Овердрафты в феврале 2020 года банки предлагают со ставками ниже на 1,5–3 п. п., чем осенью 2019 года. Сейчас ставки в пределах 18–22% годовых, хотя есть и более дорогие предложения. Так что, началось? Дальше – только дешевле? 

Об этом сообщают Деньги.

Ставки по кредитам для бизнеса снижаются. В конце 2019 года в банках отмечали, что ставки за сентябрь–ноябрь уже были снижены на 0,5–2 п. п. Теперь же, в феврале 2020-го, банки снова могут пересмотреть ставки в сторону снижения. Этому способствует, прежде всего, удешевление ресурсов – в декабре-январе банки снизили ставки по депозитам до среднего уровня – 11–14% годовых.

Читай также: Эксперт рассказал, почему в Украине не дешевеют кредиты

НБУ также дает сигнал банкам о том, что ресурсы будут дешеветь. С 31 января НБУ снизил учетную ставку с 13,5% до 11% годовых. “Смягчение монетарной политики будет способствовать активизации кредитования реального сектора и ускорению экономического роста“, – отметили в Нацбанке. До конца 2020 года прогнозируется снижение учетной ставки до 7% годовых. Это – хороший знак для бизнеса, поскольку прогнозируется снижение стоимости кредитных ресурсов. К примеру, если при учетной ставке 17,5% годовых в середине 2019 года средние ставки по овердрафтному кредитованию были в пределах 21–28% годовых, то с учетной ставкой 11% годовых цена овердрафтов в марте-апреле может опуститься до 15–19% годовых.

Впрочем, динамика снижения ставок по кредитам все же зависит от того, насколько стремительно будут падать ставки по депозитным вкладам, от уровня конкуренции и желания самих банков наращивать кредитные портфели. Многие крупные банки настроены оптимистично – готовы предлагать кредитование малому и среднему бизнесу. Не только в рамках собственных кредитных программ, но и по партнерским программам, а еще – по новой программе финансирования МСБ с компенсацией ставки “5-7-9“, утвержденной правительством в декабре 2019 года.  Как меняются условия овердрафтов в начале 2020 года, и каковы требования банков к получателям таких займов?

Читай также: Кому не дадут кредит по программе “5-7-9%“

  • Цена денег

Краткосрочные кредиты – овердрафты – предлагают клиентам большинство банков, фактически, все банки, которые предоставляют услугу финансирования бизнеса. Овердрафт – базовый продукт. Если клиент ранее не получал займы в банке, то именно с этого кредита начнется его кредитная история в конкретном банке. Также в банках отмечают, что овердрафт – один из наиболее популярных кредитных продуктов (наряду с кредитами на пополнение оборотного капитала).

Овердрафт – это краткосрочный заем для перекрытия кассовых разрывов. Он используется компанией в периоды дефицита ликвидности, когда, к примеру, до крупного транша от клиента остается 5–7 дней, а выплачивать зарплату или осуществлять платеж по контракту нужно уже сейчас. После поступлений на счет клиента очередных траншей банк автоматически списывает сумму задолженности с процентами и комиссией за управление лимитом (обычно от 0,02% до 0,5% лимита).   

Минимальные ставки по овердрафтам в феврале 2020 года – 16,9–18% годовых, а максимальные – 26–28% годовых. В среднем, банки кредитуют по ставке 19–23% годовых.

Читай также: В Украине заработали дешевые кредиты для бизнеса

Часто ставка по овердрафту зависит от нескольких факторов. Первый – это наличие у клиента опыта сотрудничества с банком. Чем дольше клиент с банком и чем больше продуктов использует, тем более вероятность лояльной процентной ставки. Второй – наличие залога и показатели деятельности бизнеса. Если компания работает на рынке дольше трех лет, имеет стабильную выручку и готова предоставить в залог недвижимость или транспорт, то ставка также может быть пересмотрена банком в сторону снижения. Третий фактор влияния на ставку – это количество дней до полного обнуления займа. Банки обычно предлагают овердрафты на срок от одного до 90 дней. Чем меньше срок погашения, тем ниже ставка.

В банках всегда информируют о базовых ставках, но итоговая цена кредита может быть изменена. Например, ПриватБанк для овердрафта на 1–3 дня установил ставку 17% годовых, а для займа с погашением через 30 дней – 18,5% годовых.

Однако в банке отмечают, что указанная базовая ставка может быть изменена. “Ставка может быть снижена при комплексном использовании продуктов банка (зарплатный проект, ВЭД, валюто-обменные операции, инкассация, эквайринг, прием платежей и другие банковские продукты)“, – говорится в условиях овердрафтного кредитования банка. Впрочем, ставка может быть и выше базовой, все зависит от итогов рассмотрения кредитной заявки, документов клиента – финансовой отчетности, кредитной истории. Даже от репутации – как компании, так и ее бенефициаров.

Читай также: НБУ оштрафовал на 2 млн грн банк мужа Маркаровой

Вообще для банков важно при решении выдачи кредита, что за компания, кто ее собственники, каковы показатели бизнеса и перспективы получения выручки. “Профиль заемщика – стабильный и прибыльный бизнес, прозрачная организационная структура (банк должен понимать конечных бенефициаров), а также хорошая репутация и кредитная история“, – подчеркнула директор департамента малого и среднего бизнеса банка “Пивденный“ Виктория Ступак. 

Банки охотнее кредитуют компании с историей, то есть новосозданный бизнес вряд ли с первых пары месяцев работы сможет претендовать на овердрафт. А вот компания, которая отметила 12–18 месяцев работы, имеет регулярную выручку от 6–10 контрагентов, вполне может получить овердрафт. Важнейшие условия предоставления такого финансирования – это работа в течение полутора лет, стабильные обороты, безналичные платежи.

К слову, способ регистрации бизнеса не обязательно сыграет роль в получении займа – банки кредитуют как юрлиц, так и СПД-физлиц. Отличие только в списке документов на получение кредита. Например, юрлица должны предоставить банку баланс, отчет о финрезультатах за пять последних отчетных дат, а СПД – налоговую декларацию или отчет (для ФЛП на едином налоге) за прошлый год и отчетные даты текущего года (с пометкой налоговой).  

Читай также: Как договориться с банком о просроченном кредите

  • Сколько дадут?

Овердрафт – это кредитный лимит на текущий счет предприятия. Поэтому объем такого лимита напрямую зависит от ежемесячной выручки – поступлений средств на счет компании. Чтобы выяснить объем лимита для конкретного предприятия, банк анализирует транзакции (безналичные платежи на счет клиента), после чего предлагает лимит в размере 30–60% ежемесячных поступлений на счет. При этом для анализа поступлений берется определенный период – три, 6 или 12 месяцев (чаще всего – полугодие). В каждом банке есть максимальный лимит, сумма, которую банк готов предложить в качестве овердрафта клиенту. Например, в Пиреус Банке и Индустриалбанке – 30% поступлений на счет, в ПрокредитБанке – 50%, а в Укрэксимбанке – 60%. В Ощадбанке готовы предложить до 100% ежемесячных поступлений, а в Кредобанке – 180%. Во многих банках также есть максимальный лимит в денежном выражении, для предприятий МСБ это может быть 0,5 млн. грн., 1 млн. грн., 2,5 млн. грн., 4,5 млн. грн. или 15 млн. грн.

Кроме суммы ежемесячных поступлений, на решение банка по размеру лимита влияют различные факторы, среди которых – открыт ли счет в банке (или клиент обслуживается в другом банке), сколько у компании контрагентов, нет ли в ее работе явной сезонности (пробелов в поступлениях на счет). А еще имеет значение тип овердрафта – бланковый или залоговый. Для бланковых обычно лимит составляет 10–30% ежемесячных поступлений (реже – 40–50%). А вот для залоговых лимит может быть и 40–60%, и даже 80–100%.

Читай также: Как составить личный финансовый план

Как правило, в самом начале сотрудничества с новым клиентом банк выделяет клиенту невысокий лимит, например, 15 или 25% поступлений на счет. Если в течение пяти-шести месяцев банк наблюдает хорошую динамику (заем гасится без проблем, а выручка растет), овердрафт может быть пересмотрен – как самостоятельно банком, так и по заявке клиента, увеличен до 35–50% поступлений. Но это возможно только если текущий счет находится в банке, который кредитует. Поэтому большинство банков просят через два-три месяца после предоставления овердрафта перевести счет (счета) в банк. Некоторые банки предупреждают, что если через три месяца счета не будут переведены в банк, то лимит будет уменьшен, а то и вовсе закрыт. Некоторые компании обслуживаются в нескольких банках и получают лимит на счет в каждом банке, где есть работающие счета (с регулярными поступлениями).

  • С залогом и без него

Большинство банков предлагают овердрафты как с предоставлением залога, так и без него (бланковые). В качестве залога банки предпочитают недвижимость, транспорт, земельные участки (естественно, не сельхозназначения), оборудование, товары в обороте. Некоторые банки дополнительно просят поручительство собственника.

Беззалоговые овердрафты в феврале-2020 выдают Ощадбанк, Альфа-Банк, Таскомбанк, ПроКредит Банк, Райффайзен Банк Аваль, Кредобанк и другие. Как уже было отмечено, для бланковых овердрафтов лимит всегда ниже, чем для залоговых, – обычно не выше 50% поступлений на счет. Но кроме ограничения в виде части поступлений, есть еще и денежное ограничение (например, не выше 500 тыс. грн., или не выше 1 млн. грн.). В Укргазбанке максимум – 100 тыс. грн., в Таскомбанке – 500 тыс. грн., в Банке Кредит Днепр – 1 млн. грн., а в Райффайзен Банке Аваль – 1,5 млн. грн.

Читай также: Кредиты на карту и наличными предлагают более 15 банков в 2020

Ставка по залоговому овердрафту всегда выше, чем по обеспеченному ликвидным имуществом. Например, в Укргазбанке бланковый овердрафт обойдется в 2,5% в месяц (30% годовых), тогда как стандартный обеспеченный предлагается со ставкой от 19% годовых. В Таскомбанке и Банке Кредит Днепр ставка для бланкового овердрафта – 25% годовых, в ПриватБанке – 21% годовых (с поручительством) и 34% годовых (без поручительства).

  • Оплатить без потерь

Оплата по овердрафту происходит автоматически – банк самостоятельно погашает задолженность по нему (включая комиссию и проценты) по мере поступления выручки на текущий счет заемщика. Обнуление овердрафта идет в соответствии с условиями договора – это может быть каждые 7 или 14 дней, или раз в 30 или 60 дней. Есть и такие овердрафты, которые погашаются раз в три месяца.

А в некоторых банках отмечают, что готовы и дольше подождать погашения. Однако в договоре есть подробные условия, которые стоит изучить. Там обычно указан не только период обнуления, но и санкции за просрочку, то есть когда банк пытается снять задолженность, а средств на счету недостаточно. Иногда в таком случае банк вводит повышенную процентную ставку (выше стандартной на 2–4%). Или договор предусматривает пеню за просроченную задолженность – например, 0,2% суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не более двойной учетной ставки НБУ, которая действует в то время, когда взимается пеня.  Отдельно от пени в договоре может быть указан и штраф, который банк применяет за каждый случай просроченной задолженности. Если клиент регулярно не может вовремя погасить овердрафт, банк может в одностороннем порядке закрыть лимит.

Читай также: НБУ назвал самых крупных своих должников

Если клиент задержал оплату (на счету недостаточно средств), то необходимо помнить, что погашение обычно идет в такой последовательности: сначала банк снимает просроченные проценты за использование овердрафта, затем сумму задолженности, затем пеню за просрочку, после этого – штрафы, и затем – собственно проценты по долгу. В некоторых банках, если клиенту сложно регулярно обнулять овердрафт, переводят сумму лимита в срочный кредит с погашением, например, в течение 12 месяцев равными частями (аннуитетная схема). Естественно, при такой трансформации условия займа будут изменены (скорее всего, ставка будет выше на 1–2,5 п. п.).

К слову, банк регулярно изучает деятельность клиента и его отчетность в течение всего периода действия договора овердрафтного финансирования, а подписывается такой договор на один или два года.

“В течение всего срока действия договора овердрафта клиент обязан предоставлять банку надлежащим образом оформленные документы, характеризующие его финансовое состояние и деятельность. При этом документы предоставляются клиентом банка, заверенные подписями руководителя и главного бухгалтера клиента или личной подписью клиента, а если любой из указанных документов в соответствии с требованиями законодательства страны должен быть предоставлен в органы государственной статистики и/или органы государственной налоговой службы, – с отметкой о получении госорганом такого документа“, – так обычно банки в договоре овердрафта прописывают требование к бизнесу регулярно предоставлять финансовую отчетность. Ведь, изучая данные, банк понимает – причина непогашения овердрафта связана со сложностями в бизнесе, или же клиент перевел обороты на счета в других банках, и потому обнулить долг вовремя не представляется возможным.

Наталия Богута

Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook