Вопрос читателя. Я хотела оплатить картой покупку в Интернете, но узнала, что банк заблокировал мой счет. В каких случаях банк может заблокировать транзакцию, счет физлица и его доступ к собственным средствам? Что делать, если такое произошло? Екатерина, Киев

Читай также: Нет выплаты по ОСАГО – как быть?

Действительно, украинские банки, начиная с осени 2017 года, начали активнее блокировать доступ к счетам клиентов, ссылаясь при этом на требования финансового мониторинга. В 2018 году такие истории тоже не редкость. “Деньги“ неоднократно писали об этом в 2017 году, а теперь с учетом новых веяний мы выяснили, по каким причинам банки могут лишать физлиц доступа к своим средствам, и можно ли решить вопрос доступа к счету мирным путем.

Что происходит?

Существует только два случая, когда банк действительно на законных основаниях может заблокировать счет, а точнее, ограничить клиента в праве пользоваться его деньгами. Первый – если есть соответствующее решение суда. Второй – по условиям отягощения, согласно статье 1074 Гражданского кодекса Украины.

Однако на практике и без указанных выше оснований банк может ограничить или остановить операции по счету, при этом фактически заблокировать счет (хотя сами банки отказываются называть это блокировкой, предпочитая термин “приостановить транзакцию“), выполняя требования законодательства о предотвращении “отмывания грязных денег“. “Банк может приостановить операции по клиентскому счету, но в этом случае он должен сослаться на конкретное основание из перечня ст. 15 Закона Украины “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансового терроризма и финансирования распространение оружия массового уничтожения“, – поясняет Катерина Брэдуляк, юрист, практика банковского и финансового права ЮФ Evris.

И, конечно, банки в таких своих действиях могут ссылаться на постановление НБУ от 25 мая 2017 года № 42. Согласно документу банки обязаны выяснять источники происхождения денежных средств клиентов, цель и характер будущих деловых отношений клиента, кроме клиентов, осуществляющих перечисление без открытия счета на сумму до 15 тыс. грн. То же постановление обязывает банки проводить оценку финансового состояния клиента на постоянной основе: во время его идентификации при первом обращении в банк, а затем – в процессе обслуживания и при каждой последующей операции. В первую очередь, под мониторинг подпадают операции на сумму от 150 тыс. грн. и выше, а также валютные операции – переводы за рубеж, поступления в валюте на счет и прочее.

Читай также: Продажа доли компании партнеру – как правильно оформить?

Также банк может заблокировать транзакции по счету, если посчитает, что их суммы не соответствуют доходу клиента, или если поступления на счет не соответствуют деятельности клиента.

Впрочем, в системе финмониторинга нет универсальных правил: каждый банк разрабатывает их самостоятельно, хотя и опирается при этом на официальные документы –постановление НБУ № 42.

О предотвращении терроризма

С пресловутой 15-й статьей закона “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов“ не так все просто. Смысл норм закона в том, что банк может отказаться проводить так называемые рискованные операции, признаки которых перечислены в приказе Министерства финансов Украины “Об утверждении Критериев риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем…“ от 08.07.2016  № 584. К таким операциям могут относиться, например, зачисление средств в иностранной валюте от нерезидентов на счета физлиц; перевод собственных средств на счет за границей; если 75–100% поступлений на счет проходят безналично, а затем средства снимаются наличными и прочее.

Помимо этого, в феврале 2018 в прессе появились сообщения о том, что банки блокируют транзакции, ссылаясь на списки сайта “Миротворец“ – Центра исследований признаков преступлений против Национальной безопасности Украины, мира, безопасности человечества и международного правопорядка.

На что опираются банки в этом случае? С юридической точки зрения они имеют право приостанавливать операции. Хотя и не на основании информации сайта “Миротворец“, а по собственным соображениям банка – исследуя характер операций клиента (и неважно, есть ли тот в базе сайта или нет). “Критерии отнесения операции к подозрительным не являются исчерпывающими, и банк может отнести такую операцию к подозрительным, основываясь на своем собственном суждении, особенно, если есть основания полагать, что операция может быть связана с финансированием терроризма», – отмечает Катерина Брэдуляк. При этом банк обязан приостановить осуществление такой финансовой операции и уведомить незамедлительно правоохранительные органы.

Что делать?

Порядок действий при заблокированных банком операциях зависит от того, по какой причине он это сделал. Поэтому, прежде всего, нужно узнать официальную причину блокирования. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о разблокировании счета и запросом о том, что клиенту нужно сделать, чтобы можно было снова проводить операции.

Читай также: Как наследникам поделить сельхозземлю?

После этого банк должен письменно ответить клиенту, объяснив подробно, что от него требуется. Документами, которые подтвердят источник происхождения средств могут быть, например, справка с места работы о доходах за последние полгода-год с печатью и подписью руководителя либо документ о полученной на работе крупной премии, принимаются и данные из налоговой декларации и прочее.

В случае отсутствия документов либо недостаточного их количества, следует обратиться в суд с иском об ограничении прав клиента по распоряжению денежными средствами (ст. 1074 ГК Украины). Но стоит помнить – судья также может запросить больше документов у клиента, касающихся происхождения его доходов. Также может понадобиться подробная информация о контрагентах и основаниях для перечислений ими средств клиенту (если банк приостановил доступ к счету из-за непонятных ему крупных переводов на счет клиента от компаний и физлиц).

Опрошенные деньгами юристы полагают, что если банк заблокировал операции по счету из-за того, что клиент попал в списки сайта “Миротворец“, без переговоров с этим ресурсом не обойтись: нужно добиться удаления имени и данных с сайта, и только после этого обращаться в банк за разблокировкой счета. Как поясняет Катерина Брэдуляк, если сайт отказывает в удалении информации, придется обратиться в суд с иском о защите чести и достоинства. Параллельно можно подать иск на банк, в соответствии с упомянутой выше ст. 1074 ГК Украины.  

Читайте полную версию статьи в журнале “Деньги“ № 4 от 22 февраля  2017 года. Номер можно купить онлайн.

Придбати журнал “Гроші“ №4  від 22 лютого 2017 року українською мовою.