Полисы добровольного медицинского страхования высокого класса наполнены всевозможными опциями и сервисами, которые гарантируют статусным клиентам люкс-уровень медицинских услуг. Хотя все больше VIP-клиентов предпочитают покупать зарубежные страховки с международным покрытием, которые предоставляют лечение в лучших клиниках мира, не говоря уж об украинских топовых. 

Об этом сообщают Деньги.ua.

Здоровье имеет значение, а также цену. Медицинская страховка – инструмент, который позволяет получить медицинский ассистанс и быструю организацию визитов к специалистам лучших клиник страны. Оператор колл-центра, или персональный ассистент, всегда предложит несколько клиник на выбор, согласует время посещения. Но главное: страховая компания выполнит роль “адвоката дьявола“ в интересах клиента, то есть проконтролирует, не пытается ли клиника сделать что-то лишнее ради своего заработка, соблюдаются ли правильные протоколы лечения.

Читай также: Гончарук рассказал, какие медуслуги будут бесплатными

Как правило, все топ-менеджеры и члены их семьи имеют корпоративные страховки ДМС. Либо медицинские полисы своим VIP-клиентам предложат банки как часть премиум-пакета банковских услуг (см. стр.    ). “У нас у всей семьи премиум-страховка в рамках соцпакета мужа, который возглавляет департамент в крупной иностранной компании. И хотя не все услуги полис покрывает (например, массаж), все же постоянный врач, с которым можно связаться в любое время по телефону, очень помогает в разных ситуациях – от консультирования по срочному вопросу до быстрой записи к нужному специалисту в частной клинике“, – рассказала киевлянка Ирина Литвиненко. Какие украинские компании предлагают полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) премиум-класса, и насколько такие программы отвечают всем требованиям состоятельных и статусных клиентов?

  • Лучшее предложение

Купить полис ДМС в Украине частному лицу вполне реально, хотя предлагают такую страховую защиту не так уж много компаний. В конце 2019 года медицинские страховки частным лицам (которые не приходят в рамках страхования коллектива предприятия) предлагают пять страховых компаний: “Провидна“, “УНИКА“, “Альфа Страхование“, “АRX“ и “ИНГО Украина“. Еще около десяти компаний продают ДМС только корпоративным клиентам.

“Большинство СК предлагают договоры ДМС только корпоративным клиентам, а на рынок физлиц выходят с осторожностью и с весьма ограниченным набором услуг“, – описывает ситуацию Ирина Корлыханова, директор департамента андеррайтинга и методологии СК “Альфа Страхование“. Объясняется это тем, что медицинское страхование считается очень затратным продуктом. А при страховании сразу большого количества клиентов, большинство из которых здоровы, компания балансирует затраты на тех, кто обратился за медпомощью. Некоторые из таких компаний также готовы застраховать физлицо в том случае, если человек уже имеет историю медстрахования в конкретной страховой. То есть уже когда-то был клиентом в рамках корпоративной программы. На это соглашаются страховые компании “Краина“, “Арсенал Страхование“ и PZU Украина. Также компании готовы продавать страховки членам семьи застрахованных корпоративных клиентов. При этом, если полис ДМС покупают сразу несколько членов семьи, компании предлагают дополнительные скидки на уровне 10–20% стандартной цены полиса.

Читай также: Сколько стоит вакцина от гриппа

Схема работы премиальной медицинской страховки ничем не отличается от обычного полиса – при наступлении страхового случая (болезни или травмы) человек обращается в компанию, которая помогает ему получить медицинскую помощь в рамках страховой суммы и услуг, указанных в страховом договоре. “VIP-страховка – это фактически больше покрытия и лучший уровень сервиса. ДМС для клиентов премиум-категории, в первую очередь, характеризуется индивидуальным подходом и расширенным наполнением полиса“, – говорит Ольга Иванцова, руководитель центра розничных продаж СК “Инго Украина“. Если стандартные программы в большинстве случаев покрывают только некоторые распространенные заболевания и содержат целый список исключений и франшиз, позволяющих страховщику сэкономить, то VIP-страховки могут включать в себя длинный список услуг и диагнозов, которые покрываются.  Также статусный клиент может застраховать себя на 150–300 тыс. грн. (страховая сумма), тогда как в рамках стандартных программ сумма обычно в пределах 75–120 тыс. грн. (на один год).

Как правило, премиум-страховка гарантирует клиенту обслуживание в лучших частных клиниках страны. Самые крутые программы подразумевают, что клиент полностью обслуживается в брендовых клиниках категории “А+“: в Киеве это – “Обериг“, “Борис“, “Добробут“, “Медиком“. Впрочем, даже премиум-страховки иногда имеют ограничение на количество посещений этих клиник. Либо программа может предусматривать франшизы на уровне 20–40% стоимости визита к отдельным врачам высшей категории.

  • Услуги и привилегии

Дорогие программы включают стационарную (лечение в больнице), амбулаторную (вызов врача на дом и прием в клинике) и неотложную (выезд скорой помощи) помощь. Отличие от стандартных программ в том, что премиум-программа содержит более широкий список заболеваний, не имеет сублимитов и ограничений на количество или объем услуг. Также обязательно в VIP-полис включена оплата и доставка лекарств без особых ограничений, полноценная лабораторная диагностика (анализы, УЗИ, ЭКГ, флюорография), различные медицинские манипуляции (перевязки, инъекции, мелкие хирургические вмешательства). Еще одно отличие премиум-страховки от других программ – внушительный лимит на экстренную стоматологию. Если в стандартных полисах стоматология как правило ограничена на уровне 1–2 тыс. грн. в год, то некоторые VIP-страховки выделяют на эту столь нелюбимую страховщиками опцию 10–20% всей страховой суммы. В элитный полис обычно еще включают расширенный комплекс дополнительных услуг – это профилактические осмотры, курсы массажей, вакцинация от гриппа, витаминотерапия, курсы фитопрепаратов и пробиотиков, коррекция зрения и даже занятия в спортзале.

Читай также: Норвегия выделит Украине 4 млн долларов

Перечень исключений, при которых страховая компания не будет оплачивать лечение, впрочем, обычно остается стандартным. Это – неизлечимые или трудноизлечимые заболевания, врожденные аномалии и пороки развития, наследственные и генетические заболевания, онкология, некоторые сердечно-сосудистые заболевания, беременность, роды.

Исключениями в премиум-программах являются и заболевания, которые произошли вследствие алкогольного или наркотического опьянения. Не являются страховым случаем косметические и пластические операции. А в том случае, если страховая компания обнаружит, что клиент скрыл одно из перечисленных заболеваний или состояний, страховой договор будет разорван. При этом деньги за страховку клиенту не вернут.

Впрочем, при большом желании клиент за отдельную плату может включить в полис дополнительные опции. Главное требование: чтобы это заболевание не было у клиента в хронической форме (в момент заключения договора). За каждый дополнительный риск придется доплатить 2–5 тыс.грн. “Исходя из пожеланий клиента, можно добавить дополнительные опции в полис. Например, стоматологию или такие тяжелые заболевания, как туберкулез, сахарный диабет и даже онкологию, а также альтернативные консультации зарубежных специалистов. Ограничений в верхней планке для суммы полиса нет, их устанавливает клиент, исходя из своих возможностей“, – комментирует Ольга Сидорук, директор управления страховых продуктов страховой группы PZU. Подобные пожелания необходимо озвучить до подписания страхового договора, поскольку в компании могут потребовать от клиента прохождения дополнительного медицинского обследования.

Что касается цен, то стоимость годовой премиум-страховки составляет около 10–15% величины страховой суммы. Обычно страховые суммы в дорогих полисах – на уровне 200–350 тыс. грн., а в полисах классом чуть ниже – 100–200 тыс. грн. То есть ежегодная страховка с весьма приличным наполнением обойдется в 20–50 тыс. грн. При формировании цены страховки учитывается не только наполнение полиса и его страховая сумма, но и физическое состояние застрахованного, его возраст, профессия, место жительства. “Стоимость VIP-страховки для жителей Киева составит 23 тыс. грн., для проживающих в городах Днепр, Львов, Одесса, Харьков – 20 тыс. грн, для проживающих в других городах – 18 тыс. грн.“, – приводят пример в компании “Провидна“.  

Читай также: Донорство крови: Сколько можно заработать денег

  • Лечиться – за рубеж

Для наиболее взыскательных персон, кроме премиум-страховок, компании предлагают страховки от критических заболеваний. Такой полис покрывает и обеспечивает лечение в зарубежных клиниках при возникновении онкологических заболеваний, кардио- и нейрохирургических состояний, требующих хирургических вмешательств или трансплантации. При сложных заболеваниях одна из главных задач – найти врача, который подтвердит (поставит) четкий диагноз, после чего предложит оптимальную схему лечения. Такие программы позволяют застрахованному получить медицинскую помощь международного уровня при возникновении серьезных заболеваний, лечение которых является классическим исключением по договору ДМС в Украине. “Учитывая существующие тенденции и спрос со стороны застрахованных клиентов (это свыше 100 тыс. застрахованных лиц), данный вид покрытия является очень перспективным и востребованных“, – утверждает Ирина Корлыханова, директор департамента андеррайтинга и методологии СК “Альфа Страхование“.  

В Украине подобные страховки предлагают уже три страховые компании – СК “ИНГО Украина“ (программа “Мировая медицина“), СК “программа “Медицина без границ“) и СК “Альфа Страхование“ (программа “Подари себе жизнь“). “Лечение осуществляется и организуется в ведущихзарубежных профильных клиниках, специализирующихся на необходимых видах медицинских услуг, в первую очередь, Израиля, Польши, Южной Кореи, Турции“, – говорит Ирина Корлыханова.

Такие страховки богаты качественным сопровождающим сервисом. Уже на первых этапах лечения с клиентом работает персональный ассистент, который берет на себя все организационные вопросы, помогает собрать документы и пройти небольшое медицинское интервью. В страховое покрытие включены не только лечение и медицинские препараты, но и стоимость поездки за границу, проживание в отеле на все время лечения. В том числе оплачиваются и расходы лица, сопровождающего пациента (донора при трансплантации). Для общения с врачами в сервисное сопровождение также включены услуги переводчика. По завершении курса лечения застрахованное лицо за счет страховой компании возвращается домой, при необходимости, получает дальнейшее медицинское сопровождение.

Читай также: “Благодарность врачу - не взятка“: Скалецкая рассказала о предстоящих реформах

Стоимость годового полиса для взрослых составляет 200–300 евро, размер страховой суммы – от 500 тыс.евро до 1 млн.евро. Есть и важные нюансы: это четко выписанное количество критических заболеваний (от трех до пяти), а также так называемый период ожидания, который составляет от 3 до 6 месяцев при первом обращении в страховую компанию по этой программе. Это означает, что если клиент заболеет в этот период указанным в полисе заболеванием, страховая компания не покроет ему лечение.

Многие статусные клиенты предпочитают не только страховки украинских компаний, но и приобретение напрямую страховой защиты в крупных иностранных компаниях. При содействии посредников (брокеров, банков или управляющих компаний) они могут сразу покупать медицинские страховки у американских и европейских страховщиков, которые работают по всему миру. Тем более что после снятия валютных ограничений НБУ оплатить такие страховки стало гораздо проще.

Международные компании предлагают клиентам множество программ, в том числе с безлимитным покрытием. Хотя чаще продаются полисы со страховыми суммами 2–5 млн. долл. При этом при первичном обращении в клиники Северной Америки франшиза может составлять 20%, а вот в европейских и азиатских странах она обычно равна нулю. Что касается тарифов, то они (на удивление) почти не отличаются от украинских. Ежегодный платеж стартует от 1,5–2 тыс. долл. на одного человека при страховом покрытии в размере 1 млн. долл. Но вот первоклассный медицинский сервис и доступ к ведущим специалистам в любой стране мира обеспечит лишь страховой медицинский полис, купленный у крупной международной страховой группы.

Светлана Слесарук

Читайте Деньги.ua в Telegram и Facebook