Что можно сказать в ноябре 2019-го? Они крепко поправили здоровье в нынешнем году. И вроде бы кредиты бизнесу начали выдавать, но все еще очень несмело: новых выдается куда меньше, чем погашается старых, кредитный портфель продолжает сжиматься. А вот граждан банки продолжают баловать дорогими беззалоговыми займами и на том неплохо зарабатывают. Нацбанк радостно рапортует об укреплении банковской системы, и в чем-то он прав. Так чего ждать от банков по итогам 2019 года?
Об этом сообщают Деньги.ua.
Банки не нарадуются – третий квартал подряд прибыль идет. Как и второй квартал, третий был вполне даже удачным. По итогам девяти месяцев 2019 года банки получили 48,35 млрд. грн. прибыли. А без учета убыточных, общая прибыль системы за три квартала составила 49,64 млрд. грн.
Читай также: НБУ значительно сократил продажу валюты на межбанке
В целом, по данным НБУ, доходы банков за девять месяцев выросли на 28% – до 184 млрд. грн., расходы – на 2%, до 135,6 млрд. грн. В НБУ говорят, что такому росту прибыльности банковской системы способствовало увеличение чистых процентных и комиссионных доходов банков за указанный период на 18% – до 59,5 млрд. грн. и на 14% – до 32,3 млрд. грн. соответственно.
Кроме того, высокие показатели обусловлены существенной прибылью от торговых операций госбанков, в частности, от валютной переоценки. Весь результат банков от переоценки и операций купли-продажи составил 14,8 млрд. грн.
По данным Нацбанка, объем отчислений в резервы сократился за девять месяцев в 2,4 раза – до 8,3 млрд. грн. “Начатый Национальным банком цикл снижения ставок положительно влияет на прибыльность банков. При отсутствии информационных и юридических атак на банки стоимость фондирования снижается, а высокий спрос на кредиты со стороны населения обеспечивает высокую доходность в розничном сегменте. Темпы роста депозитов остаются достаточными для поддержания кредитования. В целом, мы ожидаем, что в среднесрочной перспективе доходность банков несколько ослабнет, но будет оставаться на достаточном уровне для сохранения интереса со стороны инвесторов“, – отметила первый зампредседателя НБУ Екатерина Рожкова.
Проблемные кредиты, которые ранее якобы мешали банкам развивать кредитование, никуда не исчезли, но под них уже давно были сформированы резервы. И постепенно доля неработающих кредитов в системе снижается. За 9 месяцев 2019 года объем неработающих кредитов юрлиц в банках снизился на 2,3% – до 464,2 млрд. грн. (доля в портфеле – 53,72%). Активнее идет сокращение суммы проблемных долгов розничных клиентов: объем неработающих кредитов физлиц за девять месяцев снизился на 15,37% – до 81,3 млрд. грн. (доля в портфеле – до 38,14%). Как видим, основной груз проблемных кредитов – на юрлицах.
Читай также: НБУ упростил выдачу лицензий на гривневые переводы
Новые кредиты понемногу выдаются, но медленнее, чем погашаются и списываются старые. Поэтому за 9 месяцев 2019 года объем кредитов юрлиц в банках сократился на 9,7% – до 433,4 млрд. грн., за третий квартал сокращение составило 3,2%. А вот розница (за счет чего банки и прибыльны) развивается активно. Банки за 9 месяцев 2019 года увеличили объем потребительских займов на 18,5% – до 135,15 млрд. грн., в частности, на 6,5% – за третий квартал.
В третьем квартале банки некоторое время испытывали дефицит ликвидности, что объяснялось тем, что население летом традиционно снимает депозиты, за июль–сентябрь депозитные портфели банков похудели на 10,3 млрд. грн. (на 1,95%) –до 517,43 млрд. грн. Впрочем, с октября пошел обратный процесс, и сегодня во многих банках сформирован излишек гривневой ликвидности. “В начале лета наблюдался дефицит средств в связи с потребностью кредитования клиентов. Сейчас наблюдается сверхликвидность в гривне“, – отметила Орыся Юзвышин, директор департамента розничных клиентов Кредобанка. Что происходит в банках в преддверии окончания 2019 года, и каким может быть для клиентов банков четвертый квартал 2019-го?
Читай также: НБУ назвал фамилии главных должников-олигархов
- Свобода, новации, правила
В третьем квартале НБУ принял ряд важных изменений, которые повлияли и на банки, и на клиентов. В начале августа НБУ в рамках валютной либерализации разрешил юрлицам приобретать валюту за кредитные средства. Постановление НБУ от 6 августа № 104 разрешает бизнесу покупать валюту за кредитные деньги без ограничения по сумме. В этом же постановлении НБУ усовершенствовал валютный надзор за соблюдением бизнесом предельных сроков расчетов по внешнеэкономическим операциям: банки обязаны завершать надзор по экспортным операциям в течение пяти дней с момента получения от НБУ информации об изменении обслуживающего банка в таможенной декларации клиента.
Также в августе было принято постановлением правления НБУ от 1 августа 2019 года № 102. В нем Нацбанк в связи с переходом банков к расчету коэффициента покрытия ликвидностью (LCR) отменил со 2 сентября 2019 года экономические нормативы мгновенной ликвидности (Н4) и текущей ликвидности (Н5). Введенный в декабре 2018 года норматив LCR устанавливает минимально необходимый уровень ликвидности для покрытия чистого ожидаемого оттока денежных средств в течение 30 дней с учетом стресс-сценария.
Очередная валютная либерализация была обозначена в постановлении НБУ от 9 сентября 2019 года № 113. Там сказано, что Нацбанк отменил ежемесячный лимит в сумме 5 млн. евро на репатриацию средств от продажи ценных бумаг, корпоративных прав, а также средств, полученных из-за уменьшения уставных капиталов юрлиц, выхода из бизнеса иностранными инвесторами. Также НБУ расширил перечень операций, которые разрешается осуществлять по счетам нерезидентов. В частности, на текущие счета физлиц-нерезидентов разрешено зачисление средств в гривне, полученных в качестве дивидендов, процентных доходов по ценным бумагам и других доходов по объектам прав собственности в Украине, не связанных с их отчуждением, продажей, ликвидацией или уменьшением уставного капитала.
Читай также: НБУ прогнозирует сокращение количества банков
Важным сентябрьким решением стало и продление парламентом действия закона “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно совершенствования процедуры проведения финансовой реструктуризации“ на три года. Закон “О финансовой реструктуризации“ принят в 2016 году, он создал механизм добровольной внесудебной реструктуризации задолженности предприятиями-заемщиками. В Нацбанке сообщили, что ожидают еще одного важного решения в сфере урегулирования долгов, а именно – создания полноценного вторичного рынка проблемных долгов. “С активизацией кредитования неизбежно будут появляться и новые неработающие кредиты, поэтому необходимо создать цивилизованные условия и инструменты для эффективной работы с NPL (проблемные кредиты. – Ред.), чтобы не допускать их накопления на балансах банков в будущем“, – отметила Екатерина Рожкова.
Если анонсированный Рожковой механизм запустят в дело, банкам станет гораздо проще избавляться и от старых неработающих кредитов.
Постановлением НБУ от 29 октября 2019 года № 125 Национальный банк наконец-то снял идиотские и неоправданные последние три года ограничения на операции физлиц с валютой, золотом и другими драгоценными металлами. Эти ограничения были сняты в последнюю очередь – значительно позднее, чем сверхкрупному и транснациональному бизнесу отменили барьеры, введенные во временя валютного кризиса 2014–2015 годов. Национальный банк, начиная с 5 ноября, отменил ограничения на покупку иностранной валюты и банковских металлов физическими лицами в эквиваленте 150 тыс. грн. в день через кассу банка или в онлайн-банкинге. Также прекратило действовать требование о предоставлении физлицами в банки документов, подтверждающих основания для проведения операций по покупке безналичной инвалюты.
Читай также: В Украине закрылись 304 отделения банков в 2019 году
- Стресс-тесты и капитал
В ноябре 2019 года НБУ обнародовал оценку устойчивости банков, которую Нацбанк проводил с мая 2019 года. Все банки прошли оценку качества активов, а 29 банков дополнительно проходили стресс-тестирование. По мнению Нацбанка, банковский сектор является достаточно устойчивым в текущих макроэкономических условиях, однако ряд крупных банков должны усилить свою устойчивость на случай жесткого кризиса. В итоге, 11 банков по базовому макросценарию нуждаются в докапитализации на уровне 35,2 млрд. грн. А по неблагоприятному макросценарию эти 11 и еще семь нуждаются в дополнительном капитале на сумму 73,8 млрд. грн.
“Для обеспечения устойчивости банков в условиях гипотетического кризиса действует требование о соблюдении высших минимальных уровней достаточности капитала. Банки, капитал которых по результатам стресс-тестирования опускался ниже установленного минимального уровня, для повышения собственной устойчивости должны будут соблюдать определенные НБУ требования по достаточности капитала или же осуществить меры по снижению профиля рисков, то есть выполнить реструктуризацию. Эти меры могут включать улучшение качества кредитного портфеля, оптимизацию структуры активов и пассивов, корректировки бизнес-модели“, – объяснили в НБУ, естественно, «не называя имен» таких банков.
Наращивание капитала идет не слишком резвыми темпами. Чаще увеличивают капитал крупные банки, банки с иностранными акционерами. Что касается мелких, то 30 банков на начало октября 2019 года обладали уставным капиталом менее 300 млн. грн. Среди них и вполне розничный с иностранным капиталом Идея Банк, и корпоративный (тоже с иностранным капиталом) Ситибанк.
Кстати, с повышением минимального размера “уставника“ разыгралась некая трагикомедия.
Читай также: В каких банках выгоднее делать валютные вклады
Согласно еще совсем недавно действовавшим требованиям НБУ, банки были обязаны иметь на 11 июля 2020 года минимальный уставный капитал на уровне 300 млн. грн. Далее – до 11 июля 2024 года нарастить его до 500 млн. грн. Однако НБУ постановлением от 7 ноября № 130 принял решение об отсрочке нормы 300 млн. грн. с 11 июля 2020 года до 1 января 2021 года.
Зачем НБУ это сделал? Взял под козырек в связи с тем, что группа депутатов от “Слуги народа“ в начале ноября зарегистрировала в ВР законопроект № 2385 об уменьшении минимального размера уставного капитала для банков с 500 млн. грн. до 200 млн. грн. (№ 2385). То есть с нынешнего эквивалента 20 млн. долл. до примерно 8 млн. долл. США. И это – для всех банков, в том числе имеющих максимально полный набор банковских лицензий.
Так что у акционеров мелких и средних 30 банков, которые не спешат увеличивать капитал, остается более года, чтобы решить вопрос с докапитализацией до необходимых 300 млн. грн. Учитывая угрозу глобального финансового кризиса – не самое разумное решение.
Собственный капитал крупных и средних банков растет. В основном, за счет увеличения уставного капитала, но еще и за счет роста нераспределенной прибыли. Например, в июле объвил об увеличении капитала банк “Львив“ (на 104 млн. грн.), в октябрьской отчетности эта сумма указана как «незарегистрированный капитал», а, в целом, за квартал рост собственного капитала банка – на 114,18 млн. грн., до 351,8 млн. грн. Универсал Банк, который за третий квартал увеличил размер собственного капитала на 47,67% – до 1,68 млрд. грн., также в отчетности на 1 октября показал незарегистрированный уставный капитал 300 млн. грн. В случае с Ситибанком рост собственного капитала на 30,4% связан с ростом нераспределенной прибыли (на 1 октября – 1,55 млрд. грн., тогда как на 1 июля – 0,98 млрд. грн.).
Читай также: Активы Укрсоцбанка упали на 32%
- Много денег бывает
Прибыль банков без учета убыточных по первому полугодию – 49,64 млрд. грн. А вот убытки – 1,3 млрд. грн. – в десяти банках, но, в основном, конечно, в одном – Укрсоцбанке (-1,09 млрд. грн.). Впрочем, в конце октября НБУ забрал у банка лицензию, поскольку он проходит процесс слияния с Альфа-Банком, так что убытки банка вполне объяснимы (он покинул рынок вследствие поглощения). Также убыточными по итогам трех кварталов 2019-го были: Правэкс-Банк (-50,4 млн. грн.), Банк Кредит Днепр (-45 млн. грн.), Мисто Банк (-23,7 млн. грн.), банк “Аркада“ (-17 млн. грн.) и еще пять мелких банков с суммарным убытком 82,6 млн. грн. Правэкс-Банк, Банк Кредит Днепр и Мисто Банк и по результатам шести месяцев были убыточны, тогда как Сбербанк, по итогам полугодия показавший убыток 298 млн. грн., по итогам девяти месяцев вышел на прибыль – 94 млн. грн. Это отчасти связано с уменьшением отчислений в резервы, а также с наращиванием доходов по кредитным операциям.
Прибыль же получили все остальные (за вычетом десяти убыточных). Лидером по объему полученной прибыли после налогообложения по итогам трех кварталов остается государственный ПриватБанк – 27,43 млрд. грн. Да-да, тот самый, которому еще в начале 2017 года приписывали «97% неработающих кредитов».
Также большую прибыль за январь–сентябрь получили Райффайзен Банк Аваль (3,5 млрд. грн.), УкрСиббанк (2,07 млрд. грн.), ПУМБ (1,99 млрд. грн.), ОТП Банк (1,94 млрд. грн.), Ситибанк (1,55 млрд. грн.), Альфа-Банк (1,48 млрд. грн.), Укрэксимбанк (2,27 млрд. грн.) и Креди Агриколь Банк (1,33 млрд. грн.). Прибыльная и «дочка» российского ВЭБа Проминвестбанк – 1,09 млрд. грн. Все указанные банки были в прибыли и по итогам первого полугодия. Суммарно на указанные десять банков приходится 90% всей прибыли прибыльных банков. Как уже было отмечено, банки получают прибыль благодаря росту процентных и комиссионных доходов вследствие активного развития потребительского кредитования. В четвертом квартале эта тенденция продолжится, по итогам года прибыль по системе может превысить 60 млрд. грн. (без учета убыточных банков).
- Кредиты – дешевле
Читай также: Банк “Украинский капитал“ подозревают в рейдерстве
Кредитные портфели крупных и средних банков в третьем квартале породолжали рост. Особенно активно росли кредитные портфели розничных банков. По денежному приросту объема всего кредитного портфеля за третий квартал лидеры – ПриватБанк (+2,45 млрд. грн.), Креди Агриколь Банк (+1,86 млрд. грн.), ПУМБ (+1,81 млрд. грн.), Универсал Банк (+1,02 млрд. грн.), ОТП Банк (+0,9 млрд. грн.), Альфа-Банк (+0,88 млрд. грн.), банк “Пивденный“ (+0,69 млрд. грн.). Конечно же, основной прирост портфелей обеспечивало кредитование физлиц. Например, Универсал Банк, который вошел в Топ-5 по приросту кредитного портфеля, за третий квартал выдал более 1 млрд. грн. кредитов физлицам, что объясняется гиперактивностью банка в беззалоговом кредитовании в рамках карточного проекта Monobank.
Некоторым банкам удалось нарастить и объем кредитов юрлиц. Более остальных за третий квартал увеличили портфель кредитов юрлиц Креди Агриколь Банк (+1,53 млрд. грн.), ПУМБ (+0,96 млрд. грн.), банк “Пивденный“ (+0,71 млрд. грн.), Правэкс-Банк (+0,39 млрд. грн.), ОТП Банк (+0,37 млрд. грн.). Креди Агриколь Банк традиционно работает с аграриями в рамках программ кредитования оборотного капитала и покупки техники, а ПУМБ, банк “Пивденный“ и ОТП Банк также делают акцент на кредитах для агро и вообще для МСБ. Росту портфеля юрлиц более чем на 400 млн. грн. за июль–сентябрь до 1,009 млрд. грн. способствовали крупные внутренние корпоративные клиенты, а также небольшой вклад международных групп. Новая кредитная деятельность, в основном, сосредоточена на сельскохозяйственном секторе в виде краткосрочных (оборотный капитал) и среднесрочных/долгосрочных инвестиционных кредитов", – отметил Франческо Лупо, член правления, руководитель главного управления корпоративного бизнеса Правэкс Банка.
Лидерами по уменьшению объема кредитов бизнеса по итогам третьего квартала стали Укрэксимбанк (-4,17 млрд. грн.), Райффайзен Банк Аваль (-2,37 млрд. грн.), Ощадбанк (-1,82 млрд. грн.), Сбербанк (-1,73 млрд. грн.), Ситибанк (-1,66 млрд. грн.), ПроКредит Банк (-0,83 млрд. грн.). Это означает, что новых кредитов указанные банки выдавали меньше, чем погашалось ранее выданных. Более всех сократил объем портфеля корпоративный Ситибанк – за три месяца (июль–сентябрь) с 5,42 млрд. грн. до 3,76 млрд. грн. Поскольку банк обслуживает крупные корпорации (в основном, с иностранным капиталом), можно сделать вывод, что в 2019 году такие компании существенно умерили свои аппетиты в кредитовании, то есть в собственном развитии в Украине.
Читай также: Гончарук хочет довести Украину до ТОП-10 в рейтинге Doing Business
В кредитовании юрлиц банки делают акцент на кредитных линиях для пополнения оборотного капитала, овердрафтах, агрокредитах, а также партнерских программах с производителями и дилерами оборудования и транспорта. Причем, как отмечают в банках, с сентября выросла и активность самих банков, и активность клиентов в привлечении займов. В тренде – бланковое (беззалоговое) кредитование малого бизнеса. “С начала осени выросла бизнес-активность. Банки будут делать акцент на кредитовании оборотного капитала, предлагая чаще наряду с классическими продуктами бланковые кредиты. Долгосрочные программы развиваются через сотрудничество с дилерами, фондами по привлечению компенсаций – все это удешевляет инвесткредитование для клиента“, – отметил Евгений Заиграев, исполнительный директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Учетная ставка НБУ осенью 2019 года была снижена уже дважды – в начале сентября на 0,5 п. п. – до 16,5% годовых, а с 25 октября – на 1 п. п., до 15,5%. В банках ожидают снижения ставок по кредитам до конца 2019 года на 0,5–1,5 п. п. “Ожидаем постепенное комплексное снижение ставок кредитования в связке со снижением учетной ставки НБУ и ставок привлечения пассивов“, – отметили в Ощадбанке. А в Кредобанке рассказали, что за сентябрь-октябрь банки уже снизили ставки по кредитам на 1–3%, и в следующих кварталах тенденция уменьшения стоимости бизнес-кредитов продолжится. Популярными направлениями в кредитовании МСБ останутся кредиты на пополнение оборотного капитала и партнерские программы на покупку транспорта и техники. А вот инвестиционными кредитами (на покупку недвижимости, сложного оборудования для предприятия) будут заняты единицы, ставки же по таким программам будут на уровне 18–25% годовых.
С приближением новогодних праздников и отпусков банки еще активнее будут предлагать розничные кредиты – карты с лимитом, кредиты наличными. В 2019 году большинство банков получают доходы именно благодаря беззалоговым кредитам, которые и в следующих кварталах также будут активно выдавать более 30 банков. Ставки по кредитам наличными могут немного снизиться и за счет конкуренции, и в связи со снижением депозитных ставок. Правда, вряд ли заемщики почувствуют это снижение, ведь эффективная ставка по таким кредитам достигает 80–92% годовых (а часто и превышает этот уровень). “Если говорить о кредитных ставках, то они снизились, но крайне незначительно. Связано это, прежде всего, с тем, что банки до сих пор продолжают продавать дорогой ресурс, который был привлечен в 2018-м – первом полугодии 2019 года, когда ставки по вкладам были высокими. И пока этот дорогой ресурс не вымоется из депозитного портфеля, процентные ставки вряд ли будут значительно снижаться“, – считает Андрей Киселев, председатель правления Forward Bank.
Читай также: Маркарова вывела элитный дом на Подоле из банка-банкрота на свою фирму
В конце 2019 года могут подешеветь кредиты на покупку автомобилей. Некоторые банки активно развивают программы с дилерами, предлагают акционные условия, кредиты на определенные модели, так что до конца года автокредиты могут стать доступнее на 1,5–3%.
А вот ипотека пока не будет активно развиваться. Одна из причин – большое количество новостроек и программ рассрочки от застройщика, которые конкурируют с банками. Другая – банки не видят большого количества платежеспособных заемщиков, которым можно было бы без страха и сомнения дать в долг на десять–пятнадцать лет суммы порядка 600–900 тыс. грн. и выше. На ипотечном рынке продолжат работать лидеры – Ощадбанк, Укргазбанк, Аркада, Кредобанк, Глобус. Ставки по ипотечным кредитам в четвертом квартале и первой половине 2020 года будут в пределах 15–23% годовых.
- Депозитная игра
По данным НБУ, за третий квартал 2019 года объем средств физлиц в банках уменьшился на 10,3 млрд. грн. – до 517,43 млрд. грн. Объем вкладов в гривне за третий квартал уменьшился на 2,8 млрд. грн. – до 290,28 млрд. грн. При этом портфель валютных вкладов населения в гривневом эквиваленте сократился с 234,6 грн. до 227,1 млрд. грн. А в пересчете на курс (на конец третьего квартала – 24,08 грн./долл., а в конце второго квартала – 26,17 грн./долл.) объем валютных вкладов подрос с 8,96 млрд. до 9,4 млрд. долл.
По итогам третьего квартала 2019 года лидерами по темпам привлечения средств населения стали банки, которые предлагали ставки чуть выше средних, а также некоторые “дочки“ иностранных групп: Универсал Банк (+0,94 млрд. грн.), ПУМБ (+0,25 млрд. грн.), А-Банк (+0,18 млрд. грн.), Идея Банк (+0,17 млрд. грн.), Правэкс-Банк (+0,11 млрд. грн.). Например, Универсал Банк и Идея Банк предлагают ставки по срочным вкладам выше среднерыночных, что влечет за собой более активный приток средств населения в эти банки.
Читай также: НБУ снизил учетную ставку
В большинстве банков в третьем квартале шелотток средств физлиц. Особенно заметен такой отток в госбанках и некоторых иностранных банках. Лидерами по уменьшению объема средств физлиц по итогам третьего квартала стали ПриватБанк (-3,67 млрд. грн.), Райффайзен Банк Аваль (-1,73 млрд. грн.), Укрэксимбанк (-1,33 млрд. грн.), УкрСиббанк (-0,53 млрд. грн.), Креди Агриколь Банк (-0,47 млрд. грн.), Ощадбанк (-0,44 млрд. грн.), Таскомбанк (-0,35 млрд. грн.). Лидер топ-5 по оттоку вкладов физлиц – МИБ, который во втором квартале потерял 57,13% средств физлиц, а по итогам третьего – еще 22,23%. Это может быть связано с выведением средств из банка акционером (Петр Порошенко) и других VIP-клиентов (из-за риска, что после выборов банк и счета в нем может оказаться под прицелом внимания бдительных правоохранительных органов).
Ставки по вкладам физлиц в третьем квартале 2019-го то росли, то снижались. В итоге лишь в середине сентября появилась стойкая тенденция к снижению ставок. Средние ставки в ноябре 2019 года – 12,5–15% годовых в гривне и 1,5–3,75% годовых в долларах, 0,1–3% годовых в евро. В декабре-2019 – феврале-2020 ставки по вкладам продолжат снижение, что обусловлено как снижением учетной ставки НБУ, так и снижением доходности конкурирующего инструмента инвестирования – ОВГЗ.
- Россиянам – суды
Акционерам “дочек“ российских госбанков уверенно показывают на выход, но уходить они, похоже, не желают. По крайней мере, судебные баталии по Проминвестбанку и Сбербанку все не прекращаются. Еще в июле пакет акций Проминвестбанка в размере 99,7% был выставлен на аукцион на бирже ПФТС, а сам аукцион должен был пройти 28 августа.
Читай также: Стало известно, каким будет рост ВВП в 2020 году
Акции Проминвестбанка должны быть проданы по решению суда: 5 сентября 2018 года Апелляционный суд Киева арестовал акции Проминвестбанка в рамках исполнения обеспечения иска Арбитражного суда Гааги по взысканию с РФ компенсаций за активы в Крыму в пользу компаний, связанных с Игорем Коломойским. Но акционер (российский ВЭБ) подал в Арбитражный институт Торговой палаты Стокгольма иск к Украине, затем Печерский суд запретил продавать акции ПИБа. Дело дошло до Верховного Суда. И уже Верховный Суд 6 ноября снял запрет на принудительную продажу акций Проминвестбанка. Так что теперь (теоретически) банк снова выставят на торги на ПФТС.
По такой же процедуре собирались продавать акции Сбербанка («дочка» российского госбанка – Сбербанка России). Но начались судебные разбирательства. Похоже, это дело также в итоге попадет в Верховный Суд. А пока… 10 октября Хозсуд Киева удовлетворил иск Сбербанка России и обязал Райффайзен Банк Аваль, как депозитарное учреждение, снять арест и запреты относительно акций украинского Сбербанка. Вероятнее всего, будет Апелляционный суд, а затем Верховный. Пока и Проминвест, и Сбер про
Читай также: НБУ обнаружил нелегальные обменники
6 млн. грн. на 1 октября). А вот в Сбербанке граждане Украины еще хранят свои сбережения в размере 4,5 млрд. грн.
- Как мы считали
Для рейтинга использована отчетность банков на 01.10.2019, опубликованная НБУ в разделе “Статистика“ (“Згруповані балансові залишки“). В рейтинг вошли банки с активами свыше 15 млрд. грн. и депозитами физлиц – более 1 млрд. грн. Поскольку объем депозитов физлиц в Проминвестбанке сократился до 176 млн. грн., банк не вошел в рейтинг. При оценке Сбербанка были учтены репутационные и иные риски, связанные с судебными разбирательствами.
Банковская отчетность не всегда отражает реальную ситуацию финансового здоровья банка, поэтому количество финансовых показателей в нашем рейтинге было сокращено до минимума – оставлены самые острые. Мы убрали из расчетов финансовый результат, скорректированный на отчисления в резервы, отнесенный к пассивам. Также не учитывались прирост/сокращение и норматив адекватности регулятивного капитала. По нашему мнению, все эти показатели сегодня не отражают реальное финансовое состояние банка. Поэтому мы уделили внимание следующим параметрам:
- отношение средств физлиц к собственному капиталу. Чем больше это соотношение, тем меньше шансов, что банк сможет самостоятельно рассчитаться с вкладчиками. Весовой коэффициент 0,2;
- надежность (репутация) акционера. Практика показывает, что самыми заботливыми собственниками банков являются европейские банковские группы и государство. Именно они готовы в нужный момент поддержать свой банк, влив дополнительную порцию капитала. Наличие в акционерах финансовых групп и/или физлиц, подвергаемых санкциям и/или уголовным преследованиям, – негативный фактор. Весовой коэффициент 0,4;
- проблемы с выплатой вкладов. Наличие жалоб на сложности с выплатой вкладов является хоть и несколько субъективным, но вполне внятным признаком финансовых проблем у банка. Весовой коэффициент 0,2;
- ставка привлечения вкладов в гривне на три месяца. Показатель оценивался в связке с Украинским индексом ставок по вкладам физлиц (UIRD). Банки, привлекающие короткие гривны по цене ниже и равной UIRD 3 (три мес. в гривне), получили высший балл (1), остальные оценивались по принципу: чем выше ставка, тем меньше балл. Завышенная доходность по коротким вкладам свидетельствует о проблемах с ликвидностью у финучреждения. Весовой коэффициент 0,2.
Наталия Богута
Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook