банка Украины.
Кроме того, Национальный банк Украины также принимает меры для улучшения взаимопонимания банков и клиентов, в частности, при осуществлении потребительского кредитования, а именно была разработана «Памятка заемщика банка по потребительскому кредиту», которую банки обязательно должны предоставлять клиентам в случае их обращения за получением кредита, текст которой также размещен на официальном сайте Национального банка Украины.
При осуществлении банковского надсмотра Национальный банк Украины следит за соблюдением банками банковского законодательства и реагирует на случаи его нарушения. И, по решениям Правления Национального банка Украины в связи с нарушениями банковского законодательства руководители некоторых банков отстранены от руководства и назначенно временные администрации в 15 банках.
Принятые Национальным банком Украины меры относительно возобновления работы Проминвестбанка позволили привлечь новых инвесторов для капитализации банка, возобновить его платежеспособность, досрочного прекратить временную администрацию и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. На сегодня этот банк работает в общем режиме, обеспечивая выполнение всех своих обязательств.
Национальный банк Украины также заботится о наполнении средствами Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Согласно требованиям действующего законодательства Национальный банк Украины ежегодно перечисляет средства в размере 25% от превышения сметных доходов над сметными расходами, но не менее 1 млрд.грн., на пополнение средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц и капитализацию банков. Кроме того, в соответствии с Законом Украины «О первоочередных мерах относительно предотвращения негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» Национальным банком Украины утвержденные механизмы дополнительного рефинансирования Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
По материалам Национального банка Украины
Вкладчики Банка Регионального Развития просят НБУ начать процедуру ликвидации банка
Чего ждать от банков, в каких банках проблемы, как вернуть вклад
Украинские банки замораживают депозитные ставки
Как осторожно выбрать банк для вклада