Беззалоговое кредитование набирает обороты. Желающих взять в долг все больше, как и жаждущих заработать на выдаче кредитов. Эффективная ставка по быстрому кредиту может превышать 200% годовых. Где лучше брать кредит, и в каком случае он может быть выгодным решением?
Читай также: НБУ ужесточил требования по кредитам: Что это значит для украинцев
Украинские банки были вынуждены пересмотреть свою политику потребительского кредитования населения еще в 2018 году. Банки отчаянно пытаются привлечь клиентов лояльными условиями, бонусами и скидками, ведь конкуренция растет. При этом многие продолжают маскировать скрытые платежи и комиссии в своих рекламных объявлениях, декларируя смехотворно низкие номинальные процентные ставки.
Рост предложений беззалоговых займов и активной их выдачи связан не только с растущим спросом. По данным НБУ, в первом квартале 2018 года объем вновь выданных гривневых кредитов физлицам вырос на 5,8% за квартал и на 34,4% по сравнению с этим периодом 2018 года. Конкуренцию банкам составляют другие финансовые организации, которые готовы выдавать небольшие суммы в режиме онлайн без каких-либо залогов, гарантий или поручительств, но, как правило, под заоблачный процент.
Читай также: Кредитное рабство: Как не попасть в ловушку мошенников
В мае-2019 наиболее активно выдавали кредиты наличными пять банков - ПриватБанк, Альфа-Банк, Универсал Банк, ПУМБ и Райффайзен Банк Аваль. Кроме того, есть предложение таких займов в УкрСиббанке, ОТП Банке, Идея Банке, Банке Кредит Днепр и ряде других банков поменьше.
Как правило, в большинстве из них займы наличными доступны на максимальный срок 3-5 лет. Как правило, банкиры одобряют кредиты на довольно длительные сроки, так как принимают в расчет сугубо официальные доходы заемщиков. Но в действительности клиенты выплачивают быстрее - кто за полгода, а кто-то в течение двух лет, в зависимости от реальных доходов.
Читай также: Каким будет сотрудничество МВФ-Украина в ближайшее время: Итоги встречи МВФ и Зеленского
Много ли дают? Обычно готовы прокредитовать на сумму до 100-200 тыс. грн., но некоторые банки предлагают своим клиентам оформить заем на 250-300 тыс. грн. В банке Кредит Днепр и вовсе кредиты наличными на сумму до 500 тыс. грн. на любые цели без залога и поручительства.
Рост розничного потребительского кредитования остается ключевой задачей стратегии развития нашего финучреждения, - отметил Олег Пахомов, зампредправления банка Кредит Днепр. Так что лимиты будут расти.
Читай также: Малый бизнес изначально стремится к тому, чтобы сделать мир лучше, чище и комфортнее
Выгодны ли условия банковского кэш-кредита? Далеко не всегда. Многие банки декларируют номинальную процентную ставку по кредиту 0,01% годовых. Хотя эффективная ставка гораздо выше. Банк может брать разовую комиссию за страховой платеж либо за оформление кредита в размере 1-2%, а также начислять ежемесячные проценты по кредиту в размере 3-4%. Поэтому нужно помнить: за нулевой процентной ставкой всегда стоят немаленькие комиссии и другие скрытые платежи. В итоге переплата за год может составлять десятки процентов (см. инфографику и таблицу).
Разумеется, обо всех комиссиях и процентных платежах банк обязан сообщить потенциальному заемщику заранее, скрывать условия банки не имеют права - так говорит закон, который действует уже почти два года. При получении информации о кредите банк обязан предоставить потенциальному заемщику так называемый паспорт кредита со всеми нужными данными. Причем, запрещено менять условия по сравнению с паспортом в худшую сторону. Это, конечно, не означает, что условия, указанные в паспорте, заморожены навсегда. Если повторный визит клиента состоялся через несколько дней, а условия уже изменились, ему вручат новый паспорт - с обновленной информацией.
Читай также: Как “разводят“ покупателей интернет-магазины и продавцы
Но до сих пор находятся те, кто пытается умолчать о дополнительных комиссиях и возможных штрафах. Некоторые изначально указывают полный годовой процент, который, конечно же, выглядит всегда более пугающе для клиента, нежели высокая ежемесячная комиссия. Например, Ощадбанк предоставляет информацию таким образом: ставка - 56% годовых, 5% - разовая комиссия, 400 грн. - страховка и 800 грн. - услуги банка. В УкрСиббанке условия прозрачны: 77% годовых - ставка и 260 грн. - платеж за страхование. Так что сравнивать нужно не рекламные объявления, а паспорта кредитов.
Читай также: Парламентские выборы: Сколько стоит политическая реклама на телеканалах
Кроме кэш-кредитов, банки предлагают клиентам оформить кредитную карту с лимитом. Всего в мае-2019 более 20 банков предлагали такие карты. Среди них - Альфа-Банк, ПУМБ, Таскомбанк, ОТП Банк, банк Кредит Днепр, УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль, Идея Банк.
Часто процентная ставка по карточным кредитам составляет символические 0,01% или даже 0,0001% годовых. Впрочем, такая ставка установлена только для льготного периода (грейс-период), который составляет 30-67 дней. Далее клиент оплачивает полноценную ставку - от 36% годовых. Нередко банки также взимают платеж по страховке от несчастного случая (1% суммы задолженности по кредиту в месяц). Встречается и платеж за обслуживание кредита - 1,5-3% ежемесячно.
Минимальный ежемесячный обязательный платеж по кредиту составляет 5-7% суммы. Хотя, конечно, выгоднее погасить долг в течение действия льготного периода (грейс-периода). Грейс-период составляет 30-67 дней, в зависимости от даты использования кредитных средств. Например, если клиент оплатит покупку кредиткой пятого числа, то грейс-период для него составит 50 дней (до 25-го числа следующего за оплатой покупки месяца). Но если расчет кредиткой произошел 30-го числа того же месяца, то грейс-период - уже 25 дней (до 25-го числа следующего месяца).
Льготный период в нашем банке составляет до 55 дней, если вы полностью погашаете задолженность по кредитной карте до 25-го числа месяца, следующего за тем, в котором воспользовались кредитом, - прокомментировали в банке “Пивденный“.
Читай также: У Зеленского высказались о возможном росте цен на электроэнергию после 1 июля
Максимальный кредитный лимит полностью зависит от условий конкретного банка и его оценки заемщика. Если для кредита наличными в сумме 50-75 тыс. грн. справка о доходах не нужна, то для такой же суммы на карту справка необходима. Впрочем, банк может даже при наличии справки начислить на карту 10-12 тыс. грн., а затем постепенно повышать лимит, исходя из активности использования карты и уровня дисциплины погашения долга клиентом. Кроме того, лимит могут увеличить, если клиент сам предоставит банку новые данные о своем доходе.
Карточные кредиты удобнее использовать при безналичных расчетах в торговых сетях, в сфере услуг или для оплаты в интернет-магазинах. Заемщики при этом могут оценить программы кэш-бэка (когда банк возвращает 1-5% суммы покупки на карту). А вот комиссия за снятие наличных может достигать небывалых высот - 4% полученной суммы и выше. Во многих банках на снятие наличных льготный период не распространяется - начисляют полную ставку.
Льготный период кредитования распространяется на операции по оплате товаров/услуг с помощью кредитной карты, в том числе совершенные через Интернет. Условия льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных по кредитной карте. А также на операции, определяемые платежными системами как операции, которые напрямую конвертируются в наличные (пополнение интернет-кошельков, денежные переводы, переводы с карты на карту), на переводы денежных средств со счета кредитной карты на счет третьего лица или на свой текущий счет, - объясняют в банке “Пивденный“.
Читай также: Коломойскому выгодна отсрочка старта рынка электроэнергии - глава “Энергоатома“
Для оформления кредитной карты клиенты могут обратиться в любое отделение банка или сделать заявку через сайт банка либо контакт-центр. Нужен минимальный набор документов: паспорт и ИНН, справка о доходах за полгода. Предварительное решение банка клиент может оперативно получить по телефону, а сами кредитные средства и карту - в ближайшем отделении.
Способы погашения кредита обычно указаны в кредитном договоре и зависят от банка: можно без комиссии вносить платежи через терминалы (в том числе других банков), а также через интернет- и мобильный-банкинг. В некоторых - комиссии есть при внесении через терминал суммы, меньшей некоторого лимита. В некоторых банках при погашении кредита кредита через кассу предусмотрены комиссии, зависящие от размеров вносимой суммы. Например, в ПУМБе зачисление до 5 тыс. грн.- комиссия 1% суммы (минимум 10 грн.), а свыше 5 тыс. грн.- без комиссии.
В некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов подходят условия кредитных союзов. Особенно если нет времени или возможностей для сбора всех документов, которые требуют в банках. Или если банк уже отказал в кредите. Сегодня работает около 350 таких кредитных организаций. Среди крупнейших -“Ажио“, “Всеукраинский бизнес-центр“, “Зараз“; “Кредит-эксперт“ и “Сімейна позика“. Вот только кредиты в союзах могут быть доступны не всем, ведь часто кредитный союз работает только с жителями определенных городов, областей, либо с сотрудниками отдельных предприятий, представителями конкретных секторов экономики.
Читай также: Малый бизнес изначально стремится к тому, чтобы сделать мир лучше, чище и комфортнее
Чтобы иметь возможность воспользоваться одной из услуг кредитного союза, нужно стать его членом. Это можно сделать после подачи соответствующего заявления и оплаты вступительного взноса. Его размеры могут быть в пределах от 1 до 500 грн. Прежде всего, чтобы получить кредит в союзе, необходимо предоставить его сотрудникам оригинал паспорта и справки о присвоении ИНН - они снимут копии и оставят их в кредитном деле. Возможно, дополнительно потребуются подтверждающие документы о месте работы или жительстве (регистрация). Обычно необходимым условием является непрерывный стаж на последнем месте работы больше шести месяцев, а для пенсионеров - соответствующий размерам займа размер пенсии. В кредитных союзах максимальная сумма кредита обычно не превышает 50 тыс. грн., а срок - 12 месяцев. Переплата по годовому кредиту в кредитных союзах может достигать 60-90% годовых. А вот льготные беспроцентные периоды выплаты задолженности отсутствуют.
Читай также: Итоги декларирования: Сколько миллионеров проживает в столице
Как уже было сказано, получение кредита наличными в банке на сумму 150 тыс. грн. или наличие высокого кредитного лимита доступно тем, у кого есть официальный доход и положительная кредитная история. Если же у клиента уже есть несколько невыплаченных кредитов, и возникает срочная потребность в сумме 5-10 тыс. грн., то на помощь приходят микрофинансовые организации. Например, такие как ФК “Динеро“, “Манивео“, “Аваентус Украина“, “Микрокредит“ и другие. Эти финкомпании выдают мгновенные кредиты онлайн с минимальным количеством требований. Зачисление средств, при этом, доступно на карту любого банка, которая есть у клиента. Сервисы большинства кредитных компаний полностью автоматизированы и работают в режиме 24/7, а поступление средств на карту они обеспечивают за 30-60 минут.
На первый взгляд, пользоваться услугами кредитов онлайн просто и удобно: оформление занимает несколько минут, не нужно собирать документы, достаточно паспорта, идентификационного кода и банковской карты, а погасить кредит можно в любое время, даже на следующий день после получения. Компании также обещают и гарантируют прозрачные условия, низкие ставки и удобные условия погашения. Но, увы, реальность несколько отличается от рекламных слоганов.
Действительно, финансовые компании готовы давать до 10-20 тыс. грн., но на короткий срок - максимум 30-45 дней. При этом изначально компания декларирует низкую ставку по кредиту, например, 0,01% в день. Но если срок кредитования подходит к концу, а вернуть долг клиент не готов, то компания предлагает пролонгировать срок действия договора на совершенно других условиях. Процентная ставка вырастет до 1,5-2% в день, что означает безумную переплату по кредиту: например, при сумме кредита 10 тыс. грн. выплата компании через 60-80 дней может составить 25-30 тыс. грн.
Читай также: Солнце для каждого: “Умные“ жалюзи с фотоэлементами, вырабатывающими энергию
А если у клиента случаются серьезные денежные проблемы, и он прекращает обслуживать кредит, в дело идут штрафы. За каждый день просрочки начисляется пеня, которая составляет 2,7%-3,5% суммы кредита. Кроме того, такой клиент попадает в блэк-лист микрофинансовых компаний, и вряд ли сможет рассчитывать на получение займа в других финкомпаниях.
Соглашаясь передать свои данные (паспорт и ИНН) малоизвестной компании, стоит всегда подумать о том, не попадут ли они в руки мошенников? Если копии документов попадут злоумышленникам, заемщик рискует получить не один, а сразу несколько долгов. Именно о таких случаях были сообщения с упоминанием небезызвестной компании Moneyveo. После массовых жалоб пользователей в компанию приходили с проверкой из Службы безопасности Украины.
Также при оформлении кредита онлайн существует риск получить его в нелегальной кредитной компании. А это чревато огромными скрытыми процентами, изменением условий кредитного договора без ведома клиента, а иногда даже отсутствием возможности полностью закрыть кредитное обязательство. Поэтому всегда, прежде чем о чем-то договариваться, стоит разузнать о компании, изучить ее лицензии (если таковые имеются), а также отзывы реальных клиентов.
Читай также: Спасать людей через обучение навыкам первой помощи и зарабатывать на этом деньги
Чтобы оформить кредит на карту в микрофинансовой компании, необходимо заполнить заявку на сайте, указать сумму и срок кредита. Время рассмотрения кредитным менеджером занимает от нескольких минут до часа. Затем необходимо подписать электронный договор с помощью кода подтверждения, полученного через sms. Далее средства поступят на банковскую карту. Погасить кредит можно с помощью банковской карты в личном кабинете (без комиссии). Либо через сеть банковских терминалов. Или в любом банке Украины с помощью банковского перевода - в этом случае возможна комиссия банка за оплату и задержка платежа. Как правило, при досрочном погашении дополнительная комиссия не предусмотрена.
Светлана Слесарук
Статья из Журнала “Деньги“ №10 от 30 мая 2019 года.
Новости от Деньги.uа в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/dengiua.
Оформить подписку через наш интернет-магазин.