"Случилась у меня такая история. Я собрался покупать автомобиль в кредит, однако салон требовал от меня 100% предоплаты и обещал пригнать машину из Германии только через пару месяцев. Банк же выдавать деньги без оформления и страхования залога, естественно отказывался. -- рассказал на форуме "Денег" свою историю один из наших читателей. - Сложилась весьма неприятная ситуация - деньги на первоначальный взнос у меня были, недоставало каких-то $20 тыс.". И, естественно, задал редакции вопрос: "Где можно одолжить эти деньги на пару месяцев, до той поры пока я не смогу оформить нормальный автокредит?".
Вопрос нам показался настолько интересным, насколько и непростым -- быстро и не слишком дорого получить несколько десятков тысяч долларов оказалось очень непросто!
Взять отданное
Самым простым способом получить желаемую сумму в банке банкиры называют кредит под залог депозита. Получить такой заем можно достаточно быстро, как правило, в течение 1--3 дней, а дают взаймы банкиры примерно 70--80% вклада. Процентная ставка по таким кредитам обычно на 2--5 процентных пункта выше ставки по действующему депозиту. То есть если деньги размещены в гривне под 12--14% годовых, то взять кредит наличными можно под 14--19% годовых, а если под 8--10% в долларах -- то под 10--15% в них же.
На этом все прелести депозитно-кредитной схемы исчерпываются. "Во-первых, само название программы подразумевает необходимость иметь вклад в банке. Во-вторых, срок кредитования под залог депозита не превышает срока размещения самого депозита, который, как правило, составляет год. Соответственно, клиенту необходимо располагать хорошим финансовым состоянием для оплаты больших ежемесячных платежей (примерно $1,6--5 тыс. для желаемой суммы кредита)", -- рассказывает начальник отдела розничных кредитных продуктов Укргазбанка Дмитрий Замотаев.
К тому же, документы на оформление займа все равно придется собирать. Даже, несмотря на то, что банк имеет в своем распоряжении копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера заемщика, оригиналы этих документов и депозитный договор, скорее всего, придется нести в отделение снова. Не исключено, что банкиры затребуют и другие, стандартные для таких случаев, документы: справку о доходах за шесть месяцев и нотариально заверенное разрешение "второй половины" (если таковая имеется) на получение займа.
Наконец, третье неудобство, которое может поджидать всех желающих кредитоваться под залог своих же денег, -- это необходимость брать заем в той же валюте, что и депозит. Иначе придется платить полную ставку, установленную банком для потребительских кредитов соответствующего размера и валюты, а также комиссионные за его выдачу (классические 1--2% суммы).
Рискуем квартирой
Второй доступной возможностью для получения взаймы крупной суммы "на проедание" является оформление кредита под залог недвижимости. В данном случае клиент получает возможность оформить займ на значительно больший срок (до 20 лет) и намного снизить свои ежемесячные расходы на его обслуживание. Соответственно, такой кредит больше подходит для финансирования личных бизнес-проектов или крупных покупок -- когда необходимо максимально растянуть во времени выполнение обязательств перед банком.
Все это прекрасно понимают и банкиры, поэтому не считают такие кредиты классическими ипотечными (когда заем берется на приобретение недвижимости). Они предлагают по ним ставки на 0,5--1% выше и сроки кредитования на 5--10 лет короче. "Такие кредиты мы расцениваем как потребительские, обеспеченные недвижимостью, на которую оформлены права собственности", -- объясняет директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.
Так что меньше 13--14% в валюте платить за пользование чужими деньгами вряд ли придется. И еще, к таким заемщикам выдвигаются более суровые критерии отбора: банкиры интересуются подтвержденными доходами, а также имуществом, находящимся в собственности клиента.
Есть и другие не самые приятные стороны данного вида кредитования: "толщина" пакета документов, необходимых для оформления займа (в первую очередь по недвижимости, которая передается в ипотеку), дополнительные затраты клиента при оформлении кредита (страхование недвижимости, оформление сделки), а также более длительный период принятия решения.
В частности, в перечень необходимых документов обязательно будут включены справка с места работы с указанием среднемесячной зарплаты за последние шесть месяцев, правоустанавливающие документы на недвижимость/землю, экспертная оценка имущества, передаваемого в залог, а иногда и документы поручителей. Для лиц, занимающихся частным предпринимательством, следует предоставить копии свидетельства о государственной регистрации, свидетельства об оплате единого налога, декларацию либо отчет о финансовой деятельности за последние четыре квартала с отметкой налоговой инспекции.
Если в залог передается земля, для этого потребуется решение о выделении участка, выданное соответствующими органами местного самоуправления. Общая сумма расходов на оформление кредита под залог недвижимости составит около 3% суммы займа: 1% комиссионных банка, 1% госпошлины за оформление договора ипотеки, 0,5% -- страхование жизни заемщика и имущества, а также нотариальные и оценочные услуги (около 500--600 грн.).
Карточный беспредел
Наименее реальной возможностью оформить банковский кредит наличными на $20--60 тыс. является оформление кредитной карты. Однако необходимо понимать, что "кредитки" с такими лимитами могут получить только VIP-клиенты. "Сегодня банки предлагают бланковые кредитные карты в такой сумме только очень ограниченному кругу людей, которые имеют долгую позитивную историю взаимоотношений с банком. При этом, как правило, данный продукт позиционируется, как имиджевая составляющая, и подчеркивает важность конкретного клиента для банка. Мы, к примеру, предлагаем таким клиентам пока только один продукт -- платежную карту Visa Infinite (всего таких крат в Украине выпущено не более 1000 шт.)", -- разводит руками г-н Замотаев.
Однако обойти стереотипы банкиров все же можно. Например, если вспомнить, что у кредитных карт класса Gold/Platinum тоже неплохие кредитные лимиты -- $5/$10 тыс. соответственно. При этом получить такие карты намного легче, чем пресловутые Visa Infinite/MasterCard Signature. Практически все банки готовы эмитировать "голдовую" карту любому клиенту, без всяких "положительных историй сотрудничества". Правда, за это придется платить не менее 500--600 грн. в год. :( При этом, безусловно, придется подтверждать свою платежеспособность и доказывать банку, что официальных доходов достаточно для погашения долга.
Но карточек-то можно оформить и несколько! И никто не поймает за руку -- кредитные бюро в Украине пока не работают, поэтому банку будет крайне сложно проверить, какие карты еще валяются в кошельке клиента. Другое дело, что расходы на обслуживание пяти карт класса Gold будут достаточно высокими :(: во-первых, на каждой из них придется заморозить неснижаемый остаток в виде собственных средств в размере $50--100, заплатив столько же за годовое обслуживание карты.
Во-вторых, стоимость кредитных линий по VIP-картам составляет 14--36% годовых (все-таки это бланковые займы). И, в-третьих, для того, чтобы объединить все кредитные линии в одну, их придется обналичить -- а это дополнительные 3% комиссионных банку.
Итого: "многопластиковый" кредит на $20 тыс. обойдется в кругленькую сумму -- открыть четыре карты ($400), внести на них еще $400 в виде неснижаемого остатка (это потеря примерно $100--144 в виде процентов, которые можно было бы сэкономить, уменьшив на $400 сумму кредита), а потом заплатить банку 24--36% годовых плюс 3% за "обналичку". Очень хлопотный получается кредит! С другой стороны, если нужно взять меньшую сумму, почему не воспользоваться элитной "кредиткой"?
На чем остановимся
Увы, на этом способы получения "кэшем" столь крупной суммы исчерпываются. :( Мы сознательно не рассматриваем варианты кредитования без залога или кредиты с поручителями. Получить в этом случае можно максимум $4--5 тыс. (в гривневом эквиваленте). Причем даже если поручителем выступает юрлицо или целых два физлица. :)
Конечно, можно оформить такие займы во многих банках, но процедура эта не менее трудоемкая, чем беготня с элитными "кредитками".
Еще можно попытать счастья и обратиться в банк с инвестиционным сертификатом, полисом страхования жизни или ценными бумагами. Весьма возможно, что банк согласится рассмотреть их в качестве залога и даже дать кредит на 50--70% их стоимости. Однако пока такие случаи все же редки.
Так что придется рисковать имуществом или депозитом, по-другому взять взаймы $20--60 тыс. вряд ли удастся.
Кредит под залог депозита - 10-19% годовых
Кредит под залог недвижимости - 12-14% годовых
Кредит по карте Gold/Platinum
Дороже денег
Сколько можно получить в кредит, оформив пластиковую карту
| Банк | Вид карты | Стоимость годового обслуживания, грн. | Кредитный лимит, грн. | Ставка по кредиту, годовых |
| Укрсоцбанк | Master Card/Visa Gold | 500 | 6 месячных заработных плат | 14–20% |
| ПриватБанк | Master Card/Visa Gold Platinum | 600 | - | 18–24% |
| 500–1000 | 16,8–22,8% | |||
| Укрэксимбанк | MasterCard, Gold Smart, Visa Gold Smart Platinum | 580 | Нет | - |
| 4000 | 25 000 | 24% |
Рисковое дело
Сколько придется платить, если взять кредит под залог имущества
| Банк | Ставка по кредиту, $ | Залог по кредиту | Кредитный лимит | Макс. срок кредитования |
| «ОТП банк» | 13,99% | Недвижимость | До $250 тыс. | 15 лет |
| «Райффайзен Банк Аваль» | 13,25% | Недвижимость | До $200 тыс. | 10 лет |
| Правэкс-банк | 13,99–15%% | Недвижимость, земля, автомобиль | До $250 тыс. | 10 лет |
| Укрсоцбанк | 13,5% | Недвижимость, автомобиль | 58,8–80% стоимости имущества | 20 лет |
| Ощадбанк | 12% | Недвижимость (жилая, нежилая), земля | 70% стоимости имущества | 10 лет |
ИТОГО: Самый выгодный способ получения кредита на сумму $20--60 тыс. -- оформить его под залог своего же депозита. Но если столь крупной суммы на счету нет, а деньги нужны срочно, придется закладывать имеющееся имущество.
Где еще почитать
кредитный калькулятор, ставки банков по кредитам:
1. www.kredit.dengi.ua
Инфляция растет, гривневые кредиты дешевеют 14.02.2008
Потребкредиты в феврале: почему выросли ставки? 14.02.2008