Тратить становится выгоднее, чем сохранять деньги на депозите в банке. "Предчувствуя высокую скорость обесценивания гривны и доллара, и не умея предсказать поведение евро, люди уже сейчас активно начинают скупать товары длительного пользования", -- отмечает директор института экономического прогнозирования Национальной академии наук Украины, академик Валерий Геец.
Если добавить к этому мировой финансовый кризис и проблемы банков с привлечением внешних займов, картина получается и вовсе нерадостная. "Большинство отечественных банков не смогут в этом году получить широкий доступ к более дешевым деньгам на мировых финансовых рынках. А предпосылок к снижению стоимости внутренних ресурсов тоже нет. Поэтому можно сказать, что в 2008 году депозитные ставки для физических лиц не будут сильно отличаться от текущих значений", -- говорит директор департамента депозитных операций Правэкс-банка Светлана Крамарова.
А вот глава банковского комитета Верховной Рады Николай Азаров уверен в обратном. По его словам, банкиры будут вынуждены поднимать ставки по депозитам в гривне до уровня инфляции -- то есть до 16--18% годовых. Такое подорожание гривневых ресурсов не замедлит сказаться на росте ставок по кредитам, что может только усилить инфляцию.
С одной стороны, предприятия будут вынуждены увеличивать свои расходы на сумму удорожания кредитов и повышать цены на продукцию. С другой -- спрос на дорожающие товары со стороны потребителей по объективным причинам будет снижаться.
"Украинцам нужно готовиться к стагфляции и замедлению темпа роста доходов", -- уверен советник министра экономии Сергей Яременко. На простом языке это означает, что темпы экономического роста в стране будут только снижаться, а цены при этом стремительно расти.
Куда вкладывать?
Кстати, по данным НБУ, за январь этого года средневзвешенная ставка по депозитам в гривне уже увеличилась с 8,6% до 8,9%, а в иностранной валюте пока осталась без изменений. Уровень же официальной инфляции за первый месяц нового года достиг 2,9% (реальный рост потребительских цен -- см. на стр. 20). "Ставки по депозитам могут вырасти, если государство не удержит инфляцию в плановых размерах. Росту же инфляции может способствовать выплата советских вкладов Сбербанком. Но если уровень инфляции не изменится, то депозитные ставки по гривне могут даже немного упасть", -- считает директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Антон Косторниченко.
В этих условиях правильный выбор депозита, который способен будет защитить деньги от инфляции, крайне важен. Как прогнозируют опрошенные "Деньгами" банкиры, самыми доходными в 2008 году по-прежнему останутся вклады в гривне. Но даже в случае повышения ставок от них вряд ли стоит ожидать отдачу более 12--16% годовых, то есть однозначно меньше уровня роста потребительских цен, прогнозируемого в нынешнем году.
Слабеющий доллар уже заставил банкиров немного повысить кредитные ставки в американской валюте, однако подтянуть проценты по долларовым же депозитам они не торопятся. Ожидается, что депозит в долларах принесет в этом году не больше 10--11% годовых. И все же невысокие (в сравнении с гривневыми) ставки -- это не повод ставить крест на долларовых вкладах.
Аналитики банка BNP Paribas ожидают, что к концу 2008 года курс доллара к евро вырастет до $1,36, а банка UBS -- до $1,35. Средний прогноз экспертов предполагает повышение стоимости американской валюты относительно евро на 5,4%, к концу текущего года, и на 6% -- в 2009 году.
Неизвестно, как укрепление доллара отразится на своенравном наличном рынке Украины. В любом случае, всегда выгодны долларовые депозиты "под поездку" за рубеж или "под покупку" (машины или квартиры в долларах).
Что же касается долгосрочных вложений, то здесь пальма первенства все же за европейской валютой. Тем более что ставки по вкладам в евро пока только повышаются. В 2008 году за депозит в европейской валюте можно получить уже 8--10%, хотя годом ранее -- всего-то 4--8% годовых.
Чтобы спасти деньги от обесценивания, финансовые консультанты советуют средства, которые планируется тратить в Украине, держать на депозите в гривне -- не менее 50% сбережений, в долларах оставлять не менее 20%, а на депозите в евро -- не менее 30%.
Не процентом единым
А еще банкиры обещают облегчить доступ вкладчиков к депозитам или хотя бы к начисляемым процентам. Чтобы тратить было легче. :) Ездить за процентами в отделение банка, действительно, крайне неудобно, особенно если они начисляются ежемесячно.
"Ввиду того, что украинцы начинают более планомерно распоряжаться своим бюджетом, самый востребованный сейчас сервис у депозитов -- это возможность снятия денег в любой момент с минимальными потерями", -- отмечает заместитель председателя правления Укрпромбанка Зинаида Беляева. В ответ на эту потребность банки, скорей всего, будут либерализовать условия уже существующих депозитов либо разрабатывать новые, считает эксперт.
Что касается доступа к вложенным деньгам, то банкиры все чаще предлагают комбинированный продукт -- платежную карту с преимуществами депозита. Такая карта позволит снимать деньги со счета и пополнять его без ограничений в любой момент, предлагая при этом достаточно высокую процентную ставку.
"Также мы наблюдаем интерес клиентов к такому сервису, как автоматическая пролонгация депозитного договора на случай, если клиент забыл или у него нет возможности вовремя приехать в банк для продления договора", -- отмечает Зинаида Беляева.
На рынке постепенно появляются депозитные продукты с автоматической пролонгацией. Для вкладчика это более выгодно, так как "забытые" средства в данном случае продолжают работать, а если пролонгации нет, то они, как правило, отправляются "почивать" на текущий счет. Процент на текущий счет начисляется, естественно, минимальный. Да еще и штрафы схлопотать можно. Некоторые банки даже взимают небольшой процент (1--2%) за "неурочное" хранение.
Не исключено, что в 2008 году многие банки предложат украинским вкладчикам и новые долгосрочные программы (более одного-двух лет). Это объясняется тем, что в начале 2008 года НБУ ввел новую схему по расчету норматива адекватности регулятивного капитала банков, которая повлекла за собой необходимость в привлечении денежных средств на долгосрочные вклады. Учитывая этот факт, можно прогнозировать появление новых долгосрочных вкладов, предполагающих возможность льготного досрочного снятия вложенных денег.
Кто-то теряет, кто-то находит
Впервые "Деньги" рейтинговали депозитные условия банков в феврале 2007 года (см. №22 от 1 марта 2007 года, доступно на www.dengi.ua). Прошел год, и теперь появилась возможность воспользоваться результатами наших трудов для того, чтобы проанализировать, что изменилось на рынке.
Во-первых, за 2007 год подешевели самые доходные из депозитов -- в национальной валюте. Причем подешевели заметно, на 1--2 процентных пункта. Это обусловлено стабильностью гривны и в некоторой мере тем, что в конце 2007 года банки слегка пресытились родной валютой.
Во-вторых, процентные ставки в валюте, напротив, показали небольшой рост. По вкладам в долларах ставки выросли на 0,2--0,5 процентного пункта. Более активно росла доходность депозитов в евро. К примеру, по вкладам на короткий срок, три месяца, теперь вместо 4% годовых можно получить 7%, а то и все 9%. Но это скорее связано с неоднозначным отношением банкиров к евро и, соответственно, значительным разбросом процентных ставок, от 4% до 9%.
И все-таки она растет?
Сравнительная таблица доходности банковских депозитов в начале 2007 и 2008 годов
| Валюта вклада | Срок вклада | Депозитные ставки в феврале 2007 года, % | Депозитные ставки в феврале 2008 года, % |
| Гривна | 3 месяца | 6–14 | 8–12 |
| 6 месяцев | 6–14,3 | 8–13,5 | |
| 12 месяцев | 11–16,2 | 11,5–15 | |
| Доллар | 3 месяца | 4–10 | 5–10,5 |
| 6 месяцев | 4–11 | 5–11,5 | |
| 12 месяцев | 6–11,3 | 6,5–11,5 | |
| Евро | 3 месяца | 2,7–4 | 4–9 |
| 6 месяцев | 3–8,4 4,5–9,8 | 3–8,4 4,5–9,8 | |
| 12 месяцев | 4–9,13 | 5–10,5 |
* — В таблице указаны ставки по сберегательным депозитам (без права пополнения и частичного снятия,
с выплатой процентов в конце года) банков первой двадцатки по объему депозитов физлиц.
Максимум процентов
Топ-15 сберегательных вкладов без возможности пополнения, выплата % в конце срока
Гривна
| Название банка | Ставки по вкладам на 3 мес. | Ставки по вкладам на 6 мес. | Ставки по вкладам на год | Минимальная сумма вклада, в его валюте | Итоговый коэффициент | |
| 1 | Правэкс-банк | 11,8% | 13,3% | 15,0% | 250 | 0,83 |
| 2 | "Надра" | 11,5% | 13,0% | 14,5% | 200 | 0,817 |
| 3 | УкрСиббанк | 11,7% | 12,3% | 13,3% | 1000 | 0,769 |
| 4 | Укргазбанк | 11,0% | 13,5% | 13,5% | 1000 | 0,764 |
| 5 | Брокбизнесбанк | 11,2% | 13,0% | 14,5% | 500 | 0,762 |
| 6 | "Финансы и Кредит" | 11,0% | 12,5% | 15,0% | 500 | 0,721 |
| 7 | ПриватБанк | 11,75% | 12,25% | 14,0% | 1000 | 0,679 |
| 8 | "ПУМБ" | 9,75% | 12,25% | 13,75% | 500 | 0,677 |
| 9 | "Форум" | 10,3% | 12,7% | 14,0% | 500 | 0,672 |
| 10 | Родовид-банк | Нет | 12,2% | 14,5% | 500 | 0,666 |
| 11 | Укрэксимбанк | 12,0% | 13,25% | 14,25% | 2000 | 0,618 |
| 12 | КредитПромБанк | Нет | 12,9% | 14,69% | 1000 | 0,617 |
| 13 | Кредобанк | 9,3% | 10,8% | 13,7% | 100 | 0,613 |
| 14 | Укрсоцбанк | 10,5% | 12,5% | 13,0% | 1000 | 0,557 |
| 15 | Ощадбанк | 12,0% | 12,0% | 12,0% | 100 | 0,524 |
| 16 | "Пивденный" | 8,0% | 8,0% | 15,0% | 500 | 0,483 |
| 17 | "ОТП Банк" | 9,0% | 11,0% | 12,0% | 2000 | 0,382 |
| 18 | "Райффайзен Банк Аваль" | 9,0% | 10,5% | 11,5% | 2000 | 0,344 |
| 19 | Укрпромбанк | Нет | Нет | 14,7% | 5000 | 0,197 |
Доллар
| Название банка | Ставки по вкладам на 3 мес. | Ставки по вкладам на 6 мес. | Ставки по вкладам на год | Минимальная сумма вклада, в его валюте | Итоговый коэффициент | |
| 1 | Укргазбанк | 10,5% | 11,5% | 11,5% | 200 | 0,894 |
| 2 | "Форум" | 10,5% | 10,8% | 11,3% | 100 | 0,811 |
| 3 | "Финансы и Кредит" | 9,3% | 10,5% | 11,5% | 100 | 0,736 |
| 4 | Правэкс-банк | 9,6% | 10,1% | 10,9% | 300 | 0,716 |
| 5 | УкрСиббанк | 8,2% | 8,8% | 10,0% | 200 | 0,706 |
| 6 | "ПУМБ" | 8,5% | 9,0% | 10,0% | 100 | 0,691 |
| 7 | Кредобанк | 6,0% | 8,2% | 11,5% | 100 | 0,636 |
| 8 | "Надра" | 7,8% | 8,4% | 9,6% | 100 | 0,6278 |
| 9 | Брокбизнесбанк | 7,0% | 7,8% | 9,0% | 100 | 0,531 |
| 10 | КредитПромБанк | Нет | 9,58% | 10,85% | 500 | 0,530 |
| 11 | Родовид-банк | Нет | 7,5% | 9,8% | 500 | 0,492 |
| 12 | Укрсоцбанк | 7,5% | 8,0% | 9,0% | 200 | 0,467 |
| 13 | ПриватБанк | 6,75% | 7,25% | 9,0% | 300 | 0,429 |
| 14 | Укрэксимбанк | 7,0% | 8,5% | 9,5% | 500 | 0,373 |
| 15 | Ощадбанк | 6,0% | 8,0% | 8,0% | 50 | 0,353 |
| 16 | "ОТП Банк" | 6,5% | 7,5% | 7,5% | 500 | 0,347 |
| 17 | "Райффайзен Банк Аваль" | 6,0% | 7,0% | 7,75% | 500 | 0,329 |
| 18 | "Пивденный" | 5,0% | 5,0% | 6,5% | 500 | 0,221 |
| 19 | Укрпромбанк | Нет | Нет | 11,5% | 1000 | 0,204 |
Евро
| Название банка | Ставки по вкладам на 3 мес. | Ставки по вкладам на 6 мес. | Ставки по вкладам на год | Минимальная сумма вклада, в его валюте | Итоговый коэффициент | |
| 1 | "Форум" | 9,0% | 9,8% | 10,2% | 100 | 0,842 |
| 2 | "ПУМБ" | 8,0% | 8,5% | 9,5% | 100 | 0,771 |
| 3 | Укргазбанк | 7,0% | 7,5% | 7,5% | 200 | 0,637 |
| 4 | Правэкс-банк | 7,1% | 7,9% | 9,3% | 300 | 0,632 |
| 5 | "Финансы и Кредит" | 6,0% | 8,0% | 10,5% | 100 | 0,631 |
| 6 | "Надра" | 6,3% | 6,9% | 8,1% | 100 | 0,595 |
| 7 | Брокбизнесбанк | 6,0% | 7,0% | 8,0% | 100 | 0,558 |
| 8 | Родовид-банк | Нет | 7,5% | 8,7% | 500 | 0,546 |
| 9 | УкрСиббанк | 5,6% | 6,1% | 6,7% | 200 | 0,529 |
| 10 | Кредобанк | 5,0% | 6,5% | 7,5% | 100 | 0,519 |
| 11 | КредитПромБанк | Нет | 7,3% | 8,31% | 500 | 0,451 |
| 12 | ПриватБанк | 5,75% | 6,25% | 8,0% | 300 | 0,447 |
| 13 | Укрсоцбанк | 5,0% | 6,0% | 6,5% | 200 | 0,345 |
| 14 | Укрэксимбанк | 6,0% | 7,0% | 7,5% | 500 | 0,340 |
| 15 | "Райффайзен Банк Аваль" | 4,5% | 5,5% | 6,25% | 500 | 0,296 |
| 16 | "Пивденный" | 4,5% | 4,5% | 6,0% | 500 | 0,278 |
| 17 | "ОТП Банк" | 4,5% | 5,5% | 5,5% | 500 | 0,256 |
| 18 | Ощадбанк | 4,0% | 5,0% | 5,0% | 50 | 0,198 |
| 19 | Укрпромбанк | Нет | Нет | 9,00% | 1000 | 0,160 |
Где еще почитать
о показателях работы банков:
1. www.aub.com.ua
ИТОГО: Доходность банковских вкладов в этом году может повыситься только в случае дальнейшего роста инфляции. Зато выбор депозитов станет более широким, а сервисные характеристики вкладов заметно улучшатся.
Рейтинг лучших вкладов от крупнейших украинских банков 21.02.2008
Кредитный ранкинг украинских банков 01.03.2007