Предприниматели руками и ногами голосуют за простоту и прозрачность, и, конечно, за удобство сервисов расчетно-кассового обслуживания.
В начале года мне пришлось поменять банк, так как в предыдущем мобильное приложение для бизнеса постоянно подвисало или же и вовсе не открывалось тогда, когда мне срочно нужно было провести платеж, а я почти все делаю со смартфона- и переговоры провожу, и заключаю сделки, и перевожу деньги по контрактам,- рассказал частный предприниматель Валентин Гоцик.
По его словам, новый банк ему рекомендовал партнер, который отметил довольно гуманные тарифы и достаточно продвинутую систему онлайн-банкинга.
Для малого и среднего бизнеса, где владелец всегда на бегу и редко сидит в офисе, очень важен мобильный доступ ко всем финансовым операциям. Развитие мобильных приложений клиент-банка- один из актуальных трендов. В мобильных приложениях самыми важными являются два аспекта- функционал и удобство,- подсказывает Александр Николенко, руководитель ТАС24 Бизнес Таскомбанка.
Что предлагают малому и среднему бизнесу банки, и какова цена расчетно-кассовых услуг в июне-2019?
Читай также: Основные факты: Чего не знают украинцы о своих деньгах - USAID
Большинство банков малому и среднему бизнесу на выбор предлагают 3–6 пакетов РКО, для либо исходя из объема платежей (для предпринимателей, малых компаний, среднего бизнеса и корпоративных клиентов), либо исходя из направления деятельности- для аграриев, для субъектов ВЭД, для торговли, для СПД и для IT.
Для каждого клиента набор востребованных услуг может быть различным, в зависимости от вида деятельности, однако есть базовые услуги, которыми пользуются все без исключения клиенты,- объясняет Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Читай также: Итоги работы Нацбанка в 2018 году: Ключевые показатели
Стандартный перечень услуг в пакете- это платежи, доступ к онлайн-банкингу, открытие счета в гривне и валюте, выпуск корпоративных карт, услуга выдачи наличных в кассе, обмен валют. Стоимость самого пакета зависит от количества включенных платежей. Например, пакет, где включены 10–25 платежей, стоит 150–250 грн. в месяц, а пакет, где 50–60 платежей,- 300–400 грн./мес. Пакет РКО включает открытие одного счета в гривне и одного- в иностранной валюте, за открытие дополнительных счетов банки взимают плату- 100–200 грн. за каждый счет.
Выбирать пакет можно, ориентируясь на потребности бизнеса в конкретных услугах. Например, торговому предприятию важна услуга зачисления кэша на расчетный счет, а потому такие компании рассматривают пакеты, где нет платы за внесение наличных на счет. Предприятия ВЭД часто пользуются услугами покупки и продажи иностранной валюты, поэтому выбирают специализированные пакеты с низкой комиссией за такие операции.
В рамках расчетно-кассового обслуживания сегодня наиболее востребованными услугами являются операции пополнения/снятия наличных средств с помощью чековой книжки или корпоративной пластиковой карты и безналичные расчеты через интернет-банкинг (клиент-банк),- отметила директор департамента малого и среднего бизнеса банка “Пивденный“ Виктория Ступак.
Не секрет, что банки уже долгие годы отучают клиентов от платежей через кассу, стоимость которых сейчас достигает 50–100 грн./платеж. А вот через интернет-банкинг платежи внутри одного банка обычно проходят без отдельной оплаты, а за пределы банка- по цене 1,5–3 грн. каждый.
Читай также: Депозиты-2019: Сколько можно заработать на гривне, евро и долларе
Тарифы на конкретные услуги РКО в банках за последний год существенно не изменились, хотя есть заметное повышение абонплаты. Например, том или ином банке если в 2018 году пакет стоил 80 грн./мес., то в июне-2019- 150 грн., а если абонплата была 160 грн., то сейчас- 220–240 грн. Но, конечно, выбор пакета для бизнеса связан не столько с размером абонплаты, сколько со спектром и стоимостью услуг. Как уже было отмечено, торговым предприятиям важны тарифы на зачисление наличных на счет- это может быть услуга без комиссий или же с комиссией 0,1–0,2% суммы. Также для магазинов банки предлагают услугу инкассо- прием изношенных и поврежденных купюр. Стоимость- 12–17%.
Кассовое обслуживание также для многих компаний имеет значение. Например, услуга получения в кассе наличных. Например, в Ощадбанке и Укрэксимбанке тариф на получение наличных со счета- 1% суммы, в Райффайзен Банке Аваль- 0,85%, в Пиреус Банке- 1,2–1,6%.
Импортерам и экспортерам постоянно необходимо покупать и продавать валюту. Тарифы зависят от условий пакета. Например, в одном и том же банке в одном пакете тариф может быть 0,4–0,5% суммы, а в другом пакете- 0,15–0,2%. В некоторых банках затраты на покупку и продажу валюты зависят от суммы. В Пиреус Банке при покупке до 100 тыс. долл. комиссия- 0,25% суммы, а если свыше 250 тыс. долл.- 0,15%. При продаже до 100 тыс. долл. тариф- 0,2% суммы, а если экспортер продает более 250 тыс. долл., то комиссия 0,1%.
Пакеты для предпринимателей-физлиц есть во всех крупных и средних банках. Абонплата по ним- в пределах 85–150 грн. в месяц. Например, в Банке Кредит Днепр такой пакет стоит 149 грн./мес., в Пиреус Банке- 120 грн./мес., в ПУМБе- 100 грн./мес.
Читай также: НБУ: Доля безналичных расчетов платежными картами выросла до 50% - Инфографика
Пакет для предпринимателей предусматривает открытие счета в гривне (иногда и в инвалюте), выпуск одной-двух корпоративных карт, услугу пополнения счета наличными без комиссий и подключение к системе интернет-банкинга. Что касается платежей, то часто в такие пакеты включено проведение 5–10 платежей в системе онлайн-банкинга. Как правило, если предприниматель пользуется картой, тариф на получение наличных в банкомате выгоднее тарифа на получение в кассе- порядка 0,8–1% суммы.
Особняком банки предлагают пакеты для IT-предпринимателей. В таком пакете доступно открытие двух счетов- в гривне и в иностранной валюте, выпуск платежной карты, подключение к системе интернет-банкинга. Но главное- это тариф на продажу иностранной валюты- 0,2–0,3% независимо от суммы.
Кроме официального расчетного счета, некоторые СПД-физлица для получения оплаты за товары и услуги пользуются личными карточными счетами. Такое использование вне закона (поскольку налоговые органы не могут отследить эти операции, а значит, расцениваются они как уход от налогообложения). Однако для относительно небольших объемов (до 20–30 тыс. грн. в месяц) возможно получать платежи на личную платежную карту.
Я уже давно плачу своему парикмахеру и мастеру маникюра на карту, прямо в салоне захожу в интернет-банкинг и отправляю платеж. Репетитору математики для ребенка провожу оплату таким же образом,- поделилась киевлянка Галина Полякова.
Впрочем, стоит помнить, что при таких операциях важно не указывать назначение платежа. И, конечно, стоит быть готовым, что при подозрениях на уход от налогообложения налоговая может обратиться в банк и получить информацию по личному счету СПД-физлица. И если данные банка подтвердят получение выручки, то при превышении годового дозволенного лимита выручки СПД заплатит 15% штрафа (от суммы, которая является превышением лимита). Но даже если превышения лимита выручки не было, ГФС может выписать 15% штрафа на основании факта нарушения работы на упрощенной системе налогообложения.
Читай также: Нацбанк: “ПриватБанк“ нарушил закон о финмониторинге
Также стоит помнить: об открытии нового личного карточного счета предпринимателем банки отправляют сообщение на адрес Информационного портала ГФС. В нем содержится информация о счете и реквизиты лица, которому он был открыт. При этом информация о транзакциях по счету не передается. Но такая информация вполне может быть передана- по требованию сотрудников ГФС.
Одним из важнейших сервисов, который интересует бизнес,- функциональный онлайн-банкинг. Обычно для регистрации в системе компаниям предлагают пройти регистрацию на странице бизнес-банкинга банка и после пройти верификацию. Также некоторые банки предлагают получение ключей доступа к интернет-банкингу в отделении, а затем- создание собственного интернет-кабинета.
Как правило, не только собственники и топ-менеджеры компании могут пользоваться онлайн-банкингом, но и бухгалтера. Онлайн-система позволяет разграничить права пользователей. Например, основной пользователь может предоставить другому сотруднику право на создание документов без права подписи или же право работать только с одним счетом компании. Но право контрольной подписи при этом всегда за главным пользователем, с целью контроля основной пользователь также может всегда изучать выписки и операции по счетам.
Базовые функции онлайн-банкинга- это информация по основным счетам, остаткам по текущим счетам, история движения по счету, выписки по счету, платежи между счетами компании, обмен валюты, курсы валют и архив курсов, карточные сервисы (изменение лимитов карт в разрезе держателей, выписки по каждому держателю карты, блокировка карт), депозитное меню. Но есть и иные возможности.
Продвинутый функционал- это push-уведомления, подача заявки на открытие текущего счета в национальной валюте, просмотр аккаунта нескольких компаний, омниканальность, формирование истории платежей по продукту или контрагенту, создание шаблонов платежей, налоговые платежи, массовые платежи, формирование подтверждения платежа, автозаполнение по налоговому номеру, возможность авторизации и подтверждения несколькими пользователями, Android Pay/Apple Pay/Samsung Pay,- объяснил Александр Николенко, руководитель ТАС24 Бизнес Таскомбанка.
По его словам, продвинутый функционал интернет-банкинга также обязательно включает онлайн-чат во всех популярных мессенджерах, email-поддержку, интерактивные подсказки (первые шаги), биометрический логин, смену пароля, sms-авторизацию при входе, sms-подтверждение платежа, кнопку быстрого доступа.
Чтобы упростить бизнес-деятельность клиентов, банки постоянно дорабатывают онлайн-банкинги.
За последние полгода клиентам предоставлена возможность работы в системе дистанционного обслуживания с валютными операциями (формирование и передача в банк заявок на покупку/продажу/обмен иностранной валюты, SWIFT-платежи, передача подтверждающих документов для осуществления валютных операций), работа с зарплатно-карточными проектами,- отметили в Ощадбанке.
В онлайн-банкинге у большинства банков есть возможность покупать и продавать иностранную валюту- отправлять в банк платежные поручения на куплю-продажу валюты, заявки на конверсию иностранной валюты. Также многие системы позволяют контролировать кредитные договора- можно изучать платежи по кредитам, проводить уплату тела и процентов, согласно кредитному графику.
Некоторые банки делают акцент на улучшении онлайн-банкинга в части ведения клиентом бухгалтерии предприятия, отправляя в онлайн-системы много функций, которые важны бухгалтерам.
Например, из выписки со счета все данные разносятся в журнал операций (туда же можно добавить все операции, совершенные в других банках), в книгу доходов и расходов, и автоматически формируются отчеты. Кроме того, автоматически формируется декларация по единому налогу и единый социальный взнос, приложение 5. Также в онлайн-бухгалтерии реализован очень удобный справочник бюджетных платежей, который содержит все актуальные реквизиты и страхует бизнес от ошибок при совершении платежей в бюджет,- подчеркнул Александр Николенко.
Часто банки дорабатывают онлайн-сервисы возможностью заказывать определенные услуги. \
К базовому функционалу по осуществлению платежей постепенно добавляется функционал по онлайн-заказу продуктов/услуг, а также различные аналитические инструменты, благодаря которым клиент может мониторить и управлять расходами и доходами,- отметила директор департамента малого и среднего бизнеса банка “Пивденный“ Виктория Ступак.
Некоторые системы позволяют отправлять заявку на предоставление кредита, но дальнейшее оформление займа и залога происходит в офисе банка.
Читай также: СМИ: Чем владеют Коломойский и Боголюбов в США
Компании, которые работают с иностранной валютой, в 2019 году получили массу новых возможностей, ведь вступивший в силу закон “О валюте и валютных операциях“ позволил предприятиям покупать инвалюту в день предоставления заявки на покупку и перечисления гривны. А еще закон отменил валютный контроль переводов валюты за рубеж компаниями на сумму в эквиваленте до 150 тыс. грн. То есть, если юрлицо совершает платеж контрагенту в пределах указанного лимита, то компания-отправитель может не подавать в банк подтверждающие документы (контракты, ивойсы, прочее). Вся необходимая информация указывается в заявке на покупку валюты, а также в платежном поручении на перевод средств контрагенту.
Хотя закон не запрещает банкам с целью проведения валютного контроля запрашивать у компаний документы для подтверждения операций. Если финмониторинг определит операцию как сомнительную, она может быть временно заблокирована. В банках говорят, что это могут быть операции с признаками дробления крупного платежа на несколько мелких, регулярное осуществление связанных валютных операций, которые не требуют предоставления документов, группой лиц в пользу одного контрагента. Впрочем, малым предприятиям с прозрачными операциями вряд ли стоит беспокоиться. Даже если банк запросит договор или инвойс, компании могут его предоставить, и валютный платеж отправится на счет контрагента в тот же день. В банках утверждают, что приостановка платежей грозит лишь тем, кто действительно нарушает законодательство, а тем, кто работает на законных основаниях, можно не переживать.
Наталия Богута
Статья из Журнала “Деньги“ №11 от 13 июня 2019 года.
Новости от Деньги.uа в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/dengiua.
Оформить подписку через наш интернет-магазин.