Приехав со стажировки, Валентина пошла в банк и досрочно погасила весь долг по кредиту. Но уже было поздно. Информация "ушла" в бюро кредитных историй, с которым сотрудничал банк, а еще легла "мертвым грузом" в самом банке. "Когда я через пару месяцев решила взять кредит на учебу по программе MBA, мне просто отказали. Менеджер моего банка сказала, что были просрочки платежей, поэтому получить кредит в большем размере, чем раньше, я не имею шансов", -- заканчивает свою невеселую историю Валентина.
Наверное, это мало ее утешит, но историй таких -- огромное количество. По статистике Национального банка Украины, задержки со своевременной уплатой кредитов и процентов за их использование допускают до 70% всех заемщиков. :( Значит ли, что все они рискуют попасть в "черный список" банкиров и лишиться возможности взять новый заем? Увы, большинство банкиров отвечают на это утвердительно.
Плохие парни
"Наличие негативной информации о заемщике -- это как пятно, метка. Позитивная же ее часть позволяет более точно оценить риски кредитования и ускорить выдачу нового кредита", -- поясняет президент Всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.
Итак, положительная кредитная история увеличивает шансы взять новый кредит и сокращает саму процедуру его получения, обеспечивая доверительное отношение к заемщику со стороны банка. Просроченные же платежи по займам означают автоматическое попадание заемщика в "черный список". "Если у человека возникали трудности с погашением кредита, то маловероятно, что в будущем он получит следующий кредит", -- предупреждает первый заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк.
Подчеркнем, что, согласно украинским законам, кредитная история сохраняется в течение 10 лет после погашения кредита.
Но не все так трагично, ведь далеко не все просрочки по кредитам превращаются в негативную кредитную историю. Во-первых, банк должен испросить согласия заемщика на передачу его данных в кредитное бюро (ведь они составляют банковскую тайну и являются сугубо конфиденциальными). Те же, кто такого согласия не дал, если и испортят историю, то только в одном банке. Правда, нужно знать, что отказ заемщика от сотрудничества с БКИ может спровоцировать отказ банка в выдаче кредита. Об этом даже говорится в самом Законе "Об организации, формировании и обороте кредитных историй" (п. 3 ст. 9).
Но даже если согласие на передачу информации в БКИ дано -- не все данные туда попадают. Первая проблема заключается в том, что еще далеко не все украинские банки (которых сейчас более 170) сотрудничают с бюро кредитных историй. По мнению генерального директора "Европейского агентства по возврату долгов" Александра Ильчука, данные в бюро не передают до 60% существующих банков. "Сегодня многие кредитно-финансовые учреждения готовы сотрудничать с БКИ, однако по объективным причинам этого не делают. Открыто говорить о своих "проблемных" заемщиках, которые составляют кредитный портфель банка, готовы немногие", -- отмечает г-н Ильчук.
Оставшиеся 40% банков, несмотря на обязательства передавать в БКИ и хорошую, и плохую информацию, все же концентрируются на негативных данных о своих клиентах. Ведь у четырех из пяти бюро есть доминирующие владельцы, которые, теоретически, могут использовать данные бюро в собственных целях. "Банки просто боятся раскрывать данные о хороших заемщиках, потому что владелец бюро может попытаться их переманить", -- отмечает один из банкиров.
Кроме того, украинская модель кредитных бюро имеет свою особенность, которая радикально отличается от американской или европейской. Банки предоставляют информацию только связанным с ними кредитным бюро -- тем, с которыми подписан договор о сотрудничестве. Поэтому негативная информация аккумулируется только в "карманных" кредитных бюро самих банков и впоследствии используется банком для оценки заемщиков. "Получается, что кредитные бюро обладают негативной информаций только о клиентах "родственного" банка и не имеет доступа к негативной информации от "чужих" банков", -- объясняет председатель правления СК "УСГ-Жизнь" Оксана Голеншина.
Таким образом, все украинские заемщики находятся в двойственной ситуации. С одной стороны, каждый второй банк информацию о своих заемщиках в БКИ пока не передает. С другой -- практически каждый второй банк передает в бюро негативную информацию о своих должниках. То есть каждый второй заемщик в Украине обладает только негативной кредитной историей? Получается что так.
Переписать историю
Но если заемщик все же входит в те самые 70%, которые допускают просрочку, не нужно отчаиваться. По классификации Нацбанка, "проблемным" считается только тот кредит, просрочка по которому превысила 30 дней. Так что если платеж по кредиту задержан на 2--3 дня, а потом все же внесен в кассу -- ничего страшного в этом нет. Если информация и будет передана в бюро, то у новых кредиторов она вряд ли вызовет серьезные опасения. Но, конечно же, если просрочки не перерастут в хронический процесс. :)
Даже при задержке оплаты кредита более чем на месяц все еще остается шанс на получение займа в том же банке. "Если заемщик, например, создает минимум проблем банку (то есть допускает минимальные просрочки и затем без напоминаний в полном объеме погашает свои обязательства), то он приносит дополнительный доход банку в виде пени за просрочку. В случае если банк обладает информацией о "грехах" заемщика, но не желает его терять, ему могут предложить более жесткие условия по кредиту (повышенную процентную ставку и так далее)", -- отмечает председатель правления Международного бюро кредитных историй Ирина Миколаенко.
Если же заемщик с непривлекательной кредитной историей захочет обратиться в другой банк, кредит он, скорее всего, не получит (если банк, в который он обратился, -- член БКИ). При этом банк даже не обязан информировать заемщика о том, что он получал на него информацию из БКИ. Впрочем, и здесь возможны исключения. "Если мы знаем, что клиент допустил просрочку кредита на месяц, мы, естественно, выясняем причину просрочки. Если оказывается, что человек, к примеру, находился за границей в туристической поездке со всей семьей, поэтому очередной период погашения вынужденно пропустил (свидетельство тому -- соответствующие отметки в паспорте), кредит данному клиенту будет предоставлен", -- утверждает Роман Валесюк.
Если же документов, подтверждающих отсутствие злого умысла при просрочке, у клиента нет -- у него остается только одна возможность обелить свою кредитную историю. Нужно получить новый кредит в банке, который все же на это согласится. Возможно, придется обойти не один банк, но оно того стоит. Тем самым реально можно улучшить свою кредитную репутацию. Правда, для этого в течение нескольких лет придется добросовестно и вовремя оплачивать кредит, очищая свою кредитную историю от "темного прошлого".
А вот если в историю, хранящуюся в БКИ, вкралась ошибка, придется ее исправлять, иначе проблем с новыми кредиторами не избежать. Закон о кредитных историях дает любому человеку право добавить к своей истории разъяснения в размере 100 слов, если заемщик не согласен с тем, как изложена о нем информация.
Для этого нужно обратиться в свое БКИ с письменным запросом и попросить предоставить возможность ознакомиться с данными, которые содержатся в личной кредитной истории. Бюро отказать не имеет права и обязано предоставить доступ к истории не позднее двух дней после подачи запроса. Указав в разъяснении об ошибке, клиент может подать запрос, а БКИ в течение пяти дней должно отправить об этом информацию банку-кредитору. Если банк-кредитор не подтвердит справедливость требований заемщика, изменения в историю не вносятся. У заемщика, таким образом, остается одна возможность добиться справедливости -- подать иск в суд.
А вот если банк не отвечает в течение 15 дней или соглашается с тем, что информация изложена неверно, БКИ должно внести изменения в кредитную историю и сообщить об этом всем членам кредитного бюро.
Так что, как видим, не все безнадежно. Главное -- в случае возникновения сомнений относительно чистоты своей истории вовремя обратиться в бюро и выяснить, что к чему. Возможно, банковские клерки просто неправильно передали информацию, и все еще можно исправить.
Исторические личности
Бюро кредитных историй (БКИ) -- организация, которая занимается формированием и распространением кредитных историй заемщиков (информации о том, как они погашали кредит в банке). В Украине существуют пять БКИ. Первое всеукраинское бюро кредитных историй создано с участием Ассоциации украинских банков, 33-х банков, двух страховых компаний, одной лизинговой и одной специализированной иностранной -- исландской CreditInfo.
Второе БКИ -- Международное бюро кредитных историй -- создано группой "ТАС", "Национальной ассоциацией кредитных союзов", двумя кредитными союзами и все той же CreditInfo.
Третье -- Украинское бюро кредитных историй -- полностью принадлежит ПриватБанку. Существуют еще два бюро - банка "Русский Стандарт" и "Альфа Банка".
"Полюбите нас черненькими…"
Как обелить испорченную кредитную историю?
1. Обращаемся в бюро кредитных историй с письменным запросом о предоставлении кредитной истории (по законодательству, бесплатно история может предоставляться клиенту раз в год).
2. В случае если в кредитной истории указываются факты просрочки платежа, а заемщик с этим не согласен, можно внести письменный комментарий в размере 100 слов, объясняющий просрочку (оставляйте пару десятков слов в запасе на случай следующих просрочек :)). Если просрочки можно оправдать документами (справками о болезни и так далее), укажите это в комментарии.
3. Если в кредитной истории содержится ошибка, БКИ в течение пяти дней обращается в банк-кредитор с просьбой подтвердить или опровергнуть доводы заемщика относительно справедливости изложенной кредитной истории.
4. Если в течение 15 дней ответа не получено, БКИ изымает оспариваемую информацию из кредитной истории заемщика и уведомляет всех членов бюро об изменении информации.
5. Неправильно изложенную кредитную историю можно обжаловать также и в суде.
6. Если же словами и справками объяснить просрочку нельзя, самым реальным способом обелить историю остается получение нового кредита в другом банке (который не знает о проблемах с прошлым кредитом) и его своевременная оплата.
Хранители истории
Учредители и участники работающих в Украине бюро кредитных историй
| Название БКИ | Учредители | Участники |
|
| Банки: «Райффайзен Банк Аваль» Агробанк Агрокомбанк Брокбизнесбанк ВАбанк «ВТБ Банк» Донгорбанк Индустриалбанк «Кредит-Днепр» Кредитпромбанк «Международный ипотечный банк» «Надра» «Сбербанк России» (Украина) Ощадбанк «Первый Инвестиционный Банк» «Пивденный» «ПроКредит банк» ПУМБ «ОТП Банк» «Старокиевский банк» ТАС-Инвестбанк Сведбанк Трансбанк УПБ Укргазбанк Укрэксимбанк УкрСиббанк Укрсоцбанк «Финансы и Кредит» «Форум» Страховые компании: Страховая группа «ТАС» «Кредо-Классик» Ассоциация украинских банков» Credit Info Group | Банки: «Райффайзен Банк Аваль» Агробанк Агрокомбанк Брокбизнесбанк ВАБанк «ВТБ Банк» Донгорбанк Индустриалбанк «Кредит-Днепр» Кредитпромбанк «Международный ипотечный банк» «Надра» «Сбербанк России» (Украина) Ощадбанк «Первый Инвестиционный Банк» «Пивденный» «ПроКредит банк» ПУМБ «ОТП Банк» «Старокиевский банк» ТАС-Инвестбанк Сведбанк Трансбанк УПБ Укргазбанк Укрэксимбанк УкрСиббанк Укрсоцбанк «Финансы и Кредит» «Форум» «Электрон Банк» Астра-банк «Кредит-Европа банк» «Универсал банк» «Плюс банк» БТА-банк БМ-банк «Украинский профессиональный банк» «Мисто банк Петрокоммерцбанк «Киевская Русь» «СЕБ банк» «ING банк» Уникредитбанк Имєкс-банк Страховые компании: Страховая группа «ТАС» «Кредо-Классик» «Центр Финансовых услуг» «Ласка-лизинг» |
| Национальная ассоциация кредитных союзов Украины ФГ «ТАС» Credit Info Group | «НАСК», ТАС-Инвестбанк, Сведбанк, ВАбанк, Родовид-банк, «КБ Актив-Банк» «Swedbank Invest» «Swedbank» АБ «Бизнес Стандарт» ООО «Банк Ренессанс Капитал» ООО «Украинский промышленный банк» АБ «АвтоЗАЗбанк» ОАО «Родовид Банк» ОАО «ВТБ банк» ОАО «ВиЭйБи Банк» КБ ООО «Мисто Банк» КБ «Экспобанк» ЗАО «Донгорбанк» ООО «БМ Банк» АКБ «Индустриалбанк» «Universal Bank» ЗАО «Первый Украинский Международный банк» ОАО «Европейский банк развития и сбережений» АКБ «Восточно-Европейский Банк» ОАО «Универсальный Банк Развития и Партнерства» ООО КБ «Финансовая инициатива» АБ «ИНГ Банк Украина» ОАО КБ «Ипобанк» Кредитные союзы – 41 КС «Первое кредитное общество» КС «Фортеця» КС «Гражданский кредит» КС «Фин-Эко» КС «Альянс Украина» КС «Юж-Кредит» КС «Президент-Клуб» КС «Злагода» г. Умань КС «Злагода» г. Винница КС «Украинская кредитно-финансовая группа» КС «Перспектива» КС «Буковина» КС «Всеукраинское Народное кредитное общество» КС «Центр финансовых услуг» КС «Морское кредитное общество» КС «Езуч» КС «Народный кредит» КС «Взаимопомощь» КС «Залоговое агенство» КС «Единство» Херсонский областной КС «Сяйво Карпат» КС «Реал Кредит» КС «Донецкое кредитное общество» КС «Турбота» КС «Бюджет» КС «Нарцис» КС «Сімейна позика» КС «Кредитний союз офицеров Киевского гарнизона» КС «Капитал» КС «Галиция Кредит» КС «Буковинский Альянс» КС «Партнер-Инвест» КС «Українська провідна» КС «Киевский Кредитный Альянс» КС «Порада» КС «Веста» КС «Атей» КС «Киевская Русь и другие | |
| ПриватБанк и иностранная компания BigOptima (относят к группе «Приват») | ПриватБанк «Хоум кредит банк» «Морской транспортный банк» «VAB банк» Экспобанк «ЧБРР» «Даниэль» «Мисто банк» Соцкомбанк «Морское кредитное общество» «Лизинг ИТ» «Астракард» «Центр-кредит» «Авто-финанс» «Центр финансовых услуг» «Партнер» «Евролизинг» «123 Кредит» | |
| «Банк Русский стандарт» | «Русский стандарт» | |
|
| Альфа банк | Альфа банк |
Итого: Заемщик всегда вправе оспорить несправедливо изложенную информацию о погашении кредита. Для этого нужно только обратиться в БКИ и внести разъяснения в свою кредитную историю.
Где еще почитать
о кредитных историях:
1. www.dengi.ua/clauses/10868.html
Заработали бюро кредитных историй (Журнал "Деньги" №18 01.02.2007)
Чем грозит заемщику передача данных в бюро кредитных историй (Журнал "Деньги" №16 25.01.2007)
Как не остаться в долгу перед банком (Журнал "Деньги" №30-31(96-97) 24.07.2008)