Кредиты на карту и наличными предлагают в начале 2020 года более 15 банков. Максимальные суммы займов растут, а вот ставки пока не снижаются. Из хорошего: вступивший в силу закон о защите потребителей финуслуг вынудит банки более полно раскрывать информацию о реальных затратах на “быстрые деньги“.

Об этом сообщают Деньги.

  • Реальная ставка – что такое?

Читай также: НБУ назвал самых крупных своих должников

Перед заключением кредитного договора банк должен выдать потенциальному заемщику паспорт кредита. В паспорте кредита банки обязаны указать реальную ставку. В законе “О потребительском кредитовании“ о такой ставке сказано: “реальная годовая процентная ставка  – общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредита“. Речь идет о том, что в такую ставку банк должен включить свои доходы в виде процентов, комиссии, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной задолженности, РКО (расчетно-кассового обслуживания). Кроме того, в такую ставку включаются иные расходы потребителя на сопутствующие услуги (например, страхование, налоги, нотариальное оформление, биржевые сборы, платежи за услуги госрегистраторов и другие). Например, если по кредиту в 10 тыс. гривен на срок полгода расходы, связанные с кредитом (без учета погашения тела займа), составят 1 тыс. гривен, то реальная ставка составит 20% годовых. Если при тех условиях срок кредита равен одному году, реальная ставка составит 10% годовых. Ранее НБУ требовал от банков обнародования так называемой эффективной ставки, она учитывает не только вносимые заемщиком суммы, но и график их внесения.

Стремительное снижение учетной ставки практически не сказалось на ставках по беззалоговым кредитам наличными. Однако впереди – очередные снижения учетной ставки, так что удешевление займов все же весьма вероятно. Еще одна новость: в январе 2020 года вступили в силу новые нормы закона о потребительском кредитовании. Новые условия выдачи кредитов, в целом, усиливают защиту прав заемщика. А как это происходит в реальности?

Киевлянин Валентин Левченко в январе 2020 года искал возможность получения срочного кредита в связи с возникшими затратами на ремонт автомобиля. “На СТО оценили ремонт в довольно круглую сумму – порядка 70 тысяч гривен. Снимать валютный депозит я не решился, поэтому обратился в несколько банков с заявкой на кредит наличными. В двух банках сказали, что сумма возможного кредита  – 50 тысяч, в третьем согласились дать 100 тысяч. Но в итоге я посчитал целесообразным оформить кредит наличными на 30 тысяч, а еще 50 тысяч занял у друзей“, – рассказал Валентин Левченко.

Читай также: Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

По подсчетам заемщика, через полгода, когда заем будет полностью погашен, он выплатит банку сверх кредита порядка 8 тысяч гривен. “Если бы сумма была выше, пришлось бы растянуть до полутора лет выплаты, что увеличило бы переплату в три или больше раз“, – говорит Валентин. Действительно, быстрые кредиты наличными – удовольствие дорогое.

В банках, где “Деньгам“ удалось отыскать полную информацию о расходах по таким займам, реальной ставкой (включающей все затраты заемщика) указывалась ставка от 47 до 125% годовых. Впрочем, как выяснилось, далеко не все банки сходу предлагают клиентам изучить данные по грядущим затратам на выплату займа. В некоторых на сайтах указана ставка 0,01%, в других – 9–18% годовых.

Паспорт кредита? Этот документ большинство банков либо не выкладывают на сайте, либо прячут в дебри раздела “Документы и тарифы“ так, что найти паспорт сможет лишь самый терпеливый и настойчивый. А ведь именно этот документ позволяет будущему клиенту понять, какова же ставка по кредиту, комиссии, затраты на страховку и комиссии на погашение займа. Причем, как уже было сказано, 19 января вступил в действие закон о защите прав потребителей финуслуг, который обязывает банки информировать клиента на сайте о детальных условиях своих продуктов. Банки зачастую информируют, это – факт, однако по-прежнему играют в игру с “нулевой“ ставкой, стесняясь говорить о сумме реальных затрат на кредит. Что нового в потребительском кредитовании в 2020 году?

Читай также: Гривневые ипотеки будут выдавать под 15%

  • Нужный закон

В сентябре 2019 года парламент проголосовал за закон “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг“, в октябре закон был подписан президентом и опубликован. Вступил закон в силу 19 октября 2019 года, но его нормы начали действовать с 19 января 2020 года. Целью закона заявлена защита прав потребителей финансовых услуг, то есть клиентов банков, кредитных союзов, финкомпаний. Важно, что закон вводит штрафы за непредоставление, несвоевременное предоставление потребителю информации об условиях финансовой услуги, или же если данные предоставлены, но они не являются правильными. За первое нарушение в течение года сумма штрафа – от 50 до 100 необлагаемых минимумов (то есть в 2020 году – от 52,5 до 105,1  тыс.  грн.). Если нарушение фиксируется повторно в году, то штраф – от 100 до 200 минимумов (от 105,1 тыс. грн. до 210,2 тыс. грн.).

Нарушением также признается непредоставление (или предоставление неполной) информации о самом участнике финансового рынка. То есть, финансовые компании и банки обязаны раскрывать информацию и о них самих – наименование, госрегистрация, лицензии, топ-менеджмент и прочее. Также закон обязывает по запросу клиента предоставлять полную информацию о результатах деятельности компании и даже о ее конечных бенефициарах.

Читай также: Ставка по кредитам для бизнеса в 12% достижима

Это означает, что любой гражданин, планирующий подписать договор о кредите с банком или финансовой компанией, получает право прежде увидеть полную картину – как давно компания на рынке, как она работает (прибыльно или в убыток), кто управляет компанией и кто ее владельцы. Конечно, компании могут и не отвечать на запросы (выполнение норм закона – дело-то фактически добровольное, лицензии за это вряд ли отберут), что, в принципе, для клиента будет означать одно: лучше не связываться.

Также в законе детализируется процедура заключения договора о финансовых услугах. Отмечено, что договор составляется исключительно в письменном виде, также может быть электронный документ. А еще указано, что возможно присоединение клиента к договору, который может быть ему предоставлен в виде электронного документа на сайте компании (банка).

В законе говорится и о том, что финансовые услуги не могут быть предоставлены раньше, чем клиент подпишет договор и получит свой экземпляр. Важно, что закон детализирует право клиента отказаться от договора в одностороннем порядке, а также исключает возможность штрафов и санкций к клиентам в связи с отказом или досрочным выполнением условий договора. У компаний остается право менять условия договора, однако в законе говорится об обязательном информировании клиента о таких изменениях, и, по большому счету, теперь это полностью проблема компании – получение клиентом информации об изменении условий. И если компания об этом не позаботится, то условия остаются прежними, ведь закон четко указывает на то, что неоднозначное прочтение его норм всегда должно трактоваться в пользу потребителя.

Читай также: В Украине более 1,7 млн должников

Крайне важная норма закона: условия договора о предоставлении финансовых услуг, которые ограничивают права клиента по сравнению с правами, установленными законом, являются никчемными. То есть, любой договор, составленный с явным нарушением нового закона, в суде может быть признан недействительным. На практике это может означать как упрощение и ускорение рассмотрения споров клиентов с банками/финкомпаниями, так и более изощренное составление договоров, которые теперь клиенту придется читать гораздо вдумчивее, чем прежде. Благо, в законе есть норма о предоставлении клиенту экземпляра договора до его подписания, а значит, всегда можно взять документ для его детального изучения, и уж потом принимать решение о получении финансовой услуги или же отказе от нее.

Статья 11 закона полностью посвящена рекламе и ее достоверности. Приятно, что законодатели озаботились рекламными тонкостями, но на практике пока рано оценивать результат. А тем временем “Деньги“ продолжат следить за тем, как финкомпании и банки  выполняют новые нормы. В этой статье, наконец-то, обращается внимание на размеры шрифта, которым указываются условия финуслуг, и вообще на отсутствие таких условий. Теперь закон считает подобную рекламу недостоверной.

Теперь об условиях кредитов. В законе сказано, что компания обязана раскрыть клиентам на своем сайте такую информацию: перечень услуг, порядок их предоставления, стоимость, цену/тарифы, размер платы (проценты), информацию о механизме защиты прав потребителей.  Однако в этой статье нет детализации, какая именно цена и какие именно тарифы должны быть указаны. Иными словами, ставка 0,01% – это цена или нет? Комиссия 3,9% в месяц – это тариф или нет? То есть, сайты компаний и банков, вероятно, и далее будут показывать такую стоимость кредитов, которую захотят их руководители (собственники). Но есть нюанс. Все же закон обязывает раскрыть детальную информацию о стоимости кредита перед подписанием договора. То есть, банки и компании обязаны перед подписанием кредитного договора предоставить клиенту полную сумму сборов, платежей, включая налоги, которые клиент заплатит.

Читай также: Кредиты для Украины дешевеют

Хорошо также то, что закон вносит изменения в закон “О потребительском кредитовании“, детализируя понятие общих расходов по потребкредиту. В такие расходы теперь включаются все траты потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом займа, включая проценты, комиссии, затраты на сопутствующие услуги и РКО. Причем, банки и компании обязаны в паспорт кредитного продукта включить таблицу с затратами на сопутствующие услуги (нотариус, страховщик, оценщик, юрист и т.  д.). К слову, в тех банках, где “Деньги“ смогли найти паспорт кредита на сайте, такие данные уже внесены. Но не всегда они полные, например, тарифы страховой компании не всегда могут быть объявлены на сайте. Зачастую такие затраты зависят от конкретных параметров того или иного заемщика. Но в любом случае все затраты должны быть озвучены конкретному клиенту-заемщику до заключения договора займа.

  • Сто тысяч

В январе 2020 года около 20 банков предлагают оформить кредит наличными. В том числе Ощадбанк, ПриватБанк, Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Кредит Днепр, Райффайзен Банк Аваль, Мегабанк, Кредобанк. Многие банки работают в партнерских проектах с крупными банками. Например, Пиреус Банк, Сбербанк и Правэкс Банк – с Альфа-Банком, Таскомбанк – с компанией “Кредит Маркет“, МТБ Банк – с кредитной организацией Credit2U.

В некоторых банках срок выплаты кэш-кредита увеличен до 4 или 5 лет, но в целом по рынку максимальный срок не изменился – обычно это три или четыре года (хотя в ОТП Банке – 7 лет, в ПриватБанке – два года). А вот максимальная сумма кредита наличными растет. Ранее банки предпочитали выдавать 30–50 тыс. грн., постепенно в течение 2019 года многие банки повысили максимальные лимиты до 100 тыс. грн. В начале 2020 года уже есть немало предложений получить 150, 250, 300 и даже 500 тыс. грн. наличными. Естественно, сумма для кредита без справки о доходах гораздо скромнее (обычно 20 или 50 тыс. грн.). Но со справкой с места работы шансы получить 100– 200  тыс.  грн. весьма велики.

Читай также: Банки идут в 2020-й с надеждой

Какова же стоимость кредита наличными? В банках, как и прежде, не слишком охотно говорят о ней. Обычно предпочитают указывать ставку 0,01% годовых и ежемесячную комиссию 2,5–4,99%. Однако есть и такие банки, где сразу показывают реальную ставку. Например, в Райффайзен Банке Аваль в паспорте кредита наличными обозначили реальную ставку так: от 27,1% до 59,9% годовых. Если кредит без страховки, ставка 70% годовых. В Банке Кредит Днепр информируют в паспорте кэш-кредита о ставке в размере 106,13% годовых, в ПУМБе  – о ставке в пределах 47,14– 07,08% (если кредит получен в отделении), у Ощадбанка реальная кредитная ставка подсчитана как 76,14% годовых. УкрСиббанк прямо на сайте в условиях кэш-кредита указывает реальную ставку от 92% годовых.

Однако многие банки в условиях кредитов указывают ставку 0,01% годовых, не утруждаясь расшифровками и ссылками на паспорт кредита.

Что делать клиенту? Требовать паспорт кредита в любом банке или финкомпании до подписания договора. Требовать, чтобы менеджер предоставил распечатку таблицы со всеми платежами, включая страховку (ведь мы помним, что кэш-кредит обычно выдается при условии страхования жизни заемщика). Требовать, чтобы была понятна итоговая переплата по кредиту. И затем принимать обдуманное решение с учетом выгодности или же, наоборот, отсутствия выгоды получения заемных денег.

  • Карточная помощь

Читай также: НБУ снизил учетную ставку: Как это повлияет на кредиты

Если кредит наличными предназначен для решения срочных финансовых вопросов, например, на покупку нового бойлера, ремонт автомобиля или проведение срочной или плановой операции в клинике, кредитная карта – помощник “на каждый день“. Впрочем, пользоваться ею можно и не слишком часто. “Я использую кредитку для различных расходов, когда до зарплаты остается три–пять дней, но расходы в течение месяца были велики, так что нужна эдакая заначка. Здесь кредитка здорово выручает. Получив зарплату, всегда тут же через веб-банкинг погашаю долг, чтобы вписаться в грейс-период и избежать уплаты процентов и комиссий“, – рассказала киевлянка Алена Лесничая.

Кредитные карты предлагают в январе-2020 около 30 банков, например, ОТП Банк, Райффайзен Банк Аваль, ПриватБанк, Альфа-Банк, Банк Кредит Днепр, УкрСиббанк, Таскомбанк, ПУМБ, Банк инвестиций и сбережений. Максимальные лимиты по кредиткам обычно ниже, чем по кэш-кредитам, до 150 тыс. грн. И даже меньше – 25–50 тыс. грн. Лишь владельцам платиновых карточек доступны лимиты выше 250 тыс. грн. Таким клиентам в индивидуальном порядке банк может установить  лимит  в размере 500 тыс. грн. и выше.

Основной вопрос – данные о доходах. Банк может потребовать у новых клиентов справку с места работы. Поэтому есть смысл получать кредитку в банке, где оформлена зарплатная карта, так можно избежать долгой бюрократической волокиты (у банка уже есть вся информация о клиенте и его доходах). Хотя в последние полтора года некоторые банки максимально упростили процедуру подачи заявки на оформление кредитки, и даже готовы доставить договор и саму карту на дом или в офис.

Читай также: МВФ не даст Украине кредит в этом году

В таком случае банк (если клиент ему неизвестен по другим продуктам) проводит несколько этапов проверки, в том числе через кредитные бюро, различные реестры, а также осуществляет звонки самому клиенту и его родственникам, телефон которых клиент укажет в заявке. “Моей маме позвонили из банка с такими вопросами: а правда ли, что он работает там-то? А правда ли, что его настоящая должность такая-то? А верно ли, что его ежемесячный доход составляет столько-то?“,  – рассказал киевлянин Роман Твардовский, который недавно получил кредитку в одном из крупных банков. Такие звонки осуществляют представители службы безопасности банка или другого подразделения, которое занимается проверкой будущих заемщиков. По словам Романа, даже если родственник не ответит на все вопросы, это не значит, что в кредите откажут. “Я в итоге получил карту с лимитом 60 тыс.  грн.“, – отметил Роман Твардовский.

Сколько же придется платить по карточному кредиту? Расчет реальных затрат самостоятельно сделать очень сложно, потому стоит заглянуть в паспорт кредита по кредитной карте. Именно там будет указана реальная ставка по карточному займу. Обычно такая ставка составляет от 42% до 96% годовых. Но может быть и выше, если есть дополнительные расходы (страховки, комиссии). Например, у некоторых банков платеж по страховке – 1% суммы кредитного лимита в месяц. Есть и другие платежи, скажем, за ежемесячное расчетно-кассовое обслуживание. Некоторые банки не взимают этот платеж, у других он может составлять 25–150 грн. ежемесячно, а есть и такие банки, которые берут плату за РКО каждый месяц, даже если клиент вообще не пользуется картой (даже ее не активировал). 

Читай также: Кредитные ставки для населения в банках выше 35%

Как правило, в условиях кредитки есть грейс-период – время, когда ставка 0,01% годовых. Обычно такой период составляет 52–62 дня. Однако этот срок – формальность. Ведь в условиях может быть сказано, что платеж нужно вносить в конкретный день месяца. Например, до 20-го числа месяца, следующего за тем, когда была совершена оплата картой. Тогда, если клиент оплатил картой, например, 30 января, то чтобы вписаться в льготный период, он должен погасить долг до 20 февраля (идеально – 17-го или 18-го числа, не позже), то есть, реальный грейс-период  – 18 дней.  

Минимальный обязательный ежемесячный платеж по карточному кредиту составляет 5–7% суммы, реже – 2% суммы. Кстати, важно помнить, что грейс-период предполагает отсутствие процентной ставки, но все равно придется заплатить за страховку и РКО карты.

Погашать долг по кредитке удобнее через интернет-банкинг, но можно и наличными через терминалы банка или терминалы банков-партнеров. Обо всех способах погашения должна быть информация в паспорте кредита, и там же – данные о расходах на погашение. Дороже всего погашать долг в кассе банка, в этом случае комиссия составит 1% суммы или (в некоторых банках) 20–50 грн. за операцию.

Наталия Богута

Напомним, как удешевить кредит.

Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook