Гибкий депозит
Гибким обычно называют вклад, который позволяет не только пополнять его, но и частично снимать накопленные на нем деньги -- без потери декларируемых процентов. К категории гибких относят также вклады, которые называются активным или универсальным депозитом, а также депозитной линией.
Ассистент председателя правления банка Марина Лавриненко погашает ипотечный кредит. С каждой зарплаты она откладывает деньги на следующий платеж. "Зарплату нам платят 15 числа, а с банком мне нужно рассчитаться до 10-го. Поэтому приходится откладывать. Выходит, что почти месяц дома без дела лежат и обесцениваются целых $1500", -- рассказывает Марина.
Она давно искала применение этим деньгам, но столь коротких депозитов найти не смогла. Тогда Марине на глаза попалась реклама гибкого депозита. "Теперь, получив зарплату, сразу отношу часть денег в банк, а когда надо погасить долг, снимаю их со счета. Кстати, за год "накапало" уже около 600 грн.", -- хвастает она.
Гибкий депозит дает возможность одновременно накапливать средства и иметь постоянный доступ к деньгам. Этот продукт является результатом совмещения двух других банковских продуктов -- вклада до востребования и обычного срочного вклада.
От первого ему досталась мобильность, то есть возможность пополнять и снимать деньги практически без ограничений. От второго "родителя" гибкий депозит получил ощутимую ставку -- доходность может составлять от 7% до 12% в гривне и от 3% до 8,5% в инвалюте. Напомним, что по обычному срочному депозиту без права пополнения банки предлагают 9--15% в гривне и 5--11% в инвалюте.
Условная свобода
Как видим, разница в доходности невелика. Зато функциональность гибкого депозита намного превышает возможности обычного срочного вклада. Поэтому, выбирая гибкий депозит, в первую очередь стоит обращать внимание не на ставку, а на устанавливаемые банком ограничения по снятию и пополнению. Ведь что толку от высокой доходности, если депозитная линия не проявляет гибкости? :)
Самое распространенное ограничение свободы вкладчиков -- неснижаемый остаток, то есть сумма, которая всегда должна лежать на счету. Как правило, неснижаемый остаток и минимальный размер вклада -- это одна и та же сумма. Не страшно, если она составляет 500--1000 грн. (или эквивалент в валюте), как у большинства банков. Но есть депозитные линии, где неснижаемый остаток равен 5000 грн. (банк "Форум"), и даже 25 000 грн. (банк "Финансы и Кредит"). Но такой размер неснижаемого остатка очень сужает круг клиентов, которые смогут воспользоваться предложением банка. Впрочем, если такие условия уравновешены высокой депозитной ставкой, то с ними вполне можно мириться, верно? Но, увы, не всегда по самым "жестким" вкладам предлагаются самые высокие проценты.
Самые либеральные условия по неснижаемому остатку у банков из первой двадцатки корреспонденты "Денег" отыскали у УкрСиббанка (10 грн., $10, €10), Кредобанка (50 грн., $10, €10) и Укрсоцбанка, который вовсе не требует каких-либо остатков. Главное, чтобы на счету оставалась хоть какая-то сумма, да хоть копейка.
Кстати, Укрсоцбанк -- единственный, кто открывает сразу три депозита в разных валютах. Все три депозитных счета привязаны к одному текущему. Так что клиент может вкладывать деньги сразу в трех валютах.
Кроме неснижаемого остатка, банки часто устанавливают минимальную сумму пополнения депозита (в среднем, 200--500 грн.). Есть и такие, которые регулируют даже сумму минимального снятия (банки "Форум" и "Финансы и Кредит").
Не ограничивают клиентов минимальными суммами Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Эксимбанк, Родовид-банк, КредитПромБанк и Кредобанк.
Ограничения на количество проводимых в течение месяца операций по счету мы нашли только у Кредобанка. Клиентам этого банка обойдется бесплатно только первое за месяц снятие денег. Дальше придется платить немаленькую комиссию (12 грн., $3 или €3) за каждое последующее снятие в течение того же месяца.
Вне зоны доступа
Одна из важнейших характеристик депозитной линии -- каким образом клиент может управлять своим счетом, пополнять его и снимать средства.
К сожалению, у большинства банков совершать любые операции со счетом можно лишь в том отделении, где клиент открыл депозит. Если пользоваться депозитной линией нужно будет часто, лучше рассмотреть предложения банков, которые позволяют совершать операции по счету в любом отделении банка (ПриватБанк, Укрсоцбанк, Укргазбанк, Кредобанк).
Интересное решение предлагает Кредобанк: при оформлении вклада клиенту открывается текущий счет с доступом через "Кредо-Дайрект" (система интернет-банкинга). Через этот счет можно управлять своим депозитом, снимать деньги и пополнять его.
Самыми доступными нам показались гибкие вклады УкрСиббанка и Брокбизнесбанка. Эти банки по желанию клиента открывают держателю депозита платежную карту, счет которой привязан к депозитному счету. Таким образом, снимать деньги со счета клиент может не только в отделении, но и в банкомате. Ну а чтобы пополнить счет, все-таки придется ехать в отделение. А клиентам Брокбизнесбанка -- в то отделение, где они открывали депозит. К слову, сделать это можно всего в двух местах в столице. :(
Очень надеемся, что по мере дальнейшего распространения cashin-банкоматов гибкие депозиты можно будет без визита в отделение не только опустошать, но и пополнять. Подробнее о cashin-банкоматах смотрите "Деньги", №42 от 25 октября 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua.
Депозит навсегда
Гибкие депозиты предлагаются не только срочные, но и бессрочные. Первые, как следует из названия, открываются на определенный срок, а затем пролонгируются либо расторгаются. Вторые функционируют до тех пор, пока клиент осуществляет по ним активные операции. Такие условия действуют у Укрсоцбанка, УкрСиббанка, КредитПромБанка и "ОТП Банка".
Остальные банки предлагают срочные депозитные линии. По истечении срока действия договора сумма денег на счету (включая неснижаемый остаток и начисленные проценты) выплачивается клиенту.
В принципе, забрать неснижаемый остаток можно в любой момент, но в таком случае проценты, которые были на него начислены, уменьшатся как минимум вдвое.
Проценты, кстати, начисляются ежедневно на сумму, которая пролежала на счету полный банковский день. А вот выплачиваться они могут ежемесячно (как правило, на карту или на текущий счет) или в конце срока. Некоторые банки выплачивают проценты ежемесячно, присоединяя их к сумме вклада. В таком случае клиент сам может решать -- снимать их или оставлять на депозите капитализироваться.
Мал золотник, да дорог
За пределами первой двадцатки банков, как выяснились, интересных предложений по гибким депозитам не меньше, чем среди лидеров. К примеру, здесь по гривневой депозитной линии можно получить 12% (банки "Универсал", "Киевская Русь"), и даже 14% годовых (банк "Киев"). Все эти банки хоть и не крупные, но являются членами Фонда гарантирования вкладов физлиц.
Самым функциональным из всех депозитных линий нам показался "Мегагибкий депозит" банка Универсал. Он мобилен -- пополнять и снимать деньги можно посредством платежной карты, как в отделениях, так и через банкомат. Нет никаких ограничений по снятию и пополнению. Нет неснижаемого остатка и минимальной суммы вклада. Правда, банк предлагает далеко не самую высокую для подобного типа вкладов доходность (11,84% в гривнах, 7,5% в долларах, 7,75% в евро).
Депозит с соблазном
В рекламе гибкого депозита одного банка девушка томно вздыхает и, глядя на платье в витрине магазина, с упреком сообщает мужу: "Вот если бы ты не положил все деньги на депозит, мы бы сейчас…(многозначительная пауза)" В ответ муж предлагает снять деньги, что, судя по всему, пара и делает. Счастливые молодые люди выходят из магазина с фирменным пакетом. Хэппи-энд. :)
Непонятно одно: если муж открывал депозит, значит, пара хотела на что-то накопить? Но, благодаря "гибкости" депозита, этого сделать не удалось. Так что ж тут хорошего?!
Гибкий депозит, бесспорно, удобен. Положил деньги -- когда хочешь, снял -- когда понадобились. Но для тех, кто склонен к импульсивным тратам, такая "свобода" будет скорее во вред, чем во благо. Что подтверждается вышеупомянутым рекламным роликом.
Вывод прост. Депозитная линия не подходит для накопления и сбережения денег. Максимум, что можно "выжать" из этого вклада, -- дополнительный доход от процентов за временное пребывание денег на счету. Например, как в случае, описанном в начале статьи. Или в случае, если накоплена сумма на крупную покупку, а решение о трате еще не принято. Ведь выбирать недвижимость или бывший в употреблении автомобиль можно довольно долго.
А для накопления и сбережения есть обычные срочные депозиты -- сберегательные и с возможностью пополнения.
Гибче надо быть!
Сравним результаты применения депозитов разного вида
* -- Каждое зачисление -- открытие нового сберегательного депозита.
** -- Для снятия денег пришлось досрочно закрыть самый "свежий" из открытых сберегательных депозитов.
За удобство надо платить
Сравнительная таблица ставок по разным видам депозитов банков первой двадцатки
| Валюта вклада | |||
Гуттаперчевые вклады
Условия по гибким депозитам в банках первой двадцатки
ИТОГО: Идеальный гибкий депозит должен иметь минимальный неснижаемый остаток, минимальные ограничения по пополнению и снятию вклада и максимальные возможности по управлению счетом.
Где еще почитать
о показателях работы банков:
1. www.aub.com.ua
2. www.bank.gov.ua
Ставки по кредитам в регионах ниже, а по депозитам - выше 03.04.2008
Банковские бонусы постоянным клиентам 13.03.2008
Рейтинг самых услужливых украинских банков 13.03.2008
Рейтинг лучших вкладов от крупнейших украинских банков 21.02.2008