Валерий, начальник отдела в одном крупном банке, два года назад приобрел накопительную страховку жизни. А год назад женился и теперь ждет пополнения семейства.
"Через месяц жена уйдет в декрет. Семейный бюджет будет пополняться только за счет моей зарплаты. Да и расходы растут: врачи, лекарства, витамины -- все стоит денег. А еще в октябре мне нужно заплатить $1000 за страховку", - делится будущий отец.
Где взять денег на очередной страховой платеж, Валерий не знает. Поэтому решился досрочно расторгнуть договор страхования и забрать уже накопленные деньги. Но недавно он узнал, что на этом сроке (с момента заключения договора прошло всего два года) ему не вернут ни копейки из сумм, уплаченных в кассу страховщика :(.
Не спешите прощаться
Валерию можно только посочувствовать, но таковы правила игры. "Расторгнуть договор страхования жизни страхователь может в любой момент. Однако в этом случае только начиная с определенного срока может быть возвращена выкупная сумма (часть уже внесенных платежей)", - объясняет начальник управления маркетинга СК "ТАС" Ольга Кондакова. Будем надеяться, что те, кто сейчас стремится избавиться от страховки жизни в расчете спасти свои деньги от инфляции, все же знал об этом в момент заключения страхового договора.
Как правило, выкупная сумма при расторжении договора страхования выплачивается не раньше, чем через два, а иногда и три года действия накопительной программы. "Это связано с тем, что в первые годы действия договора страховая компания несет большие затраты на оформление сделки, работу с посредником, выплату комиссионного вознаграждения и так далее. При этом сформированный резерв (инвестируемые средства) еще очень мал и не приносит прибыли", - говорит операционный директор СК Renaissance Life Наталья Колобкова.
Но даже если выкупную сумму и удастся получить, ее размер может здорово разочаровать страхователя. Ведь до половины срока действия договора она даже не равна сумме уже уплаченных страховых платежей! Если, к примеру, договор заключен на 20 лет, а через пять лет клиент решит забрать деньги, то даже при хорошем раскладе он сможет получить максимум 75% внесенного. С этих же денег (а не только с заработанного инвестдохода) предстоит еще уплатить налог на доходы в размере 15%.
Конечно, забрав выкупную сумму, можно решить текущие финансовые проблемы. Но при этом страхователь лишается страховой программы и, разумеется, страховой защиты на случай смерти или инвалидности.
Таким образом нарушается сама логика долгосрочного страхования. Ведь страховка жизни, так же как и, к примеру, вклад в пенсионный фонд, - это инвестиция в будущее, так званный "неприкосновенный запас".
Поэтому страховщики обычно не рекомендуют расторгать договор страхования досрочно. И не только потому, что они лишаются клиента, которого так непросто было заполучить.
Они приводят аргумент куда весомей: простейшие подсчеты показывают, что потери страхователя при изъятии денег могут оказаться значительно большими, чем от той же инфляции.
Снизим давление
Если платить за страховку дальше нет возможности (или желания :)), то вместо того, чтобы досрочно расторгать договор страхования, можно просто снизить размер страховых платежей и дотянуть до того момента, когда можно будет забрать внесенные деньги в полном объеме. Или до того момента, когда инфляция успокоится, а доходы самого страхователя вырастут настолько, что появится возможность возобновить платежи в полном объеме.
"Если на каком-то этапе страхователю становится накладно уплачивать взносы в необходимом размере, у него всегда есть возможность уменьшить платеж до какого-то нижнего (граничного) предела", - рассказывает г-жа Кондакова.
"Граничный предел" у каждого страховщика свой, но, как правило, меньше $200-500 в год платить не получится. Преимущество такого подхода состоит в том, что страхователь снижает нагрузку на бюджет, не теряет уже внесенные платежи, а они продолжают "работать" и приносить доход. К тому же сохраняется страховая защита, что тоже немаловажно.
Следует сказать, что страховая сумма при этом, естественно, уменьшается (редуцируется). То есть в случае наступления страхового события можно будет получить гораздо меньшие деньги, чем было оговорено в полисе. Но при желании впоследствии можно будет снова начать вносить страховые платежи в прежнем объеме и восстановить договор на первоначальных условиях.
Однако подчеркнем, что во многих компаниях уменьшить страховую сумму возможно только по истечении двух лет действия договора страхования, но никак не раньше.
Можно также обратиться к страховому менеджеру и попросить пересмотреть график внесения страховых платежей. Большинство страховых компаний требуют уплачивать страховые взносы раз в год. В редких случаях предлагается полугодовая оплата. Естественно, что суммы платежей по страховкам жизни кажутся огромными. А ведь если разбить их на 12 (помесячно), они оказываются вполне посильными! К примеру, $1000 в год -- это меньше $85 в месяц.
Пересмотр графика уплаты взносов -- это самый, казалось бы, простой способ решения проблемы. Тем не менее, его практикуют далеко не все страховые компании. Но возможно, отток клиентов (по разным оценкам, за первое полугодие этого года полисы по страхованию жизни стали ненужны 10-15% клиентов) заставит страховщиков пересмотреть свои требования.
Словарь жизни
Накопительное страхование жизни -- страхование на длительный срок -- от 5 лет -- на случай дожития до определенного возраста. Может включать и риск наступления смерти или инвалидности. Страховка предполагает накопление внесенных страховых платежей и получение ежегодно инвестиционного дохода на уровне не менее 4% годовых.
Инвестиционный доход -- деньги, которые страховщик или сотрудничающая с ним компания по управлению активами смогут заработать, инвестируя средства клиентов в различные финансовые инструменты (депозиты, ценные бумаги и так далее). По итогам 2007 года инвестдоход страховщиков жизни в среднем был на уровне 6-20% годовых.
Выкупная сумма -- часть уже внесенных клиентом платежей, которая возвращается в случае досрочного расторжения договора страхования жизни. Рассчитывается по специальной методике; ее размер зависит от периода, на протяжении которого действовал договор.
Редуцирование страховой суммы - пересмотр страховой суммы в сторону уменьшения уже после заключения страхового договора. Соответственно снижается и страховой платеж. Страховая сумма может быть уменьшена не только по желанию клиента, но и автоматически -- в случае неуплаты им очередного страхового взноса.
Во что нам это станет
Ориентировочный размер ежегодного платежа по программе накопительного страхования жизни (без учета страхового платежа - он рассчитывается индивидуально**)
| Желаемая страховая сумма | $10000 | $50000 | $100000 |
| Длительность программы | 10 лет | ||
| Годовой платеж | $850 | $4200 | $8700 |
| Ежемесячно | $71 | $350 | $725 |
| Необходимый ежемесячный доход* | $355 | $1750 | $3625 |
| Длительность программы | 20 лет | ||
| Годовой платеж | $350 | $1700 | $3350 |
| Ежемесячно | $30 | $142 | $280 |
| Необходимый ежемесячный доход* | $150 | $710 | $1400 |
| Длительность программы | 30 лет | ||
| Годовой платеж | $200 | $950 | $1900 |
| Ежемесячно | $17 | $80 | $159 |
| Необходимый ежемесячный доход* | $85 | $400 | $795 |
* - Из расчета, что отчисления на страхование жизни не должны превышать 20% ежемесячного дохода.
** - По накопительной страховке платеж состоит из двух частй - накопительной (это деньги, которые идут на инвестирование, и из них формируется страховая сумма) и страховой (это тариф по рисковому страхованию жизни).
Как правило, вторая часть намного меньше первой. К примеру, если по договору страхования жизни страховая сумма €20000, тогда платеж может быть €200 раз в полгода. Плюс €7 за страхование жизни (рассчитывается исходя из пола, возраста, состояния здоровья и образа жизни).
Забрать нельзя оставить
Что делать, если нет денег на оплату страховки жизни?
| Способ решения проблемы | Преимущества | Недостатки |
| Досрочное расторжение договора страхования | Страхователь освобождается от финансовых обязательств Возможность получить небольшую сумму денег, которая поможет преодолеть временные трудности | Большие финансовые потери (вернуть 95% уплаченных платежей иногда можно лишь по истечении половины срока страхования) Страхователь лишается страховой защиты Возобновить договор позже уже не получится, придется оформлять новый |
| Редуцирование страховой суммы (пересмотр ее в сторону уменьшения) | Страхователь может платить меньший страховой платеж Сохраняется страховая защита После решения финансовых проблем страхователь может возобновить договор страхования на прежних условиях | Страховая сумма значительно уменьшается |
| Реструктуризация платежа с ежегодного на ежеквартальный/ ежемесячный | Снижается единоразовое давление на бюджет страхователя Страховая сумма и страховая защита сохраняются прежние | Не все страховые компании практикуют этот способ |
| Кредит под залог страховой суммы | Давление на бюджет страхователя временно снижается Сохраняется страховая защита | Кроме будущих страховых взносов, страхователю придется вносить еще и платежи по кредиту |
Как страшно жить
Исходные условия:
Срок страхования - 20 лет
Размер платежа - $ 400 в год
Гарантированная страховая сумма по дожитию - $10000
| Год страхования (на конец года) | Сумма внесенных страховых платежей, $ | Минимальная гарантированная выкупная сумма, $ | Часть платежей, которую удастся вернуть при досрочном расторжении договора страхования |
| 1 | 400,00 | 0,00 | 0,00% |
| 2 | 800,00 | 368,84 | 46,11% |
| 3 | 1200,00 | 714,10 | 59,51% |
| 4 | 1600,00 | 1085,36 | 67,84% |
| 5 | 2000,00 | 1471,81 | 73,59% |
| 6 | 2400,00 | 1895,53 | 78,98% |
| 7 | 2800,00 | 2336,18 | 83,44% |
| 8 | 3200,00 | 2795,00 | 87,34% |
| 9 | 3600,00 | 3272,47 | 90,90% |
| 10 | 4000,00 | 3769,40 | 94,24% |
| 11 | 4400,00 | 4286,89 | 97,43% |
| 12 | 4800,00 | 4825,58 | 100,53% |
| 13 | 5200,00 | 5386,57 | 103,59% |
| 14 | 5600,00 | 5971,08 | 106,63% |
| 15 | 6000,00 | 6580,11 | 109,67% |
| 16 | 6400,00 | 7215,00 | 112,73% |
| 17 | 6800,00 | 7877,24 | 115,84% |
| 18 | 7200,00 | 8568,14 | 119,00% |
| 19 | 7600,00 | 9289,46 | 122,23% |
| 20 | 8000,00 | 10000,00 | 125,00% |
* - Пример взят из условий договора страхования жизни одной крупной страховой компании.
Страховка в долг
Существует еще один способ решения временных финансовых трудностей и сохранения договора страхования жизни -- получение у страховщика кредита под залог выкупной суммы. "Поскольку выкупная сумма является собственностью страхователя, он может предоставить ее в залог страховщику и получить взамен денежные средства для уплаты очередного взноса. После того как клиент решит свои финансовые проблемы, ему просто необходимо будет вернуть страховщику взятый кредит", - советует г-жа Колобкова.
Ставка кредитования определяется на этапе заключения кредитного договора, но обычно она чуть-чуть выше ставки по залоговому кредиту в банке (в среднем 13-15% в долларах и 17-25% в гривне). Каждый страховщик устанавливает ее индивидуально для каждого клиента.
Итого: Расторгать договор страхования жизни на ранних этапах просто нет смысла: можно потерять если не всю сумму накоплений, то уж точно значительную ее часть. Разумнее снизить размер страховой суммы и платежей, чтобы дотянуть до той даты, когда можно будет забрать деньги без потерь.
Где еще почитать:
О страховании жизни:
Рынок страхования жизни вырос на 73,9% (Журнал "Деньги" №19(85) 08.05.2008)
Где гарантия для накопительной страховки жизни? (Журнал "Деньги" №11(77) 13.03.2008)