Действительно, только страховые брокеры ведут "черные списки" страховых компаний. Ведь, по закону, они должны работать в интересах страхователя, и в случае возникновения проблем с рекомендованными страховщиками от них будут просто уходить клиенты. Само самой, брокерам такое невыгодно. К тому же многие крупные брокеры имеют полисы страхования своей профессиональной ответственности, по которым в случае профессиональной ошибки (выбора страховщика-банкрота, заключения заведомо невыгодного страхового договора и прочего) пострадавшие также могут получить компенсацию.
Поэтому брокеры, по идее, должны очень тщательно относиться и к подбору страховой компании для клиента, и к анализу страхового договора. Ведь они кровно заинтересованы в том, чтобы их клиенты спали спокойно. Но так ли все на самом деле?
Нелегкий выбор
Увы, в Украине, где большая часть населения страхуется вынужденно (в основном при оформлении кредитов), институт брокерства пока как-то не прижился. Крупных страховых брокеров в Украине можно пересчитать по пальцам, и все они, в основном, работают с корпоративными клиентами. Обычным гражданам большинство посредников предлагают только страховки автомобиля и недвижимости и совсем редко -- здоровья и жизни. В основном, на ниве "розницы" страхового рынка активно топчутся страховые агенты, для которых задача выглядит совсем иначе: продать страховку любой ценой, а не представлять и защищать интересы клиента.
Но причина слабой популярности брокеров, понятно, не только в отсутствии традиций. "Брокеры не имеют финансовой возможности организовывать мощные рекламные компании, потому что мы работаем на удешевлении продукта самой страховой компании. У нас клиенты передают информацию друг другу, и новые обращаются в основном по рекомендации знакомых", -- поясняет ситуацию генеральный директор страхового брокера "Олвико-Консалтинг" Владимир Олешко.
Действия страхового брокера обычно вполне стандартны: сначала он предлагает клиенту перечень страховых компаний, с которыми сотрудничает (как правило, таких 10--20), и рассказывает о тех, с кем работать не стоит. Потом брокер предлагает лучший вариант страхования с учетом индивидуальных пожеланий клиента, соотношения цена-качество, близости офиса страховщика к дому и других факторов. Всю эту процедуру брокеры часто называют тендером, хотя, конечно, название это весьма условно. :)
Кстати, "естественный отбор" компаний можно провести и самостоятельно. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте брокера (на так называемой интернет-площадке по проведению тендера), указав основные параметры объекта страхования, вид страхования и свои контактные данные. Правда, пока такая возможность предоставляется только тем, кого интересует лишь страхование автомобиля или недвижимости.
Выбирать на виртуальном тендере можно не более чем из 12 страховщиков :), но, надеемся, в будущем этот список все же расширится. После приема заявки клиенту высылают на электронную почту основные параметры страхового договора, и ему остается только сравнить и сделать выбор. Кстати, корреспондент "Денег" такой запрос отправил сам, однако за три дня ответа так и не получил. Ни от одной из 12 компаний. :(
Экономный адвокат
После выбора страховщика клиенту приходится потратиться: на покупку страховки (цена ниже рыночной, как правило, на 20%, так как брокер является для страховой компании "оптовым покупателем"), на комиссию брокера -- в размере до 20% цены полиса. Как видим, высокая комиссия брокера "съедает" всю или почти всю экономию от, казалось бы, дешевой страховки. :(
Однако для постоянных клиентов брокеры, как правило, делают скидки, уменьшая комиссию на 5--10%. В итоге получается, что если купить страховку за 5000 грн., то сэкономить можно от 50 до 100 грн., не больше. Зато за те же деньги можно получить помощь в выборе страховщика, анализ условий полиса и даже консалтинг при наступлении страхового случая.
Да-да, так же, как и в момент подписания договора со страховой компанией, после наступления страхового события хороший брокер освобождает клиента от необходимости отстаивать свою правоту в споре со страховой компанией. Он может собрать пакет документов для выплаты, участвовать в урегулировании убытков и даже имеет право получать возмещение на свой счет (если клиент ему такое право предоставит). "Например, в случае ДТП брокер немедленно выедет на место аварии, обеспечит сбор документов, связанных с милицией и ГАИ. У нас дежурят круглосуточно машины аварийных комиссаров по всей Украине. Или другой случай: страховая компания не заплатила, тогда выплаты производит брокер за счет собственной страховки профессиональной ответственности", -- обещает директор компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин.
Отметим, что оплата ущерба за счет страховки ответственности самого брокера возможна только в случае необоснованного отказа в выплате, заключения заведомо невыгодного страхового договора либо банкротства самого страховщика. Плата за услуги брокера, которые связаны с наступлением страхового события, может быть включена в его комиссию либо вноситься отдельно (от 500--2500 грн. в год).
Можно подумать
Как видим, к существенной экономии покупка страховки через брокера не приводит. Но и к дополнительным затратам ведет только в том случае, если клиент решит переложить на брокера заботы о "выбивании" страховой выплаты. При этом стоимость представления интересов клиента в страховой компании не слишком отличается от стоимости аналогичных услуг, предоставляемых юристами.
Правда, нужно учесть, что страховой посредник может быть более сведущим, чем "универсальные" юристы в вопросах урегулирования убытков, а также сбора нужных справок и документов для получения компенсации. К тому же он может заранее предупредить страхователя о том, в какой компании могут возникнуть проблемы с выплатами и какие "подводные камни" в страховке могут к этому привести. Но тут уж выбор за клиентом: кому больше доверять -- юристу или брокеру.
Как выбрать брокера
Выбор брокера -- задача не из легких. Прежде всего, нужно зайти на сайт Госфинуслуг и посмотреть, есть ли оказавшийся под рукой посредник в государственном реестре страховых брокеров Украины. Дело в том, что многие страховые агенты вводят в заблуждение клиентов, называясь брокерами, хотя на самом деле даже не являются субъектами предпринимательской деятельности. "Такие посредники понимают, что клиент становится все более грамотным, он уже знает, что брокер -- независимый участник на страховом рынке и работает в интересах клиента, а не страховой компании", -- объясняет причину такой "маскировки" генеральный директор Федерации страховых посредников Украины Сергей Иншаков.
Страховой брокер, согласно законодательству, должен иметь свидетельство о внесении в государственный реестр брокеров, выданное Госфинуслуг, и быть зарегистрированным как юридическое лицо. Идеально, если он располагает еще и полисом страхования профессиональной ответственности, выданный крупным страховщиком. И, конечно, список компаний, с которыми он сотрудничает, должен быть внушительным.
Сам себе посредник
Кто из брокеров продает больше всего страховок
| Название брокера | По премиям, собранным среди физлиц, тыс. грн. | Страховые выплаты физлицам, тыс. грн. |
| «Дедал» | 2367,32 | 603,3 |
| «Центр страховых консультаций» | 522,4 | 200 |
| «Укллойд» | 71 | 149 |
* -- Данные Федерации страховых посредников Украины за первое полугодие 2007 года.
ЗА-ПРОТИВ!
Друг, товарищ и брат?
Стоит ли обращаться к страховым брокерам?
За
• Брокеры ведут "черные списки" страховщиков и могут помочь в выборе компании
• Брокер может указать клиенту на невыгодные пункты страховых договоров
• Брокер может отстоять права клиента после наступления страхового случая
Против
• Мало информации о работающих брокерах
• Иногда брокеры предлагают ограниченный выбор страховых компаний
• Брокер может оказаться страховым агентом
Список сайтов страховых брокеров
| Брокер | Город | Сайт |
| Василий Дарков | Киев | www.darkov.com.ua |
| «Укллойд» | Киев | www.uklloyd.com.ua |
| «Центр страховых консультаций» | Киев | www.cica.com.ua |
| «Дедал» | Киев | www.dedal.ua |
| «Консорис» | Киев | www.consoris.com.ua |
| «Техполис» | Киев | www.techpolis.com.ua |
| «Центр страховых услуг «Евроброкер» | Киев | www.eurobroker.com.ua |
| Сергей Максимюк | Донецк | www.ibmaxmuuk.mylivepage.ru |
| «Страховой брокер «Ти Би Ти» | Киев | www.tobetter.com.ua |
Итого
Страховые брокеры могут быть полезными, только если предлагают страховки многих крупных страховщиков и по сниженной цене.
Где еще почитать
реестр страховых брокеров, условия страхования:
1. www.dfp.gov.ua
2. www.dengi.ua