Закон приняли 237 народных депутатов. Закон предусматривает, что на период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем или ипотекодержателем права взыскания на предмет залога или ипотеки в случае, если предметом залога или ипотеки является жилье, в котором постоянно проживает гражданин.

Еще одна статься Закона предусматривает, что окончание периода выхода экономики Украины из кризиса определяется решением Верховной Рады по представлению Кабинета Министров. Закон вступает в силу со дня опубликования.

Какие мнения у экспертов

Главный редактор журнала "Деньги" Александр Крамаренко в колонке для ТСН отмечает, что это может остановить заемщиков от оплаты за существующие кредиты, так как ликвидирована единственная веская причина, которая заставляла заемщиков платить.

«Беспокоит другое – теперь, после введения моратория, очень и очень многие соотечественники не рискнут нести деньги на депозит в какой-либо из украинских банков. Ведь если нет гарантий возврата кредитов (а угроза изъятия залога – как раз такая гарантия), то нет и гарантий возврата депозита вкладчику. В конце концов, банк же не свои деньги в кредит дает – он раздает заемщикам деньги вкладчиков.

Единственная надежда на то, что мораторий по тем или иным причинам действовать не начнет. Уж очень не хочется повторения еще одной волны банковских обвалов.»

Банкиры, опрошенные агентством "Интерфакс-Украина", расходятся в оценках целесообразности введения моратория на погашение банками кредиторской задолженности физлиц путем отчуждения залогового имущества, когда таковым является жилая недвижимость, в которой постоянно проживают заемщики.

Первый заместитель главы правления Проминвестбанка (Киев) считает, что мораторий на отчуждение жилой недвижимости существенно не повлияет на банки, так как удельный вес проблемных ипотечных кредитов не столь велик и большая часть уже была ранее реструктурирована. Также банкир считает, что регулятор должен пересмотреть порядок формирования резервов по кредитам, которые попадают под действие этого моратория.

Глава правления Диамантбанка (Киев) Александр Рыбалкин также полагает, что нормы закона о защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из финансового кризиса существенно не повлияют на финансовый сектор. "Банки не стремятся забирать залоговые квартиры – недвижимость сейчас неликвидна", - сказал банкир.

Елена Домуз начальник департамента управления рисками ВиЭйБи Банк (Киев) считает, что мораторий на погашение банками кредиторской задолженности физлиц путем отчуждения залогового жилья является своевременным.

"Данное решение в сложившейся ситуации является абсолютно обоснованным и направленным не только на то, чтобы не оставить без жилья заемщиков, а также на то, чтобы не "обвалить" рынок недвижимости окончательно и избежать развития ситуации по американскому сценарию. Поскольку, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, на 1 января 2009 года размер ипотечного портфеля банков Украины составил 107 млрд грн, что составляет 14,77% всего кредитного портфеля банков, или 11,26% ВВП, то риск обвала рынка очень высок при принудительном взыскании", - считает эксперт.

Но мотивировать заемщиков станет сложнее, считает банкир.

"Это просто очередная попытка понравиться избирателю. Только возникает вопрос: почему депутаты стремятся понравиться тому избирателю, который не платит кредит, а не тому, кто держит свои сбережения на банковском депозите, хотя вкладчиков в несколько раз больше, чем недобросовестных заемщиков? Хотя бы теоретически: за счет чего банк должен возвращать депозиты вкладчикам, если заемщики не платят, а реализовать залог по кредиту невозможно? Абсурдность принятого решения поражает", - считает И.Феськив Глава правления Кредобанка (Львов). Банкир прогнозирует, что президент Украины наложит вето на это решение депутатов.

Председатель правления Эрсте Банк (Киев) Йозеф Сикела также считает популистским закон о защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса. По его оценке, данный закон усугубит финансовый кризис в Украине и разрушит интерес инвесторов к стране.

Чрезвычайно опасным для банков считает нормы этого закона и председатель правления ВТБ Банка (Киев) Вадим Пушкарев.

"Однозначно, что на период действия закона банки остановят ипотечное кредитование. Этот закон станет ударом для программы правительства, направленной на возобновление строительства с высокой степенью готовности: после сдачи в эксплуатацию дома будут пустыми, поскольку эти квартиры будет невозможно приобрести без ипотечного кредитования, а банки откажутся работать с ипотекой. Финансовое состояние банков ухудшится из-за роста проблемной задолженности в разы", - сказал он.

Директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит" (Киев) Игорь Шевченко считает, что закон о защите имущественных прав граждан в период выхода экономики из кризиса ухудшит ситуацию в банковском секторе.

"Решение Верховной Рады приведет к ухудшению платежной дисциплины заемщиков. Те из них, кто еще сомневался – платить или не платить по кредиту, после этого решения Верховной Рады платить не будет. В результате банкам нужно будет формировать дополнительные резервы, что ухудшит их финансовое состояние и приведет к уменьшению отчислений в бюджет. Закон о защите имущественных прав граждан в период выхода экономики из кризиса идет в разрез с нормативными и законодательными актами об удовлетворении прав кредиторов. Это очень опасное для банков решение", - сказал он.

Коллекторы против моратория на отчуждение залогового жилья

Введение моратория на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредиту, из-за роста проблемных кредитов может привести к социальному дефолту населения, поскольку даже платежеспособные граждане, осознав отсутствие ответственности по погашению ипотечных кредитов, могут прекратить платить по ним. Об этом сообщили в пресс-службе ООО «Независимое коллекторское агентство» передает Униан.

Также коллекторы уверены, что введение моратория на отчуждение у физлиц жилой недвижимости, являющейся залогом по кредитам, противоречит нормам Гражданского кодекса Украины. «Согласно ст. 526 Гражданского кодекса, «обязательство должно выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями этого Кодекса, другими актами гражданского законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с условиями делового оборота либо других требований, которые обычно предъявляются»», - сказано в сообщении.

По окончании финансового кризиса, длительность которого определяется «решением парламента по представлению Кабинета министров», население Украины ожидает дефолт, учитывая объемы платежей, которые будут предъявлены заемщикам к погашению.

По мнению генерального директора «Независимого коллекторского агентства» Кирилла Ципривуза, вступление в силу данного закона приведет к ухудшению финансового состояния банков и поставит под вопрос выполнение ими своих обязательств по возвращению депозитов физическим и юридическим лицам.

По материалам "Деньги", Интерфакс-Украина, Униан, КП в Украине

Жилье в залоге отбирать нельзя - Верховная Рада

Как спасти залоговую квартиру? (Журнал "Деньги" 23.04.2009)

Стоит ли перекупать залоговое имущество у банка? (Журнал "Деньги" 26.02.2009)